支付非結(jié)算交易的制作方法
【專利摘要】支付非結(jié)算貨幣包括發(fā)展與不愿承擔(dān)轉(zhuǎn)換非結(jié)算貨幣的風(fēng)險的金融機構(gòu)分開的非結(jié)算貨幣兌換處。所述非結(jié)算貨幣兌換處包括提供估計貨幣匯率的預(yù)測模型。提供方案，其中商戶可與金融機構(gòu)分享貨幣兌換利潤和/或貨幣兌換損失。在例如退款、拒付和/或再請款的后續(xù)相關(guān)金融交易中可堅持所述匯率。
【專利說明】支付非結(jié)算交易
[0001]相關(guān)申請的交叉引用
[0002]本PCT申請請求2011年6月24日提交的題為“Paying Non-SettlementTransactions”的美國專利申請n0.13/168，834的權(quán)益。美國專利申請n0.13/168, 834以引用的方式全部并入本文。
【背景技術(shù)】
[0003]傳統(tǒng)上，希望推銷產(chǎn)品的商戶在特定位置建造“房屋”商店。在所述商店里，商戶將直接從客戶接收支付。由于大多數(shù)客戶將是與商戶同一國家的居民，這些客戶將通常使用當(dāng)?shù)刎泿艁碇Ц渡虘簟Ｔ诳蛻魧⑹褂猛鈳诺那闆r下，商戶將與本地銀行建立關(guān)系，且建立支付基礎(chǔ)設(shè)施以獲得貨幣轉(zhuǎn)換率并根據(jù)需要兌換貨幣。例如，如果墨西哥商戶有希望使用美元的美國客戶，那么商戶將了解墨西哥比索對美元的銀行的匯率，可向客戶出價，接受美元支付，然后去他的本地銀行把支付兌換成墨西哥比索。
[0004]在上述實例中，商戶承擔(dān)貨幣風(fēng)險。因為貨幣匯率每天都在變化，所以如果第二天的匯率產(chǎn)生比之前少的墨西哥比索，那么商戶就冒著賠錢的風(fēng)險。另一方面，如果匯率上升，那么商家將通過接收到比在之前匯率下多的墨西哥比索而受益。匯率波動越大，且匯率隨時間推移的差價(spread)越大，商戶就承擔(dān)越大的貨幣風(fēng)險。
[0005]在客戶回到商戶退款的情況下，商戶可用當(dāng)?shù)刎泿磐丝睢Ｈ欢?，如果客戶要求以原來的外幣退款，那么商戶可能需要持有外幣儲備，或者需要返回到銀行把當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成外幣。無論哪種方式，商家在幾天內(nèi)將面臨貨幣風(fēng)險。
[0006]以前，商戶可通過具有相對較小數(shù)量的外幣交易來減少貨幣風(fēng)險。對于許多商戶，考慮貨幣風(fēng)險是增加他們的客戶群的可接受的折衷。對于傳統(tǒng)“房屋”商店，退款比較少見，因為國外客戶會回家，而不再是足夠靠近商店來要求退貨。
[0007]目前，例如信用卡基礎(chǔ)設(shè)施的電子支付系統(tǒng)已提供了一些服務(wù)來支持貨幣兌換。然而，所支持的貨幣限于一組相對不波動貨幣。因此，居住在具有波動貨幣的國家的潛在客戶可能被排除在支持貨幣兌換的交易之外。由于波動性、缺乏跨境兌換的條約支持或其它原因而被排除在這些支付服務(wù)之外的貨幣種類一般被稱為非結(jié)算貨幣。
[0008]無論如何，如果貨幣是非結(jié)算貨幣或其它貨幣，那么所述電子支付系統(tǒng)不保持長期匯率保證，例如，保證采購之后一周退回物品的外幣返回值相同。因此，貨幣風(fēng)險可傳遞給客戶，從而當(dāng)客戶由于貨幣波動而接收到退回物品的較小價格時降低了客戶體驗。
【專利附圖】

【附圖說明】
[0009]參看附圖闡述了【具體實施方式】。在附圖中，在不同附圖中參考使用相同的參考數(shù)字的最左邊的數(shù)字來指示相似或相同的項目。
[0010]圖1是示出用非結(jié)算貨幣結(jié)算金融交易的示范性上下文的頂層圖。
[0011]圖2是用非結(jié)算貨幣結(jié)算金融交易的示范性硬件環(huán)境。
[0012]圖3是用非結(jié)算貨幣結(jié)算金融交易并監(jiān)測這些交易的示范性架構(gòu)的方塊圖。[0013]圖4是用非結(jié)算貨幣結(jié)算金融交易的示范性過程的流程圖。
[0014]圖5是用非結(jié)算貨幣顯示物品價格的示范性過程的流程圖。
【具體實施方式】
[0015]概述
[0016]非結(jié)算貨幣支付平臺可把商戶的市場延伸到使用非結(jié)算貨幣的客戶。具體說來，非結(jié)算貨幣是一般由于波動性、缺乏跨境兌換的條約支持或其它原因而被排除在國際支付服務(wù)之外的貨幣。雖然金融機構(gòu)可能不支持非結(jié)算貨幣，但是非結(jié)算貨幣支付平臺允許商戶承擔(dān)貨幣風(fēng)險的至少一部分而不是依賴于金融機構(gòu)。因此，商戶可通過支持非結(jié)算貨幣交易而選擇怎樣平衡貨幣風(fēng)險與市場和利潤的潛在增長。
[0017]非結(jié)算貨幣平臺可并入若干上下文。非結(jié)算貨幣平臺可并入特定電子交易市場?；蛘撸墙Y(jié)算貨幣平臺可并入電子交易市場一族，其中商戶共同分擔(dān)風(fēng)險。另外，非結(jié)算貨幣平臺可為其它電子交易市場委托的第三方服務(wù)。因此，非結(jié)算貨幣平臺可廣泛地部署在使得能夠進行位于不同國家的商戶和客戶之間的國際交易的上下文中。結(jié)合非結(jié)算貨幣平臺的貨幣兌換能力，電子交易市場可支持無國界購物。
[0018]本文所述的技術(shù)和系統(tǒng)可用若干方式實施。下文參看以下附圖提供了示范性實施。
[0019]非結(jié)算貨幣支付處理的說明性上下文
[0020]圖1是非結(jié)算貨幣支付處理100的說明性上下文的頂層圖。具體說來，圖1示出客戶102可如何與電子交易市場商戶104執(zhí)行金融交易。
[0021]通常，商戶將用本地或首選貨幣報價交易。例如，商戶104可設(shè)在歐洲并使價格以歐元計值。如果客戶102的本地貨幣是墨西哥比索，且如果商戶104不能訪問愿意兌換墨西哥比索的金融機構(gòu)，那么為達本實例的目的，墨西哥比索將是非結(jié)算貨幣，且商戶或非結(jié)算貨幣支付平臺運營商將不得不承擔(dān)貨幣風(fēng)險來結(jié)算客戶的非結(jié)算貨幣支付106。
[0022]商戶104可用首選貨幣、非結(jié)算貨幣，和/或其它貨幣顯示價格。商戶104可使用至少部分基于貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)110提供的轉(zhuǎn)換率108的估計的轉(zhuǎn)換率來把首選貨幣轉(zhuǎn)換成例如非結(jié)算貨幣的其它貨幣。估計的轉(zhuǎn)換率可基于下文所述的標(biāo)記和其它費用。
[0023]在接收到非結(jié)算貨幣支付106之后，商戶104可把支付轉(zhuǎn)發(fā)到支付處理器112作為對應(yīng)的非結(jié)算貨幣交易114以請求結(jié)算交易并接收首選貨幣支付。支付處理器112可請求并從貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)110接收交易的貨幣匯率116，貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)110可能是與商戶使用的貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)不同的貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)。支付處理器可處理信用卡、借記卡，和/或其它類型的電子支付類型以及傳統(tǒng)支付類型。
[0024]如果交易以結(jié)算貨幣進行，那么貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)可能已經(jīng)結(jié)算了交易。然而，由于在這個實例中貨幣是非結(jié)算貨幣，所以支付處理器112可把非結(jié)算貨幣交易118轉(zhuǎn)發(fā)到非結(jié)算兌換處120。非結(jié)算貨幣兌換處120可通過把首選貨幣122發(fā)送到支付處理器112來結(jié)算交易。支付處理器112然后在首選貨幣124兌換處支付商戶104。這樣，雖然接收非結(jié)算貨幣支付106，但是商戶104接收首選貨幣124的記入支付。
[0025]在這一點上，非結(jié)算貨幣兌換處120仍需要與客戶102解決非結(jié)算貨幣支付。具體說來，客戶將接收對應(yīng)于商戶的非結(jié)算貨幣的記入支付的借入。這通過從客戶的金融機構(gòu)或代理128請求非結(jié)算貨幣126來發(fā)生。由于客戶的金融機構(gòu)或代理128通常但不一定與客戶在相同的語言環(huán)境，所以客戶的金融機構(gòu)或代理128支持非結(jié)算貨幣，并提供非結(jié)算貨幣130到非結(jié)算貨幣兌換處120。
[0026]在客戶的帳戶已在客戶的金融機構(gòu)或代理128上借入之后，客戶102將接收收費聲明132。由于客戶的金融機構(gòu)或代理128以非結(jié)算貨幣計值，所以客戶102將接收非結(jié)算貨幣的收費聲明132。因此，從客戶的觀點來看，支付106和收費聲明132都是用非結(jié)算貨幣。首選貨幣的基礎(chǔ)交易結(jié)算因此對于客戶102不可見。
[0027]注意，這個抽象概念可能由非結(jié)算貨幣兌換處120進行。非結(jié)算貨幣兌換處120提供機制來把非結(jié)算貨幣有效結(jié)算到愿意承擔(dān)貨幣風(fēng)險的一方。下文參看圖3進一步詳細描述非結(jié)算貨幣兌換處120。
[0028]示范性硬件環(huán)境
[0029]在描述非結(jié)算貨幣兌換處120之前，圖2示出非結(jié)算貨幣支付平臺的示范性硬件環(huán)境200。
[0030]環(huán)境200包括可作為非結(jié)算貨幣支付平臺主機的服務(wù)器202。服務(wù)器202可包括一個或多個處理器204和存儲器206。存儲器206可存儲各種程序、模塊和組件來全部或部分地執(zhí)行非結(jié)算貨幣兌換。在一些實施方案中，存儲器206可存儲非結(jié)算貨幣兌換平臺208。雖然圖2示出非結(jié)算貨幣兌換平臺208與服務(wù)器202相關(guān)，但是非結(jié)算貨幣兌換平臺208的部分也可分布在可由其它實體210操作的其它服務(wù)器上。在一些實施方案中，非結(jié)算貨幣兌換平臺208的部分或全部可駐留在可通過網(wǎng)絡(luò)212訪問的云計算環(huán)境中。
[0031]客戶端設(shè)備202可通過一個或多個網(wǎng)絡(luò)212訪問非結(jié)算貨幣兌換平臺208。例如，網(wǎng)絡(luò)212可為局域網(wǎng)(LAN)、廣域網(wǎng)(WAN)、移動電話網(wǎng)絡(luò)，和/或可提供有線或無線連接并可用其它類型的網(wǎng)絡(luò)實施的其它網(wǎng)絡(luò)。
[0032]客戶端設(shè)備214可為任何網(wǎng)絡(luò)客戶端，包括但不限于移動電話216、個人計算機218、上網(wǎng)本220、平板計算機222，或其它網(wǎng)絡(luò)設(shè)備(例如，電視、自動售貨機等)。在示范性操作中，客戶102可通過客戶端設(shè)備214訪問電子交易市場。當(dāng)與電子交易市場互動時，客戶102可能希望用非結(jié)算貨幣進行支付，這可能涉及與服務(wù)器202直接或間接互動來訪問非結(jié)算貨幣兌換平臺208。
[0033]非結(jié)算貨幣兌換處的示范性實施方案
[0034]圖3是示出在非結(jié)算貨幣兌換處結(jié)算金融交易的示范性架構(gòu)300的方塊圖。具體說來，圖3示出非結(jié)算貨幣兌換處302 (圖1中示出為120)。
[0035]基于各種輸入估計貨幣匯率的貨幣兌換模塊304在非結(jié)算貨幣兌換處302的中心。輸入可包括通過非結(jié)算交易界面模塊308的非結(jié)算貨幣交易306、通過匯率界面模塊312的貨幣匯率310，和通過金融機構(gòu)界面316來自金融機構(gòu)的結(jié)算或非結(jié)算貨幣314。在一些實施方案中，匯率信息可嵌入非結(jié)算貨幣交易306信息。因此，雖然圖3把非結(jié)算交易界面模塊308和匯率界面模塊312示出為單獨的模塊，但是其它實施方案可把兩個界面模塊組合成一個模塊。
[0036]貨幣兌換模塊304也利用預(yù)測模型318來決定貨幣匯率。預(yù)測模型318可使得能夠可盈利地操作非結(jié)算貨幣交易。原因之一是，貨幣是非結(jié)算貨幣，因為許多金融機構(gòu)沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險可管理或結(jié)算操作可盈利。在以下題為“預(yù)測模型”的部分中討論了開發(fā)預(yù)測模型以準(zhǔn)確決定匯率估計和開發(fā)方案來抵消匯率估計不正確或?qū)е聯(lián)p失情況下的風(fēng)險。
[0037]通常期望監(jiān)測金融交易來支持審計職能。在非結(jié)算貨幣兌換處302，也期望進行監(jiān)測來評估預(yù)測模型318的性能。監(jiān)測器320通過從貨幣兌換模型304接收交易數(shù)據(jù)來實現(xiàn)此功能，所述交易數(shù)據(jù)包括貨幣兌換模型304估計的貨幣匯率。監(jiān)測器320也訪問預(yù)測模型318以決定用以創(chuàng)建用于特定交易的貨幣匯率的輸入。然后可創(chuàng)建相應(yīng)的記錄并把所述相應(yīng)的記錄存儲在數(shù)據(jù)存儲322中。數(shù)據(jù)存儲322然后可通過促進編程訪問的輔助數(shù)據(jù)界面模塊324來訪問。
[0038]監(jiān)測器320可配置以對于預(yù)定條件觸發(fā)警報326。例如，如果估計匯率產(chǎn)生如預(yù)定閾值所決定的數(shù)量過多的損失，那么警報可設(shè)置以可能通過向管理員通知來停止提供所述交易或調(diào)整匯率以補償損失。另舉一例，如果估計匯率產(chǎn)生高利潤交易，但是把參加的客戶數(shù)量降低到小于預(yù)定閾值，那么警報可設(shè)置以調(diào)整匯率且/或通知管理員。警報326可通過輔助數(shù)據(jù)界面模塊324來實施，輔助數(shù)據(jù)界面模塊324可提供指令以使得能夠通過編程訪問來自動化警報。
[0039]管理界面模塊328向非結(jié)算貨幣兌換處302提供一般編程訪問，從而通過輔助數(shù)據(jù)界面模塊324提供到監(jiān)測器320、警報326和數(shù)據(jù)的訪問。雖然圖3把管理界面模塊328和輔助數(shù)據(jù)界面模塊324示出為單獨的實體，但是其它實施方案可選擇以把兩個模塊組合起來。
[0040]可開發(fā)各種管理應(yīng)用程序330以向管理員332提供工具集。所述管理應(yīng)用程序330通過管理界面模塊328訪問非結(jié)算貨幣兌換處302。這樣，管理員可查看、審計并評估監(jiān)測的交易320，運行查詢且對數(shù)據(jù)存儲322獲取數(shù)據(jù)集，設(shè)置并響應(yīng)警報326，修改預(yù)測模型318，和其它管理任務(wù)。
[0041 ] 通過管理界面模塊328編程訪問非結(jié)算貨幣兌換處302提供實時動態(tài)修改的另外的優(yōu)勢，即，預(yù)測模型318可在交易之間改變，而不需要使非結(jié)算貨幣兌換處302不可用。在一個簡單實例中，可快速修改首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的差價。另舉一個更復(fù)雜的實例，可部署對警報或者不利情況的自動響應(yīng)。例如，對數(shù)據(jù)存儲322的查詢可能會拉無利可圖匯率的所有交易記錄。所述記錄集將包括數(shù)據(jù)集。可編程分析所述數(shù)據(jù)集，且如果無利可圖的程度達到特定閾值，那么貨幣兌換模塊304可動態(tài)配置以停止提供用所述特定匯率兌換所述特定貨幣或者進一步修改匯率以使交易盈利。
[0042]通過管理界面模塊328編程訪問非結(jié)算貨幣兌換處302也允許使用非結(jié)算貨幣轉(zhuǎn)換器302的外部數(shù)據(jù)334來評估預(yù)測模型318。外部數(shù)據(jù)可包括非結(jié)算貨幣的波動性；首選貨幣的波動性；首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的差價；處理首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的兌換的費用；和可追蹤以使能處理非結(jié)算貨幣的新客戶采納率。因此，預(yù)測模型318可越來越準(zhǔn)確。
[0043]預(yù)測模型
[0044]預(yù)測模型318用以預(yù)測結(jié)算時首選貨幣對支付貨幣的市場匯率。預(yù)測模型318是預(yù)測性的，因為結(jié)算時間常在金融交易時間后若干天。如果預(yù)測模型318估計的匯率不準(zhǔn)確，那么商戶或貨幣經(jīng)紀(jì)可能由于貨幣風(fēng)險而賠錢。
[0045]預(yù)測模型318可使用另外的接收輸入，所述接收輸入呈把支付貨幣兌換成首選貨幣的預(yù)期標(biāo)記和收費的形式和關(guān)于在金融交易的實際結(jié)算時市場匯率將怎樣的其它指示的形式。所述輸入用以決定導(dǎo)致可接受的風(fēng)險量的匯率。輸入可包括對沖費用、供應(yīng)商的經(jīng)紀(jì)費、中介標(biāo)記，和/或其它費用或收費。中介標(biāo)記是來自支付鏈中任何一方的標(biāo)記。
[0046]舉例來說，考慮利用信用卡公司進行支付把墨西哥比索轉(zhuǎn)換成美元的商戶。這個實例使用以下示范性參數(shù):
[0047].美元對墨西哥比索的市場匯率:10.00比I
[0048].貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)匯率:11.8500
[0049].商戶標(biāo)記:3.0%
[0050]這里，貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)匯率是供應(yīng)商經(jīng)紀(jì)匯率(包括費用)且商戶標(biāo)記是可部分覆蓋貨幣兌換相關(guān)的任何風(fēng)險的中介標(biāo)記。中介標(biāo)記的其它實例是通常呈百分比形式的信用卡公司標(biāo)記和信用卡購買方/支付處理器標(biāo)記。
[0051]在上述實例中，全包客戶貨幣匯率可為12.2055 (即，11.85加3%)。
[0052]注意，12.2055匯率僅是來自預(yù)測模型的估計。因此，匯率可能會產(chǎn)生對于商戶的損失或收益。預(yù)測模型可進一步修改來考慮以下商戶和貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)之間的帳戶風(fēng)險分擔(dān)。
[0053]獲利場景一估計匯率大于實際結(jié)算時的市場匯率?？紤]以12.2055的匯率用墨西哥比索購買100美元商品的客戶。商戶然后承諾從客戶借入1220.55比索。三天后，商戶與貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)結(jié)算且結(jié)算時在市場匯率下接收了 101.71美元。因此，商戶獲得1.71美元的貨幣兌換利潤。在一些風(fēng)險分擔(dān)方案中，商戶可同意支付1.71美元的貨幣兌換利潤中的一部分給貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)。
[0054]損失場景一估計匯率小于實際結(jié)算時的市場匯率?？紤]與上述相同的場景，除了實際結(jié)算時商戶接收到98.50美元。這里商戶損失1.50美元。在一些風(fēng)險分擔(dān)方案中，商戶可能與貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)有一個協(xié)議來補償1.50美元損失中的全部或一部分。
[0055]對于大量的交易，預(yù)測模型318可因此修改，使得考慮到在商戶和貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)之間分割利潤和損失的所述風(fēng)險分擔(dān)方案。最終結(jié)果是從客戶的觀點來看降低貨幣波動性。
[0056]上述實例討論了模型，其中產(chǎn)生利潤的估計匯率可與產(chǎn)生損失的估計匯率抵消。然而也可使用其它抵消方案。例如，可開發(fā)其中一種貨幣與另一種貨幣抵消的模型。
[0057]其它模型可使用進一步降低波動性的三種或更多種貨幣。具體說來，考慮商戶的首選貨幣和客戶將使用的非結(jié)算貨幣。如果有波動性比首選貨幣小的第三種貨幣，可能期望用第三種貨幣來抵消首選貨幣和/或非結(jié)算貨幣的波動性。這可通過修改估計匯率以考慮與第三種貨幣抵消來實現(xiàn)。
[0058]示范性非結(jié)算貨幣兌換過程
[0059]圖4是示出說明性非結(jié)算貨幣兌換過程400的流程圖。具體說來，圖4示出非結(jié)算貨幣兌換過程的客戶體驗。為了進行無國界交易，客戶期望不僅對于單筆交易具有特定匯率，而且對于例如退款、拒付和再請款的相關(guān)后續(xù)交易也具有特定匯率。在以下實例中，客戶通過電子交易市場執(zhí)行金融交易。然而，客戶或者可從例如現(xiàn)場銷售點系統(tǒng)的支付方案執(zhí)行金融交易。
[0060]過程400示出為在邏輯流圖中方塊的集合，所述方塊代表可在硬件、軟件或它們的組合中實施的操作的順序。在軟件上下文中，方塊代表存儲在一個或多個計算機可讀存儲介質(zhì)上的計算機可執(zhí)行指令，當(dāng)所述計算機可執(zhí)行指令被一個或多個處理器執(zhí)行時，執(zhí)行詳述操作。通常，計算機可執(zhí)行指令包括執(zhí)行特定功能或?qū)嵤┨囟ǔ橄髷?shù)據(jù)類型的例程、程序、對象、組件、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)等。描述操作的順序不欲理解為限制，且任意數(shù)量的所述塊可用任何順序和/或并聯(lián)相結(jié)合來實施過程。
[0061]在方塊402，電子交易市場可決定客戶將用哪種貨幣來支付。所決定的貨幣可被稱為支付貨幣或非結(jié)算貨幣。例如，客戶可能希望用墨西哥比索購買以美元定價的小部件。電子交易市場可自動決定客戶的貨幣，例如，利用互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議(IP)地址地理位置、通過分析、通過詢問客戶等?；蛘?，電子交易市場可通過在支付過程期間接收客戶的指示或選擇來決定客戶的貨幣。
[0062]在方塊404，在接收是非結(jié)算貨幣的支付貨幣之后，網(wǎng)站可請求并使用預(yù)測模型從非結(jié)算貨幣兌換處接收估計匯率。所述估計匯率然后用以向客戶提供非結(jié)算貨幣的支付。如上文所討論，估計匯率可至少部分基于當(dāng)前匯率、基于歷史匯率對未來匯率的預(yù)測、費用、風(fēng)險分擔(dān)，和/或其它可能的因素。
[0063]在方塊406，過程400可基于估計匯率把金融交易的價格從首選貨幣(例如，在這個實例中是美元)轉(zhuǎn)換成非結(jié)算貨幣(例如，在這個實例中是墨西哥比索)。
[0064]在方塊408，客戶可選擇或拒絕使用估計匯率的價格。記得，估計匯率只是估計且反映風(fēng)險。如果匯率太不利，那么客戶可簡單地選擇退出。在客戶拒絕使用估計匯率的價格的情況下，客戶繞過非結(jié)算支付邏輯的其余部分。如果客戶繞過，那么客戶可用另一種貨幣支付、轉(zhuǎn)移到另一種貨幣兌換方案，或采取其它適當(dāng)?shù)男袆印?br> [0065]當(dāng)客戶在方塊408選擇采用時，過程通過“是”路線繼續(xù)?？蛻舻呢泿乓褯Q定且客戶選擇使用基于估計匯率(例如，在這個實例中是墨西哥比索)的價格來支付。
[0066]在方塊410，在結(jié)算時，客戶可用非結(jié)算貨幣(例如，在這個實例中是墨西哥比索)支付物品(和/或服務(wù))的包括估計匯率的價格。在方塊412，商戶可如在圖1的描述中所討論通過非結(jié)算貨幣兌換處120接收首選貨幣(例如，在這個實例中是美元)支付。
[0067]當(dāng)實際兌換非結(jié)算貨幣(有時在與客戶互動后幾天到幾個星期)且決定真實匯率時，接收的首選貨幣(例如，美元)支付可取決于估計匯率的準(zhǔn)確性而產(chǎn)生利潤或損失。
[0068]在方塊414，利潤和損失可分布在實體之間。根據(jù)各種實施方案，利潤的一部分可分布在實體(例如，商戶、金融機構(gòu))之間或由單一方保留。類似地，損失的一部分可分布在實體之間或由單一方承擔(dān)。
[0069]結(jié)算之后，客戶可尋求執(zhí)行另一相關(guān)交易。具體說來，在方塊416，客戶可尋求退款，或者撤消原采購。或者，客戶可尋求執(zhí)行拒付或再請款。在一些所述情況下，如方塊418中示出，可保留與在方塊404原先估計的估計匯率相同的估計匯率且可能再次用于后續(xù)和相關(guān)交易，例如退貨采購的商品/服務(wù)、拒付或再請款。例如，當(dāng)在閾值時間量內(nèi)執(zhí)行退貨或其它相關(guān)交易時，可再次使用所述估計匯率。這樣，客戶可免受后續(xù)相關(guān)交易的貨幣兌換波動性影響。因此，在一些實例中，退貨可在方塊410開始處理而不是在404重新估計匯率。
[0070]圖5是以非結(jié)算貨幣顯示物品價格的示范性過程的流程圖。方塊502和504可基本上類似于方塊402和404執(zhí)行。例如，在方塊502，商戶可例如通過分析與客戶端設(shè)備的數(shù)據(jù)連接的客戶的IP地址以決定客戶位于以非結(jié)算貨幣進行交易的國家來決定客戶的位置?；蛘?，客戶可指定他或她喜歡使用非結(jié)算貨幣。[0071]在方塊506，商戶可用非結(jié)算貨幣向客戶提供價格，且也可能用首選貨幣(商戶的默認貨幣)向客戶提供價格。通過用非結(jié)算貨幣提供價格，商戶可避免客戶產(chǎn)生電子交易市場跨境的印象。后來，在客戶/商戶互動期間，客戶可決定選擇采用并使用非結(jié)算貨幣來結(jié)算交易，如圖4示出的過程400中所討論。
[0072]條款1.一種處理金融交易的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括:
[0073]處理器，
[0074]可操作地耦接到所述處理器的計算機可讀介質(zhì)，所述計算機可讀介質(zhì)包含使所述處理器執(zhí)行以下操作的計算機可執(zhí)行指令:
[0075]決定將使用來滿足包括以首選貨幣計值的支付請求的金融交易的支付貨幣，所述支付貨幣是不同于所述首選貨幣的非結(jié)算貨幣；
[0076]接收有關(guān)把所述支付貨幣兌換成所述首選貨幣的預(yù)期標(biāo)記和收費的輸入，
[0077]接收有關(guān)在所述金融交易的實際結(jié)算時市場匯率將怎樣的指示的輸入，和
[0078]通過并入所述接收的輸入中的至少一些的預(yù)測模型來估計所述首選貨幣兌換成所述支付貨幣的估計匯率；
[0079]至少部分基于所述估計匯率把所述支付請求從所述首選貨幣轉(zhuǎn)換成所述支付貨幣；和
[0080]使用所述首選貨幣來結(jié)算所述金融交易。
[0081]條款2.如條款I(lǐng)所述的系統(tǒng)，所述計算機可讀介質(zhì)還包含使所述處理器執(zhí)行以下操作的計算機可執(zhí)行指令:
[0082]決定在結(jié)算所述金融交易時所述估計匯率大于還是小于所述市場匯率；和
[0083]當(dāng)決定所述市場匯率小于所述估計匯率時，對商戶產(chǎn)生貨幣兌換損失，然后向貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)收取所述損失中的至少一些。
[0084]條款3.如條款I(lǐng)所述的系統(tǒng)，其中通過預(yù)測模型來估計所述支付貨幣兌換成所述首選貨幣的匯率還包括:監(jiān)測所述預(yù)測模型和把所述預(yù)測模型進行的操作存儲在數(shù)據(jù)存儲中；且其中所述預(yù)測模型實時動態(tài)修改。
[0085]條款4.一種方法，包括:
[0086]決定將使用來滿足包括以首選貨幣計值的支付請求的金融交易的支付貨幣，所述支付貨幣是不同于所述首選貨幣的非結(jié)算貨幣；
[0087]接收有關(guān)以下中至少一個的輸入:(i)預(yù)期標(biāo)記，和把所述支付貨幣兌換成所述首選貨幣的收費，或者(ii)有關(guān)在所述金融交易的實際結(jié)算時市場匯率將怎樣的指示；
[0088]通過并入所述接收的輸入中的至少一些的預(yù)測模型來估計所述首選貨幣兌換成所述支付貨幣的估計匯率；和
[0089]至少部分基于所述估計匯率把所述支付請求從所述首選貨幣轉(zhuǎn)換成所述支付貨幣。
[0090]條款5.如條款4所述的方法，其中所述支付貨幣至少部分基于來自在所述金融交易中互動的客戶的計算設(shè)備的連接數(shù)據(jù)來決定，所述連接數(shù)據(jù)與所述計算設(shè)備的位置相關(guān)。
[0091]條款6.如條款4所述的方法，其中所述決定支付貨幣包括:
[0092]向所述客戶提供一個或多個貨幣選擇；和[0093]從所述客戶接收來自所述一個或多個貨幣選擇的所述支付貨幣的選擇。
[0094]條款7.如條款4所述的方法，其中所述預(yù)測模型通過接收以下至少一個作為輸入來估計所述匯率:
[0095]對沖費用；
[0096]供應(yīng)商的經(jīng)紀(jì)費；或者
[0097]中介標(biāo)記。
[0098]條款8.如條款4所述的方法，還包括:
[0099]決定在結(jié)算所述金融交易時所述估計匯率大于還是小于所述市場匯率；和
[0100]當(dāng)決定所述市場匯率小于所述估計匯率時，對商戶產(chǎn)生貨幣兌換損失，然后向貨幣經(jīng)紀(jì)金融機構(gòu)收取所述損失中的至少一些。
[0101 ] 條款9.如條款4所述的方法，其中所述預(yù)測模型配置以通過把所述支付貨幣的所述貨幣風(fēng)險與波動性比所述支付貨幣小的另一貨幣的所述貨幣風(fēng)險相抵消來估計所述估計匯率。
[0102]條款10.如條款4所述的方法，其中所述支付貨幣由第三方商戶來決定，且還包括把所述估計匯率發(fā)送到所述第三方商戶。
[0103]條款11.一種處理金融交易的系統(tǒng),所述系統(tǒng)包括:
[0104]處理器，
[0105]可操作地耦接到所述處理器的計算機可讀介質(zhì)，所述計算機可讀介質(zhì)包含使所述處理器執(zhí)行以下操作的計算機可執(zhí)行指令:
[0106]決定將使用來滿足包括以首選貨幣計值的支付請求的金融交易的支付貨幣，所述支付貨幣是不同于所述首選貨幣的非結(jié)算貨幣；
[0107]基于預(yù)測模型接收所述首選貨幣到所述支付貨幣的估計匯率；
[0108]基于所述估計匯率把訂單價格從所述首選貨幣轉(zhuǎn)換成所述支付貨幣；和
[0109]從客戶接收支付選擇來用所述支付貨幣結(jié)算所述金融交易。
[0110]條款12.如條款11所述的系統(tǒng)，其中所述計算機可讀指令還將執(zhí)行以下操作:在轉(zhuǎn)換所述支付貨幣之后，從金融機構(gòu)接收所述首選貨幣的支付。
[0111]條款13.如條款12所述的系統(tǒng)，其中所述計算機可讀指令還將執(zhí)行以下操作:
[0112]在結(jié)算所述金融交易之后，接收后續(xù)金融交易，其中所述后續(xù)金融交易是以下任一者:
[0113]第二采購訂單；
[0114]退款所述第一采購訂單；
[0115]拒付；或
[0116]再請款；且
[0117]其中當(dāng)所述后續(xù)金融交易和所述金融交易之間的時間小于閾值時間量時，所述后續(xù)金融交易保證使用所述金融交易中使用的所述估計匯率來結(jié)算。
[0118]條款14.如條款11所述的系統(tǒng)，其中所述計算機可讀指令還將執(zhí)行以下操作:至少基于所述估計匯率來提供以所述支付貨幣計的采購項目的價格。
[0119]條款15.—種與商戶互動以使所述商戶能夠促進包括非結(jié)算貨幣的貨幣匯率的交易的非結(jié)算貨幣兌換系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括:[0120]處理器；和
[0121]可在所述處理器上操作的貨幣兌換模塊；
[0122]可在所述處理器上操作以決定所述貨幣兌換模塊的非結(jié)算貨幣的估計匯率的預(yù)測模型；
[0123]可在所述處理器上操作以提供貨幣匯率數(shù)據(jù)到所述預(yù)測模型的匯率界面模塊；
[0124]可在所述處理器上操作以提供非結(jié)算交易到所述貨幣兌換模塊并從所述貨幣兌換模塊接收以首選貨幣計的結(jié)算的非結(jié)算交易界面模塊；和
[0125]可在所述處理器上操作以提供從所述貨幣兌換模塊請求的非結(jié)算貨幣的金融機構(gòu)界面模塊。
[0126]條款16.如條款15所述的系統(tǒng)，其中所述系統(tǒng)還包括:
[0127]可在所述處理器上操作以監(jiān)測所述貨幣兌換模塊的行動且對于所述預(yù)測模型來存儲監(jiān)測數(shù)據(jù)的監(jiān)測器；和
[0128]可在所述處理器上操作的管理界面模塊，通過所述管理界面模塊可訪問監(jiān)測數(shù)據(jù)且通過所述管理界面模塊可訪問所述預(yù)測模型。
[0129]條款17.如條款16所述的系統(tǒng)，其中通過所述管理界面模塊訪問的所述監(jiān)測數(shù)據(jù)包括以下至少一個:
[0130]非結(jié)算貨幣的波動性；
[0131]首選貨幣的波動性；
[0132]首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的差價；
[0133]處理首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的兌換的費用成本；和
[0134]可追蹤以使能處理非結(jié)算貨幣的新客戶采納率。
[0135]條款18.如條款16所述的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)還包括:
[0136]耦接到所述監(jiān)測器以存儲所述監(jiān)測數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲，所述監(jiān)測數(shù)據(jù)包括貨幣兌換數(shù)據(jù)；和
[0137]訪問存儲在所述數(shù)據(jù)存儲中的所述監(jiān)測數(shù)據(jù)的輔助數(shù)據(jù)界面，通過所述輔助數(shù)據(jù)界面，所述管理界面可檢索貨幣兌換數(shù)據(jù)集。
[0138]條款19.如條款18所述的系統(tǒng)，其中所述檢索的貨幣兌換數(shù)據(jù)集是貨幣匯率超過預(yù)定閾值的貨幣兌換；且
[0139]其中所述輔助數(shù)據(jù)界面與所述管理界面可操作地耦接以終止超過所述預(yù)定閾值的貨幣匯率。
[0140]條款20.如條款15所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型配置以通過所述管理界面模塊來修改。
[0141]條款21.如條款15所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型實時動態(tài)修改。
[0142]條款22.如條款15所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型被修改以改變首選貨幣和所述非結(jié)算貨幣之間的差價的標(biāo)記。
[0143]條款23.如條款15所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型估計所述貨幣匯率，所述貨幣匯率考慮到優(yōu)化從處理非結(jié)算貨幣賺取的費用同時確保所述非結(jié)算貨幣支持的客戶群不低于預(yù)定閾值。
[0144]結(jié)論[0145] 雖然主題已用結(jié)構(gòu)特征和/或方法動作專用的語言進行了描述，但是應(yīng)理解，在所附權(quán)利要求書中定義的主題并不一定限于上述特定特征或行為。相反，上述特定特征和行為揭露為實施權(quán)利要求的示范性形式。
【權(quán)利要求】
1.一種處理金融交易的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括: 處理器， 可操作地耦接到所述處理器的計算機可讀介質(zhì)，所述計算機可讀介質(zhì)包含使所述處理器執(zhí)行以下操作的計算機可執(zhí)行指令: 決定將被用來滿足包括以首選貨幣計值的支付請求的金融交易的支付貨幣，所述支付貨幣是不同于所述首選貨幣的非結(jié)算貨幣； 基于預(yù)測模型接收所述首選貨幣到所述支付貨幣的估計匯率； 基于所述估計匯率把訂單價格從所述首選貨幣轉(zhuǎn)換成所述支付貨幣；以及 從客戶接收支付選擇來用所述支付貨幣結(jié)算所述金融交易。
2.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述計算機可讀指令還將執(zhí)行以下操作:在轉(zhuǎn)換所述支付貨幣之后，從金融機構(gòu)接收所述首選貨幣的支付。
3.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中所述計算機可讀指令還將執(zhí)行以下操作: 在結(jié)算所述金融交易之后，接收后續(xù)金融交易，其中所述后續(xù)金融交易是以下中的任一者: 第二采購訂單； 第一采購訂單的退款； 拒付；或者 再請款；且 其中當(dāng)所述后續(xù)金融交易和所述金融交易之間的時間小于閾值時間量時，所述后續(xù)金融交易保證使用所述金融交易中使用的所述估計匯率來結(jié)算。
4.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述計算機可讀指令還將執(zhí)行以下操作:至少基于所述估計匯率來提供以所述支付貨幣計的采購項目的價格。
5.一種與商戶互動以使所述商戶能夠促進包括非結(jié)算貨幣的貨幣匯率的交易的非結(jié)算貨幣兌換系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括: 處理器；以及 在所述處理器上操作的貨幣兌換模塊； 在所述處理器上操作以決定所述貨幣兌換模塊的非結(jié)算貨幣的估計匯率的預(yù)測模型； 在所述處理器上操作以提供貨幣匯率數(shù)據(jù)到所述預(yù)測模型的匯率界面模塊； 在所述處理器上操作以提供非結(jié)算交易到所述貨幣兌換模塊并從所述貨幣兌換模塊接收以首選貨幣計的結(jié)算的非結(jié)算交易界面模塊；和 在所述處理器上操作以提供從所述貨幣兌換模塊請求的非結(jié)算貨幣的金融機構(gòu)界面模塊。
6.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其中所述系統(tǒng)還包括: 在所述處理器上操作以監(jiān)測所述貨幣兌換模塊的行動且訪問所述預(yù)測模型以及存儲監(jiān)測數(shù)據(jù)的監(jiān)測器；以及 在所述處理器上操作的管理界面模塊，通過所述管理界面模塊可訪問監(jiān)測數(shù)據(jù)且通過所述管理界面模塊可訪問所述預(yù)測模型。
7.如權(quán)利要求6所述的系統(tǒng)，其中通過所述管理界面模塊訪問的所述監(jiān)測數(shù)據(jù)包括以下中的至少一者: 非結(jié)算貨幣的波動性； 首選貨幣的波動性； 首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的差價； 處理首選貨幣和非結(jié)算貨幣之間的兌換的費用成本；以及 可追蹤以使能處理非結(jié)算貨幣的新客戶采納率。
8.如權(quán)利要求6所述的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)還包括: 耦接到所述監(jiān)測器以存儲所述監(jiān)測數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲，所述監(jiān)測數(shù)據(jù)包括貨幣兌換數(shù)據(jù)；以及 訪問存儲在所述數(shù)據(jù)存儲中的所述監(jiān)測數(shù)據(jù)的輔助數(shù)據(jù)界面，通過所述輔助數(shù)據(jù)界面，所述管理界面能夠檢索貨幣兌換數(shù)據(jù)集。
9.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng) ，其中所檢索的貨幣兌換數(shù)據(jù)集是貨幣匯率超過預(yù)定閾值的貨幣兌換；且 其中所述輔助數(shù)據(jù)界面與所述管理界面可操作地耦接以終止超過所述預(yù)定閾值的貨幣匯率。
10.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型被配置成通過所述管理界面模塊來修改。
11.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型被實時動態(tài)修改。
12.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型被修改以改變首選貨幣和所述非結(jié)算貨幣之間的差價的標(biāo)記。
13.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其中所述預(yù)測模型估計所述貨幣匯率，所述貨幣匯率考慮到優(yōu)化從處理非結(jié)算貨幣賺取的費用同時確保所述非結(jié)算貨幣支持的客戶群不低于預(yù)定閾值。
【文檔編號】G06Q40/02GK103748602SQ201280031288
【公開日】2014年4月23日 申請日期:2012年6月21日 優(yōu)先權(quán)日:2011年6月24日
【發(fā)明者】R·杰恩, M·K·鮑曼, K·H·朱姆沃爾特, R·D·亨特 申請人:亞馬遜技術(shù)股份有限公司