專利名稱：直接發(fā)行交易卡的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及財(cái)務(wù)和數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)領(lǐng)域，更具體地講，涉及通過(guò)開放網(wǎng) 絡(luò)執(zhí)行財(cái)務(wù)和數(shù)據(jù)交易的系統(tǒng)和方法。
背景技術(shù)：
圖1示出了當(dāng)前使用的典型信用卡交易。如圖1中所示，處理過(guò)程以 信用卡持有者100將他的信用卡提交給位于商業(yè)設(shè)施102內(nèi)的POS機(jī)設(shè)備
(銷售點(diǎn)設(shè)備)(例如，現(xiàn)金出納機(jī))的服務(wù)員開始，如操作101所示。 作為響應(yīng)，服務(wù)員一般通過(guò)連接到POS機(jī)設(shè)備的磁條閱讀器"掃描"卡。 從而將包括持卡人的姓名和信用卡號(hào)在內(nèi)的持卡人信息從卡上的存儲(chǔ)介 質(zhì)傳送到POS機(jī)設(shè)備。
POS機(jī)設(shè)備將持卡人信息與交易信息(包括銷售總額和商家身份) 組合在一起，并將組合的數(shù)據(jù)集發(fā)送到受讓人或第三方處理器104，如操 作103所示。第三方處理器104通過(guò)將數(shù)據(jù)集發(fā)送到卡協(xié)會(huì)(例如，Visa, American Express,等)的專用交易網(wǎng)106做出響應(yīng)(操作105)，并通過(guò) 交易網(wǎng)106將數(shù)據(jù)集路由到發(fā)卡銀行108，如操作107中所示。
在接收到數(shù)據(jù)集時(shí)，發(fā)卡銀行108對(duì)照一組信貸規(guī)則檢查提出的財(cái)務(wù) 交易，并且核準(zhǔn)或拒絕財(cái)務(wù)交易。如果核準(zhǔn)，那么核準(zhǔn)信息以相反的順序 (操作109， 111，和113)通過(guò)同一路徑到達(dá)商家位置102的POS機(jī)設(shè)備。 然后，如操作115所示，發(fā)卡銀行108通過(guò)類似的一組復(fù)雜數(shù)據(jù)交易，將 等于銷售價(jià)格的貨幣金額轉(zhuǎn)送到商家的銀行110 (—般是將處理器用作向商家的銀行110轉(zhuǎn)送貨幣金額的媒介)。在開票周期期滿時(shí)，持卡人100
將銷售價(jià)格(加上利息和財(cái)務(wù)費(fèi)用)支付給發(fā)卡銀行108 (操作117)。
上述方案顯現(xiàn)出某些缺陷。例如，由于利用專用網(wǎng)絡(luò)在商家102與授 權(quán)實(shí)體(在本例中，是發(fā)卡銀行108)之間通信數(shù)據(jù)，從而招致了這種網(wǎng) 絡(luò)的建立和維護(hù)的花費(fèi)。這種開銷最終要由商家102來(lái)負(fù)擔(dān)。使用專用網(wǎng) 的另一個(gè)缺點(diǎn)是，由于基礎(chǔ)設(shè)施和成本的限制，只能從商家的POS機(jī)設(shè)備 發(fā)送較小量的數(shù)據(jù)。這意味著，例如，不能在其月度結(jié)算表中給持卡人提 供有關(guān)一個(gè)特定交易的詳細(xì)信息。在某種情況下，現(xiàn)有的信用卡技術(shù)的確 提供了有關(guān)一個(gè)特定交易內(nèi)容的臨時(shí)信息內(nèi)容。但是，這種信息不是在與 執(zhí)行交易同時(shí)的時(shí)間點(diǎn)收集的。而是在交易執(zhí)行之后收集的。由于在收集 數(shù)據(jù)中出現(xiàn)的這種延遲，現(xiàn)有的信用卡技術(shù)當(dāng)前不能提供某些預(yù)付服務(wù)。 上述方案中也存在其他的缺陷。個(gè)人身份信息一般印刷或壓印在信用 卡上，和編碼在它的磁條上。這需要在批準(zhǔn)信用卡申請(qǐng)人使用信用卡的時(shí) 間點(diǎn)與申請(qǐng)人接收到信用卡的時(shí)間點(diǎn)之間的延遲(將申請(qǐng)人的個(gè)人信息在 該間隔周期中印刷和編碼在卡上)。此外，由于信用卡使用的存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)是 磁條，所以必須將磁條閱讀器與POS機(jī)設(shè)備連接。這造成了額外的開銷， 使得小企業(yè)不愿意接受這種信用卡。此外，當(dāng)前正在準(zhǔn)備將射頻識(shí)別 (RFID)裝置引入信用卡。這種創(chuàng)新也涉及大量的基礎(chǔ)設(shè)施投資，這又使 得小企業(yè)不愿意接受這種信用卡。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)一個(gè)實(shí)施例， 一種方法，包括向商店提供一批交易卡，以便在 商店內(nèi)分發(fā)，所述交易卡具有對(duì)識(shí)別該卡的卡號(hào)編碼的存儲(chǔ)介質(zhì)。當(dāng)顧客 在所述商店中時(shí)，將所述交易卡之一分發(fā)給顧客。從所述顧客獲取信用申 請(qǐng)信息。當(dāng)所述顧客在所述商店中逗留時(shí)，將所述信用信息傳送給遠(yuǎn)程計(jì) 算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，以確定是否應(yīng)該對(duì)所述顧客批準(zhǔn)通過(guò)分發(fā)的所述交易 卡而給予的一系列信用。當(dāng)所述顧客在所述商店中逗留時(shí)，接收對(duì)所述傳 送的響應(yīng)，所述響應(yīng)指示所述顧客被批準(zhǔn)，并且己經(jīng)激活分發(fā)的所述交易 卡。當(dāng)所述顧客在所述商店中時(shí)，使用分發(fā)的交易卡進(jìn)行購(gòu)物。
根據(jù)另一個(gè)實(shí)施例， 一種方法，包括向擁有交易卡而被通過(guò)所述交易說(shuō)明書第3/35頁(yè)
卡給予一系列信用的個(gè)人提供至少一個(gè)未分配的交易卡。未分配的交易卡 包括上面具有編碼的卡號(hào)的存儲(chǔ)介質(zhì)。所述未分配的交易卡的卡號(hào)與被提 供了所述未分配的交易卡的所述個(gè)人相關(guān)聯(lián)。從申請(qǐng)者接收申請(qǐng)信息，所 述申請(qǐng)者己經(jīng)被提供了來(lái)自所述個(gè)人的所述未分配的交易卡。申請(qǐng)信息包 括所述卡號(hào)。檢驗(yàn)申請(qǐng)信息中包括的卡號(hào)，以確定所述個(gè)人原先被提供了 所述未分配的交易卡。將激勵(lì)點(diǎn)提供給與所述個(gè)人的交易卡相關(guān)聯(lián)的賬 號(hào)，以獎(jiǎng)勵(lì)將所述未分配的交易卡分發(fā)給所述申請(qǐng)者的所述個(gè)人。
根據(jù)再一個(gè)實(shí)施例， 一種系統(tǒng)，包括至少一個(gè)未分配的交易卡，所 述未分配的交易卡包括上面具有編碼的卡號(hào)的存儲(chǔ)介質(zhì)。該系統(tǒng)還包括計(jì) 算系統(tǒng)，用于從已經(jīng)被提供了所述未分配的交易卡申請(qǐng)者接收申請(qǐng)信息， 并激活所述未分配的交易卡。以便在對(duì)所述申請(qǐng)信息的評(píng)估指示已經(jīng)就一 系列信用批準(zhǔn)了所述申請(qǐng)者時(shí)，通過(guò)所述未分配的交易卡向申請(qǐng)者給予所 述一系列信用。所述未分配的交易卡不記載與申請(qǐng)者有關(guān)的可見(jiàn)標(biāo)記指示 信息，并且在所述未分配的交易卡的存儲(chǔ)介質(zhì)上不對(duì)與所述申請(qǐng)者有關(guān)的 信息進(jìn)行編碼。


圖1示出了一個(gè)典型的信用卡交易； 圖2示出了根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例的信用卡交易；
圖3示出了一種可以在與核準(zhǔn)與之相關(guān)的申請(qǐng)的時(shí)間點(diǎn)幾乎同時(shí)地激 活交易卡的方法；
圖4示出了一個(gè)其中可以配置圖5的內(nèi)核的示例網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；
圖5示出了可以配置在圖4的示例網(wǎng)絡(luò)實(shí)施例中的內(nèi)核的示例實(shí)施
圖6示出了從圖5的內(nèi)核通信到圖7的軟件系統(tǒng)的消息的示例實(shí)施例； 圖7示出了一個(gè)可以通過(guò)由交易平臺(tái)操作的一個(gè)或更多的服務(wù)器執(zhí)行 的軟件系統(tǒng)的示例實(shí)施例；
圖8示出了一個(gè)由圖7的數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)的模型的示例實(shí)施例；
圖9示出了一個(gè)從圖7的軟件系統(tǒng)通信到圖5的內(nèi)核的消息的示例實(shí)圖10示出了一個(gè)從圖5的內(nèi)核通信到圖7的軟件系統(tǒng)的消息的示例
實(shí)施例；
圖11示出了一種為了將匿名的未轉(zhuǎn)讓卡分發(fā)給可能的申請(qǐng)人而獎(jiǎng)勵(lì) 持卡人的方法的示例實(shí)施例；
圖12示出了一種允許為了交易內(nèi)的一個(gè)項(xiàng)目的價(jià)錢進(jìn)行爭(zhēng)議的方法 的示例實(shí)施例；
圖13示出了一種用于建立或改變控制子卡的使用的規(guī)則的方法的示 例實(shí)施例；
圖14示出了建立或改變使用者可選的欺詐檢測(cè)規(guī)則的方法的示例實(shí) 施例；
圖15示出了一種建立或改變使用者可選算法的PIN修改規(guī)則的方法 的示例實(shí)施例；
圖16示出了一個(gè)允許商家之間交換貨物的方案的實(shí)例實(shí)施例； 圖17示出了個(gè)人對(duì)個(gè)人交換資金的示例實(shí)施例；和 圖18示出了個(gè)人對(duì)個(gè)人交換資金的另一個(gè)示例實(shí)施例。
具體實(shí)施例方式
以下參考附圖詳細(xì)說(shuō)明這里提出的各個(gè)實(shí)施例，其中在所有視圖中相 同的參考號(hào)代表相同的部件和組件。參考各個(gè)實(shí)施例不能被認(rèn)為是限制覆 蓋的技術(shù)主題的范圍，技術(shù)主題的范圍僅受附屬的權(quán)利要求的限制。此外， 本說(shuō)明書中提出的任何示例是沒(méi)有限制的，而僅僅提出了許多可能的實(shí)施 例中的一些。
圖2示出了一個(gè)根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例的財(cái)務(wù)交易，例如，信用卡 交易、借貸卡交易、儲(chǔ)值卡交易、預(yù)付卡交易、等等。如圖2中所示，持 卡人200通過(guò)將信用卡提交給POS機(jī)設(shè)備202或操作這種裝置202的服務(wù) 人員而啟動(dòng)交易(操作201)。當(dāng)然，交易可以在普通的在線交易過(guò)程中啟 動(dòng)，例如，通過(guò)將持卡人信息輸入到為在線貿(mào)易設(shè)計(jì)的網(wǎng)站中啟動(dòng)。僅僅 是為了說(shuō)明，將這里參考

的交易描述為發(fā)生在服務(wù)人員手工操作 的POS機(jī)設(shè)備(在商店)。此外，為了人們熟悉的稱呼，這里可以將卡稱 為"信用卡"、"卡"、或"交易卡"。實(shí)際上，如下面要討論的，卡可以作為信用卡、簽帳卡、儲(chǔ)值卡、和/或允許對(duì)諸如衛(wèi)生保健數(shù)據(jù)、倶樂(lè)部成員 數(shù)據(jù)之類的各種格式的數(shù)據(jù)存取的數(shù)據(jù)存取卡操作。
卡可以有如下的特征?？ū旧砜梢园ㄒ粋€(gè)基底(即，卡的基體)， 基底可以是聚合物的或任何適當(dāng)材料的。可以將存儲(chǔ)介質(zhì)沉積在基底上， 鑲嵌在基底內(nèi)，和/或印刷在基底上。存儲(chǔ)介質(zhì)可以是只讀的，例如印刷在 基底上的條形碼，或可以是可讀和可寫的，例如磁存儲(chǔ)介質(zhì)(例如，磁條)。 根據(jù)一些實(shí)施例，信用卡上可以同時(shí)具有條形碼和磁條。根據(jù)一些實(shí)施例， 將唯一地標(biāo)識(shí)卡的卡號(hào)編碼在磁條上或條形碼上。此外，信用卡也可以包 括其中存儲(chǔ)有卡號(hào)的RFID裝置。根據(jù)一個(gè)實(shí)施例，存儲(chǔ)介質(zhì)，無(wú)論是條
形碼、磁條、還是RPID裝置，都不包含、編碼、和/或存儲(chǔ)有關(guān)持卡人的
個(gè)人信息。根據(jù)一些實(shí)施例，卡上的存儲(chǔ)介質(zhì)僅包含、編碼、和/或存儲(chǔ)一 個(gè)唯一地標(biāo)識(shí)該卡的卡號(hào)。根據(jù)一些實(shí)施例，卡的存儲(chǔ)介質(zhì)不包含、編碼、
和/或存儲(chǔ)個(gè)人身份號(hào)碼(PIN)。
在接收到卡時(shí)，服務(wù)人員將卡提供到輸入裝置，例如，條形碼閱讀器， 磁條閱讀器，或RFID收發(fā)器。然后讀取編碼在信用卡的存儲(chǔ)介質(zhì)上的信 息。接下來(lái)，提示持卡人提供個(gè)人身份號(hào)碼(PIN)，個(gè)人身份號(hào)碼可以由 持卡人或服務(wù)人員通過(guò)諸如小鍵盤、鍵盤、觸摸屏顯示器、和/或任何適于 輸入PIN的裝置輸入到POS機(jī)設(shè)備。將來(lái)自信用卡的數(shù)據(jù)，PIN，和來(lái)自 POS機(jī)設(shè)備的交易信息用于填充多個(gè)數(shù)據(jù)信息包，數(shù)據(jù)信息包可以"包裝" 為一個(gè)構(gòu)成核準(zhǔn)提出的交易的請(qǐng)求的單一單元。各種不同信息包將在以下 更詳細(xì)地討論。根據(jù)下面一般說(shuō)明的方案給包裝的單元加密，并且通過(guò)諸 如因特網(wǎng)之類的開放網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到交易平臺(tái)204，如操作203中所示。
如這里更詳細(xì)說(shuō)明的，交易平臺(tái)204可以與發(fā)卡銀行保持一定程度的 聯(lián)合，以便能夠核準(zhǔn)或拒絕全部、大部分、或一些交易(例如，少于極限 貨幣量的交易)，而無(wú)需進(jìn)一步通知發(fā)卡銀行以獲得核準(zhǔn)決定。在獲得核 準(zhǔn)或拒絕決定之后，核準(zhǔn)/拒絕決定經(jīng)過(guò)開放網(wǎng)(例如，因特網(wǎng))返回到商 家202，如操作205中所示。
上述實(shí)施例顯示了某些重要的優(yōu)點(diǎn)，但這些優(yōu)點(diǎn)并非是實(shí)踐這里所述 的各個(gè)實(shí)施例所必須的。例如，商家202與交易平臺(tái)204之間的通信經(jīng)過(guò) 一個(gè)開放網(wǎng)發(fā)生，例如經(jīng)過(guò)因特網(wǎng)。利用開放網(wǎng)，消除和/或減少了對(duì)于專用網(wǎng)元件和/或線路的需要，這意味著執(zhí)行每個(gè)交易的成本降低。此外，由 于經(jīng)過(guò)諸如因特網(wǎng)之類的開放網(wǎng)的通信是免費(fèi)的，所以如下面說(shuō)明的，可
以在商家202與交易平臺(tái)204之間交換較大量的數(shù)據(jù)，這使能夠開列更為
詳細(xì)的結(jié)算表。此外，諸如可資利用的信用、利息支付、和費(fèi)用之類的銀
行定義的銀行規(guī)則的管理是通過(guò)平臺(tái)管理的，減少了對(duì)于信息協(xié)會(huì)202與 各種發(fā)卡銀行206之間的固定通信的需要，這是通過(guò)預(yù)定的系統(tǒng)合并/同步 實(shí)施的，這也可以經(jīng)過(guò)開放網(wǎng)實(shí)施，從而獲得相同的效益。
也應(yīng)當(dāng)注意，在一些實(shí)施例中，信用卡不包含個(gè)人信息。更具體地講， 沒(méi)有個(gè)人信息印刷、鑲嵌、或呈現(xiàn)在卡的表面(例如，卡不包含持卡人的 姓名)，也沒(méi)有個(gè)人信息編碼、存儲(chǔ)、或包含在卡上的存儲(chǔ)介質(zhì)中。這種 安排使得能夠幾乎在瞬間將一個(gè)激活交易卡交付到想要成為持卡人的人 的手中。例如，如圖3中所示，未過(guò)戶的匿名卡的供應(yīng)可以在，例如，商 店的POS機(jī)設(shè)備提供(操作300)。用"匿名的"這個(gè)術(shù)語(yǔ)表示卡沒(méi)有包 含、編碼、和/或存儲(chǔ)標(biāo)識(shí)卡所屬的個(gè)體的信息。也就是說(shuō)，它的表面上不 包含個(gè)體的姓名，也沒(méi)有關(guān)于個(gè)體的姓名或標(biāo)識(shí)有關(guān)個(gè)體的信息其他信息 存儲(chǔ)或編碼在卡的存儲(chǔ)介質(zhì)中?？ǖ拇鎯?chǔ)介質(zhì)僅包含唯一地標(biāo)識(shí)卡的卡 號(hào)，而沒(méi)有賬號(hào)。
如操作302中所示，將一個(gè)匿名卡頒發(fā)給一個(gè)申請(qǐng)人。例如，這可以 發(fā)生在一個(gè)顧客要進(jìn)行貨物或服務(wù)的購(gòu)買的交易的時(shí)間點(diǎn)。假設(shè)，未過(guò)戶 匿名卡的來(lái)源保持在POS機(jī)設(shè)備，那里的服務(wù)人員可以詢問(wèn)顧客他或她是 否要申請(qǐng)信用卡或開戶預(yù)付/儲(chǔ)值卡。如果顧客的回答是肯定的，那么服務(wù) 人員可以給顧客提供一張卡。當(dāng)然，想要成為申請(qǐng)人的人可以從任何來(lái)源， 包括從朋友或其他持卡人，獲得匿名卡(以后討論)。
接下來(lái)，將申請(qǐng)人的申請(qǐng)信息和唯一地標(biāo)識(shí)卡的卡號(hào)提供給交易平臺(tái) 的服務(wù)器(以后詳細(xì)討論)(操作304)。再假設(shè)在POS機(jī)設(shè)備將卡分發(fā)給 顧客，服務(wù)人員可以將顧客的信息輸入到POS機(jī)設(shè)備中，POS機(jī)設(shè)備經(jīng) 過(guò)諸如因特網(wǎng)或電話網(wǎng)之類的網(wǎng)絡(luò)將顧客的信息通信到交易平臺(tái)的服務(wù) 器。此外，可以通過(guò)交易平臺(tái)的職員接收申請(qǐng)信息(例如，經(jīng)過(guò)與申請(qǐng)人 的電話呼叫)，并由該職員輸入到服務(wù)器中(或輸入到與服務(wù)器通信的計(jì) 算機(jī)中)。此外，可以將顧客引導(dǎo)到一個(gè)網(wǎng)頁(yè)或建造以便允許輸入申請(qǐng)信
10息的店內(nèi)亭子間(例如，卡可以包含網(wǎng)頁(yè)的網(wǎng)址)。申請(qǐng)人可以直接將他 的或她的申請(qǐng)信息輸入到網(wǎng)頁(yè)中，由此將他的或她的申請(qǐng)信息通信到服務(wù) 器。服務(wù)器一般可以用許多方式接收申請(qǐng)信息。
申請(qǐng)信息本身可以包括進(jìn)行信用檢查所需的信息，以便確定個(gè)體的信 譽(yù)。例如，這種信息可以包括諸如申請(qǐng)人的姓名、地址、電話號(hào)碼、和/ 或社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼之類的標(biāo)識(shí)信息，并且也可以包括雇傭信息，例如，行業(yè) 的地點(diǎn)以及在這個(gè)行業(yè)地點(diǎn)工作的年數(shù)等等。申請(qǐng)信息可以構(gòu)成服務(wù)器適 當(dāng)處理申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)交易所需的一個(gè)最小信息集。根據(jù)一些實(shí)施例，服務(wù) 器接入到一個(gè)可以存儲(chǔ)有關(guān)申請(qǐng)人的各種信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。這種信息可以包 括健康信息，緊急聯(lián)系信息，家庭信息，等等(這些其他形式的信息要在 下面討論)。在接收到申請(qǐng)信息的時(shí)刻，交易平臺(tái)的服務(wù)器可能不接收上 述的其他形式的信息。因此，服務(wù)器利用申請(qǐng)信息填充上述數(shù)據(jù)庫(kù)中的有 關(guān)申請(qǐng)人的申請(qǐng)的一個(gè)或更多的表，并且也最小地填充有關(guān)申請(qǐng)人和其他 事務(wù)的其他表。如果申請(qǐng)最終獲得批準(zhǔn)，可以在以后的時(shí)間從申請(qǐng)人/持卡 人收集其他類型的信息，和可以更充分地填寫數(shù)據(jù)庫(kù)的各種表。
在接收到申請(qǐng)信息之后，服務(wù)器將信息輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，以將申請(qǐng)人 的卡號(hào)與申請(qǐng)人的申請(qǐng)信息結(jié)合(操作306)。然后，執(zhí)行申請(qǐng)的評(píng)價(jià)(操
作308)。根據(jù)一些實(shí)施例，可以對(duì)申請(qǐng)人執(zhí)行信用檢查。申請(qǐng)信息可以包 括足夠的信息量以查詢信用分?jǐn)?shù)服務(wù)(例如Fair Issaac Co.)，從而獲得 個(gè)體的信用分?jǐn)?shù)(例如FICO分?jǐn)?shù))。例如，信息協(xié)會(huì)的服務(wù)器可以經(jīng)過(guò) 因特網(wǎng)之類的網(wǎng)絡(luò)與信用分?jǐn)?shù)服務(wù)通信，以確定與個(gè)體有關(guān)的信用分?jǐn)?shù)。 如果信用分?jǐn)?shù)超過(guò)一個(gè)特定閾值，那么批準(zhǔn)申請(qǐng)，否則拒絕申請(qǐng)。根據(jù)其 他實(shí)施例，將申請(qǐng)人的申請(qǐng)信息經(jīng)過(guò)因特網(wǎng)之類的網(wǎng)絡(luò)通信到一個(gè)或更多 的發(fā)卡銀行。每個(gè)發(fā)卡銀行單獨(dú)地使用申請(qǐng)信息來(lái)執(zhí)行它們自己的分析， 并獨(dú)立地得出拒絕還是批準(zhǔn)申請(qǐng)的決定。根據(jù)一些實(shí)施例，交易平臺(tái)的服 務(wù)器比較核準(zhǔn)發(fā)卡銀行提供的信貸條件，并且選擇提供最佳信貸條件的發(fā) 卡銀行作為與卡號(hào)相結(jié)合的銀行。根據(jù)其他實(shí)施例，每個(gè)發(fā)卡銀行可以通 信一個(gè)出價(jià)，例如，它愿意付給交易平臺(tái)以獲得該賬戶的貨幣金額，例如， 交易平臺(tái)可以選擇提供最高出價(jià)的銀行。根據(jù)其他實(shí)施例，可以有一個(gè)以 上的銀行與卡號(hào)結(jié)合，并且對(duì)于每次購(gòu)買，允許申請(qǐng)人/未來(lái)的持卡人從多個(gè)銀行中選擇貸款擴(kuò)展。
不管如何進(jìn)行分析，如果評(píng)價(jià)指出申請(qǐng)被核準(zhǔn)，那么服務(wù)器將信息輸 入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，將規(guī)則與申請(qǐng)人的卡結(jié)合，如操作310中所示。例如，可 以將根據(jù)信用分?jǐn)?shù)確定的花費(fèi)限額與卡結(jié)合(或，發(fā)卡銀行可以確定限額 并且將限額通信到交易平臺(tái)的銀行)，也可以將普通的反欺詐數(shù)據(jù)與卡結(jié)
合，等等(操作312)。然后，可以將卡激活(操作314)，這意味著可以
用卡執(zhí)行交易，例如，可以用于賒帳購(gòu)買貨物或服務(wù)(或，如下面討論的， 可以以另外的方式使用，例如，作為簽帳卡，儲(chǔ)值卡等辦理購(gòu)買)。為了
便于執(zhí)行交易，將分配給交易卡的PIN通信給核準(zhǔn)的申請(qǐng)人。例如，可以 將PIN經(jīng)過(guò)短消息服務(wù)消息，經(jīng)過(guò)無(wú)線或其他裝置接收的電子郵件，經(jīng)過(guò) POS機(jī)設(shè)備，等等，通信到持卡人。在與具有小于一個(gè)特定量的貨幣值的 交易結(jié)合的基礎(chǔ)上，這個(gè)PIN既可以是永久的PIN，或可以是在一個(gè)特定 時(shí)間周期中、特定的使用次數(shù)中有效的。
另一方面，如果操作310指示申請(qǐng)被拒絕，那么卡不被激活(316)， 這意味著卡不能用于執(zhí)行交易。
操作300-314可以幾乎瞬間地實(shí)施。例如，根據(jù)一些實(shí)施例，操作 300-314可以在小于一分鐘內(nèi)進(jìn)行，根據(jù)其他實(shí)施例，這些操作可以在小 于30， 15，和/或5秒鐘內(nèi)進(jìn)行。因此，例如，申請(qǐng)人可以在商店的POS 機(jī)設(shè)備開始購(gòu)買的同時(shí)申請(qǐng)卡，并且可以實(shí)際地使卡激活，從而申請(qǐng)人可 以使用卡辦理購(gòu)買(和在其他商店辦理其他購(gòu)買，等等)。由于卡是匿名 的，所以卡無(wú)需包含標(biāo)識(shí)持卡人的印刷，而且卡的存儲(chǔ)介質(zhì)中也無(wú)需編碼 這種標(biāo)識(shí)信息或PIN。因此，在申請(qǐng)?zhí)幚磉^(guò)程之后，沒(méi)有等待在卡上印刷 的周期，或等待在卡的存儲(chǔ)介質(zhì)中編碼標(biāo)識(shí)申請(qǐng)人的信息的周期。
如參考圖2所述的，為了使用所述的交易卡辦理購(gòu)買，POS機(jī)設(shè)備(例 如，現(xiàn)金出納機(jī))可以讀取一個(gè)給定的卡，并且可以將信息經(jīng)過(guò)開放網(wǎng)通 信到交易平臺(tái)的服務(wù)器。圖4示出了一個(gè)其中可以容納圖2的POS機(jī)設(shè)備 202的示例網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。如從圖4可以看到的， 一個(gè)給定的商店可以具有多 個(gè)POS機(jī)設(shè)備202位于其中。每個(gè)POS機(jī)設(shè)備202可以耦合到一個(gè)局域 網(wǎng)(LAN) 400。僅為了說(shuō)明的原因，將圖4的LAN說(shuō)明為一個(gè)以太網(wǎng)網(wǎng) 絡(luò)。LAN400可以是任何結(jié)構(gòu)的和使用任何協(xié)議的。各POS機(jī)設(shè)備202經(jīng)過(guò)LAN 400與服務(wù)器402通信。服務(wù)器402保 持著一個(gè)存儲(chǔ)有關(guān)經(jīng)過(guò)每個(gè)POS機(jī)設(shè)備202進(jìn)行的所有交易的信息的數(shù)據(jù) 庫(kù)404。(如下面要討論的，每個(gè)交易一般用一個(gè)交易標(biāo)識(shí)符標(biāo)識(shí))。服務(wù) 器402可以經(jīng)過(guò)一個(gè)路由器406向/從一個(gè)諸如因特網(wǎng)之類的開放網(wǎng)絡(luò)傳送 自
I p) ,W、 o
圖4的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是僅為圖示說(shuō)明提供的例子。還有許多其他環(huán)境，并 且是熟悉本領(lǐng)域的人員知道的。圖5示出了配置的交易內(nèi)核，即，在POS 機(jī)設(shè)備202、服務(wù)器402、 二者的某種組合、和/或與POS機(jī)設(shè)備和/或服 務(wù)器402通信的任何計(jì)算裝置存儲(chǔ)和執(zhí)行的各種軟件單元。在這里，圖5 的內(nèi)核的討論是以將它配置在圖4的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的假設(shè)為前提的，但是如 同任何一個(gè)熟悉本領(lǐng)域的人員所知道的，它的模塊可以適用于任何網(wǎng)絡(luò)環(huán) 境。
轉(zhuǎn)到到圖5， POS機(jī)設(shè)備202耦合到一個(gè)輸入裝置500，例如，磁條 或條形碼閱讀器，或RFID收發(fā)器。在購(gòu)買的交易中，利用磁條閱讀器500 閱讀卡上的磁條。當(dāng)然，如果卡的存儲(chǔ)介質(zhì)是條形碼，那么可以將輸入裝 置500實(shí)現(xiàn)為一個(gè)條形碼掃描器。同樣地，如果卡的存儲(chǔ)介質(zhì)是RFID芯 片，那么可以將輸入裝置500實(shí)現(xiàn)為一個(gè)RFID收發(fā)器。當(dāng)輸入裝置500 閱讀卡的存儲(chǔ)介質(zhì)時(shí)，將唯一地標(biāo)識(shí)卡的卡號(hào)從中讀出。輸入裝置500也 可以包括持卡人能夠用于輸入個(gè)人身份號(hào)(PIN)的小鍵盤。PIN代碼和 卡號(hào)從輸入裝置500通信到POS機(jī)設(shè)備202。
POS機(jī)設(shè)備202具有通用計(jì)算裝置的結(jié)構(gòu)。也就是說(shuō)，POS機(jī)設(shè)備 202包括一般能夠在普通計(jì)算機(jī)中見(jiàn)到的組件，即，它包括一個(gè)耦合到一 級(jí)或多級(jí)存儲(chǔ)軟件和數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)器的處理器。處理器經(jīng)過(guò)輸入/輸出(I/O) 總線與包括諸如監(jiān)視器之類的顯示器在內(nèi)的輸入、輸出、和通信裝置通信， 并且也能夠與鍵盤、鼠標(biāo)器或諸如觸控板之類的指點(diǎn)裝置、和/或揚(yáng)聲器等 通信。各種外圍裝置也可以經(jīng)過(guò)I/0總線與處理器通信，這些外圍裝置包 括網(wǎng)絡(luò)接口卡、硬盤驅(qū)動(dòng)器、或其他海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器、諸如CD ROM驅(qū) 動(dòng)器或DVD驅(qū)動(dòng)器(可以是可讀和可寫的)之類的可取出介質(zhì)驅(qū)動(dòng)器、 無(wú)線接口、磁條閱讀器、條形碼閱讀器、RFID收發(fā)器、等等。應(yīng)當(dāng)知道， 計(jì)算機(jī)目前使用著許多芯片組和體系結(jié)構(gòu)。POS機(jī)設(shè)備202廣義地代表所有的這種芯片組和體系結(jié)構(gòu)，并且這里所述的內(nèi)核的各種實(shí)施例以及各種 軟件方法可以在所有這些芯片組和體系結(jié)構(gòu)上執(zhí)行。
PIN代碼和卡號(hào)提取器模塊502可以駐留在POS機(jī)設(shè)備202的存儲(chǔ)器 中，或與之通信和/或構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)的任何其他裝置中，并且通過(guò)它的處理器執(zhí)
行。用"模塊"表示軟件的一個(gè)單元或部分，例如函數(shù)、對(duì)象、函數(shù)和
/對(duì)象集、和/或可以由POS機(jī)設(shè)備202的處理器執(zhí)行的計(jì)算機(jī)指令集(例 如機(jī)器碼)。當(dāng)然，模塊提供的功能也可以由一個(gè)或多個(gè)專用集成電路 (ASIC)的協(xié)同作用實(shí)現(xiàn)，或由一個(gè)或更多的ASIC以及存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器中 并由處理器執(zhí)行的軟件的模塊的協(xié)同作用實(shí)現(xiàn)。 一旦輸入裝置500將PIN 代碼和卡號(hào)通信到POS機(jī)設(shè)備202，提取器模塊502從輸入裝置500通信 到POS機(jī)設(shè)備202的數(shù)據(jù)集讀出卡號(hào)和PIN代碼。如下面要討論的，提 取器模塊502將PIN代碼和卡號(hào)信息通信到根據(jù)一些實(shí)施例的、可能由服 務(wù)器402存儲(chǔ)和執(zhí)行的其他軟件模塊。
POS機(jī)設(shè)備202與服務(wù)器402管理的數(shù)據(jù)庫(kù)404通U。提供了一個(gè)應(yīng) 用界面(API) 504，以允許POS機(jī)設(shè)備202與數(shù)據(jù)庫(kù)相互作用。根據(jù)一 些實(shí)施例，數(shù)據(jù)庫(kù)404是根據(jù)一個(gè)包括多個(gè)構(gòu)造以存儲(chǔ)有關(guān)已經(jīng)在商店銷 售的項(xiàng)目的信息的表的模型組織的。數(shù)據(jù)庫(kù)404也可以存儲(chǔ)其他信息。例 如，如果特定的商家操作許多商店，數(shù)據(jù)庫(kù)404可以存儲(chǔ)有關(guān)已經(jīng)在商家 的所有商店，或在一個(gè)區(qū)域內(nèi)的商家的所有商店銷售的項(xiàng)目的信息。此外， 數(shù)據(jù)庫(kù)404可以存儲(chǔ)有關(guān)商品庫(kù)存的信息、供應(yīng)商信息、和其他操作特定 生意中有用的信息。如同熟悉本領(lǐng)域的人員所知道的，像圖4的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 一樣，數(shù)據(jù)庫(kù)404的模型對(duì)于每個(gè)商家都是不同的，并且可以對(duì)于每個(gè)商 店都是不同的。
盡管數(shù)據(jù)庫(kù)404使用的模型可以隨每個(gè)商家改變，但是數(shù)據(jù)庫(kù)通常都 包括存儲(chǔ)說(shuō)明每項(xiàng)交易的詳細(xì)情況的記錄的表。在這里將這種表說(shuō)明為
"交易表"506。 一般組織一個(gè)交易表506以便用一個(gè)交易標(biāo)識(shí)符508唯 一地標(biāo)識(shí)每項(xiàng)交易，即，交易標(biāo)識(shí)符508可以是交易表506的主關(guān)鍵字。 每個(gè)交易標(biāo)識(shí)符508可以結(jié)合多個(gè)字段510。提供這些字段510以存儲(chǔ)有 關(guān)包括在交易中的每一項(xiàng)的信息。例如，字段可以包括以下的一個(gè)或多個(gè)
(1)包括在交易中的每一項(xiàng)的零售設(shè)備(SKU)號(hào)；(2)包括在交易中的每一項(xiàng)的價(jià)格；(3)包括在交易中的每一項(xiàng)的內(nèi)部說(shuō)明；(4)包括在交 易中的每一項(xiàng)的外部說(shuō)明；(5)包括在交易中的每一項(xiàng)的一般說(shuō)明；(6) 包括在交易中的每一項(xiàng)的所屬種類；(7)與包括在交易中的每一項(xiàng)相關(guān)的 銷售稅；(8)交易發(fā)生的日期；(9)交易發(fā)生的時(shí)間；(10)指示發(fā)生交 易的特定商店的標(biāo)識(shí)符；(ll)指示發(fā)生交易的特定POS機(jī)設(shè)備的標(biāo)識(shí)符；
(12) 指示在交易日期和時(shí)間操作特定的POS機(jī)設(shè)備的雇員的標(biāo)識(shí)符；
(13) 用于處理特定交易的支付方法的指示，例如，現(xiàn)金信用卡，等等；
(14) 交易的總價(jià)；(15)交易類型的指示符，例如，購(gòu)買、退款、退貨、 數(shù)據(jù)査詢、等等；和/或(16)說(shuō)明交易的主體和/或環(huán)境的其他信息。剛 才一般提到的種類的信息，即，交易的總價(jià)、日期、時(shí)間、和/或位置(例 如，商家和城市/州的標(biāo)識(shí)符)之外的信息，被稱為"三級(jí)數(shù)據(jù)(level three data)"。
在POS機(jī)設(shè)備202掃描了包括在交易中的每一項(xiàng)之后，可以選擇支付 技術(shù)。POS機(jī)設(shè)備202可以提供一個(gè)查詢要經(jīng)過(guò)交易卡執(zhí)行的交易的類型 的屏幕，例如，是要把卡用作信用卡、簽賬卡、和/或儲(chǔ)值卡(如前面說(shuō)明 過(guò)的，交易卡在一種交易中可以被用作信用卡，在另一種交易中用作簽賬 卡，在又一種交易中用作儲(chǔ)值卡)。POS機(jī)設(shè)備202利用API 504建立一 個(gè)新的交易標(biāo)識(shí)符508，以唯一地標(biāo)識(shí)它正在執(zhí)行的交易。然后，可以將 關(guān)于交易的交易類型和三級(jí)數(shù)據(jù)與交易標(biāo)識(shí)符508結(jié)合地存儲(chǔ)在交易表 506中。根據(jù)一些實(shí)施例，PIN和卡號(hào)提取器502也捕獲交易類型，并且 如下面討論的，將交易類型數(shù)據(jù)傳送到第二加密模塊522。
監(jiān)視模塊512與API504相互作用，以觀察交易表506內(nèi)新的交易標(biāo) 識(shí)符508的建立。 一旦觀察到新的交易標(biāo)識(shí)符508的建立，監(jiān)視模塊512 呼叫數(shù)據(jù)提取模塊514啟動(dòng)它的操作。
根據(jù)一些實(shí)施例，數(shù)據(jù)提取模塊514與API504相互作用，以提取包 括交易標(biāo)識(shí)符512的與新交易結(jié)合的三級(jí)數(shù)據(jù)。根據(jù)其他實(shí)施例，數(shù)據(jù)提 取模塊514與API 504相互作用，以提取小于三級(jí)數(shù)據(jù)的全部范圍的數(shù)據(jù)。 例如，數(shù)據(jù)提取模塊514可以僅從數(shù)據(jù)庫(kù)404獲得交易標(biāo)識(shí)符和交易的總 價(jià)。僅為了說(shuō)明的原因，本文件將數(shù)據(jù)提取模塊514說(shuō)明為從數(shù)據(jù)庫(kù)404 獲得三級(jí)數(shù)據(jù)的全部范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)。為了允許數(shù)據(jù)提取模塊514從數(shù)據(jù)庫(kù)404獲得數(shù)據(jù)，在安裝圖5中所
示的內(nèi)核時(shí)，給數(shù)據(jù)提取模塊提供允許這種提取的信息。例如，可以根據(jù)
交易表506的名稱，和從中獲得數(shù)據(jù)的各個(gè)字段510的名稱改變數(shù)據(jù)提取 模塊514的代碼和/或數(shù)據(jù)空間。
在數(shù)據(jù)提取模塊514獲得三級(jí)數(shù)據(jù)時(shí)，將它輸入到存儲(chǔ)器516的一個(gè) 存儲(chǔ)區(qū)中，以傳送到第一加密模塊520。在第一加密模塊520的傳送之前， 一個(gè)充分性模塊518檢查捕獲的數(shù)據(jù)，并且與PIN和卡號(hào)提取器502相互 作用，以保證(1)數(shù)據(jù)提取模塊已經(jīng)捕獲到至少一個(gè)總價(jià)和一個(gè)交易標(biāo) 識(shí)符；和(2) PIN和卡號(hào)提取器502已經(jīng)捕獲到卡號(hào)和PIN。如果上述數(shù) 據(jù)沒(méi)有被捕獲的，那么指示錯(cuò)誤，并且將內(nèi)核的關(guān)于交易的操作停止。另 一方面，如果捕獲到上述數(shù)據(jù)，那么將存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器516中的數(shù)據(jù)傳送到 第一加密單元520。
第一加密單元520利用PIN和卡號(hào)提取器502捕獲的PIN和卡號(hào)作為 密鑰給三級(jí)數(shù)據(jù)和交易類型數(shù)據(jù)(如圖5中所示的，從PIN和卡號(hào)提取器 502接收的交易類型數(shù)據(jù))加密，從而建立第一加密對(duì)象600。圖6中示 出了第一加密對(duì)象600。將第一加密對(duì)象600從第一加密模塊520傳送到 第二加密模塊522。
第二加密模塊522接收第一加密對(duì)象600，并且附加上卡號(hào)，建立一 個(gè)附加的數(shù)據(jù)集。(卡號(hào)是從PIN和卡號(hào)提取器502接收的，如圖5中所 示)。然后，將商家的口令用作密鑰給附加的數(shù)據(jù)集加密，從而獲得第二 加密對(duì)象602。圖6中示出了第二加密對(duì)象602。將第二加密對(duì)象602從 第二加密模塊522傳送到第三加密模塊524。根據(jù)一些實(shí)施例，商家的口 令是一個(gè)64、 128、 256、 512位的值，或一個(gè)適合于在沿開放網(wǎng)發(fā)送時(shí)防 止被無(wú)照商家將第二加密對(duì)象602解密的另外長(zhǎng)度的值。商家口令一般是 保密的，并且僅為商店和交易平臺(tái)的一組選定的必要雇員所知。根據(jù)一些 實(shí)施例，商家口令是在把內(nèi)核安裝在商店的服務(wù)器402上時(shí)輸入到內(nèi)核的 代碼和/或數(shù)據(jù)空間中的。
第三加密模塊524接收第二加密對(duì)象600并且附加上商家標(biāo)識(shí)符、商 店標(biāo)識(shí)符、和POS機(jī)設(shè)備標(biāo)識(shí)符，從而建立起一個(gè)附加的數(shù)據(jù)集。商家標(biāo) 識(shí)符是一個(gè)唯一地標(biāo)識(shí)商家的值(例如， 一個(gè)指示交易發(fā)生在一個(gè)Target商店的值)。商店標(biāo)識(shí)符是一個(gè)唯一地指示交易發(fā)生的特定商店的值(例
如， 一個(gè)指示交易發(fā)生在哪個(gè)Target商店的值)。POS機(jī)設(shè)備標(biāo)識(shí)符是一 個(gè)唯一地指示交易發(fā)生的特定POS機(jī)設(shè)備202的值(例如， 一個(gè)指示交易 發(fā)生在哪個(gè)現(xiàn)金出納機(jī)的值)。商家標(biāo)識(shí)符、商店標(biāo)識(shí)符、和POS機(jī)設(shè)備 標(biāo)識(shí)符是經(jīng)過(guò)API 504從數(shù)據(jù)庫(kù)404得到的。根據(jù)一些實(shí)施例，在把圖5 的內(nèi)核安裝在商家的服務(wù)器402上時(shí)，將包含這種信息的數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的表和 字段的名稱輸入到第三加密模塊524中(例如，輸入到第三加密模塊524 的代碼和/或數(shù)據(jù)空間中)，以便能夠與API 504相互作用獲得這種信息。 第三加密模塊524隨后利用與交易平臺(tái)結(jié)合的公用密鑰給附加的數(shù)據(jù)集加 密，產(chǎn)生傳送對(duì)象604。圖6中示出了傳送對(duì)象604。根據(jù)一些實(shí)施例， 公用密鑰是一個(gè)64、 128、 256、或512位值，或適合于在沿開放網(wǎng)發(fā)送時(shí) 防止被無(wú)照商家解密的另外長(zhǎng)度的值。將傳送對(duì)象604與SSL模塊526使 用的SSL加密密鑰一同傳送到加密套接字協(xié)議層(SSL)模塊526。根據(jù) 一些實(shí)施例，上述SSL加密密鑰是由一個(gè)隨機(jī)數(shù)發(fā)生器產(chǎn)生的，而公用密 鑰可以直接硬編碼到第三加密模塊524中。
SSL模塊526接收傳送數(shù)據(jù)對(duì)象604,并使用SSL加密密鑰給傳送對(duì) 象加密，產(chǎn)生加密傳送對(duì)象606。圖6中示出了加密傳送對(duì)象606。盡管 圖5將SSL加密密鑰顯示為是由第三加密模塊524中的隨機(jī)數(shù)發(fā)生器產(chǎn)生 的，但是，根據(jù)其他實(shí)施例，SSL加密密鑰可以由SSL模塊526產(chǎn)生。
SSL層526將加密傳送對(duì)象傳送到傳輸控制協(xié)議/網(wǎng)際協(xié)議(TCP/IP) 模塊528，以通過(guò)開放網(wǎng)408通信到交易平臺(tái)的服務(wù)器。(根據(jù)圖4的示例 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，傳送對(duì)象被作為通過(guò)路由器406路由的一個(gè)或多個(gè)信息包通信 到開放網(wǎng)408)。
圖7示出了一個(gè)在交易平臺(tái)的服務(wù)器上執(zhí)行的軟件系統(tǒng)的示例實(shí)施 例。交易平臺(tái)的服務(wù)器被構(gòu)造為能夠至少包括與通用計(jì)算裝置相同的元 件。也就是說(shuō)，交易平臺(tái)的服務(wù)器包括一般能夠在通用計(jì)算機(jī)中看到的組 件，即，包括耦合到存儲(chǔ)軟件和數(shù)據(jù)的一或更多級(jí)的存儲(chǔ)器的處理器。處 理器經(jīng)過(guò)輸入/輸出(I/O)總線與包括諸如監(jiān)視器之類的顯示器在內(nèi)的各 種輸入、輸出、和通信裝置通信，并且能夠與鍵盤、鼠標(biāo)器或諸如觸控板 之類的其他指點(diǎn)裝置、和/或揚(yáng)聲器等通信。各種外圍裝置也可以經(jīng)過(guò)1/0總線與處理器通信，外圍裝置包括網(wǎng)絡(luò)接口卡、硬盤驅(qū)動(dòng)器、或其他海量
數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置、諸如CD ROM或DVD驅(qū)動(dòng)器之類的可取出介質(zhì)驅(qū)動(dòng)器(可 以是可讀和可寫的)、無(wú)線接口、磁條閱讀器、條形碼閱讀器、RFID收發(fā) 器、等等。應(yīng)當(dāng)知道，服務(wù)器當(dāng)前使用許多芯片組和體系結(jié)構(gòu)。在整個(gè)文
件中，將交易平臺(tái)的服務(wù)器說(shuō)明為單獨(dú)的，目卩，仿佛它是一個(gè)單獨(dú)的機(jī)器。 當(dāng)然，服務(wù)器實(shí)際上可以是由多個(gè)協(xié)同操作執(zhí)行這里所述的功能的服務(wù)器 構(gòu)成的。例如，兩個(gè)或更多的服務(wù)器可以各自地執(zhí)行這里所述的所有功能， 并且在受到負(fù)載余額器的指派時(shí)，它們可以操作客戶機(jī)程序(即，安裝在 各種地點(diǎn)的各種交易內(nèi)核)。此外，兩個(gè)或更多的服務(wù)器可以在第一服務(wù) 器執(zhí)行這里所述的操作的一個(gè)子集，并且可以與執(zhí)行這里所述的操作的另 一個(gè)子集的第二服務(wù)器通信的意義上協(xié)同操作。
僅為了說(shuō)明的目的，參考一個(gè)信用交易提供圖7的功能的說(shuō)明。如這 里所討論的，在下面，同樣的基礎(chǔ)設(shè)施可以用于處理借方交易，儲(chǔ)值交易， 數(shù)據(jù)存取交易，和它們的組合。
圖7的軟件系統(tǒng)包括一個(gè)接收一個(gè)或更多的信息包，構(gòu)成加密傳送對(duì) 象606的組合有效負(fù)載，的TCP/IP模塊700。 TCP/IP模塊700從一個(gè)或 更多的信息包重構(gòu)加密傳送對(duì)象606，并且將加密傳送對(duì)象606傳送到SSL 模塊702。 SSL模塊702利用SSL加密密鑰給加密傳送對(duì)象解密，產(chǎn)生傳 送數(shù)據(jù)對(duì)象604。(如同熟悉本領(lǐng)域的人員知道的，SSL模塊借助啟動(dòng)安全 SSL會(huì)議的協(xié)商存取SSL加密密鑰)。然后將傳送數(shù)據(jù)對(duì)象604傳送到第 一解密模塊704。
第一解密模塊704經(jīng)過(guò)API 708接入數(shù)據(jù)庫(kù)706。數(shù)據(jù)庫(kù)706包括每 個(gè)持卡人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，和其他數(shù)據(jù)，并且也將在下面更詳細(xì)地討論。根據(jù) 一些實(shí)施例，第一解密模塊704存取數(shù)據(jù)庫(kù)706，以獲得交易平臺(tái)的私有 密鑰，然后解密傳送對(duì)象604，產(chǎn)生第二加密對(duì)象602和附加的商家標(biāo)識(shí) 符，商店標(biāo)識(shí)符，和注冊(cè)標(biāo)識(shí)符。根據(jù)其他實(shí)施例，第一解密模塊704具 有硬編碼到其代碼空間中的上述私有密鑰，或從一個(gè)存儲(chǔ)器的存儲(chǔ)區(qū)存取 私有密鑰。在任何情況下，都要把第二加密對(duì)象602和附加的商家標(biāo)識(shí)符、 商店標(biāo)識(shí)符、和注冊(cè)標(biāo)識(shí)符傳送到第二解密模塊710。
第二解密模塊710也經(jīng)過(guò)API 708接入數(shù)據(jù)庫(kù)706。第二解密模塊710利用從第一解密模塊704傳送到它的商家標(biāo)識(shí)符獲得商家的口令。例如，
可以將商家標(biāo)識(shí)符用作存取數(shù)據(jù)庫(kù)706中的一個(gè)表的密鑰，以發(fā)現(xiàn)商家的 口令。因此，第二解密模塊710可以存取一個(gè)將商家標(biāo)識(shí)符與商家的口令 相關(guān)聯(lián)的表，并且可以將商家標(biāo)識(shí)符用作獲得商家的口令的密鑰。然后， 將商家的口令用于解密第二加密對(duì)象602，產(chǎn)生附加了卡號(hào)、商家標(biāo)識(shí)符、 商店標(biāo)識(shí)符、和注冊(cè)標(biāo)識(shí)符的第二加密對(duì)象600。將第一加密對(duì)象600和 上述附加的數(shù)據(jù)傳送到第三解密模塊712。
第三解密模塊712接收包括卡號(hào)在內(nèi)的上述數(shù)據(jù)，并經(jīng)過(guò)API 708存 取數(shù)據(jù)庫(kù)706。第三解密模塊712利用卡號(hào)從數(shù)據(jù)庫(kù)706獲得卡標(biāo)識(shí)符和 PIN?？梢詫⒖ㄌ?hào)用作密鑰，以存取將卡號(hào)結(jié)合到卡標(biāo)識(shí)符和直接或間接 地結(jié)合到PIN的表。例如，可以將卡號(hào)用于存取將卡號(hào)結(jié)合于卡標(biāo)識(shí)符和 PIN代碼標(biāo)識(shí)符的表。然后，利用PIN代碼標(biāo)識(shí)符可以存取將PIN代碼標(biāo) 識(shí)符與PIN相關(guān)聯(lián)的表，以便獲得PIN。如熟悉本領(lǐng)域的人員所知道的， 可以用加密格式存儲(chǔ)PIN，以便使其不能被盜用。 一旦從PIN存儲(chǔ)在其中 的表中檢索到PIN，假設(shè)請(qǐng)求任務(wù)具有請(qǐng)求這種解密的適當(dāng)?shù)拇嫒〖?jí)別， 那么給PIN解密。 一旦接收到PIN，第三解密模塊712解密第一加密對(duì)象 600，產(chǎn)生三級(jí)數(shù)據(jù)，以及卡號(hào)、商家標(biāo)識(shí)符、商店標(biāo)識(shí)符、和注冊(cè)標(biāo)識(shí) 符。(當(dāng)然，如參考圖5討論的，在一些情況下，第一加密對(duì)象600的有 效負(fù)載可以僅包括總價(jià)和交易標(biāo)識(shí)符)。
將上述數(shù)據(jù)傳送到余額檢驗(yàn)?zāi)K714，余額檢驗(yàn)?zāi)K714也像各解密 模塊704、 710、和712—樣，經(jīng)過(guò)API 708接入數(shù)據(jù)庫(kù)706。首先，余額 檢驗(yàn)?zāi)K714從數(shù)據(jù)庫(kù)706獲得與卡號(hào)相聯(lián)系的當(dāng)前余額和信貸限額。例 如，余額檢驗(yàn)?zāi)K714可以存取包含將卡詳細(xì)信息與卡標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的表。 然后，利用第三解密模塊712得到的卡標(biāo)識(shí)符作為密鑰，尋找當(dāng)前余額， 并獲得信貸限額值。將當(dāng)前余額和建議的交易的總價(jià)的總和與信貸限額比 較。如果總和超過(guò)信貸限額，那么可以拒絕建議的交易(下面要進(jìn)一步討 論)。否則，處理流前進(jìn)到欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716。
欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716經(jīng)過(guò)API 708接入數(shù)據(jù)庫(kù)706。欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716 從數(shù)據(jù)庫(kù)得到與卡號(hào)相關(guān)聯(lián)的欺詐指示規(guī)則。根據(jù)一些實(shí)施例，規(guī)則中的 一些或全部可以由持卡人確定(這將在下面討論)。此外，規(guī)則中的一些或全部可以是不用從持卡人輸入而產(chǎn)生的系統(tǒng)規(guī)則。可以將建議的交易和 最近的交易的參數(shù)與欺詐指示規(guī)則比較。如果欺詐指示規(guī)則中的檢驗(yàn)是肯 定的，那么可以聯(lián)系持卡人。交易平臺(tái)的雇員可以經(jīng)過(guò)電話聯(lián)系持卡人(應(yīng) 當(dāng)注意，包括持卡人的電話號(hào)碼在內(nèi)的持卡人的聯(lián)系信息存儲(chǔ)在與主賬戶 和卡標(biāo)識(shí)符結(jié)合的表中，如圖8中所示)?？梢砸蟪挚ㄈ舜_認(rèn)他的身份 (例如，可以要求回答電話的個(gè)體證實(shí)自己的身份，和可以詢問(wèn)與卡號(hào)相 關(guān)聯(lián)的PIN)，并且也可以要求確認(rèn)交易是合法的。此外，可以經(jīng)過(guò)短消
息服務(wù)(SMS)模塊718的操作聯(lián)系持卡人。例如，SMS模塊718可以將 SMS消息發(fā)送到持卡人的蜂窩電話(這個(gè)號(hào)碼與卡號(hào)結(jié)合地存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù) 706中)，要求持卡人確認(rèn)建議的交易應(yīng)當(dāng)被核準(zhǔn)。為了使確認(rèn)的交易能夠 被核準(zhǔn)，持卡人必須做出肯定的回答，并且也必須輸入他的PIN代碼。SMS 模塊718接收回答消息，并將它返回到欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716。如果返回的消 息指示建議的交易沒(méi)有被核準(zhǔn)，那么拒絕建議的交易(后面討論)，并且 將卡凍結(jié)(也在以后討論)。如果返回的消息指示交易是合法的，并且也 包含與卡相關(guān)聯(lián)的PIN，那么執(zhí)行流前進(jìn)到簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K720。
簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K720在子(child)卡上操作。"子"卡是與父(parent) 卡關(guān)聯(lián)的同一主賬戶(參考圖8討論)相關(guān)聯(lián)的卡。這種關(guān)聯(lián)的效果是， 父卡與任何數(shù)目所關(guān)聯(lián)的子卡利用相同的資金，即，利用相同的信貸限額， 利用相同的儲(chǔ)值，利用相同的預(yù)付服務(wù)或貨物的余額，和/或利用相同的支 票存款賬戶或銀行賬戶。與父卡關(guān)聯(lián)的持卡人接收呈現(xiàn)與主賬戶關(guān)聯(lián)的所 有賬戶的交易的結(jié)算表，也就是說(shuō)，父卡的持卡人接收到呈現(xiàn)經(jīng)過(guò)父卡和 任何子卡執(zhí)行的交易的結(jié)算表。如下面要詳細(xì)討論的，父卡可以規(guī)定子卡 的花費(fèi)允許額度的規(guī)則。例如，假設(shè)父親是持卡人的情況。父親可以建立 由他的兒子或女兒使用的子卡。子賬戶產(chǎn)生的賬單積累到父親的賬戶上的 賬單中。父親可以對(duì)孩子的賬戶指定一些規(guī)則。例如，父親可以將只允許 子賬戶每個(gè)選定的時(shí)間單元到達(dá)選定水平的債務(wù)(例如，每月$250)的規(guī) 則與子賬戶結(jié)合。其他規(guī)則包括，但不限于(1)不允許購(gòu)買某些SKU 或某些SKU的種類(例如不允許指示購(gòu)買的項(xiàng)目是酒精的SKU的購(gòu)買)； (2)不允發(fā)生在某些商家、商家類型、和/或商家種類的購(gòu)買；(3)僅允 許發(fā)生在某些商家、商家類型、和/或商家種類的購(gòu)買。為此，根據(jù)一些實(shí)施例，數(shù)據(jù)庫(kù)706存儲(chǔ)著一個(gè)或更多的將存儲(chǔ)在其中的各種商家標(biāo)識(shí)符與
商家類型和/或商家種類結(jié)合的表。簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K720通過(guò)檢索與卡號(hào)結(jié)合
的規(guī)則(如果有的話)和對(duì)照規(guī)則測(cè)試建議的交易而操作。如果違犯了任
何規(guī)則，那么如同參考欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716說(shuō)明的那樣，聯(lián)系父卡的持卡人， 以求允許交易。
例如，簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K720可以通過(guò)存取將子卡的卡標(biāo)識(shí)符與控制它的 父卡相關(guān)聯(lián)的表而操作。簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K720可以檢查該表，以確定其中是 否有卡標(biāo)識(shí)符(最初由第三解密單元712檢索的)對(duì)應(yīng)于父卡。如果在表 中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，那么該卡不是子卡，并且沒(méi)有父卡指定的規(guī)則與之關(guān)聯(lián)。作 為選擇，如果在表中發(fā)現(xiàn)了它，那么它是子卡，并且可以具有與之關(guān)聯(lián)的 規(guī)則。在這種情況下，上述表可以將子卡與可以用作另一個(gè)表的密鑰的值 結(jié)合，所述另一個(gè)表將上述的值與指向?qū)崿F(xiàn)為卡選擇的規(guī)則的可執(zhí)行代碼 的指針結(jié)合。然后，如上所述，執(zhí)行可執(zhí)行代碼以確定是否違反了任何規(guī)
如果余額檢驗(yàn)?zāi)K714、欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716、或簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K720中 的任何一個(gè)指示不應(yīng)當(dāng)允許交易，那么控制轉(zhuǎn)到拒絕/凍結(jié)模塊722。拒絕 /凍結(jié)模塊722拒絕交易，并且將消息發(fā)送到POS機(jī)設(shè)備，指示建議的交 易已經(jīng)被拒絕(有關(guān)對(duì)于POS機(jī)設(shè)備的返回消息的結(jié)構(gòu)的細(xì)節(jié)將在下面說(shuō) 明)。此外，如果欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716指示購(gòu)買是欺騙性的，那么與卡關(guān)聯(lián) 的賬戶被凍結(jié)，也就是說(shuō)不允許任何未來(lái)的交易，直到卡被重新激活。
如果余額檢驗(yàn)?zāi)K714、欺詐檢驗(yàn)?zāi)K716、和簡(jiǎn)表檢驗(yàn)?zāi)K中的每 個(gè)都指示應(yīng)當(dāng)允許交易，那么控制轉(zhuǎn)到記錄交易模塊724。記錄交易模塊 把三個(gè)解密模塊704、 710、和712恢復(fù)的，包括三級(jí)數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)輸入 到數(shù)據(jù)庫(kù)706中。例如，將與商家分配的標(biāo)識(shí)符不同的交易標(biāo)識(shí)符分配給 交易。由新分配的交易標(biāo)識(shí)符標(biāo)識(shí)的新記錄建立在將有關(guān)交易的詳細(xì)情況 與新分配的交易標(biāo)識(shí)符聯(lián)系在一起的表中。然后，利用三個(gè)解密模塊704、 710、和712恢復(fù)的、包括三級(jí)數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)填充新記錄的各個(gè)字段。(商 家的交易標(biāo)識(shí)符也與新分配在的交易標(biāo)識(shí)符結(jié)合地存儲(chǔ)在上述表中，從而 保存了交易平臺(tái)的交易標(biāo)識(shí)符與商家的交易標(biāo)識(shí)符之間的聯(lián)系。)
如上所述，交易的拒絕/核準(zhǔn)被通知給位于商家的POS機(jī)設(shè)備。根據(jù)一些實(shí)施例，如圖9中所示構(gòu)造的消息經(jīng)過(guò)SSL模塊702和TCP/IP模塊 700發(fā)送到前面討論過(guò)的在商家的服務(wù)器402上執(zhí)行的內(nèi)核。如在圖9中 看到的，消息包括建議的交易是被核準(zhǔn)還是被拒絕的指示900，商家的數(shù) 據(jù)庫(kù)分配的交易標(biāo)識(shí)符902，以及商家標(biāo)識(shí)符、商店標(biāo)識(shí)符、和注冊(cè)標(biāo)識(shí) 符904。
內(nèi)核的TCP/IP模塊528接收?qǐng)D9的消息(圖5)，并且傳送到SSL模 塊526，在SSL模塊526將其解密。其有效負(fù)載傳送到確認(rèn)模塊530，確 認(rèn)模塊530利用API 504使用有關(guān)核準(zhǔn)或絕句的信息更新數(shù)據(jù)庫(kù)404。(建 議的交易是被核準(zhǔn)還是被拒絕的指示900與商家的交易標(biāo)識(shí)符902相關(guān)聯(lián) 括在圖9的消息中)。根據(jù)一些實(shí)施例，在把內(nèi)核安裝在商家的服務(wù)器402 上時(shí)，改變確認(rèn)模塊530以包括用于這種信息的輸入的適當(dāng)表和字段名稱 (例如，改變確認(rèn)模塊530的代碼和/或數(shù)據(jù)空間，以包括用于這種信息的 輸入的適當(dāng)位置的表名稱和字段名稱)。然后，利用商家標(biāo)識(shí)符、商店標(biāo) 識(shí)符、和注冊(cè)標(biāo)識(shí)符確定如何將有關(guān)拒絕/核準(zhǔn)的信息路由到適當(dāng)?shù)腜OS 機(jī)設(shè)備202，并且使用交易標(biāo)識(shí)符拒絕/核準(zhǔn)適當(dāng)?shù)慕灰住?br> 如前面討論中說(shuō)明的，根據(jù)一些實(shí)施例，在與交易的執(zhí)行同時(shí)的時(shí)間 點(diǎn)，收集作為給定交易的主體的三級(jí)數(shù)據(jù)，傳送到圖7的軟件系統(tǒng)，和存 儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)706中。這提供了某些值得注意的，但是對(duì)于本發(fā)明的實(shí)踐并 不是必須的優(yōu)點(diǎn)。例如，由于三級(jí)數(shù)據(jù)是在交易的執(zhí)行過(guò)程中被捕獲和輸 入到數(shù)據(jù)庫(kù)706中的(與在交易執(zhí)行之后相反)，軟件系統(tǒng)可以檢查三級(jí) 數(shù)據(jù)并將這些三級(jí)數(shù)據(jù)與各種規(guī)則比較，以確定應(yīng)當(dāng)核準(zhǔn)還是拒絕建議的 交易。如下要討論的，持卡人可以選擇，例如，如果一種特定的貨物或貨 物的種類或種類是交易的主體，那么將建議的交易識(shí)別為可能是欺詐性的 欺詐檢測(cè)規(guī)則。顯然，如果直到交易執(zhí)行之后作為交易主體的貨物的身份 仍然短缺或沒(méi)有被收集到，那么不能使用這種規(guī)則。也如下面討論的，持 卡人可以定制控制"子卡"開銷的允許額度的規(guī)則。例如，持卡人可以規(guī) 定，禁止子卡執(zhí)行其中一種特定的貨物或貨物的等級(jí)是交易的主體的交 易。如果直到交易執(zhí)行之后，有關(guān)作為給定交易的主體的貨物的身份仍然 短缺或沒(méi)有被收集到，那么也不能利用這種規(guī)則。最后，由于三級(jí)數(shù)據(jù)是 在交易的同時(shí)收集和存儲(chǔ)的，所以可以給持卡人提供有關(guān)利用與他的或她的卡結(jié)合任何卡購(gòu)買的項(xiàng)目(包括，例如經(jīng)過(guò)子卡購(gòu)買的項(xiàng)目)的身份 和其卡號(hào)實(shí)施例這種交易的卡的身份的信息。這種信息可以實(shí)時(shí)地，或接
近實(shí)時(shí)地提供，例如，經(jīng)過(guò)網(wǎng)站或呼叫中心。
根據(jù)一些實(shí)施例，數(shù)據(jù)庫(kù)708可以如同圖8中所示那樣組織。從圖8
可見(jiàn)，可以如此地組織數(shù)據(jù)庫(kù)，使得卡號(hào)800， g卩， 一組編碼/存儲(chǔ)/包含在 交易卡上的存儲(chǔ)介質(zhì)上的并且唯一地標(biāo)識(shí)該卡的數(shù)據(jù)，與卡標(biāo)識(shí)符802相 結(jié)合?？?biāo)識(shí)符802是一組唯一地與數(shù)據(jù)庫(kù)706中的卡號(hào)800關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù) (例如，整數(shù))?？?biāo)識(shí)符又與主賬戶號(hào)804相關(guān)聯(lián)。
主賬戶號(hào)804是一組與可以經(jīng)過(guò)交易卡存取的每個(gè)賬戶的所有賬戶信 息806相關(guān)聯(lián)的，并且也與可以經(jīng)過(guò)卡存取的所有持卡人信息808相關(guān)聯(lián) 的數(shù)據(jù)。例如，主賬戶號(hào)與可以經(jīng)過(guò)卡存取的每個(gè)賬戶的余額相結(jié)合。因 此，它可以與貸方余額(在卡用作信用卡的時(shí)侯)，銀行賬戶余額(當(dāng)卡 用作簽帳卡的時(shí)侯)，和/或儲(chǔ)值余額(當(dāng)卡用作儲(chǔ)值卡的時(shí)侯，例如，贈(zèng) 巻卡、預(yù)付貨物和/或服務(wù)卡、等等)相結(jié)合。主賬戶號(hào)804也可以與通過(guò) 可以由卡存取的每個(gè)賬戶執(zhí)行的所有交易的所有細(xì)節(jié)，例如，三級(jí)數(shù)據(jù)， 相結(jié)合。此外，主賬戶號(hào)804與控制卡的每個(gè)規(guī)則相結(jié)合，例如，與利息 規(guī)則、逾期付款規(guī)則、欺詐檢測(cè)規(guī)則、子賬戶開銷規(guī)則等等，相結(jié)合。此 外，主賬戶號(hào)804與有關(guān)能夠通過(guò)卡存取的每個(gè)賬戶相關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)的 信息結(jié)合，例如，與卡用作信用卡之后提供貸款限額的銀行的信息結(jié)合。 一般地講，要求的和/或與作為信用卡、簽帳卡、和/或儲(chǔ)值卡的卡的容量 結(jié)合的每個(gè)數(shù)據(jù)單元都直接或間接地與主賬戶號(hào)相結(jié)合。
上述安排提供了某些值得注意的優(yōu)點(diǎn)，但對(duì)于本發(fā)明的實(shí)踐并不是必 要的。例如，假設(shè)與卡號(hào)800相關(guān)聯(lián)的交易卡被盜竊，可以將具有另一個(gè) 號(hào)卡，例如，具有卡號(hào)810的另一個(gè)卡與主賬戶號(hào)再關(guān)聯(lián)(通過(guò)新的卡標(biāo) 識(shí)符812)。在這樣做時(shí)，所有賬戶信息806和持卡人信息808保持不變， 并且沒(méi)有這種信息被丟失。
圖8的安排中存在著值得注意的、但并非是實(shí)踐本發(fā)明所必須的另外 的優(yōu)點(diǎn)。如圖8中所示，可以將一個(gè)以上的卡號(hào)800和810與同一個(gè)主賬 戶號(hào)804相關(guān)聯(lián)。結(jié)果是，持卡人可以選擇擁有兩個(gè)交易卡，例如， 一個(gè) 為個(gè)人使用，一個(gè)為業(yè)務(wù)使用。(盡管這個(gè)例子說(shuō)明了與特定主賬戶號(hào)804
23相關(guān)聯(lián)的兩個(gè)卡號(hào)800和810，但是可以有任何數(shù)量的卡號(hào)800和810與 同一個(gè)主賬戶戶號(hào)804結(jié)合。)因此，單一的結(jié)算標(biāo)或網(wǎng)頁(yè)可以給持卡人 提供一個(gè)分類帳目，顯示，例如，每個(gè)卡的總消費(fèi)，或甚至在逐個(gè)交易的 基礎(chǔ)上，提供每個(gè)卡的所有三級(jí)數(shù)據(jù)(例如，每個(gè)項(xiàng)目和與之結(jié)合的價(jià)格)。
根據(jù)一些實(shí)施例，交易可以不使用交易卡進(jìn)行，而是可以經(jīng)過(guò)諸如蜂 窩電話和/或個(gè)人數(shù)字助理之類的無(wú)線裝置進(jìn)行。僅為了說(shuō)明的目的，參考 蜂窩電話說(shuō)明下面的示例實(shí)施例。如前面說(shuō)明過(guò)的，交易可以在POS機(jī)設(shè) 備202啟動(dòng)，在POS機(jī)設(shè)備202服務(wù)人員掃描與購(gòu)買的項(xiàng)目結(jié)合的條形碼。 在這點(diǎn)，服務(wù)人員問(wèn)詢持卡人的蜂窩電話號(hào)碼(或獲取蜂窩電話號(hào)碼，例 如，讓持卡人呼叫獲取持卡人的蜂窩電話號(hào)碼并將它通信到POS機(jī)設(shè)備 202、商家服務(wù)器402、或與POS機(jī)設(shè)備202和/或商家的服務(wù)器402通信 的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的專用號(hào)碼)，并且將電話號(hào)碼輸入到POS機(jī)設(shè)備202中。
然后，POS機(jī)設(shè)備202將三級(jí)數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)404中，如前面參考 圖5說(shuō)明過(guò)的。這又造成監(jiān)視模塊512觀察交易表506中新的交易標(biāo)識(shí)符 508的建立，從而產(chǎn)生一組除了以下事件之外的、前面所述的事件。指令 第一加密模塊520使用持卡人的蜂窩電話的電話號(hào)碼給三級(jí)數(shù)據(jù)加密，產(chǎn) 生第一加密對(duì)象1000，如圖10中所示。然后，第二加密模塊522將蜂窩 電話號(hào)碼附加到第一加密對(duì)象(替代這里放置的卡號(hào))，并且如上所述， 用商家口令給附加的數(shù)據(jù)集加密，產(chǎn)生第二加密數(shù)據(jù)集1002。其余的內(nèi)核 功能與前面說(shuō)明過(guò)的相同。
在交易平臺(tái)的服務(wù)器，許多處理與前面參考圖7說(shuō)明過(guò)的處理相同， 只是有以下例外。在傳送第一加密對(duì)象和附加的數(shù)據(jù)時(shí)，第三解密模塊712 檢測(cè)已經(jīng)插入代替卡號(hào)的蜂窩電話號(hào)碼(例如，這種檢測(cè)可以憑借蜂窩電 話號(hào)碼和交易卡號(hào)是不同長(zhǎng)度這樣的事實(shí)來(lái)進(jìn)行)。 一旦檢測(cè)到蜂窩電話 號(hào)碼己經(jīng)插入代替了卡號(hào)，第三解密模塊712使用蜂窩電話號(hào)碼作為解密 密鑰對(duì)第一解密對(duì)象解密。然后，第三解密模塊712調(diào)用具有蜂窩電話號(hào) 碼的SMS模塊728。 SMS模塊728將SMS消息發(fā)送到提供到它的的電話 號(hào)碼。SMS消息指示交易的總價(jià)和進(jìn)行建議的交易的商店的名稱。消息提 示使用者確認(rèn)或拒絕交易。如果使用者確認(rèn)交易，那么他把他的PIN輸入 到電話中，并且Java程序(applet)和/或其他形式的可執(zhí)行代碼將PIN與使用者的卡號(hào)捆綁在一起(事先改變Java程序和/或其他形式的可執(zhí)行代
碼以將卡號(hào)包括在它的代碼或數(shù)據(jù)空間中)，產(chǎn)生指示建議的交易被確認(rèn)
的回答，并且其中包括使用者的卡號(hào)和與其結(jié)合的PIN。根據(jù)一些實(shí)施例，
確認(rèn)或拒絕交易的回答消息是經(jīng)過(guò)由裝置建立的無(wú)線因特網(wǎng)連接通信的，
并且是經(jīng)過(guò)SSL協(xié)議加密的。將回答消息返回到第三解密單元712。如果 回答消息拒絕交易，那么交易被拒絕，如前面參考圖7說(shuō)明的。另一方面， 如果回答消息核準(zhǔn)交易，那么如前面說(shuō)明過(guò)的，第三解密模塊712存取數(shù) 據(jù)庫(kù)706，以根據(jù)卡號(hào)檢索使用者的PIN。如果檢索的PIN與輸入到蜂窩 電話中并且經(jīng)過(guò)SMS模塊728傳送到第三解密模塊712的PIN匹配，那 么處理如同前面參考圖7說(shuō)明過(guò)的那樣繼續(xù)進(jìn)行(即，如常執(zhí)行余額檢驗(yàn)， 欺詐檢驗(yàn)，和簡(jiǎn)表檢驗(yàn))。
上述的效果是，持卡人可以通過(guò)簡(jiǎn)單地將他的蜂窩電話號(hào)碼提供給 POS機(jī)設(shè)備202的服務(wù)人員而處理購(gòu)買交易。在服務(wù)人員掃描進(jìn)購(gòu)買的項(xiàng) 目之后，持卡人接收到要求持卡人確認(rèn)總價(jià)的正確性的SMS。持卡人通過(guò) 肯定地回答SMS和輸入他的PIN而確認(rèn)。
根據(jù)一些實(shí)施例，持卡人可以使用諸如蜂窩電話之類的無(wú)線裝置來(lái)辦 理從沒(méi)有安排與圖5的內(nèi)核相互作用的有線POS機(jī)設(shè)備的賣主購(gòu)買貨物或 服務(wù)。用Java程序給無(wú)線裝置編程，以允許輸入交易的總貨幣之和、商家 標(biāo)識(shí)符、和與持卡人的交易卡關(guān)聯(lián)的PIN號(hào)碼。根據(jù)一些實(shí)施例，hva程 序是在安裝時(shí)進(jìn)過(guò)配置的，以能夠存取持卡人的卡號(hào)。然后，Java程序?qū)?卡號(hào)、商家標(biāo)識(shí)符、交易總量、和說(shuō)明交易的類型的交易類型數(shù)據(jù)單元組 合到首先使用PIN作為加密密鑰加密，然后用SSL加密的數(shù)據(jù)包中。在圖 7的軟件系統(tǒng)，數(shù)據(jù)包首先被SSL模塊702解密，然后用第三解密模塊712 解密。然后，處理如前面說(shuō)明過(guò)的那樣進(jìn)行。
如上所述，圖5的內(nèi)核和圖7的軟件系統(tǒng)可以協(xié)同操作，以執(zhí)行各種 各樣的交易，并且可以通過(guò)改變圖6的加密傳送對(duì)象中攜帶的數(shù)據(jù)完成這 些種類的交易。例如，上述基礎(chǔ)設(shè)施可以協(xié)同操作，以執(zhí)行"私人倶樂(lè)部 購(gòu)買(private club purchase)"。私人倶樂(lè)部購(gòu)買是一種在需要成員資格的 商家進(jìn)行的購(gòu)買(例如，Sam's Club和電影出租商店，等等)。例如，考 慮一個(gè)個(gè)人希望從電影出租商店租一部電影的情況。為了進(jìn)行購(gòu)買，這個(gè)商店一般要求出示會(huì)員卡。會(huì)員卡一般包含編碼了與會(huì)員賬戶結(jié)合的號(hào)碼 的存儲(chǔ)介質(zhì)(條形碼，磁條，等等)?？紤]到這里的基礎(chǔ)設(shè)施，這種會(huì)員 卡已經(jīng)過(guò)時(shí)了。
作為一個(gè)初始步驟，持卡人可以將他的會(huì)員賬戶號(hào)(或其他與之關(guān)聯(lián) 的標(biāo)識(shí)號(hào)碼，例如，編碼在他的會(huì)員卡的存儲(chǔ)介質(zhì)上的號(hào)碼)與他的主賬 戶關(guān)聯(lián)。在租電影時(shí)，持卡人出示這里所述的用于購(gòu)買電影租賃和提供他 的會(huì)員賬戶的類型的交易卡。雇員可以如前面所述的那樣"掃描"該卡， 開始前面說(shuō)明過(guò)的事件。但是，在這種情況下，將交易類型數(shù)據(jù)設(shè)置到一 個(gè)值，以指示私人倶樂(lè)部購(gòu)買正在進(jìn)行。.(三級(jí)數(shù)據(jù)帶有說(shuō)明被出租的電 影的標(biāo)題，等等)。因此，將具有標(biāo)識(shí)電影出租商的商家標(biāo)識(shí)符、標(biāo)識(shí)特 定商店的商店標(biāo)識(shí)符、標(biāo)識(shí)特定的POS機(jī)設(shè)備的POS機(jī)設(shè)備標(biāo)識(shí)符、交 易卡的卡號(hào)、剛剛說(shuō)明過(guò)的三級(jí)數(shù)據(jù)、和剛剛說(shuō)明過(guò)的交易類型數(shù)據(jù)的加 密傳送對(duì)象通信到圖7的軟件系統(tǒng)。
一旦接收到加密的傳送對(duì)象，系統(tǒng)如前面說(shuō)明過(guò)的那樣幵始行動(dòng)，只 是有以下的不同該系統(tǒng)存取數(shù)據(jù)庫(kù)706中的一個(gè)將私人倶樂(lè)部號(hào)碼(或 其他與之關(guān)聯(lián)的號(hào)碼)與主賬戶和卡標(biāo)識(shí)符關(guān)聯(lián)的表。該系統(tǒng)獲得上述會(huì) 員號(hào)碼，并且在圖9的回答信息包中返回該號(hào)碼以及其中所示的元素。因
此，給POS機(jī)設(shè)備提供了有關(guān)財(cái)務(wù)交易的核準(zhǔn)/拒絕信息，并且也提供了
持卡人的會(huì)員號(hào)碼。因此，不需用兩個(gè)卡來(lái)完成私人俱樂(lè)部交易。
上述基礎(chǔ)設(shè)施也可以用于進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取交易。數(shù)據(jù)獲取交易是一種使 用卡獲得與卡的標(biāo)識(shí)符以及與主賬戶關(guān)聯(lián)的信息的交易。這種檢索的信息 可以是簡(jiǎn)單的。例如，檢索的信息可以提供一個(gè)個(gè)人是否的確是一個(gè)組織 的成員(例如， 一個(gè)個(gè)人是否是某個(gè)健康俱樂(lè)部的成員)的指示。作為選 擇，信息可以是復(fù)雜的，例如，指示持卡人的健康信息。在數(shù)據(jù)獲取交易 的環(huán)境下，基礎(chǔ)設(shè)施如同前面所述的那樣操作，只是具有以下的不同，下 面參考持卡人用他的卡向衛(wèi)生保健機(jī)構(gòu)(醫(yī)院，診所，等等)提供衛(wèi)生保 健信息的過(guò)程來(lái)說(shuō)明這些不同。
作為最初的事情，持卡人在數(shù)據(jù)庫(kù)706中建立一組標(biāo)識(shí)可以檢索哪些 種類的數(shù)據(jù)的規(guī)則。例如，規(guī)則說(shuō)明可以通過(guò)用它們各自的商家標(biāo)識(shí)符標(biāo) 識(shí)的各種機(jī)構(gòu)從卡檢索的衛(wèi)生保健數(shù)據(jù)的種類。在衛(wèi)生保健設(shè)施，"掃描"卡以讀取其上的存儲(chǔ)介質(zhì)，并且發(fā)生前面 所述的一系列事件。但是，在這種情況下，持卡人可能己失去意識(shí)，從而 輸入的PIN可以是"911"，或一些其他預(yù)定的PIN。將交易類型數(shù)據(jù)設(shè)置 到一個(gè)指示數(shù)據(jù)獲取交易正在進(jìn)行的值。(三級(jí)數(shù)據(jù)可以是空或可以用空 數(shù)據(jù)填充，例如，商店標(biāo)識(shí)符和銷售點(diǎn)標(biāo)識(shí)符這樣的數(shù)據(jù)，但是，在一些 情況下，要填寫這些字段以便使得能夠?qū)⒒卮鹣⒙酚傻叫l(wèi)生保健設(shè)施內(nèi) 的適當(dāng)交易執(zhí)行裝置)。因此，具有標(biāo)識(shí)衛(wèi)生保健設(shè)施的商家標(biāo)識(shí)符、卡 號(hào)、和剛才說(shuō)明的交易類型數(shù)據(jù)的加密傳送對(duì)象被通信到圖7的軟件系統(tǒng)。 (在某些情況下，可以填寫商店標(biāo)識(shí)符和銷售點(diǎn)標(biāo)識(shí)符。)
一旦接收到加密傳送對(duì)象，系統(tǒng)如同前面所述的那樣操作，只是具有 以下的不同。 一旦識(shí)別出商家標(biāo)識(shí)符對(duì)應(yīng)于某個(gè)衛(wèi)生保健設(shè)施并且交易類 型數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)于數(shù)據(jù)獲取交易，將第三解密模塊旁路，因?yàn)槿?jí)數(shù)據(jù)是空。
然后，軟件系統(tǒng)存取數(shù)據(jù)庫(kù)706以獲得控制存取與商家標(biāo)識(shí)符結(jié)合的數(shù)據(jù) 的規(guī)則。例如，數(shù)據(jù)庫(kù)706可以包含將每個(gè)商家標(biāo)識(shí)符、主賬戶、和卡標(biāo) 識(shí)符與回答數(shù)據(jù)獲取交易而返回的持卡人數(shù)據(jù)相聯(lián)系的表。然后，軟件系 統(tǒng)執(zhí)行規(guī)則，將允許返回的數(shù)據(jù)返回到被給出了這些規(guī)則的衛(wèi)生保健設(shè) 施。因此，這里所述的交易卡可以用于將任何種類信息提供到任何種類的 組織。
為了允許上述交易，圖7的前端模塊可以提供持卡人可以登錄到其中 的網(wǎng)站。網(wǎng)站可以提供一個(gè)或更多的構(gòu)造以允許持卡人將任何數(shù)據(jù)與他的
卡結(jié)合的網(wǎng)頁(yè)，所述任何數(shù)據(jù)包括衛(wèi)生保健數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、倶樂(lè)部成
員數(shù)據(jù)、或包括使用者規(guī)定的數(shù)據(jù)在內(nèi)的任何其他數(shù)據(jù)。網(wǎng)站也可以提供 一個(gè)或更多的構(gòu)造以允許持卡人結(jié)合控制存取這些數(shù)據(jù)的規(guī)則的網(wǎng)頁(yè)，例 如，在逐個(gè)商家(逐個(gè)實(shí)體)的基礎(chǔ)上。
參考圖2-10說(shuō)明的系統(tǒng)的一些特征是顯著的，但是對(duì)于本發(fā)明的實(shí)踐 并不是必須的。例如，從圖2可以看到，交易系統(tǒng)不包括任何交換執(zhí)行部 分，從而消除了與之有關(guān)的系統(tǒng)組件和財(cái)務(wù)支出。例如，與圖l的系統(tǒng)比 較，可以看到圖2的系統(tǒng)不需要專用的網(wǎng)絡(luò)線路或元件。因此，從交易的 執(zhí)行處理中消除了負(fù)責(zé)這種網(wǎng)絡(luò)線路和元件的建立和維護(hù)的交換執(zhí)行部 分。因此，消除了商家通常為了提供他們的交換服務(wù)而負(fù)擔(dān)的成本。但是，根據(jù)一些實(shí)施例，可以使用最小數(shù)量的網(wǎng)絡(luò)線路和/或元件。
交易平臺(tái)保持的數(shù)據(jù)庫(kù)包括具有用于包含信貸限額、欺詐規(guī)則、和通 常是在逐個(gè)銀行或逐個(gè)協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上強(qiáng)加的其他規(guī)則的字段的表。圖7的 軟件系統(tǒng)包括允許持卡人和發(fā)卡銀行存取數(shù)據(jù)庫(kù)的前端726。發(fā)卡銀行可
以經(jīng)過(guò)前端模塊726建立與給定卡號(hào)關(guān)聯(lián)的規(guī)則，例如，信貸限額規(guī)則、 欺詐檢測(cè)規(guī)則、等等。發(fā)卡銀行建立的規(guī)則與規(guī)則應(yīng)用到的卡號(hào)相關(guān)聯(lián)地 存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)706中。因此，交易平臺(tái)的服務(wù)器不需要為了每個(gè)建議的交 易而與發(fā)卡銀行的信息系統(tǒng)通信以便拒絕或核準(zhǔn)交易。作為替代，交易平 臺(tái)的服務(wù)器可以在一個(gè)周期中獨(dú)立地核準(zhǔn)一個(gè)或更多的交易之后，周期性 地更新發(fā)卡銀行的信息系統(tǒng)(例如，在每日的基礎(chǔ)上)。
一個(gè)也是顯著的，但對(duì)于本發(fā)明的實(shí)踐并非是必須的特征是，數(shù)據(jù)庫(kù) 706可以包含將卡標(biāo)識(shí)符與銀行標(biāo)識(shí)符相聯(lián)系的表。銀行標(biāo)識(shí)符指示對(duì)應(yīng) 于給定的卡的金融機(jī)構(gòu)的身份。通過(guò)簡(jiǎn)單地改變上述表中的銀行標(biāo)識(shí)符， 可以改變與一個(gè)給定卡相關(guān)聯(lián)的銀行。因此，持卡人可以有效地將他的余 額從一個(gè)銀行轉(zhuǎn)到另一個(gè)銀行，而不必改變信用卡(交易平臺(tái)簡(jiǎn)單地改變 銀行標(biāo)識(shí)符)。
同樣地，數(shù)據(jù)庫(kù)706可以包括將卡類型標(biāo)識(shí)符與卡標(biāo)識(shí)符結(jié)合的表。 卡類型標(biāo)識(shí)符標(biāo)識(shí)卡支持的財(cái)務(wù)交易的等級(jí)。也就是說(shuō)，卡類型標(biāo)識(shí)符指 示卡是信用卡還是簽賬卡、儲(chǔ)值卡、衛(wèi)生保健管理卡、其他形式的卡、或 上述卡中的一些或全部的組合。因此，例如， 一個(gè)單一的交易卡在一種情 況下可以用作信用卡，在另一種情況下可以用作簽賬卡。提到的另一個(gè)方 式是，數(shù)據(jù)庫(kù)模型提供了一種機(jī)構(gòu)，通過(guò)這種機(jī)構(gòu)將存儲(chǔ)在卡的存儲(chǔ)介質(zhì) 上并且輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)706中的卡號(hào)與卡標(biāo)識(shí)符結(jié)合；卡標(biāo)識(shí)符又與標(biāo)識(shí)卡 支持的交易或通過(guò)卡存取的信息的等級(jí)的卡類型標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)；卡類型標(biāo) 識(shí)符和卡標(biāo)識(shí)符協(xié)同操作，聯(lián)系到一組組織和填充以允許卡能夠起到信用 卡、簽賬卡、儲(chǔ)值卡、健康信息卡、等等的作用的表。
例如，如上所述，數(shù)據(jù)庫(kù)包括一組包含著足以允許卡起到信用卡作用 的信息表。除了其他信息之外，這些表還包括有關(guān)卡的信貸限額的信息， 與卡有關(guān)的利息規(guī)則，與卡有關(guān)的滯納金規(guī)則，與卡有關(guān)的發(fā)卡銀行的身 份，允許與發(fā)卡銀行的信息系統(tǒng)聯(lián)系的地址信息(例如，IP地址，端口信息，物理地址，等等)，和類似信息。通過(guò)使用卡標(biāo)識(shí)符，可以將這些表 中的數(shù)據(jù)與給定的卡相關(guān)聯(lián)，即，在這些表中可以將卡標(biāo)識(shí)符用作密鑰。
第二組表允許卡起到簽賬卡的作用。除了其他信息之外，這些表還包 括，有關(guān)與卡關(guān)聯(lián)的賬戶的支票存款賬戶號(hào)和路由號(hào)碼的信息，支票存款 賬戶的余額、以及諸如此類的信息。也能通過(guò)卡標(biāo)識(shí)符的使用將這些表中 的數(shù)據(jù)與給定的卡相關(guān)聯(lián)，即，可以將卡標(biāo)識(shí)符在這些表中用作密鑰。
第三組表允許卡起到儲(chǔ)值卡的作用。儲(chǔ)值卡是一種提供對(duì)預(yù)付貨物或 服務(wù)的存取的卡(例如，預(yù)付電話呼叫卡，贈(zèng)券卡，等等)。除了其他信 息之外，這些表包括有關(guān)可用余額的信息，可以花費(fèi)余額的商店，有關(guān)余 額花費(fèi)的任何限制的規(guī)則，以及諸如此類的信息。也能通過(guò)卡標(biāo)識(shí)符的使 用將這些表中的數(shù)據(jù)與給定卡相關(guān)聯(lián)，即，可以將卡標(biāo)識(shí)符在這些表中用 作密鑰。
再一組表允許卡起到健康記錄存取空的作用。健康記錄存取卡是一種 允許存取存儲(chǔ)在諸如圖7的數(shù)據(jù)庫(kù)706之類的數(shù)據(jù)庫(kù)中的健康信息的卡。 除了其他信息之外，這些表還包括有關(guān)持卡人持有的健康保險(xiǎn)、持卡人持 有的牙齒保險(xiǎn)、持卡人的生命統(tǒng)計(jì)、持卡人服用的藥物、持卡人的過(guò)敏性、 持卡人接受過(guò)的外科手術(shù)的信息，有關(guān)持卡人的醫(yī)生和其他衛(wèi)生保健提供 者的信息，個(gè)人健康記錄，電子醫(yī)療記錄，支付裁決，共同支付計(jì)算和結(jié) 算，以及諸如此類的信息。也可以通過(guò)卡標(biāo)識(shí)符的使用將這些表中的數(shù)據(jù) 與給定的卡相關(guān)聯(lián)，即，可以將卡標(biāo)識(shí)符在這些表中作為密鑰使用。
如參考圖3討論的，前面已經(jīng)說(shuō)明過(guò)了申請(qǐng)人持有的激活交易卡的快
速銷售方案。圖11提供了一種方法，通過(guò)這種方法當(dāng)前的持卡人可以代 表交易平臺(tái)分發(fā)交易卡，并且可以為這樣做而接受獎(jiǎng)勵(lì)。希望作為交易卡 的分發(fā)人的持卡人可以請(qǐng)求一批匿名的未轉(zhuǎn)讓交易卡。作為回答，交易平
臺(tái)給持卡人提供一批未轉(zhuǎn)讓的匿名卡(操作1100)。如操作1102中所示， 持卡人將匿名卡分發(fā)給他相信會(huì)成為持卡人的人(例如，朋友、同事，等 等)。在分發(fā)之前或分發(fā)之后，在數(shù)據(jù)庫(kù)706中將分發(fā)的卡與持卡人相關(guān) 聯(lián)(操作1104)。例如，可以填寫一張表以將每個(gè)分發(fā)的匿名卡的卡號(hào)與 對(duì)應(yīng)于卡遞送到的持卡人的卡標(biāo)識(shí)符結(jié)合。表也可以被填寫為包括標(biāo)識(shí)持 卡人對(duì)其分發(fā)了未轉(zhuǎn)讓的卡的人(即，預(yù)期的申請(qǐng)人)的信息。例如，操
29作1104可以通過(guò)持卡人在前端模塊726提供的網(wǎng)站進(jìn)行。
在操作1104之后，申請(qǐng)過(guò)程如參考圖3所述的那樣進(jìn)行。但是，如 操作1106中所示，如果假設(shè)申請(qǐng)人的身份信息與操作1104中持卡人提供 的身份信息匹配，而使得持卡人為其提供了匿名卡的人獲得批準(zhǔn)，那么把 獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)添加到分發(fā)持卡人的賬戶中(這防止了持卡人請(qǐng)求大量的未轉(zhuǎn)讓交 易卡并且將它們中的許多留在，例如，購(gòu)物中心，以期為了任何由此而來(lái) 的申請(qǐng)而獲得獎(jiǎng)勵(lì))。除此之外，或作為獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)的替代，可以將貨幣金額 獎(jiǎng)勵(lì)給持卡人的賬戶。操作1102中執(zhí)行的結(jié)合操作允許交易平臺(tái)的服務(wù) 器識(shí)別增加獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)的適當(dāng)卡。 一旦申請(qǐng)人的卡被核準(zhǔn)，交易平臺(tái)的軟件系 統(tǒng)可以檢查將未轉(zhuǎn)讓的卡號(hào)與接收并分發(fā)卡的持卡人的卡標(biāo)識(shí)符相聯(lián)系 的表，以便確定剛剛核準(zhǔn)的卡的卡號(hào)是否與這個(gè)持卡人的卡標(biāo)識(shí)符結(jié)合。 如果它被結(jié)合，那么獲得對(duì)應(yīng)的卡標(biāo)識(shí)符。接下來(lái)，可以存取將卡標(biāo)識(shí)符 與主賬戶相關(guān)聯(lián)的表，以獲得分發(fā)卡的持卡人的主賬戶。然后，存取將獎(jiǎng) 勵(lì)點(diǎn)余額與主賬戶號(hào)相聯(lián)系的表，并且更新獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)余額以反映增加的獎(jiǎng)勵(lì) 點(diǎn)。
根據(jù)一些實(shí)施例，即使持卡人對(duì)其提供了卡的人被拒絕，也要給分發(fā) 持卡人的賬戶提供點(diǎn)(操作1108)。根據(jù)一些實(shí)施例，獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)可以在商家 指定這種用途的項(xiàng)目上花費(fèi)，或可以用于一般的獎(jiǎng)勵(lì)程序。如果對(duì)持卡人 的賬戶獎(jiǎng)勵(lì)貨幣金額，那么貨幣金額可以花費(fèi)在任何貨物或服務(wù)上。
如參考圖6討論的，交易系統(tǒng)的一些實(shí)施例考慮到了說(shuō)明給定交易的 三級(jí)數(shù)據(jù)的通信。例如，假設(shè)持卡人進(jìn)行了總額為$15的肥皂、蘇打水、 和紙巾的購(gòu)買的交易，從圖5的內(nèi)核通信到圖7的軟件系統(tǒng)的信息包括將 交易標(biāo)識(shí)為包括$8價(jià)錢的肥皂、$4價(jià)錢的蘇打水、和$3價(jià)錢的紙巾的$15 總價(jià)的信息。圖7的軟件系統(tǒng)接收該信息，并且，如上所述，建立標(biāo)識(shí)$15 交易的交易標(biāo)識(shí)符。將每個(gè)購(gòu)買的項(xiàng)目(和與之結(jié)合的價(jià)錢)與交易標(biāo)識(shí) 符結(jié)合。因此，根據(jù)一些實(shí)施例，數(shù)據(jù)庫(kù)706包含特定的商家、商店、注 冊(cè)、每個(gè)購(gòu)買的項(xiàng)目、每個(gè)購(gòu)買的項(xiàng)目的價(jià)錢、和交易的總價(jià)。這種三級(jí) 數(shù)據(jù)的保存使得能夠獲得某些此前不可能的功能。
三級(jí)數(shù)據(jù)保存允許的功能的一個(gè)例子涉及到增強(qiáng)爭(zhēng)議的解決。如果信 用卡持有人檢査他的或她的結(jié)算表，并相信某個(gè)特定費(fèi)用太高，那么這個(gè)
30持卡人可以爭(zhēng)議這個(gè)費(fèi)用。繼續(xù)前面的例子，假設(shè)持卡人接收到的結(jié)算表 顯示交易的總價(jià)是$25，而不是$15，那么持卡人要聯(lián)系他的信用卡公司，
并且陳述交易應(yīng)當(dāng)是總價(jià)$15,而不是$25。結(jié)果，整個(gè)$25交易將被標(biāo)識(shí)為 有爭(zhēng)議的，盡管事實(shí)是只有$25中的$10存在爭(zhēng)議，g卩，持卡人承認(rèn)他欠 款$15，而不相信他欠款$25。在一些情況下，必須爭(zhēng)議整個(gè)交易，因?yàn)閭?統(tǒng)的信用卡公司不接收有關(guān)交易的內(nèi)容的詳細(xì)信息，而在另一些情況下， 是由于傳統(tǒng)信用卡公司使用的軟件系統(tǒng)沒(méi)有考慮到與特定項(xiàng)目相關(guān)的價(jià) 錢的爭(zhēng)議。響應(yīng)爭(zhēng)議，發(fā)卡銀行從持卡人的余額中取消該$25交易(直到 爭(zhēng)議解決)，并且不將用于該交易的任何資金轉(zhuǎn)移到商家的銀行，甚至不 轉(zhuǎn)移持卡人承認(rèn)他的確欠的$15。因此，商家不能接收到雙方都承認(rèn)欠商 家的$15，直到爭(zhēng)議的$10金額得以解決。
根據(jù)圖12的方法，與在逐個(gè)交易的基礎(chǔ)上相反，可以在逐個(gè)項(xiàng)目的 基礎(chǔ)上記錄爭(zhēng)議。如圖12中所示，可以從持查人獲得關(guān)于有爭(zhēng)議的項(xiàng)目 的信息(操作1200)。例如，持卡人可以呼叫交易平臺(tái)的雇員，并且說(shuō)明 有爭(zhēng)議的項(xiàng)目。例如，持卡人可以說(shuō)明日期、商家、和爭(zhēng)議的項(xiàng)目。 一般 地講，持卡人可以引用任何量的三級(jí)數(shù)據(jù)來(lái)唯一地標(biāo)識(shí)有爭(zhēng)議的項(xiàng)目。雇 員利用提供的級(jí)別信息存取數(shù)據(jù)庫(kù)，直到識(shí)別出特定的交易及其有爭(zhēng)議的 項(xiàng)目。(識(shí)別與作為交易主體的特定項(xiàng)目相關(guān)聯(lián)的特定價(jià)錢的過(guò)程可以經(jīng) 過(guò)前端模塊726提供的網(wǎng)站執(zhí)行。例如，在登錄之后，持卡人可以選擇一 個(gè)選項(xiàng)，對(duì)交易內(nèi)的項(xiàng)目提出爭(zhēng)議。然后，網(wǎng)站可以提供一系列的字段， 以使持卡人能夠標(biāo)識(shí)要爭(zhēng)議的特定項(xiàng)目。例如，網(wǎng)站可以提供允許持卡人 看到特定時(shí)間周期內(nèi)的所有交易的第一字段，例如，在給定日子發(fā)生的所 有交易。作為回答，可以給使用者提供一組交易總匯表，例如，由日期、 商家、和總量標(biāo)識(shí)的交易列表。 一個(gè)特定總匯表的選擇造成顯示出作為交 易的主體的每個(gè)項(xiàng)目和與之結(jié)合的價(jià)錢的列表。為了爭(zhēng)議某個(gè)特定價(jià)錢， 持卡人可以選選該項(xiàng)目進(jìn)行爭(zhēng)議，并且可以在與之相關(guān)聯(lián)的字段中輸入爭(zhēng) 議的說(shuō)明。)返回到該例子，借此經(jīng)過(guò)與雇員的電話交談?shì)斎肓藸?zhēng)議，找 到有爭(zhēng)議的項(xiàng)目是其組成部分的交易的交易標(biāo)識(shí)符(操作1202)。接下來(lái)， 在一個(gè)或更多的表內(nèi)建立記錄，以便爭(zhēng)議與標(biāo)識(shí)的交易的標(biāo)識(shí)的項(xiàng)目結(jié)合 的價(jià)錢(操作1204)。例如，記錄可以爭(zhēng)議與某個(gè)項(xiàng)目相關(guān)聯(lián)的價(jià)錢，因?yàn)榻Y(jié)算表反映出的項(xiàng)目的購(gòu)買價(jià)格是與持卡人相信的真實(shí)價(jià)錢不同的價(jià) 錢。該記錄也可以爭(zhēng)議與某個(gè)項(xiàng)目相關(guān)聯(lián)的價(jià)錢，因?yàn)槌挚ㄈ烁揪头裾J(rèn) 購(gòu)買了該項(xiàng)目。說(shuō)明爭(zhēng)議的記錄可以包括說(shuō)明有爭(zhēng)議的項(xiàng)目，和持卡人爭(zhēng) 議與某個(gè)給定項(xiàng)目結(jié)合的價(jià)錢的理由的數(shù)據(jù)字段。把與有爭(zhēng)議的項(xiàng)目結(jié)合 的價(jià)錢從與卡結(jié)合的余額中刪除(操作1206)，直到爭(zhēng)議解決的時(shí)候。一 旦爭(zhēng)議解決(超過(guò)了本說(shuō)明的范圍，但是熟悉本領(lǐng)域的人員是知道的)， 可以將適當(dāng)?shù)呢泿沤痤~加回到與卡相關(guān)聯(lián)的余額中。最后，如操作1208
中所示，可以將對(duì)于操作1204中建立的記錄的介紹輸入到解決了的爭(zhēng)議
的表中。
由三級(jí)數(shù)據(jù)的收集產(chǎn)生的另一個(gè)功能是可以完成的帳單結(jié)算表的詳 細(xì)程度。根據(jù)一些實(shí)施例，可以將三級(jí)數(shù)據(jù)中的一些或全部包括在帳單結(jié) 算表中。根據(jù)一些實(shí)施例，持卡人可以選擇一定量的三級(jí)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在與他
的卡結(jié)合的結(jié)算表中。例如，前端726 (圖7)可以提供允許持卡人選擇 呈現(xiàn)在他的結(jié)算表上的細(xì)目的級(jí)別的網(wǎng)站。網(wǎng)站可以允許，例如，持卡人 指示把所有可用三級(jí)數(shù)據(jù)都顯示出來(lái)。在這種情況下，結(jié)算表顯示出為提 供在結(jié)算表中的每個(gè)交易收集的所有三級(jí)數(shù)據(jù)。網(wǎng)站也可以允許使用者僅 選擇呈現(xiàn)某些類型的三級(jí)數(shù)據(jù)，例如，僅呈現(xiàn)貨物/服務(wù)的說(shuō)明，或貨物/ 服務(wù)的分類，或貨物/服務(wù)的SKU，等等。因此，結(jié)算表可以為每個(gè)交易 呈現(xiàn)構(gòu)成每個(gè)交易的每個(gè)貨物/服務(wù)的說(shuō)明，構(gòu)成每個(gè)交易的每個(gè)貨物/ 服務(wù)的分類，構(gòu)成每個(gè)交易的每個(gè)貨物/服務(wù)的SKU，等等。當(dāng)然，網(wǎng)站 也可以允許使用者選擇不將三級(jí)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在他的結(jié)算表中，在這種情況 下，結(jié)算表提供典型的交易信息(交易的商家、日期、總量)。
圖13示出了建立一個(gè)或更多的控制子卡的規(guī)則的方法。如上所述， 子卡對(duì)應(yīng)于作為父卡的分賬戶的賬戶。父卡的持卡人可以為子卡建立一個(gè) 或更多的規(guī)則，例如，通過(guò)登錄到圖7的軟件系統(tǒng)的前端模塊726提供的 網(wǎng)站(操作1300)。例如，根據(jù)一些實(shí)施例，網(wǎng)站提供用于輸入登錄到網(wǎng) 站的持卡人的卡號(hào)的字段。網(wǎng)站還提供用于輸入對(duì)應(yīng)于卡號(hào)的口令和/或 PIN的字段。持卡人輸入他的卡號(hào)、口令和/或PIN以登錄。因此，圖7 的軟件系統(tǒng)將網(wǎng)站的特定使用者標(biāo)識(shí)為對(duì)應(yīng)于特定的卡號(hào)。作為選擇，網(wǎng) 站可以提供用于輸入與持卡人結(jié)合的使用者名稱的字段，和另一個(gè)用于輸入口令的字段。
一旦在這些字段中輸入了數(shù)據(jù)，登錄過(guò)程開始執(zhí)行。
一旦登錄，向持卡人提供與他的賬戶有關(guān)的選項(xiàng)的菜單。例如，可以 向持卡人提供一個(gè)菜單，以允許持卡人審查他的包括其余額在內(nèi)的結(jié)算表 的實(shí)時(shí)顯示，審查有關(guān)又是與他的卡號(hào)聯(lián)系的任何賬戶的最近的交易，審 查和/或輸入諸如醫(yī)療信息、保險(xiǎn)信息之類的與他的卡號(hào)聯(lián)系的信息，設(shè)置
個(gè)人化的欺詐規(guī)則以控制他的卡號(hào)，設(shè)置規(guī)則以不時(shí)地自動(dòng)改變他的PIN，
和/或設(shè)置控制對(duì)應(yīng)于他的父卡的子賬戶的規(guī)則。如操作1302中所示，持
卡人選擇一個(gè)選項(xiàng)，以設(shè)置控制子賬戶的規(guī)則。響應(yīng)這個(gè)選擇，如操作1304 中所示，網(wǎng)站顯示與操作1300中輸入的父卡號(hào)對(duì)應(yīng)于的子卡號(hào)的列表。 例如，圖7的軟件系統(tǒng)檢查數(shù)據(jù)庫(kù)706中直接或間接將子卡號(hào)與父卡號(hào)相 關(guān)聯(lián)的特定表。與操作1300過(guò)程中輸入的父卡號(hào)結(jié)合的所有子卡號(hào)被標(biāo) 識(shí)和顯示出來(lái)。根據(jù)一些實(shí)施例，與子卡結(jié)合的持卡人的姓名也被顯示出 來(lái)。然后，父卡持卡人從列表中選擇一個(gè)卡號(hào)(操作1306)。
接下來(lái)，網(wǎng)站提供用于定制可以應(yīng)用到子卡的規(guī)則的字段。例如，網(wǎng) 站可以提供允許父親將一個(gè)規(guī)則與子賬戶相關(guān)聯(lián)的字段，以允許子賬戶在 每個(gè)選擇的時(shí)間單元負(fù)債選定水平的債務(wù)(例如，每月$250)。其他規(guī)則 包括，但不限于(1)不允許購(gòu)買某些SKU，或SKU的等級(jí)或種類；(例 如不允許指示購(gòu)買的項(xiàng)目是酒類的SKU的購(gòu)買)；(2)不允許發(fā)生在某 些商家、商家類型、和/或商家種類的購(gòu)買；和/或(3)僅允許發(fā)生在某些 商家的購(gòu)買。持卡人選擇應(yīng)用到子卡的規(guī)則，并輸入有關(guān)的規(guī)則數(shù)據(jù)(例 如，如果持卡人希望限制子卡到每月$250的限額，那么將"250"輸入到 花費(fèi)限額字段中，和把"月"輸入到時(shí)間單位字段中，例如，可以從頻率 下拉菜單中選擇)(操作1310)。最后，如操作1312中所示，把在操作1310 過(guò)程中選擇的規(guī)則與子卡相關(guān)聯(lián)。
如參考圖13說(shuō)明的，持卡人可以選擇要指派給他的卡和/或子卡的欺 詐觸發(fā)器。如同建立子卡的規(guī)則的情況一樣，欺詐觸發(fā)器可以，例如，通 過(guò)登錄到圖7的軟件系統(tǒng)的前端模塊726提供的網(wǎng)站建立(操作1400，圖 14)。如剛剛說(shuō)明過(guò)的，根據(jù)一些實(shí)施例，網(wǎng)站提供用于輸入登錄到網(wǎng)站 的持卡人的卡號(hào)的字段。網(wǎng)站也提供用于輸入對(duì)應(yīng)于卡號(hào)的使用者姓名、 口令、和/或PIN的字段。持卡人輸入他的卡號(hào)、口令和/或PIN以登錄。從而，圖7的軟件系統(tǒng)將網(wǎng)站的特定使用者標(biāo)識(shí)為對(duì)應(yīng)于某個(gè)特定卡號(hào)。
如參考圖13討論的，在登錄之后，使用者選擇允許定制欺詐觸發(fā)器 的選項(xiàng)。然后，網(wǎng)站通過(guò)給持卡人提供可以應(yīng)用到卡的各種種類的欺詐觸
發(fā)器做出回答(操作1402)。例如，如方框1404中所示，網(wǎng)站可以給持卡
人提供一組允許數(shù)據(jù)的輸入的字段，以指定下列情況(l)每單元時(shí)間可
以花費(fèi)的最大貨幣數(shù)，超過(guò)限額的任何花銷被假設(shè)為欺騙性的，例如，一
天超過(guò)$5000的花銷被假定為欺騙性的；(2)每單筆交易的最大購(gòu)買價(jià)格， 超過(guò)最大購(gòu)買價(jià)格的任何花銷被假定是欺騙性的，例如，超過(guò)$5000的任 何花銷被假設(shè)為欺騙性的；(3)被假設(shè)為欺騙性的特定等級(jí)的產(chǎn)品，例如， 包括具有指示打算購(gòu)買珠寶類產(chǎn)品的SKU的三級(jí)數(shù)據(jù)的交易被假設(shè)為欺 騙性的；(4)花銷超過(guò)給定百分比的增長(zhǎng)，例如，圖7的軟件系統(tǒng)可以跟 蹤過(guò)去N天(N=30， 60， 90，等等)中一個(gè)特定持卡人的花費(fèi)，并且可 以計(jì)算每天的中等或平均花費(fèi)量，一天中的花費(fèi)超過(guò)平均和/或中等花銷某 個(gè)選定百分比被假設(shè)為是欺騙性的；(5)可以指定商家的等級(jí)，例如，在 珠寶店的任何購(gòu)買被假設(shè)為欺騙性的；(6)可以指定特定的商家，例如， 具有對(duì)應(yīng)于某個(gè)選定商家的商家標(biāo)識(shí)符的任何交易被假設(shè)為欺騙性的； (7)可以指定特定的貨物或服務(wù)，例如，包括具有對(duì)應(yīng)于某個(gè)選定貨物 和/或服務(wù)的SKU的三級(jí)數(shù)據(jù)的任何交易被假設(shè)為欺騙性的；(8)可以指 定地理范圍，例如，具有指示商店位于某個(gè)給定區(qū)域(州、國(guó)家、大陸、 等等)的三級(jí)數(shù)據(jù)的任何交易被假設(shè)為欺騙性的。
持卡人可以將數(shù)據(jù)輸入到任何對(duì)應(yīng)于他希望應(yīng)用到卡的欺詐規(guī)則的 字段中(操作1406)。例如，為了建立超過(guò)$5000的花費(fèi)將被認(rèn)為是欺騙 性的，持卡人可以將"5000"輸入到標(biāo)簽為"最大可允許花費(fèi)(元)"的 字段中。最后，如操作1408中所示，圖7的軟件系統(tǒng)將選擇的規(guī)則與操 作1400過(guò)程中輸入的卡號(hào)結(jié)合。
也如參考圖13說(shuō)明的，持卡人可以選擇修改與他的卡相關(guān)聯(lián)的PIN 的方案。如參考圖13和14說(shuō)明的，持卡人可以通過(guò)登錄到網(wǎng)站開始PIN 修改方案的選擇(操作1500)。借此，圖7的軟件系統(tǒng)將網(wǎng)站的特定使用 者標(biāo)識(shí)為對(duì)應(yīng)于特定的卡號(hào)。
如參考圖13和14所述的，在登錄之后，使用者選擇一個(gè)選項(xiàng)，以允
34許與他的卡相關(guān)聯(lián)的PIN的自動(dòng)修改。然后，網(wǎng)站通過(guò)向持卡人提供可以
應(yīng)用到卡的各種修改方案作出回答(操作1502)。例如，如方框1504中所
示，網(wǎng)站可以給持卡人提供一組允許數(shù)據(jù)的輸入的字段，以指定(l)每
個(gè)選擇的時(shí)間單元遞增PIN的選定的量，例如，每個(gè)星期給PIN遞增5的
量；(2)每個(gè)選擇的時(shí)間單元遞減PIN的選定的量，例如，每個(gè)星期給
PIN遞減5的量；(3)—組選定的PIN，它們中的每個(gè)在選定的時(shí)間周期 中是有效的，例如，選定的一組5個(gè)PIN，組中第一PIN在一個(gè)星期中有 效，組中的第二PIN在下一個(gè)星期中有效，等等；(4)在每個(gè)時(shí)間單元對(duì) PIN執(zhí)行循環(huán)右移操作的選項(xiàng)，例如，在一個(gè)星期之后PIN4305成為5430， 在下一個(gè)星期之后PIN成為0543，等等；(5)在每個(gè)時(shí)間單元對(duì)PIN執(zhí) 行循環(huán)左移操作的選項(xiàng)，例如，在一個(gè)星期之后PIN 4305成為3054，在 下一個(gè)星期之后成為0543，等等；(6) PIN有效的時(shí)間周期的選擇，在這 個(gè)時(shí)間過(guò)去之后，隨機(jī)選擇一個(gè)新的PIN，例如，每個(gè)星期隨機(jī)選擇一個(gè) 新的PIN (持卡人可以登錄到網(wǎng)站以便獲悉新的PIN，或可以呼叫一個(gè)電 話號(hào)碼并經(jīng)過(guò)交互式聲音識(shí)別獲悉新的PIN號(hào)碼，和/或?qū)IN郵寄給他， 例如)；(7)在一個(gè)選定的時(shí)間周期過(guò)去之后用選定的量乘PIN，例如， 每天將PIN乘以2; (8)個(gè)選定的時(shí)間周期過(guò)去之后用選定的量除PIN， 例如，每天將PIN除以2;和/或(9)選擇要附加到或預(yù)先附加到根據(jù)包 括上述算法在內(nèi)的任何算法改變的PIN的動(dòng)態(tài)部分的PIN的靜態(tài)部分，例 如， 一個(gè)靜態(tài)部分12345，將一個(gè)動(dòng)態(tài)部分99附加到它，產(chǎn)生一個(gè)1234599 的PIN，如果選擇通過(guò)遞增1改變動(dòng)態(tài)部分，它可以改變成為12345100。 在對(duì)PIN執(zhí)行數(shù)學(xué)運(yùn)算的情況下，例如，將PIN乘以選定的量N，應(yīng)該理 解，可以將產(chǎn)生的量進(jìn)行截短或其他操作，以達(dá)到適當(dāng)?shù)臄?shù)字?jǐn)?shù)量的數(shù)。 但是應(yīng)當(dāng)注意，根據(jù)一些實(shí)施例，PIN不是規(guī)定的長(zhǎng)度，而可以是預(yù)定范 圍內(nèi)任何長(zhǎng)度的，例如，在4到56個(gè)數(shù)字之間。此外，在對(duì)PIN進(jìn)行數(shù) 學(xué)運(yùn)算的情況下，例如，將PIN除以選定的量N，應(yīng)當(dāng)理解，可以將得到 的量四舍五入到最接近的數(shù)，或進(jìn)行其他操作，以獲得整數(shù)量。
持卡人可以將數(shù)據(jù)輸入到對(duì)應(yīng)于他希望應(yīng)用到卡的PIN修改方案的 任何字段(操作1506)。例如，為了建立每個(gè)星期使與他的卡結(jié)合的PIN 遞增5，持卡人可以將"5"輸入到標(biāo)簽為"PIN遞增的量"的字段中，并且將"每星期"輸入到標(biāo)簽為"遞增PIN的周期"的字段中。最后，如操
作1508中所示，圖7的軟件系統(tǒng)將選擇的規(guī)則與操作1500過(guò)程中輸入的 卡號(hào)結(jié)合。
根據(jù)另一個(gè)實(shí)施例，圖7的軟件系統(tǒng)可以支持僅用一次的PIN的選擇。 例如，持卡人可以選擇總是與他的卡號(hào)相關(guān)聯(lián)的PIN (如上所述，利用前 端模塊726提供的網(wǎng)站)。除此之外，持卡人可以選擇只能使用一次的PIN (如上所述，也是通過(guò)使用前端模塊726提供的網(wǎng)站)。在執(zhí)行交易的情 況下，當(dāng)圖7的軟件系統(tǒng)接收到如圖6中所示的加密傳送對(duì)象時(shí)，第三解 密模塊712可以最初嘗試?yán)?普通"PIN為它解密，如參考圖7所述的 那樣。假設(shè)解密失敗，那么第三解密模塊712嘗試用與卡號(hào)結(jié)合的"一次 性"PIN解密。如果成功，那么如上所述地進(jìn)行交易，并且禁止該一次性 PIN將來(lái)使用。 一次性PIN可以在持卡人對(duì)把他的"普通"PIN提供給商 家猶豫不決的情況下使用，例如，當(dāng)持卡人可能正在使用某個(gè)不熟悉的電 子商務(wù)網(wǎng)站時(shí)，或當(dāng)他相信他的PIN的輸入可能被看到時(shí)。由于該P(yáng)IN僅 能使用一次，所以PIN的輸入是否被網(wǎng)站看到或獲得都沒(méi)有關(guān)系。
根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例，如參考圖16A和16B說(shuō)明的，上述交 易方案可以用于允許貨物在商家之間的退貨。例如，圖16A示出了典型的 在線購(gòu)買安排，借此，持卡人1600從在線商家1602訂購(gòu)了某個(gè)項(xiàng)目。持 卡人1600從在線商家1602接收到該項(xiàng)目(操作1601)。作為回答，發(fā)卡 銀行1604將項(xiàng)目?jī)r(jià)格發(fā)送到在線商家的銀行(操作1603)。然后，在開票 周期到期時(shí)，持卡人1600將等于項(xiàng)目?jī)r(jià)格的貨幣金額支付給銀行1604(操 作1605)。
圖16B示出了貨物的商家間退貨安排的例子。經(jīng)由圖16B的安排，持 卡人1600將該項(xiàng)目退還到一個(gè)具體的(brick-and-mortar)商家1606 (操 作1607)。在退貨時(shí)，持卡人1600將他的收據(jù)提供給該具體的商家1606， 該具體的商家利用上面的信息向交易平臺(tái)指出，要在該具體的商店1606 處理特定的持卡人從某個(gè)特定商家購(gòu)買的特定貨物的退貨。利用上述信 息，交易平臺(tái)存取一個(gè)規(guī)則數(shù)據(jù)庫(kù)，以確定要從該具體的商家轉(zhuǎn)移到在線 商家的貨幣金額。然后，交易平臺(tái)的服務(wù)器啟動(dòng)從該具體的商家的銀行到 在線商家的銀行的、等于確定的貨幣金額的資金的轉(zhuǎn)移(操作1609)。上
36述基于規(guī)則的金額可以是預(yù)先由各個(gè)商家談妥的，并且可以是要交換的特 定貨物，或要交換的貨物種類的函數(shù)，并且可以額外地是商家間交換中涉 及的兩個(gè)特定商家的函數(shù)。
然后，在線商家1602將等于項(xiàng)目的價(jià)格的貨幣金額轉(zhuǎn)移到發(fā)卡銀行
1604 (操作1611)，發(fā)卡銀行1604將等于該項(xiàng)目的價(jià)格的貨幣金額歸還到 持卡人的賬戶(操作1613)。因此，持卡人1600能夠自由地與一個(gè)商家(例 如，在線商家1602)進(jìn)行購(gòu)買，并且將貨物退貨給第二個(gè)商家(例如，該 brick-and-mortar商家1606)。由于在特定貨物或貨物等級(jí)的交換的事件中， 把要從一個(gè)商家轉(zhuǎn)移另一個(gè)商家的一致同意的金額存儲(chǔ)在與交易平臺(tái)有 關(guān)系的數(shù)據(jù)庫(kù)中，從而使得這種退貨安排成為可能。
圖17示出了持卡人之間的資金無(wú)線交換的方案。方案涉及到在蜂窩 電話內(nèi)的處理器上運(yùn)行的Java程序。Java程序包括提示模塊1700，該提 示模塊1700要求持卡人輸入如下(1)他或她希望轉(zhuǎn)移到另一個(gè)持卡人 的貨幣量；(2)持卡人的PIN代碼；和(3)接受方的蜂窩電話號(hào)碼。將 上述數(shù)據(jù)集合成一個(gè)數(shù)據(jù)集，并且通過(guò)加密單元1702加密，加密單元1702 可以根據(jù)上述原理操作。然后，經(jīng)過(guò)圖7的SSL因特網(wǎng)連接交易平臺(tái)，通 信該加密的數(shù)據(jù)集。
在前端，提取啟動(dòng)交易的電話號(hào)碼，并且用于查詢將持卡人電話號(hào)碼 與PIN代碼結(jié)合的數(shù)據(jù)庫(kù)1704。因此將對(duì)應(yīng)PIN代碼返回到模塊1706， 并且提供到解密模塊1708，解密模塊1708利用PIN代碼作為解密密鑰。
然后，檢驗(yàn)對(duì)應(yīng)于PIN的賬戶中的資金的可用性。根據(jù)一個(gè)實(shí)施例， 可以將PIN或電話號(hào)碼用于存取將卡身份號(hào)碼聯(lián)系到PIN或電話號(hào)碼的數(shù) 據(jù)庫(kù)1710。然后，將檢索到的卡身份代碼發(fā)送到資金檢驗(yàn)?zāi)K1712，資 金檢驗(yàn)?zāi)K1712確定與PIN/電話號(hào)碼對(duì)應(yīng)的賬戶是否具有足夠的資金以 允許建議的交換。如果是這樣，那么執(zhí)行交換，并且通過(guò)模塊1714將SMS 發(fā)送到接受方的電話號(hào)碼，將資金交換的信息通知他或她。
也可以經(jīng)過(guò)從前端模塊726提供的網(wǎng)站，在線進(jìn)行資金的個(gè)人對(duì)個(gè)人 的交換，進(jìn)行的過(guò)程一般與參考圖17說(shuō)明的相同。
圖18示出了上述個(gè)人對(duì)個(gè)人交易的示例實(shí)施例。如圖18中所示，交 易平臺(tái)1800通過(guò)兩個(gè)銀行1802和1804中的每一個(gè)提供對(duì)貨幣資金(信貸限額，借方余額賬戶，支票存款賬戶，儲(chǔ)蓄賬戶，儲(chǔ)值賬戶，和/或預(yù)付 賬戶)的存取。原則上，平臺(tái)1800可以通過(guò)任何數(shù)量的銀行提供對(duì)資金 的存取。為了說(shuō)明，參考從信用卡的轉(zhuǎn)移說(shuō)明資金的個(gè)人到個(gè)人轉(zhuǎn)移?？?以執(zhí)行從任何類型的賬戶到任何類型的賬戶的個(gè)人到個(gè)人的資金轉(zhuǎn)移。也 僅是為了說(shuō)明，假設(shè)交易平臺(tái)處理八個(gè)當(dāng)事人，他們中的每一個(gè)都擁有具
有信用卡功能的交易卡。四個(gè)持卡人通過(guò)銀行1802存取信貸額度，而其 他四個(gè)持卡人通過(guò)銀行1804存取信貸額度。因此，如圖18中所示，每個(gè) 發(fā)卡銀行1802和1804為每個(gè)持卡人保持一個(gè)賬戶。 一個(gè)這樣的賬戶用參 考號(hào)1806標(biāo)識(shí)，而另一個(gè)這樣的賬戶用參考號(hào)1808標(biāo)識(shí)。
假設(shè)與信用賬戶1806結(jié)合的持卡人希望將資金轉(zhuǎn)移到與賬戶1808結(jié) 合的當(dāng)事人，這使得與賬戶1808結(jié)合的當(dāng)事人可以出立即使用這個(gè)資金。 交易平臺(tái)將賬戶1810和1812保持在每個(gè)銀行1802和1804。在銀行1802 具有賬戶的所有持卡人具有存儲(chǔ)在賬戶1810中的他們的預(yù)付賬戶的資金， 而在銀行1804具有賬戶的所有持卡人具有存儲(chǔ)在賬戶1812中的他們的預(yù) 付賬戶的資金。平臺(tái)保持著跟蹤保存在預(yù)付賬戶1810和1812中的每個(gè)持 卡人的資金份額的數(shù)據(jù)庫(kù)706。從信用賬戶1806到與信用賬戶1808結(jié)合 的持卡人的轉(zhuǎn)移資金被從信用賬戶1806轉(zhuǎn)移到預(yù)付賬戶1812，并且立即 更新數(shù)據(jù)庫(kù)1706以(l)反映賬戶1812增加了被轉(zhuǎn)移的貨幣金額；禾口(2) 反映與信用賬戶1808結(jié)合的持卡人具有增加了被轉(zhuǎn)移的貨幣金額的預(yù)付 賬戶的份額。因此，與貨幣賬戶1808結(jié)合的持卡人可以立即從預(yù)付賬戶 1812提取他的份額，例如，可以通過(guò)將這種購(gòu)買處理為預(yù)付交易來(lái)進(jìn)行貨 物或服務(wù)的購(gòu)買，這意味著從該預(yù)付賬戶1812提取了資金，并且立即更 新數(shù)據(jù)庫(kù)706以反映這種交易。作為選擇，與信用賬戶1808結(jié)合的持卡 人可以規(guī)定將接收的資金轉(zhuǎn)移到他的信用賬戶1808，或任何其他賬戶。然 后，例如，在數(shù)據(jù)庫(kù)706和銀行1804的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)同步時(shí)，在這天結(jié)束 時(shí)，完成這種轉(zhuǎn)移，以便反映貨幣金額被從預(yù)付賬戶1812提取，并且存 到信用賬戶1808中。
以上說(shuō)明的各個(gè)實(shí)施例僅是通過(guò)舉例說(shuō)明的方式提供的，并且不應(yīng)當(dāng) 被解釋為對(duì)本發(fā)明的限制。熟悉本領(lǐng)域的人員應(yīng)當(dāng)知道，可以對(duì)本發(fā)明進(jìn) 行各種修改和改變，而不必遵循這里舉例和說(shuō)明的示例實(shí)施例和應(yīng)用，并且不脫離后面權(quán)利要求中提出的本發(fā)明的真正精神和范圍,
權(quán)利要求
1.一種方法，包括向商店提供一批交易卡，以便在商店內(nèi)分發(fā)，所述交易卡具有對(duì)標(biāo)識(shí)該卡的卡號(hào)編碼的存儲(chǔ)介質(zhì)；當(dāng)顧客在所述商店中時(shí)，向顧客分發(fā)所述交易卡之一；從所述顧客獲取信用申請(qǐng)信息；當(dāng)所述顧客在所述商店中逗留時(shí)，將所述信用申請(qǐng)信息傳送給遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，以確定是否應(yīng)該對(duì)所述顧客批準(zhǔn)通過(guò)分發(fā)的所述交易卡而給予的一系列信用；當(dāng)所述顧客在所述商店中逗留時(shí)，接收對(duì)所述傳送的響應(yīng)，所述響應(yīng)指示所述顧客被批準(zhǔn)，并且已經(jīng)激活分發(fā)的所述交易卡；和當(dāng)所述顧客在所述商店中時(shí)，使用分發(fā)的所述交易卡進(jìn)行購(gòu)物。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲(chǔ)介 質(zhì)在所述交易卡激活之前，除了對(duì)存儲(chǔ)介質(zhì)上的信息編碼外，不對(duì)更多的 信息進(jìn)行編碼。
3. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲(chǔ)介 質(zhì)不對(duì)與所述顧客有關(guān)的信息進(jìn)行編碼。
4. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲(chǔ)介 質(zhì)不對(duì)個(gè)人的身份號(hào)碼(PIN)進(jìn)行編碼。
5. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲(chǔ)介 質(zhì)只對(duì)卡號(hào)進(jìn)行編碼。
6. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡不記載與顧客 有關(guān)的可見(jiàn)標(biāo)記指示信息。
7. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡不記載所述顧 客姓名的可見(jiàn)指示信息。
8. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，進(jìn)一步包括 所述遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)接收所述信用申請(qǐng)信息；將所述信用申請(qǐng)信息傳輸?shù)蕉嗉毅y行，所述多家銀行中的每一家針對(duì)所述信用申請(qǐng)信息做出自身的評(píng)估，以確定是否應(yīng)該對(duì)所述顧客批準(zhǔn)通過(guò) 所述交易卡而給予的一系列信用；和接收由所述多家銀行中的每一家針對(duì)所述多項(xiàng)評(píng)估中的每一項(xiàng)做出 的評(píng)估結(jié)果。
9. 一種方法，包括向擁有交易卡而被通過(guò)所述交易卡給予一系列信用的個(gè)人提供至少 一個(gè)未分配的交易卡，所述未分配的交易卡上包括具有編碼的卡號(hào)的存儲(chǔ)介質(zhì)；將所述未分配的交易卡的所述卡號(hào)與被提供了所述未分配的交易卡 的所述個(gè)人相關(guān)聯(lián)；從所述個(gè)人向申請(qǐng)者提供所述未分配的交易卡，從所述申請(qǐng)者接收申 請(qǐng)信息，所述申請(qǐng)信息包括所述卡號(hào)；檢驗(yàn)所述申請(qǐng)信息中包括的所述卡號(hào)，以確定所述個(gè)人最初被供給了 所述未分配的交易卡；和向與所述個(gè)人的交易卡相關(guān)聯(lián)的賬號(hào)提供激勵(lì)點(diǎn)，以獎(jiǎng)勵(lì)將所述未分 配的交易卡分發(fā)給所述申請(qǐng)者的所述個(gè)人。
10. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，進(jìn)一步包括-評(píng)估所述申請(qǐng)信息，以確定是否應(yīng)該對(duì)所述申請(qǐng)者批準(zhǔn)通過(guò)所述未分 配的交易卡而給予的一系列信用。
11. 根據(jù)權(quán)利要求IO所述的方法，其中由與執(zhí)行向所述賬戶提供激勵(lì) 點(diǎn)的所述行為的實(shí)體不同的實(shí)體執(zhí)行對(duì)所述申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估的行為。
12. 根據(jù)權(quán)利要求11所述的方法，其中由銀行執(zhí)行評(píng)估所述申請(qǐng)信息 的行為。
13. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，其中向所述賬戶提供所述激勵(lì)點(diǎn)的所 述行為以批準(zhǔn)通過(guò)所述未分配的交易卡向所述申請(qǐng)者給予一系列信用為 前提條件。
14. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，其中所述未分配的交易卡上包括的所 述存儲(chǔ)介質(zhì)包括條形碼。
15. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，其中所述未分配的交易卡上包括的所 述存儲(chǔ)介質(zhì)包括磁條。
16. —種系統(tǒng)，包括至少一個(gè)未分配的交易卡，所述未分配的交易卡上包括具有編碼的卡號(hào)的存儲(chǔ)介質(zhì)；和計(jì)算系統(tǒng)，用于從己經(jīng)被提供了所述未分配的交易卡的申請(qǐng)者接收申 請(qǐng)信息，并激活所述未分配的交易卡，以便在對(duì)所述申請(qǐng)信息的評(píng)估指示 已經(jīng)就一系列信用批準(zhǔn)了所述申請(qǐng)者時(shí)，通過(guò)所述未分配的交易卡向申請(qǐng) 者給予所述一系列信用；其中所述未分配的交易卡不記載與所述申請(qǐng)者有關(guān)的可見(jiàn)標(biāo)記指示 信息，并且在所述未分配的交易卡的存儲(chǔ)介質(zhì)上不對(duì)與所述申請(qǐng)者有關(guān)的 信息進(jìn)行編碼。
17. 根據(jù)權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算系統(tǒng)維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，所 述數(shù)據(jù)庫(kù)將所述未分配的交易卡的所述卡號(hào)與最初被供給了所述未分配 的交易卡的個(gè)人相關(guān)聯(lián)，而所述個(gè)人擁有被給予了一系列信用的交易卡。
18. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算系統(tǒng)被編程以 檢驗(yàn)所述申請(qǐng)信息中包括的所述卡號(hào)，以確定所述個(gè)人最初被供給了所述未分配的交易卡；和向與所述個(gè)人的交易卡相關(guān)聯(lián)的賬號(hào)提供激勵(lì)點(diǎn)，以獎(jiǎng)勵(lì)將所述未分 配的交易卡分發(fā)給所述申請(qǐng)者的所述個(gè)人。
19. 根據(jù)權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫(kù)中輸入允許所述未分配的交易卡起到信用卡功能的信息。
20. 根據(jù)權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫(kù)中輸入允許所述未分配的交易卡起到儲(chǔ)值卡功能的信息。
21. 根據(jù)權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫(kù)中輸入允許所述未分配的交易卡起到借貸卡功能的信息。
22. 根據(jù)權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫(kù)中輸入允許所述未分配的交易卡起到信用卡，儲(chǔ)值卡，和借貸卡功能 的信息。
全文摘要
一種直接發(fā)行交易卡的系統(tǒng)和方法包括至少一個(gè)未分配的交易卡，所述未分配的交易卡上包括具有編碼的卡號(hào)的存儲(chǔ)介質(zhì)。該系統(tǒng)還包括計(jì)算系統(tǒng)，用于從已經(jīng)被提供了所述未分配的交易卡的申請(qǐng)者接收申請(qǐng)信息，并激活所述未分配的交易卡，以便在對(duì)所述申請(qǐng)信息的評(píng)估指示已經(jīng)批準(zhǔn)了所述申請(qǐng)者存取貨幣資金時(shí)，給予申請(qǐng)者通過(guò)所述未分配的交易卡存取貨幣資金。所述未分配的交易卡與和所述申請(qǐng)者有關(guān)的可見(jiàn)標(biāo)記指示信息無(wú)關(guān)，并且在所述未分配的交易卡的存儲(chǔ)介質(zhì)上不對(duì)與所述申請(qǐng)者有關(guān)的信息進(jìn)行編碼。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101606169SQ200680033653
公開日2009年12月16日 申請(qǐng)日期2006年7月14日 優(yōu)先權(quán)日2005年7月15日
發(fā)明者帕特里克·格拉夫, 詹森·裘德·豪格 申請(qǐng)人:革新貨幣公司