專利名稱：信用卡申請自動化系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及信用卡或借記卡(debit card)(銀行卡)，特別涉及用于減少個人為了存取多個不同信用卡帳戶而需要攜帶的物理銀行卡的數(shù)目的方法和系統(tǒng)，和用于通過互聯(lián)網(wǎng)在線申請和發(fā)行銀行卡的自動化系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
近年來信用卡和信用卡用戶迅速增多。不但有了更多信用卡公司，而且獲得信用卡一般也變得更容易了。除了通用的信用卡，例如AmericanExpressTM、VisaTM、MasterCardTM和DiscoverTM，現(xiàn)在還有各種各樣的專用信用卡可用，例如加油站信用卡(gas-station credit cards)、餐卡、售貨卡(grocerycard)等等。很多人甚至在這些信用卡公司中一個或者多個公司中擁有多個帳戶，而且人們經(jīng)常同時擁有個人和商業(yè)信用卡。另外，借記卡也變得普及，它們類似于信用卡，但不是在通常的信用卡帳戶上累積費用，這些借記卡用于直接存取當前有錢可用的銀行帳戶(例如支票帳戶或者存款帳戶)，并簡單地從銀行帳戶中提取借記的金額。
由于銀行卡的迅速增多，個人經(jīng)常發(fā)現(xiàn)自己擁有或使用這么多的卡，以致造成了一些問題，特別是在物理地隨身攜帶這些卡、查找特定卡來使用以及丟失造成損失的時候?，F(xiàn)在發(fā)行的大多數(shù)銀行卡都有一些信息編碼在磁條上，至少含有這張信用卡或借記卡帳戶的賬號?？ū砻嫔系钠渌畔◣舫钟腥说男彰?、該特定卡的有效期，還經(jīng)常有附加的驗證碼(verificationcode)(通常是4位數(shù)字)。這些信息通常是壓印在卡上，但也可能是印刷的。銀行卡還經(jīng)常包含有防偽手段，例如嵌入到卡里面的全息圖像。因為銀行卡上有容易讀出的格式的持有人姓名(或者其它個人信息)，所以它的丟失可能會使持有人受到身份盜用。至少，錯放或者被盜的卡可能會用來存取信用卡/借記卡帳戶，雖然有法律限制了所有者的這種損失，但是潛在的危害還是很麻煩。而且，當卡丟失，銀行或者信用公司必須發(fā)出一張新卡，需要很長時間的等待。
目前沒有令人滿意的解決方案來減輕這些問題。雖然所有者可以把卡保存在安全的地方，例如銀行存款箱或者其它可靠的地方，但是這種方法使得卡無法用于日常存取。大多數(shù)銀行卡的尺寸為85毫米×55毫米×1毫米，因此許多這樣的卡在攜帶時會占用很大空間。比較活躍的經(jīng)常會攜帶一些其它東西如身份證(駕駛執(zhí)照)、會員卡、錢、照片等的成年人有太多東西放在他們的錢包或者錢夾里面，結(jié)果要到處亂找所需要的卡。
許多信用卡公司使用電子商務，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)在線方式，簡化了申請信用卡的過程。雖然這種方法可以幾乎馬上批準新的信用卡或者借記卡帳戶，但是結(jié)果還是要發(fā)行額外的物理卡，而卡通過郵件送達之前還是要等待很久時間。
雖然已經(jīng)設計出了一些信用卡系統(tǒng)，其簡化了銀行卡使用中的一些方面，但是這些系統(tǒng)沒有完全解決上述的問題。例如，歐洲專利1,265,200號公布了一種信用卡系統(tǒng)，其提供附加的限制使用信用卡號和/或卡，例如單用途卡(single-use card)。這種信用卡系統(tǒng)不但能進行“在場卡(card present)”交易，而且還能應用到諸如通過電話或者互聯(lián)網(wǎng)的“遠程卡(card remote)”交易。它還能方便地把所有卡關(guān)聯(lián)到一個公司，不過，在這樣做的時候，不能處理用戶已經(jīng)持有的卡。該系統(tǒng)也會導致發(fā)行更多物理卡。
在歐洲專利1,161,060號中，使用移動通信終端把信用卡合同信息寫到可回收的卡上。磁性記錄器還能從卡上刪除這些信用卡合同信息。用戶界面允許所有者使用鍵盤進行各種輸入操作，并使用液晶顯示器(LCD)面板查看信息。用戶必須自己攜帶移動通信終端，使得信用卡合同信息能夠由商家或者現(xiàn)金售貨機上安裝的信用認證終端讀出。
在PCT公開第WO 02/035435號中，描述了一種用于“即時”發(fā)行信用卡的系統(tǒng)。個人在遠程發(fā)放模塊，也就是售貨機上，申請信用卡，使用實時決策平臺來決定是批準還是拒絕該申請。可能會要求一筆保證金，并在售貨機上接受保證金。一旦批準，售貨機立即發(fā)放上面含有正確信息的信用卡。該系統(tǒng)還是要求個人攜帶對應不同信用帳戶或借方余額帳戶的多個銀行卡。
根據(jù)前面所述的缺點和局限，需要設計一種改進的管理銀行卡的系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠使得用戶必須攜帶的信用卡數(shù)目顯著減少或者達到最小。如果該系統(tǒng)能夠減少或者消除因為卡丟失或者失竊造成的任何損失，則會更具優(yōu)勢。如果該系統(tǒng)允許發(fā)行新卡(即新帳戶)而無需等候時間，使得該卡能立即使用，那么該系統(tǒng)會格外有利。

發(fā)明內(nèi)容
因此，本發(fā)明的一個目的是提供改進的用于管理多個信用卡和/或借記卡的系統(tǒng)。
本發(fā)明的另一個目的是提供這樣的方法，該方法能減少個人必須攜帶的銀行卡數(shù)目。
本發(fā)明的另一個目的是提供一種自動化系統(tǒng)，用于申請信用卡，該系統(tǒng)允許立即發(fā)行新卡。
前面所述的目的通過為金融交易創(chuàng)建空白卡的方法實現(xiàn)，一般地包括如下步驟把與多個銀行卡帳戶相關(guān)的信息存儲在便攜式卡存取器件中；對銀行卡帳戶的用戶進行電子認證；選擇一個特定的銀行卡來使用；對選定的銀行卡帳戶的信息，以機器可讀的格式編碼到分離的卡基片(“通用”信用卡)上；在信息編碼結(jié)束后，從卡存取器件中釋放出該卡基片。銀行卡帳戶信息的存儲可以通過將現(xiàn)有銀行卡插入到存取器件并從現(xiàn)有銀行卡讀取銀行卡帳戶信息，或者通過使用卡存取器件的鍵盤手動輸入信息，或者通過從計算機將信息直接下載到卡存取器件?？梢允褂霉鈱W指紋掃描儀來執(zhí)行認證?？梢酝ㄟ^把選定銀行卡帳戶信息磁性寫到通用信用卡的磁條上來實現(xiàn)編碼。使用后，將通用信用卡重新插入到卡存取裝置中，刪除前面選定的銀行卡帳戶的信息。
通用信用卡系統(tǒng)可以更有優(yōu)勢地與幾乎無需等候時間就可以發(fā)行新的銀行卡的信用卡申請自動化系統(tǒng)聯(lián)合使用。該系統(tǒng)的用戶將申請信息輸入到本地計算機，該計算機通過互聯(lián)網(wǎng)把用戶申請信息傳送到主服務器。一旦獲得批準，主服務器將新銀行卡帳戶信息發(fā)送到本地計算機，而本地計算機能立即將信息下載到卡存取器件，然后存取器件生成具有新銀行卡帳戶信息的通用信用卡。申請信息可以發(fā)送到擁有用戶概況并代表用戶申請新銀行卡帳戶的第三方公司。計算機還能維護包括新銀行卡帳戶信息在內(nèi)的多個銀行卡帳戶的信息的數(shù)據(jù)庫，并與計算機上駐留的用于進行信用卡管理其它程序交互。該計算機還可以用于對卡存取器件進行編程。
本發(fā)明上述及其它目的、特征和優(yōu)點將在后面的詳細描述中會變得清楚。


通過參考附圖描述，對于本領(lǐng)域技術(shù)人員而言，本發(fā)明將被更好地理解，而其多個目的、特征以及優(yōu)點也將變得清楚，其中圖1是根據(jù)本發(fā)明構(gòu)建的通用信用卡系統(tǒng)的一種實施例的透視圖，其包括可重寫信用卡和信用卡存取器件；圖2是圖1中的信用卡存取器件的一個實施例的電子元件的方框圖；圖3是說明根據(jù)本發(fā)明的一種實現(xiàn)，將數(shù)據(jù)輸入到信用卡存取器件的邏輯流程的圖；圖4是說明根據(jù)本發(fā)明的一種實現(xiàn)，使用信用卡存取器件來生成信用卡的邏輯流程的圖；圖5是根據(jù)本發(fā)明構(gòu)建的信用卡申請自動化系統(tǒng)的一個實施例的圖形表示，其利用了能與信用卡存取器件交互的個人計算機；圖6是說明根據(jù)本發(fā)明的一種實現(xiàn)，申請和發(fā)行新信用卡帳戶的邏輯流程的圖；圖7是可用于實現(xiàn)本發(fā)明的信用卡申請自動化系統(tǒng)的個人計算機的一個實施例的方框圖。
在不同附圖中使用相同的參考符號表示相似或者相同的項目。
具體實施例方式
現(xiàn)在，參照附圖，尤其是參照圖1，描述根據(jù)本發(fā)明構(gòu)建的通用信用卡系統(tǒng)的一個實施例10。通用信用卡系統(tǒng)10一般包括便攜式信用卡存取器件12和可重寫信用卡14。下面會說明，信用卡存取器件12有信用卡讀/寫功能和認證功能?？芍貙懶庞每?4最好和普通信用卡大小、形狀相同，由聚合物基底構(gòu)成，包含有磁條16或者其它機器可讀/可寫介質(zhì)。
圖2顯示了信用卡存取器件12的元件。在說明性的實施例中，信用卡存取器件12包括微處理器或者微控制器20，用來執(zhí)行程序指令；電可擦除可編程只讀存儲器(EEPROM)22，用來存儲有關(guān)該器件操作的程序指令；固件或者只讀存儲器(ROM)24，用來為微控制器20提供啟動指令；鍵盤形式的輸入設備26；液晶顯示器(LCD)形式的輸出設備28；指紋掃描儀30；磁性讀/寫頭32；卡驅(qū)動器34；和外部接口36，其使得能夠?qū)EPROM 22重新編程。外部接口36可以是通用串行總線(USB)，其連接到物理連接器端口38。信用卡存取器件12的各個元件由電源40供電。為了簡單，圖2中顯示的電源40只連接到微控制器20，但是它也可以直接給其它元件提供電能。電源40最好包括可充電電池，該可充電電池能夠通過外部電源連接器42再充電。在另一種可選的結(jié)構(gòu)中，EEPROM 22和ROM 24合并到包括微控制器20的單個集成(單片)芯片。
圖1所示的實施例中，鍵盤26采用了一種簡單的設計，只用了三個鍵主鍵44和兩個選擇器鍵45、46(上/下或者左/右)，用于從顯示在顯示器28上的兩個或者更多選項之間轉(zhuǎn)換。鍵盤26可以有復雜的結(jié)構(gòu)，但是這種比較簡單的鍵盤設計允許更小型的器件。作為選擇可以使用其它輸入器件，例如顯示器28上受操縱桿型的鍵控制的圖形指針。
LCD 28最好是黑白有源陣列顯示屏。作為選擇可以使用其它輸出器件，例如等離子體屏幕，顯示器也可以是彩色的。
指紋掃描儀30是高分辨光學讀出器，當手指(或拇指)置于光學讀出器表面時，光學讀出器形成用戶指紋的電子(二進制)圖像。作為選擇可以使用其它認證器件，例如視網(wǎng)膜掃描或者語音識別。
卡驅(qū)動器34控制傳動機構(gòu)(例如滑軌和齒輪，或者樞軸板(pivoting bay))，該傳動機構(gòu)能可釋放地接收可重寫信用卡14。以這種方式，卡14通過槽47完全收進器件12，使用磁性讀/寫頭32進行存取，然后退出來供所有者使用。
信用卡存取器件12的全部元件都封裝在保護外殼48中。
通用信用卡系統(tǒng)10的實現(xiàn)包括信用卡存取器件12的兩種操作模式數(shù)據(jù)輸入模式和使用模式。這兩種模式的邏輯流程在圖3和圖4說明，并由存儲在EEPROM 22中的程序指令實現(xiàn)。對于數(shù)據(jù)輸入模式(圖3)，信用卡存取器件12首先加電(步驟50)，然后用鍵盤26選擇數(shù)據(jù)輸入模式(步驟52)。通過按下鍵44并保持幾秒鐘，開啟器件。用觸發(fā)鍵45、46中的一個使主菜單中的數(shù)據(jù)輸入選項在顯示器28上變?yōu)楦吡?，高亮后通過再一次按下鍵44而將其選中。在優(yōu)選實施例中，只有當器件12沒有指紋信息時(例如出廠后初次開啟該單元)，才能不同時進行用戶認證就進入數(shù)據(jù)輸入模式。如果該器件以前用數(shù)據(jù)輸入模式設置過(步驟54)，那么選擇數(shù)據(jù)輸入模式要求通過指紋掃描來認證(步驟56)。如果用常規(guī)比較例程發(fā)現(xiàn)，掃描與存儲的指紋輪廓不符(步驟58)，器件就斷電(步驟60)。
一旦進入了數(shù)據(jù)輸入模式，用戶可以輸入他/她的個人信息，尤其是姓名，可選地，輸入地址、社會安全號碼、出生日期等，使用鍵盤26轉(zhuǎn)換并選擇字母數(shù)字字符(步驟62)。使用指紋掃描儀讀取新的指紋(步驟64)。然后輸入銀行卡數(shù)據(jù)(步驟66)。銀行卡數(shù)據(jù)可以只用鍵盤26手動輸入，或者也可以把現(xiàn)有信用卡(未示出)插入器件12，從現(xiàn)有卡的磁條上讀出帳戶信息。用鍵盤26手動輸入其它所有不能直接從磁條中收集的必要信息，例如驗證碼、有效期、卡上的姓名(如果不同于上次輸入的所有者姓名)等等。這一過程對所有信用卡重復(步驟68)。可選地，可以通過外部編程端口，讓第三方如信用資料社對信用卡帳戶信息進行電子驗證(步驟70)。然后數(shù)據(jù)輸入模式結(jié)束(步驟72)。
存儲在EEPROM 22的所有用戶和銀行信息可以加密，使得更難以未授權(quán)的方式直接存取這些信息。這樣，通用信用卡系統(tǒng)10同時有物理和電子的保護，足以保存用戶擁有的所有信用卡的信息。因此系統(tǒng)10允許所有者創(chuàng)建單張可編程卡用于所有不同的銀行卡交易。
在使用模式中(圖4)，首先還是用戶開啟系統(tǒng)(步驟80)、通過指紋掃描驗證授權(quán)(步驟82)。如果用戶以前輸入過多張銀行卡帳戶的信息，則他或她要從LCD 28上提供的列表中選擇這一次要使用的特定的卡(步驟84)。然后使用磁性讀/寫頭32以適當?shù)男畔νㄓ眯庞每?4的磁條16進行編碼(步驟86)，然后把卡退出來供使用(步驟88)。LCD 28能夠顯示卡上編碼的詳細信息，例如姓名、帳號、有效期和信用卡類型(步驟90)。然后在商家或者自動取款機上使用通用信用卡14(步驟92)。使用后，可以安全地將卡返回信用卡存取器件12(步驟94)，磁條16上的信息隨之刪除(步驟96)，這一過程結(jié)束(步驟98)。
可能有些商業(yè)地點不能電子訪問信用網(wǎng)絡，而是通過把卡放到手動復印機中，將卡的凸印表面拓印到信用卡交易憑單上來使用卡。雖然通用卡14可以制作為不在上面印刷或者凸印任何識別標志，但作為選擇它也可以是一張默認卡的形式，其上凸印有特定的一個用戶帳戶的姓名、賬號、有效期等。這樣的卡可以在這種情況下使用，但是還可以為其它用途而使用，例如在自動取款機(ATM)上，自動取款機只從磁條讀取信息，所以該卡可以具有不同于其上標記的人可讀的信息的機器可讀信息。
信用卡存取器件12可以是手掌大小的單元，也可以利用微電子元件和表面安裝技術(shù)做得更小。信用卡存取器件的小型化設計使得其能夠易于集成到“數(shù)字錢夾”中，該“數(shù)字錢夾”能夠電子地保存所有者的其它個人或者商業(yè)信息，并且有口袋(pocket)或者口蓋(flap)，用來接收諸如現(xiàn)金或者照片等其它東西。
通用信用卡系統(tǒng)10能很有優(yōu)勢地和根據(jù)本發(fā)明以簡單快捷的方式申請和發(fā)行新信用卡的自動化系統(tǒng)聯(lián)合使用。在圖5所示的這種信用卡申請自動化系統(tǒng)100的示范性實施例中，使用個人計算機(PC)102在線(即通過互聯(lián)網(wǎng))與信用卡發(fā)行公司的服務器104通信。PC 102也可以通過USB電纜106連接到信用卡存取器件12。信用卡申請自動化系統(tǒng)100允許用戶在線申請信用卡，并且如果獲得批準，就接收足夠多的信息，來生成一張可以立即使用的通用信用卡。
參照圖6中的流程圖，能夠更深入理解系統(tǒng)100執(zhí)行的自動申請過程。這一過程的以啟動駐留在本地PC 102中的信用卡申請軟件開始(步驟110)。如果PC 102上的網(wǎng)絡通信系統(tǒng)還沒有建立與互聯(lián)網(wǎng)(或者其它通信介質(zhì))的通信連接，就建立一個這樣的連接(步驟112)。然后用戶將申請信用卡或者借記卡帳戶所需的詳細信息輸入到PC 102中(步驟114)，這些信息由PC 102傳送到信用卡公司主服務器104(步驟116)。然后信用卡發(fā)行公司會檢查申請詳細信息，并有可能存取第三方信用或者銀行數(shù)據(jù)庫，來評估該申請(步驟118)，之后主服務器104會發(fā)送回應給PC 102(步驟120)。PC 102傳送到主服務器104的信息和從主服務器104到PC 102的信息，可以用例如加密套接字協(xié)議層(SSL)包等加密。如果回應拒絕了該申請，則這一過程結(jié)束(步驟122)。如果申請獲得了批準(步驟124)，則回應中包括用于生成通用信用卡的相關(guān)信息(賬號、有效期等)，這些信息從PC 102下載到信用卡存取器件12，在那里連同其它銀行卡的信息一起將其存儲在EEPROM 22中(步驟126)。然后申請自動化過程就結(jié)束了，用戶按照圖4中的過程生成一張在磁條16上編碼有新發(fā)行的帳戶信息的卡。
作為選擇，也可以將申請電子地發(fā)送到擁有用戶信息的概況并代表用戶進行申請的第三方公司。
PC 102可以存儲來自在線批準過程的帳戶信息，并維護多個卡帳戶的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫可以包括非在線發(fā)行的現(xiàn)有帳戶。這些帳戶中任何一個都可以通過電纜106直接下載到信用卡存取器件12中，或者用戶可以使用鍵盤26手動輸入信息。信用卡申請自動化系統(tǒng)100還可以讓PC 102同其它程序交互，以進行個人或者商業(yè)信用卡管理。那些程序可以駐留在PC 102中，也可以由遠程(在線)服務器管理。信用卡存取器件12可以通過PC 102編程來升級或打補丁。
雖然前面的過程已經(jīng)足以讓個人能夠“擁有”多張信用卡而只使用單張物理卡，但是還可以實現(xiàn)其它一些措施，來進一步滿足銀行公司和商家，使卡的持有人確實為合法用戶。其中一種可以實現(xiàn)這一點的方法是確認過程，其中，用戶像前面(例如對于現(xiàn)有銀行卡帳戶)一樣將信息輸入到PC 102，但是防止用戶將這些信息下載到便攜式信用卡存取器件12，直到被確認。PC 102可以在線同銀行公司或者第三方信用公司聯(lián)系，并發(fā)送相關(guān)帳戶的信息。在銀行或者信用卡公司的主服務器確認帳戶有效之后，并確認了該器件所有者同銀行卡帳戶所有者相符之后，PC 102允許將這些信息下載到同一個人的信用卡存取器件中。
圖7是根據(jù)本發(fā)明進行編程以實現(xiàn)信用卡申請自動化系統(tǒng)的示范性PC102的方框圖。PC 102包括中央處理器(CPU)130，用于執(zhí)行程序指令；固件或者只讀存儲器(ROM)132，用于存儲系統(tǒng)的基本輸入/輸出邏輯；和動態(tài)隨機存取存儲器(DRAM)134，用于臨時存儲CPU 130使用的程序指令和操作數(shù)數(shù)據(jù)。CPU 130、ROM 132和DRAM 134全都連接到系統(tǒng)總線136?？梢杂衅渌鼪]有畫出來的存儲器層次的結(jié)構(gòu)，例如板上(on-board)(L1)和二級(L2)緩存。
CPU 130、ROM 132和DRAM 134還使用外圍設備互連(PCI)主橋140連接到PCI局部總線138。PCI主橋140提供低延遲通路，通過它處理器130可以訪問映射到總線存儲器或者I/O地址空間中任何地方的PCI設備。PCI主橋140提供高帶寬通路，以允許PCI設備訪問DRAM 134。連接到PCI局部總線138的有局域網(wǎng)(LAN)適配器142、小型計算機系統(tǒng)接口(SCSI)適配器144、通用串行總線(USB)端口146、擴展總線橋148、音頻適配器150和圖形適配器152?？梢允褂肔AN適配器142將計算機系統(tǒng)102連接到外部計算機網(wǎng)絡154，例如互聯(lián)網(wǎng)。小型計算機系統(tǒng)接口(SCSI)適配器144用于控制高速SCSI盤驅(qū)動器156。盤驅(qū)動器156以更持久的狀態(tài)存儲程序指令和數(shù)據(jù)，包括具體實現(xiàn)本發(fā)明的程序。擴展總線橋148用于把工業(yè)標準架構(gòu)(ISA)擴展總線158連接到PCI局部總線138。如圖所示，幾個用戶輸入設備連接到ISA總線158，包括鍵盤160、話筒162和圖形定點設備(鼠標)164。也可以將其它設備連接到ISA總線158，例如CD-ROM驅(qū)動器166。音頻適配器150控制輸出到揚聲器168的音頻，圖形適配器152控制輸出到顯示監(jiān)視器170的視頻，讓用戶按照這里所講述內(nèi)容進行自動申請過程。
雖然示范性的實現(xiàn)中在盤驅(qū)動器156(存儲介質(zhì))中提供具體實現(xiàn)本發(fā)明的程序指令，本領(lǐng)域的技術(shù)人員明白，本發(fā)明可以在使用其它計算機可讀介質(zhì)(包括傳輸介質(zhì))的程序產(chǎn)品中具體實現(xiàn)。在一個實施例中，本發(fā)明的計算步驟可以用編程語言如C++創(chuàng)建為程序代碼。該程序可以包括各種銀行卡管理應用的常規(guī)方面，參考這一公開，這些細節(jié)對于本領(lǐng)域的技術(shù)人員是非常明顯的。
使用本發(fā)明的通用信用卡系統(tǒng)，使得個人必需攜帶的信用卡和借記卡的數(shù)目最小化，同時提供了一種安全器件來生成通用信用卡，存儲帳戶信息，并使丟失或失竊時的損失最小化。本發(fā)明的信用卡自動化申請系統(tǒng)進一步允許個人立即得到并使用新批準的信用卡帳戶，幾乎無需等待時間。這兩個系統(tǒng)都有更多的優(yōu)勢，即提供了開放式架構(gòu)，用于將來對其進行增強。例如，信用卡存取器件12能夠更一般地用于復制任何類型的卡(例如帶有磁性編碼信息的會員卡)，而不只是信用卡和借記卡。甚至可以通過掃描卡表面的圖像，然后將該圖像顯示在顯示器28上創(chuàng)建“虛擬”卡，來設計不使用卡基底14的增強型器件。
盡管參考具體實施例描述了本發(fā)明，但是這一描述并不意味著以限制性的意義解釋。參考對本發(fā)明的描述，對于本領(lǐng)域一般技術(shù)人員而言，對所公開實施例以及本發(fā)明的替換實施例的各種修改將變得很明顯。所以，估計在不脫離所附權(quán)利要求所限定的本發(fā)明的精神和范圍的情況下，可以對其作各種形式和細節(jié)的改變。
權(quán)利要求
1.一種為金融交易而發(fā)行銀行卡的方法，包括如下步驟把用戶申請信息輸入到本地計算機；把用戶申請信息從本地計算機傳送到主服務器；響應所述傳送步驟，在本地計算機從主服務器接收新銀行卡帳戶信息；以及在所述接收步驟之后立即創(chuàng)建新銀行卡，該卡具有以機器可讀的形式編碼在其上的新銀行卡帳戶信息。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述傳送步驟通過互聯(lián)網(wǎng)傳送申請信息。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述傳送步驟將申請信息傳送到擁有用戶信息概況并代表用戶申請新銀行卡帳戶的第三方公司。
4.如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，本地計算機維護包括新銀行卡帳戶信息在內(nèi)的多個銀行卡帳戶信息的數(shù)據(jù)庫。
5.如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述創(chuàng)建步驟包括從本地計算機將新銀行卡帳戶信息下載到信用卡存取器件的步驟。
6.如權(quán)利要求5所述的方法，其特征在于，所述創(chuàng)建步驟還包括把新銀行卡帳戶信息磁性寫入到卡基底的磁性可讀/可寫條上的步驟。
7.如權(quán)利要求5所述的方法，還包括使用本地計算機對信用卡存取器件進行編程的步驟。
8.一種計算機系統(tǒng)，包括顯示器，為用戶提供輸出；鍵盤，允許用戶輸入；臨時存儲器件；持久存儲器件，存有程序指令和操作數(shù)數(shù)據(jù)；網(wǎng)絡通信器件；以及處理器，連接到所述顯示器、所述鍵盤、所述臨時存儲器件、所述持久存儲器件和所述網(wǎng)絡通信器件，所述處理器執(zhí)行來自所述持久存儲器件的程序指令，讓用戶輸入申請信息，利用網(wǎng)絡通信器件將用戶申請信息傳送到主服務器，從主服務器接收新銀行卡帳戶信息，并立即將新銀行卡帳戶信息下載到信用卡存取器件。
9.如權(quán)利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其特征在于，所述網(wǎng)絡通信器件通過互聯(lián)網(wǎng)將用戶申請信息傳送到主服務器。
10.如權(quán)利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其特征在于，所述網(wǎng)絡通信器件加密傳送用戶申請信息。
11.如權(quán)利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令在所述持久存儲器件上維護包括新銀行卡帳戶信息在內(nèi)的多個銀行卡帳戶信息的數(shù)據(jù)庫。
12.如權(quán)利要求11所述的計算機系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令還允許用戶將現(xiàn)有銀行卡帳戶信息手動輸入到數(shù)據(jù)庫中。
13.如權(quán)利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令與駐留在所述持久存儲器件上的一個或多個用于進行信用卡管理其它程序交互。
14.如權(quán)利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令對信用卡存取器件進行編程。
15.一種自動化信用卡申請系統(tǒng)，包括卡基底，具有機器可讀/可寫介質(zhì)；信用卡存取器件，其把選中的銀行卡帳戶信息寫入到經(jīng)過用戶認證的所述卡基片的所述機器可讀/可寫介質(zhì)中；以及計算機，具有程序指令，該程序指令讓用戶輸入申請信息，利用網(wǎng)絡通信器件將用戶申請信息傳送到主服務器，從主服務器接收新銀行卡帳戶信息，并立即將新銀行卡帳戶信息下載到所述信用卡存取器件。
16.如權(quán)利要求15所述的自動化信用卡申請系統(tǒng)，其特征在于，所述計算機通過互聯(lián)網(wǎng)將用戶申請信息傳送到主服務器。
17.如權(quán)利要求15所述的自動化信用卡申請系統(tǒng)，其特征在于，所述計算機加密傳送用戶申請信息。
18.如權(quán)利要求15所述的自動化信用卡申請系統(tǒng)，其特征在于，所述計算機維護包括新銀行卡帳戶信息在內(nèi)的多個銀行卡帳戶信息的數(shù)據(jù)庫。
19.如權(quán)利要求18所述的自動化信用卡申請系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令還允許用戶將現(xiàn)有銀行卡帳戶信息手動輸入到數(shù)據(jù)庫中。
20.如權(quán)利要求15所述的自動化信用卡申請系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令與駐留在所述計算機上的一個或多個用于進行信用卡管理的其它程序交互。
21.如權(quán)利要求15所述的自動化信用卡申請系統(tǒng)，其特征在于，所述程序指令對信用卡存取器件進行編程。
全文摘要
一種通用信用卡系統(tǒng)，利用便攜式卡存取器件存儲與多個銀行卡帳戶相關(guān)的信息，對銀行卡帳戶的用戶進行電子認證，允許用戶選擇特定的一個銀行卡帳戶使用，然后把選中的銀行卡帳戶信息磁性編碼到分離的卡基片(“通用”信用卡)上，并把卡釋放出來供使用。使用后，將通用信用卡重新插入卡存取器件，刪除以前選中的銀行卡帳戶信息。通用信用卡系統(tǒng)可以與幾乎無需等待就可以發(fā)行新銀行卡的信用卡申請自動化系統(tǒng)聯(lián)合使用。用戶把申請信息輸入到本地計算機，其通過互聯(lián)網(wǎng)把用戶申請信息傳送到主服務器。一旦獲得批準，主服務器發(fā)送新銀行卡帳戶信息到本地計算機，而本地計算機立即把信息下載到卡存取器件，然后其生成具有新銀行卡帳戶信息的通用信用卡。
文檔編號G07F7/08GK1584897SQ20041004656
公開日2005年2月23日 申請日期2004年6月2日 優(yōu)先權(quán)日2003年8月21日
發(fā)明者安莫爾·N·馬塔達 申請人:國際商業(yè)機器公司