專利名稱：債務(wù)清償系統(tǒng)與方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及運(yùn)用直接金融的效率性提供給債務(wù)人清償債務(wù)的系統(tǒng) 及方法。本發(fā)明的系統(tǒng)在于運(yùn)用因特網(wǎng)建構(gòu) 一個直接金融資金交易平 臺，輔以資金金流撮合、配對及交易機(jī)制，使債務(wù)人得以募集到償債 基金償還債務(wù)，特別是信用卡債務(wù)及信用貨款債務(wù)。
背景技術(shù)：
2007年6月8日中國臺灣立法院通過"消費(fèi)者債務(wù)清理?xiàng)l例"，其 目的在于通過法律途徑，免除債務(wù)人部分債務(wù)，并相對地給予債務(wù)人 諸多人身自由的限制，希望借此提升債務(wù)人還款意愿，降低貨款機(jī)構(gòu) 的呆帳余額，進(jìn)而促進(jìn)社會安定。這種利用法律途徑來解決商業(yè)問題 的方法，將使債務(wù)人的信用受到注記，終其一生將造成無法彌補(bǔ)的傷 害；就債權(quán)機(jī)構(gòu)來說，由于政治力的干預(yù)，遭致債權(quán)的折損，將使資 金的流通效率遲緩，形成"有錢的不敢把錢貨放出去，要錢的借不到錢" 的惡性循環(huán)局面。
葛拉民銀行(Grameen Bank)創(chuàng)辦人尤努斯博士 (Muhammad Yunus)在拒絕世界銀行對其低利貨款的援助時，提出一個觀念援助 不是解決貧窮的方法，只有訴諸商業(yè)行為才能使問題得到根本解決。 本發(fā)明將以商業(yè)方法解決商業(yè)形勢 一 時的困頓，以達(dá)成社會資源的最 高配置效率，并使債務(wù)人得到更生的機(jī)會，不僅不影響其信用狀況， 更不須在生活上付出自由的代價。
當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)造一種間接金融資金流動機(jī)制，此機(jī)制因?yàn)殂y行 在中間操作，并不能創(chuàng)造金流的最佳效率，而銀行以中介角色賺取利 差，更使得借貨雙方的交易成本上升。因此，運(yùn)用直接金融的資金效 率來解決債務(wù)問題，即本發(fā)明的背景動機(jī)。
美國/>開專利US 2006/0080236 Al"Method and system for debt recovery (債務(wù)回收的方法和系統(tǒng))，，使銀行給予負(fù)債壓力沉重但仍愿 意還款的客戶第二次的還款機(jī)會，借著給予客戶 一組與銀行聯(lián)系的裝 置，如儲值卡、預(yù)付卡甚至是手機(jī)SIM卡等，使客戶衡量還款不易時， 可啟動該裝置聯(lián)系銀行，通知銀行給予新的還款計(jì)劃以舒緩還款壓力。 但是該專利僅提供一種客戶聯(lián)系手段，以期增加客戶的還款意愿，并 非提升客戶的還款能力，更無法提供明確的還款計(jì)劃。
美國/>開專利US 2006/0064401 Al"Systems and methods for detecting fraudulent information (偵測#夂詐信息的系統(tǒng)和方法)"選定一 些與客戶文件信息相關(guān)的變量作為挑選依據(jù)，利用這些變量對所有的 客戶文件進(jìn)行分類，再將每組分類的變量設(shè)定管制界線作為未來偵測 欺騙行為的衡量標(biāo)準(zhǔn)。但是該專利所稱的銀行資料是否能有效涵蓋所 有客戶群并作為參考價值，有相當(dāng)程度的困難，且提升征信標(biāo)準(zhǔn)即減 少授信業(yè)務(wù)，此發(fā)明不僅無法決債務(wù)人問題，究其技術(shù)特征本身，可 能無法真正解決問題。
美國公開專利US 2003/0074290 Al"Methods, systems and articles of manufacture for managing delinquent financial accounts (管J里4fe欠財(cái)務(wù)貝長
目的方法、系統(tǒng)和物件)，，及美國公開專利US 2004/0073504 Al"Systems and methods for increasing recovery rates on delinquent financial accounts
(增加拖欠財(cái)務(wù)賬目回收率的系統(tǒng)和方法)"都是提供一種新的還款模
式(如調(diào)整客戶還款參數(shù)、延遲賬戶關(guān)閉等)以期增加債務(wù)人還款的 誘因，這兩件專利并無法以直接金融手段解決債務(wù)問題，只是改變政 策以吸引債務(wù)人。
上述專利雖提供一些方法，如第 一件專利以事先偵測意圖預(yù)防債 務(wù)問題的發(fā)生，而后三件專利則以事后的補(bǔ)救措施，希望減低壞帳率， 但究其根本，仍以間接金融手段操作，并非最佳的效率措施。本發(fā)明 針對以上問題提供一種解決方法與系統(tǒng)，相對于上述四件專利，具有 進(jìn)步性。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的主要目的如下
1. 提供給債務(wù)人更生的機(jī)會債務(wù)人(尤指信用卡債務(wù)及高利率 的信用貨款債務(wù))因借款利率過高，即使有還款意愿，也無還款能力， 若依據(jù)"消費(fèi)者債務(wù)清理?xiàng)l例，，，該債務(wù)人必須申請破產(chǎn)方可解決債務(wù) 問題，但對債務(wù)人的信用狀況及生活方式將造成非常大的影響，而本 發(fā)明可通過舊債償還以及直接金融借款，提高債務(wù)人還款能力，使其 生活所受的影響降到最低；
2. 降低銀行逾放因債務(wù)人有機(jī)會以較低利率進(jìn)行還款，不僅提 升其還款能力，也大幅增加其還款意愿，對銀行方而言，即大幅降低 逾放的可能性；
3. 以商業(yè)方法^是升社會操作效率目前中國臺灣政府以"消費(fèi)者債 務(wù)清理?xiàng)l例"意圖解決債務(wù)人的問題，但此以政策解決商業(yè)問題的作 法，并無法達(dá)到最佳效率，即所謂"治標(biāo)不治本"，而本發(fā)明在網(wǎng)絡(luò)科 技的基礎(chǔ)上，發(fā)展一套金融電子商務(wù)模塊，利用直接金融和間接金融
的效率差幫助債務(wù)人，除能真正提升資金操作效率，又可達(dá)到穩(wěn)定社
會的功能；
4. 創(chuàng)造直接金融及存借一體的金融規(guī)則本發(fā)明以金流機(jī)制進(jìn)行 債務(wù)方與存款方的撮合，消除傳統(tǒng)銀行在中間協(xié)調(diào)(即間接金融)的 低效率，達(dá)成真正的直接金融，另并創(chuàng)造一種新方法使存借雙方合而 為一，提升使用者的靈活性；
5. 以因特網(wǎng)提升借貨速度及效率本發(fā)明為一電子商務(wù)系統(tǒng)，可建 立一個電子商務(wù)網(wǎng)站，使參與者更方便使用，不須受現(xiàn)行傳統(tǒng)借貨都 需親臨銀行或與行員接觸所造成的不方便及時間浪費(fèi)的限制。
為實(shí)現(xiàn)以上目的，本發(fā)明建構(gòu)一個效率化的債務(wù)清償系統(tǒng)，所述 系統(tǒng)包括一管理服務(wù)器，通過通訊或網(wǎng)絡(luò)，提供使用者接口給使用者 與其聯(lián)機(jī)，并于安全的系統(tǒng)環(huán)境下與其實(shí)時交換訊息；管理服務(wù)器接 受申請者輸入的個人申請資料、進(jìn)行會員屬性分析、將會員分類、管 控信用強(qiáng)化過程、監(jiān)控金流交易授權(quán)下單的簽約、將會員導(dǎo)入金流交 易，以及執(zhí)行結(jié)算與交割程序。所述系統(tǒng)還包括一數(shù)據(jù)庫，用來儲存 上述搡作過程所需的資料，同時記錄結(jié)果與更新資料。所述債務(wù)清償 系統(tǒng)進(jìn)一步包含下列模塊
一會員申請模塊管理服務(wù)器利用此模塊處理使用者輸入的個人 申請資料，判斷該使用者是否符合會員資格。這些信息儲存于數(shù)據(jù)庫， 曰后會員登錄時，該模塊提取該信息作為管控的依據(jù)；
一會員屬性分類模塊管理服務(wù)器利用此模塊分析會員的信用歷 史及財(cái)務(wù)狀況，將會員分類為一般會員及具債務(wù)清償需求的會員，以
及計(jì)算可授與會員用以清償既有債務(wù)的金流額度與其可承擔(dān)的每月還 款金額，并將這些信息存入數(shù)據(jù)庫；
一信用強(qiáng)化模塊管理服務(wù)器利用此模塊，監(jiān)控具債務(wù)清償需求 的會員的連帶保證人或擔(dān)保品征提手續(xù)，處理連帶保證人或擔(dān)保品的 資料，并將信息存入數(shù)據(jù)庫；
一會員導(dǎo)入金流交易模塊管理服務(wù)器利用此模塊，將一般會員 直接導(dǎo)入金流交易，并監(jiān)控具債務(wù)清償需求的會員簽署參與金流交易 的授權(quán)下單契約，此模塊收到被授權(quán)人所傳送的授權(quán)合約簽署完畢的 訊息后，將具債務(wù)清償需求的會員導(dǎo)入金流交易， 一并檢核與決定是 否接受一般會員與具債務(wù)清償需求的會員的交易條件，直到會員完成 交易，并將此信息存入數(shù)據(jù)庫；
一結(jié)算交割模塊管理服務(wù)器利用此模塊對于一般會員的下單交 易得標(biāo)者與未得標(biāo)者，以及具債務(wù)清償需求的會員分別進(jìn)行結(jié)算與交 割，并將資料存入數(shù)據(jù)庫；
本發(fā)明所建構(gòu)的效率化的債務(wù)清償系統(tǒng)，是以一管理服務(wù)器通過 網(wǎng)絡(luò)或通訊方式與會員聯(lián)機(jī)，同時管理服務(wù)器還提供特定網(wǎng)頁，供會 員使用其裝置與其連結(jié)。所述系統(tǒng)的操作方法如下系統(tǒng)接受使用者 進(jìn)入系統(tǒng)網(wǎng)頁登錄個人申請資料，經(jīng)系統(tǒng)審核使用者身份，給予會員 賬號及會員密碼，完成會員登錄程序；其次，所述系統(tǒng)分析會員的特 質(zhì)、信用及財(cái)務(wù)資料，判斷會員為一般會員或具債務(wù)清償需求的會員； 針對具債務(wù)清償需求的會員，所述系統(tǒng)下達(dá)征提連帶保證人或擔(dān)保品 的指令，并要求具債務(wù)清償需求的會員簽定授權(quán)下單契約，當(dāng)所述系 統(tǒng)收到連帶保證人或擔(dān)保品征提及授權(quán)下單契約簽定完成的信息后，
將具債務(wù)清償需求的會員導(dǎo)入金流交易，執(zhí)行其授權(quán)人與一般會員同 時進(jìn)行金流交易的資金竟價程序；所述系統(tǒng)完成金流交易作業(yè)后，進(jìn) 行一般會員的交易得標(biāo)者與未得標(biāo)者的結(jié)算交割，并針對完成下單的 具債務(wù)清償需求的會員撥付金流交易資金償還其既有債務(wù)，而后所述 系統(tǒng)監(jiān)控此類具債務(wù)清償需求的會員定期繳納金流交易款項(xiàng)。
本發(fā)明還提供了 一種債務(wù)清償方法，其提供具有債務(wù)清償需求會 員取得資金，以加速債務(wù)清償并以更低成本資金分期償還債務(wù)，該方
法包含以下步驟 一使用者登錄步驟，所述使用者通過使用者接口以 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)的方式登錄債務(wù)清償系統(tǒng)； 一會員申請步驟，所述使用者輸 入申請資料，系統(tǒng)通過該資料核定會員資格； 一會員屬性分類步驟， 擷取會員資料，按照分類標(biāo)準(zhǔn)對會員進(jìn)行屬性分類； 一信用強(qiáng)化步驟， 計(jì)算會員所需信用增強(qiáng)額度及所需征提擔(dān)保品與擔(dān)保人的信用額度； 一簽約授權(quán)步驟； 一會員導(dǎo)入金流交易步驟，將會員導(dǎo)入資金交易； 一結(jié)算交割步驟，執(zhí)行平臺資金結(jié)算交割。


圖1為本發(fā)明的債務(wù)清償系統(tǒng)圖。
圖2為本發(fā)明的以金流交易方式進(jìn)行債務(wù)清償?shù)膶?shí)施方式流程圖。 圖3為本發(fā)明的具債務(wù)清償需求的會員參與金流交易流程圖。
具體實(shí)施例方式
為使本發(fā)明可具體實(shí)施，以下詳細(xì)描述實(shí)施方式，并列舉較佳的 具體實(shí)施例說明如下
圖1為本發(fā)明的債務(wù)清償系統(tǒng)圖，請參照圖1所示，該系統(tǒng)102
有一管理服務(wù)器104，此管理服務(wù)器通過網(wǎng)絡(luò)、有線及無線通訊方式， 供使用者101以計(jì)算機(jī)、手機(jī)、PDA等裝置，通過使用者接口 103與 管理服務(wù)器104進(jìn)行連結(jié)；同時，該管理服務(wù)器通過通訊網(wǎng)絡(luò)、有線 通訊裝置、無線通訊裝置與會員進(jìn)行實(shí)時地安全信息交換；管理服務(wù) 器104并與數(shù)據(jù)庫110及各模塊連結(jié)，將數(shù)據(jù)、信息及結(jié)果分別存入 所屬的數(shù)據(jù)庫。該債務(wù)清償系統(tǒng)進(jìn)一步包含以下模塊
會員申請模塊105:該會員申請模塊具有審核申請客戶的基本資 料，并判斷是否接受該申請的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分 析、交叉比對、執(zhí)行后，將數(shù)據(jù)儲存至數(shù)據(jù)庫；
會員屬性分類模塊106:該會員屬性分類模塊具有用以分析會員的 個人特質(zhì)資料、擷取并分析會員的信用歷史與財(cái)務(wù)狀況資料、判斷會 員為一般會員或具債務(wù)清償需求的會員，以及計(jì)算可授與具債務(wù)清償 需求的會員用于償還既有債務(wù)的金流額度及其可承擔(dān)的每期還款金額 的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分析、交叉比對、執(zhí)行后，將 數(shù)據(jù)儲存至數(shù)據(jù)庫；
信用強(qiáng)化模塊107:該信用強(qiáng)化模塊具備監(jiān)控具債務(wù)清償需求的會 員是否完成連帶保證人或擔(dān)保品征提手續(xù)，處理及審核其連帶保證人 或擔(dān)保品資料的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分析、交叉比對、 執(zhí)行后，將數(shù)據(jù)儲存至數(shù)據(jù)庫；
會員導(dǎo)入金流交易模塊108:該會員導(dǎo)入金流交易模塊具備下達(dá)簽 署授權(quán)下單合約的指令給具債務(wù)清償需求的會員、監(jiān)控合約是否完成 簽署、依據(jù)具債務(wù)清償需求的會員可用于償還既有債務(wù)的金流額度及
可承擔(dān)的每期還款金額將其導(dǎo)入適合的金流交易組合、運(yùn)作金流交易 平臺、分析所有會員的金流交易下單條件，以及判定下單成功者的功 能，經(jīng)由管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分析、交叉比對、執(zhí)行后，將資料儲存至數(shù)據(jù)庫；
結(jié)算交割模塊109:該結(jié)算交割模塊具有結(jié)算交割會員金流交易結(jié) 果、將資金匯送予一般會員的下單成功者、向一般會員的下單失敗者 收取存款金、直接撥轉(zhuǎn)資金償還具債務(wù)清償需求的會員的既有債務(wù)， 以及管控具債務(wù)清償需求的會員定期繳納金流交易款項(xiàng)的功能，經(jīng)由 管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分析、交叉比對、執(zhí)行后，將數(shù)據(jù)儲存至數(shù) 據(jù)庫；
本系統(tǒng)另有一數(shù)據(jù)庫110用以儲存管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分析、 交叉比對、執(zhí)行各模塊相應(yīng)的功能，各模塊與管理服務(wù)器也由該數(shù)據(jù) 庫中取得所需數(shù)據(jù)以運(yùn)算、處理、分析、交叉比對、執(zhí)行該所屬功能。
圖2為本發(fā)明的以金流交易方式進(jìn)行債務(wù)清償?shù)膶?shí)施方式流程圖， 請參照圖2所示，系統(tǒng)102接受會員申請(201 )加入效率化的債務(wù)清 償系統(tǒng)，該會員包括具債務(wù)清償需求的客戶及一般客戶，系統(tǒng)審核會 員資料后進(jìn)行會員屬性分類(202),分析會員屬性及進(jìn)行會員客群分 類(判斷是否為具債務(wù)清償需求者)。若為一般會員，則系統(tǒng)接受其直 接進(jìn)行金流交易(206)。若為具債務(wù)清償需求的會員，則系統(tǒng)要求會 員征提連帶保證人或擔(dān)保品以進(jìn)行信用強(qiáng)化(203 ),系統(tǒng)收到此手續(xù) 完成的信息后，指示會員簽定授權(quán)下單合約(204),并于收到簽約完 成的信息后將會員導(dǎo)入金流交易(205)后，處理一般會員與具債務(wù)清 償需求會員同時進(jìn)行金流交易的程序(206 )，公布金流交易結(jié)果(207 ), 以及進(jìn)行結(jié)算交割(208)。
圖3為本發(fā)明的具債務(wù)清償需求的會員參與金流交易流程圖，請 參照圖3所示，系統(tǒng)102接收具債務(wù)清償需求會員的授權(quán)下單人參與
金流交易的信息(301),所述系統(tǒng)接收被授權(quán)人輸入的金流交易條件 (302 )，系統(tǒng)確認(rèn)收到的金流交易條件(303 ),系統(tǒng)檢核所收到的金 流交易條件(304)。若系統(tǒng)判定金流交易條件不通過，則所述系統(tǒng)提 供重新輸入的機(jī)會(305 )，被授權(quán)人重新輸入金流交易條件(302 )。 若系統(tǒng)判定金流交易條件通過檢核，則完成下單程序(306 )，之后， 系統(tǒng)以會員所得到的金流資金償還其既有債務(wù)(307);而后系統(tǒng)監(jiān)控 會員定期繳納金流交易金額(308 )。
以下特舉一例，據(jù)以說明本發(fā)明的具體實(shí)施辦法。 實(shí)施例一
乙為一剛踏入社會的上班族，平時無不良習(xí)慣，每月的花費(fèi)均相 當(dāng)正常，乙的薪水為每月三萬六千元，扣掉房租、水電、生活費(fèi)等開 銷，平均一個月還有一萬塊左右的結(jié)余。然而，由于乙在學(xué)生時期，
以現(xiàn)金卡及信用卡刷了四十多萬的金額來購買機(jī)車、名牌商品、手機(jī) 及電視游樂器，到畢業(yè)時仍有三十萬的款項(xiàng)尚未還清，雖然已在社會 有了穩(wěn)定的薪水收入，不過因?yàn)闆]有積蓄很難一次將積欠的款項(xiàng)還清， 又在發(fā)卡銀行的追討及19.71%的超高循環(huán)利率壓迫下，乙實(shí)在苦不堪 言，即使身為收入穩(wěn)定且還款意愿強(qiáng)烈的上班族，仍是心有余而力不 足，不得不淪落為"卡奴，，的地步。
后來，乙聽到了某銀行推出喬美國際網(wǎng)絡(luò)公司所研發(fā)的嶄新金融 商品——"效率化的債務(wù)清償系統(tǒng)與方法"，其機(jī)制可以幫助債務(wù)人在 收入穩(wěn)定的情況下，分期償付債務(wù)，特別是針對有意愿還款的民眾，可以用合理的利率分期清理積欠款項(xiàng)，不用承擔(dān)高額循環(huán)利息及強(qiáng)迫 一次還本付息，特別是定期定額的還款方式不但穩(wěn)定，且直接還掉原 本債務(wù)的全部本金，又可以縮短既有債務(wù)利滾利之下所延長的還款總 期數(shù)。乙聽了之后毅然加入本發(fā)明的債務(wù)清償系統(tǒng)，以讓自己早日脫 離卡奴的困境。
首先，乙通過會員在線申請程序加入該平臺，經(jīng)平臺通過其申請 資料審核后，乙接著輸入一些相關(guān)資料，如身份背景、債務(wù)總額、每 月還款能力、利率能承擔(dān)的空間范圍等。經(jīng)由平臺分析乙的會員屬性 后，判定乙需要平臺授信三十萬元左右以償還既有債務(wù)，在將乙導(dǎo)入 金流交易之前，由于乙初入社會又沒有積蓄，單純的信用放款，平臺 風(fēng)險過大，所以平臺要求乙必須有一個信用強(qiáng)化的動作，以確保放出 的款項(xiàng)可以按期收回。平臺所提供的信用增強(qiáng)方式可以是親友作保、 不動產(chǎn)抵押或是動產(chǎn)質(zhì)押。
乙決定以親友作保的方式來達(dá)成信用強(qiáng)化的目的。在取得親友同 意后，由其五姑婆擔(dān)任乙的保證人，平臺接著便和乙商議清償債務(wù)的 款項(xiàng)與條件，平臺根據(jù)金流交易水平及乙的個人屬性分類，計(jì)算并決 定出一個最適合乙的借款金額及利率，如乙共積欠三十萬的卡債，每 月能還款的金額為一萬元，經(jīng)由平臺金流計(jì)算決定后，乙最適合參與 的是一個三十六期(一期一個月，共三年)，每期一萬元的金流交易組合， 亦即授信額度為三十六萬，經(jīng)金流計(jì)算后平臺可以10%年利率的條件 授信，并將此利率轉(zhuǎn)化為下單條件，直接替會員參與金流交易以取得 金流交易款項(xiàng)，上述條件談妥后，接著乙和平臺進(jìn)行簽約授權(quán)，并聲 明委托平臺代為進(jìn)行金流交易。
在所有前置作業(yè)都完成后，平臺便將乙導(dǎo)入上述的金流交易組合
中，以約當(dāng)年利率10%的條件，即1,391元于交易中下單。根據(jù)此平臺 金流交易運(yùn)作機(jī)制，乙可以取得的資金為以下列公式換算取得
第n期金流交易取得款
公式1:
<formula>formula see original document page 16</formula> 或
公式2:<formula>formula see original document page 16</formula>An:表示第n期金流交易者可取得的總金額 U:表示單位金額 N:表示總期數(shù)
n:表示當(dāng)期平臺金流交易的期數(shù)
In:表示第n期的下單條件，其意義為有效下單且完成平臺金流交 易的會員(在此由平臺受托下單)愿意負(fù)擔(dān)的各期利息。
若依據(jù)公式1的規(guī)則，平臺于首期以1,391元的金流交易條件下單 出價，并取得金流交易款項(xiàng)，則平臺(亦乙)可得
(10,000元_ 1,391元)x ( 36 - 1 ) + 10,000元x ( 1 - 1 ) = 301,315
元
因此金流交易結(jié)果公布后，平臺以1,391元的條件取得款項(xiàng)，取得 金流交易款項(xiàng)301,315元，其中三十萬元便由平臺直接將款項(xiàng)匯寄到乙 所積欠的發(fā)卡銀行以清償其既有債務(wù)，之后債權(quán)債務(wù)關(guān)系便移轉(zhuǎn)到平 臺與乙身上，而多余的1,315元則匯寄給乙，最后，由乙向平臺的金流 交易組合按期(每月)繳納會金10,000元，直到三十六期結(jié)束，輕松償 還所有負(fù)債。
如果以原銀行高達(dá)19.71%的利率、每月還款一萬元的方式去計(jì)算 乙的既有債務(wù)，以單單三十萬元本金的總還款期數(shù)，需要42期；而運(yùn) 用此模式來清償債務(wù)足足可以省去將近6期的償還期數(shù)(共36期)，縮 短了償還期間而且還減輕利息負(fù)擔(dān)。
實(shí)施例二
三年后，乙的中學(xué)朋友，丙剛退伍，碩士畢業(yè)的他自南部到北部 來找工作，經(jīng)一兩個月來努力應(yīng)征、爭取工作機(jī)會之下，終于如愿到 一家大型的貿(mào)易公司上班，成為社會新鮮人，起薪四萬五在高物價膨 脹社會的今天雖然并不算高，但以剛?cè)肷鐣翢o經(jīng)驗(yàn)的丙來說也算是
一個不錯的開始，然而因?yàn)槌醯奖辈抗ぷ鞯年P(guān)系，只好就近租房居住， 丙為了盡快安頓生活以專心投入工作，因此以現(xiàn)金卡預(yù)借了 二十五萬 元來簡單裝潢住處及添購住家基本家電和生活用品。
丙雖然已踏入社會有了穩(wěn)定的薪水收入，但白手起家的他因?yàn)闆] 有積蓄很難一次將積欠的消費(fèi)款項(xiàng)還清，東拼西湊之下仍欠發(fā)卡銀行 二十萬元左右，發(fā)卡銀行以19.71%的超高循環(huán)利率迫使丙承受不合理
的還本付息方式，這樣的負(fù)擔(dān)對即使扣除房租及生活開銷，每月還有 兩萬元結(jié)余的丙來說，依然讓他喘不過氣，就算本身還款意愿強(qiáng)烈， 也仍是心有余而力不足，不得不淪為"卡奴，，一族。
后來，經(jīng)乙介紹，得知某銀行經(jīng)營喬美國際網(wǎng)絡(luò)公司所研發(fā)的嶄 新金融商品"債務(wù)清償系統(tǒng)與方法"，其機(jī)制可以幫助債務(wù)人在收入穩(wěn) 定的情況下，分期償付債務(wù)，特別是針對有意愿還款的民眾，可以用 合理的利率分期清理積欠款項(xiàng)，不用承擔(dān)高額循環(huán)利息及強(qiáng)迫一次還 本付息，確保定期定額的還款方式不但穩(wěn)定，且直接還掉原本債務(wù)的 全部本金，又可以縮短既有債務(wù)利滾利之下所延長的還款總期數(shù)，丙 也決定加入本發(fā)明的債務(wù)清償系統(tǒng)。
首先，丙通過會員在線申請程序加入該平臺，經(jīng)平臺通過其申請 資料審核后，丙接著輸入一些相關(guān)資料，如身份背景、債務(wù)總額、每 月還款能力、利率能承擔(dān)的空間范圍等。經(jīng)由平臺分析丙的會員屬性 后，判定丙需要平臺授信二十萬元左右以償還既有債務(wù)，在將丙導(dǎo)入 金流交易之前，由于丙初入社會又沒有積蓄，單純的信用放款，平臺 風(fēng)險過大，所以平臺要求丙必須有一個信用強(qiáng)化的動作，以確保放出 的款項(xiàng)可以按期收回。平臺所提供的信用增強(qiáng)方式可以是親友作保、 不動產(chǎn)抵押或是動產(chǎn)質(zhì)押。
幾番考慮后，丙決定以市價二十萬的飛天四仙女木雕執(zhí)行動產(chǎn)質(zhì) 押的動作來達(dá)成信用強(qiáng)化的目的。平臺接著便和丙商議清償債務(wù)的款 項(xiàng)與條件，平臺根據(jù)金流交易水平及丙的個人屬性分類，計(jì)算并決定 出一個最適合丙的借款金額及利率，如丙共積欠二十萬的卡債，每月 能還款的金額為兩萬元，經(jīng)由平臺金流計(jì)算決定后，丙最適合參與的 是一個十二期(一期一個月，共一年)，每期兩萬元的金流交易組合，亦
即授信額度為二十四萬，經(jīng)金流計(jì)算后平臺可以12%年利率的條件授 信，并將此利率轉(zhuǎn)化為下單條件，直接替會員參與金流交易以取得金 流交易款項(xiàng)，上述條件談妥后，接著丙和平臺進(jìn)行簽約授權(quán)，并聲明 委托平臺代為進(jìn)行金流交易。
在所有前置作業(yè)都完成后，平臺便將丙導(dǎo)入上述的金流交易組合
中，以約當(dāng)年利率12%的條件，即1,150元于交易中下單。根據(jù)此平臺 金流交易運(yùn)作機(jī)制，丙可以取得的資金為以下列公式換算取得
第n期金流交易取得款
公式1:
<formula>formula see original document page 19</formula>公式2:
<formula>formula see original document page 19</formula>其中
An:表示第n期金流交易者可取得的總金額 U:表示單位金額 N:表示總期數(shù)
n:表示當(dāng)期平臺金流交易的期數(shù)
In:表示第n期的下單條件，其意義為有效下單且完成平臺金流交 易的會員(在此由平臺受托下單)愿意負(fù)擔(dān)的各期利息。
若依據(jù)公式2的規(guī)則，平臺于首期以1,150元的金流交易條件下單 出價，并取得金流交易款項(xiàng)，則平臺(亦丙)可得
(20,000元)x ( 12 - 1 ) =220,000元
因此金流交易結(jié)果公布后，平臺以1,150元的條件取得款項(xiàng)，取得 金流交易款項(xiàng)220，000元，其中二十萬元便由平臺直接將款項(xiàng)匯寄到丙 所積欠的發(fā)卡銀行以清償其既有債務(wù)，之后債權(quán)債務(wù)關(guān)系便移轉(zhuǎn)到平 臺與丙身上，而多余的兩萬元則匯寄給丙，最后，由丙向平臺的金流 交易組合按期(每月)繳納會金11,150元，直到十二期結(jié)束，輕松擺脫 卡奴身份還清所有負(fù)債。
權(quán)利要求
1、一種債務(wù)清償系統(tǒng)，包括一提供使用者以網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)方式登錄的使用者接口、一連結(jié)該使用者接口與數(shù)據(jù)庫的管理服務(wù)器及一提供數(shù)據(jù)存取的數(shù)據(jù)庫；其特征在于，所述管理服務(wù)器通過以下各功能模塊的運(yùn)算執(zhí)行債務(wù)清償作業(yè):一會員申請模塊，用以暫存使用者輸入的申請資料，并通過該資料核定會員資格；一會員屬性分類模塊，用以擷取會員資料，按照分類標(biāo)準(zhǔn)對會員進(jìn)行屬性分類；一信用強(qiáng)化模塊，用以計(jì)算會員所需信用增強(qiáng)額度及所需征提擔(dān)保品與擔(dān)保人的信用額度；一會員導(dǎo)入金流交易模塊，用以將會員導(dǎo)入資金交易；一結(jié)算交割模塊，用以執(zhí)行平臺資金結(jié)算交割步驟。
2、 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述會員申請模塊的 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)方式可通過具有線及無線網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)功能的個人計(jì)算機(jī)、個人 數(shù)字助理及手才幾完成。
3、 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于所述會員屬性分類模塊 處理的分類標(biāo)準(zhǔn)包括數(shù)據(jù)庫中該會員是否具有債務(wù)清償需求、信用狀 況、薪資收入、擔(dān)保人及擔(dān)保品提供能力資料。
4、 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述信用強(qiáng)化模塊依 據(jù)數(shù)據(jù)庫中所儲存具債務(wù)清償需求會員的擔(dān)保人及其擔(dān)保品資料，經(jīng)計(jì)算后賦予具債務(wù)清償需求會員擔(dān)保信用額度。
5、 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述會員導(dǎo)入金流交 易模塊處理會員或其受托人于金流交易模塊的資金竟價程序，該模塊 通過下單標(biāo)金水平及與金流水位標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比對，以決定資金的取得。
6、 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述結(jié)算交割模塊處理平臺金流匯撥功能，其執(zhí)行項(xiàng)目包括金流交易組合資金收付、得標(biāo) 資金償付既有債務(wù)及收取會員定期繳納金流交易款項(xiàng)。
7、 一種債務(wù)清償方法，其提供具有債務(wù)清償需求會員取得資金， 以加速債務(wù)清償并以更低成本資金分期償還債務(wù)，該方法包含以下步 驟一使用者登錄步驟，所述使用者通過使用者接口以網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)的方 式登錄債務(wù)清償系統(tǒng)；一會員申請步驟，所述使用者輸入申請資料，系統(tǒng)通過該資料核定會員資格；一會員屬性分類步驟，擷取會員資料，按照分類標(biāo)準(zhǔn)對會員進(jìn)行 屬性分類；一信用強(qiáng)化步驟，計(jì)算會員所需信用增強(qiáng)額度及所需征提擔(dān)保品 與擔(dān)保人的信用額度；一簽約授權(quán)步驟；一會員導(dǎo)入金流交易步驟，將會員導(dǎo)入資金交易； 一結(jié)算交割步驟，執(zhí)行平臺資金結(jié)算交割。
8、 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述會員屬性分類步 驟中，分類標(biāo)準(zhǔn)包含會員是否具有債務(wù)清償需求、債務(wù)清償需求金額、 會員信用條件、會員收入、擔(dān)保品或擔(dān)保人提供狀況。
9、 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述會員導(dǎo)入金流交易步驟中，下單者資金的取得由下單者所出標(biāo)金與平臺的整體資金水 位高低相互竟價以決定資金取得與否。
10、 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述結(jié)算交割步驟 進(jìn)一步包含以下步驟一撥付會員資金步驟；一會員取得資金償還既有債務(wù)步驟；一會員定期繳納金流交易款項(xiàng)步驟；一平臺收取會員逾期繳款的違約金與延遲利息的步驟。
11、 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述會員導(dǎo)入金流 交易步驟進(jìn)一 步包括以下步驟一平臺輸入金流交易條件步驟；一確認(rèn)輸入金流交易條件步驟；一檢核輸入金流交易資料步驟；一完成下單步驟；一公布金流交易結(jié)果步驟；一取得資金以償還既有債務(wù)步驟；一定期繳納金流交易款項(xiàng)步驟。
12、 如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述檢核輸入金流 交易數(shù)據(jù)步驟中，若通過檢核則繼續(xù)下單程序，若不通過則重新輸入 金流交易條件。
13、 如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述下單步驟的下 單交易標(biāo)的包含由不同期限、不同付款周期、不同每期應(yīng)繳金額所形 成的多個金流交易組合。
14、 如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述公布金流交易 結(jié)果步驟的公布信息可包括其下單者基本信息、金流交易組合種類、 成交標(biāo)金及出價標(biāo)金記錄。
15、 如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述定期繳納金流 交易款項(xiàng)步驟中，所述具有債務(wù)清償需求會員將須于得標(biāo)后各期向系 統(tǒng)固定繳納竟標(biāo)上限金額。
16、 如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述下單步驟，下 單者可由會員本身或委托負(fù)責(zé)系統(tǒng)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
17、 如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述下單者若為負(fù) 責(zé)系統(tǒng)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，其與具債務(wù)清償需求會員間為委托關(guān)系，資 金收付的權(quán)利義務(wù)主體仍為具債務(wù)清償需求會員。
18、 如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述取得資金以償還既有債務(wù)步驟中具有償債需求會員或其受托人完成資金交易取得資 金后，將優(yōu)先償還其既有債務(wù)。
19、 如權(quán)利要求18所述的方法，其特征在于，所述既有債務(wù)，其 債權(quán)人可為負(fù)責(zé)系統(tǒng)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)或與系統(tǒng)合作的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè) 或個人。
全文摘要
本發(fā)明為債務(wù)清償系統(tǒng)與方法，實(shí)施于金融電子商務(wù)領(lǐng)域。其目的在于運(yùn)用因特網(wǎng)技術(shù)，建構(gòu)一直接金融資金交易平臺，使債務(wù)人得以更靈活、低成本效率化的方式募集償債基金以償還債務(wù)，特別是信用卡債務(wù)及信用貸款債務(wù)。本發(fā)明是以“債務(wù)清償系統(tǒng)”作為整體平臺運(yùn)作的主體。具有償債資金需求者對平臺提出申請后，平臺將依其償債需求及信用狀況進(jìn)行分析，在給予債務(wù)人信用強(qiáng)化后，平臺將引導(dǎo)債務(wù)人進(jìn)入金流交易模塊進(jìn)行資金交易，并以其取得資金優(yōu)先償還既有債務(wù)，而債務(wù)人則可通過定期支付平臺會金以獲得分期攤還的效果。本發(fā)明的系統(tǒng)與方法可以提升債務(wù)人償債意愿及降低利息負(fù)擔(dān)，并可使金融機(jī)構(gòu)加速處理逾期放款及呆帳問題。
文檔編號G06Q40/00GK101377844SQ20071014799
公開日2009年3月4日 申請日期2007年8月30日 優(yōu)先權(quán)日2007年8月30日
發(fā)明者簡永松 申請人:喬美國際網(wǎng)絡(luò)股份有限公司