專利名稱：利用位置驗(yàn)證的信用卡和借記卡交易核準(zhǔn)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及在線信用卡和借記卡交易，并且具體來說，涉及保護(hù)這類交易以減少 詐騙的發(fā)生。
背景技術(shù)：
一般來說，存在兩種類別的信用卡(和借記卡)交易刷卡交易和非刷卡交易。刷 卡交易需要將信用卡實(shí)體地呈現(xiàn)在商家的營(yíng)業(yè)位置處，使得可以通過卡讀取器刷卡。另一 方面，在非刷卡交易中，不需要呈現(xiàn)信用卡來完成購買。非刷卡交易可以通過向商家提供信 用卡號(hào)而個(gè)人地通過電話完成，或者通過因特網(wǎng)來完成。這兩種類別的交易產(chǎn)生了針對(duì)信用卡詐騙的特有機(jī)會(huì)。例如，對(duì)于通過刷卡交易 進(jìn)行詐騙來說，欺詐性用戶必須實(shí)體地?fù)碛行庞每?。?duì)于消費(fèi)者來說，用于防范通過刷卡交 易進(jìn)行欺詐性購買的一種方法是始終持有其信用卡。如果把卡放錯(cuò)了地方，或者以其他方 式從消費(fèi)者的控制下拿走，則該消費(fèi)者可以通過發(fā)放該卡的信用卡公司或銀行注銷該信用 卡。另一方面，對(duì)于通過非刷卡交易進(jìn)行詐騙來說，欺詐性用戶僅需要信用卡號(hào)而不 需要實(shí)際的卡本身?？梢酝ㄟ^許多不同方法中的任一種來實(shí)現(xiàn)獲得信用卡號(hào)的途徑。例如， 商家的雇員可以在執(zhí)行刷卡交易或者非刷卡交易時(shí)注意到信用卡號(hào)，可以竊取商家的信用 卡交易記錄，或者可以通過因特網(wǎng)黑客威脅包含信用卡號(hào)的網(wǎng)站的安全。一旦信用卡號(hào)不受卡擁有者的控制，該卡號(hào)就會(huì)被隨意分發(fā)或者在黑市出售。在 欺詐性用戶進(jìn)行購買時(shí)該信用卡擁有者仍可以擁有該信用卡的事實(shí)致使與通過刷卡交易 進(jìn)行的欺詐性購買相比，通過非刷卡交易進(jìn)行的欺詐性購買更難于發(fā)覺。結(jié)果，通過非刷卡 交易進(jìn)行的欺詐性購買通常在造成顯著量的損害之前都不會(huì)被發(fā)覺。減少通過非刷卡交易的信用卡詐騙可以從兩個(gè)一般方向來探討。首先，可以采取 措施來防止卡號(hào)被竊取。然而，假定可以采用許多不同方法來竊取卡號(hào)，則這種方法可能相 當(dāng)困難。其次，可以采取措施防止在非刷卡交易中使用竊取的卡號(hào)。例如，在一種這樣的方 法中，除了信用卡號(hào)本身，還需要信用卡背面上的三或四位安全碼數(shù)字來進(jìn)行購買雖然這 種方法可能減少某些欺詐性活動(dòng)，但竊取這種安全碼數(shù)字的機(jī)會(huì)幾乎與竊取信用卡號(hào)本身 的機(jī)會(huì)一樣普遍。在另一種這樣的方法中，信用卡擁有者結(jié)合信用卡號(hào)使用私有Pin碼以 進(jìn)行購買。這種方法可以比信用卡背面上的安全碼數(shù)字更安全，但仍存在Pin碼要被竊取 的機(jī)會(huì)(例如，當(dāng)商家必須人工將Pin碼鍵入到信用卡終端中時(shí))。在又一種這樣的方法 中，可以通過信用卡公司提供虛擬信用卡號(hào)用于指定數(shù)量的購買。虛擬信用卡號(hào)連續(xù)改變 使得更難于竊取該號(hào)碼，并且如果該號(hào)碼被竊取，則可能因欺詐性購買而發(fā)生的損害的量 受到可以利用虛擬信用卡號(hào)進(jìn)行的購買數(shù)量的限制。

發(fā)明內(nèi)容
在一個(gè)實(shí)施例中，本發(fā)明是一種計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法和設(shè)備，其用于處理由通信裝
4置的用戶進(jìn)行的基于因特網(wǎng)的購買請(qǐng)求。所述設(shè)備實(shí)現(xiàn)所述方法，所述方法包括從通信裝 置接收(1)購買請(qǐng)求和(2)與該通信裝置的位置相對(duì)應(yīng)的位置信息，該購買請(qǐng)求包括與消 費(fèi)者賬戶有關(guān)的信息，而該位置信息由該通信裝置獨(dú)立地生成。將該位置信息與和該消費(fèi) 者賬戶相對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置比較。如果該位置信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位 置中的任一個(gè)都不匹配，則拒絕該購買請(qǐng)求。根據(jù)另一實(shí)施例中，本發(fā)明是一種計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法和設(shè)備，其用于進(jìn)行來自通 信裝置的用戶的基于因特網(wǎng)的購買請(qǐng)求。所述設(shè)備實(shí)現(xiàn)所述方法，所述方法包括經(jīng)由因特 網(wǎng)向商家裝置發(fā)送購買請(qǐng)求，其中，該購買請(qǐng)求包括關(guān)于由消費(fèi)者賬戶公司發(fā)放的消費(fèi)者 賬戶的信息。商家裝置向消費(fèi)者賬戶公司裝置發(fā)送消費(fèi)者賬戶信息。與通信裝置的位置相 對(duì)應(yīng)的位置信息被獨(dú)立地生成并且發(fā)送至消費(fèi)者賬戶公司裝置。消費(fèi)者賬戶公司裝置(i) 將位置信息與和消費(fèi)者賬戶相對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置進(jìn)行比較，并且(ii)如果該 位置信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置中的任一個(gè)都不匹配，則拒絕該購買請(qǐng)求。


根據(jù)下面的詳細(xì)描述、附加權(quán)利要求書以及附圖，本發(fā)明的其它方面、特征以及優(yōu) 點(diǎn)將變得更為充分明顯，在附圖中，相同標(biāo)號(hào)標(biāo)識(shí)相似或相同的部件。圖1示出了在線信用卡系統(tǒng)的一種實(shí)現(xiàn)方式的簡(jiǎn)化框圖；圖2是例示利用圖1的在線信用卡系統(tǒng)執(zhí)行的交易的步驟的簡(jiǎn)化流程圖；圖3示出了根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的位置驗(yàn)證(LV)信用卡系統(tǒng)的簡(jiǎn)化框圖；圖4示出了例示根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的利用圖3的LV信用卡系統(tǒng)執(zhí)行的交易 的步驟的簡(jiǎn)化流程圖；圖5示出了根據(jù)本發(fā)明另一實(shí)施例的LV信用卡系統(tǒng)的簡(jiǎn)化框圖；以及圖6示出了根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的利用圖5的LV信用卡系統(tǒng)執(zhí)行的交易的步 驟的簡(jiǎn)化流程圖。
具體實(shí)施例方式在此提到的“ 一個(gè)實(shí)施例，，或“一實(shí)施例，，意指結(jié)合該實(shí)施例描述的特定特征、結(jié) 構(gòu)或特性可以被包括在本發(fā)明的至少一個(gè)實(shí)施例中。在本說明書中的各個(gè)位置中出現(xiàn)的短 語“在一個(gè)實(shí)施例中”不一定總是指代同一實(shí)施例，也不是必需人為排除其它實(shí)施例的獨(dú)立 或另選實(shí)施例。這同樣應(yīng)用于術(shù)語“實(shí)現(xiàn)方式”。本發(fā)明旨在通過降低可以將所竊取的卡號(hào)用于進(jìn)行購買的容易性來減少通過在 線購買而進(jìn)行的信用卡和借記卡詐騙的發(fā)生。一般來說，本發(fā)明識(shí)別啟動(dòng)購買的位置。位 置數(shù)據(jù)在不使用人工消費(fèi)者輸入的情況下被獨(dú)立地生成，并且被發(fā)送以供與由該消費(fèi)者指 定的一個(gè)或多個(gè)預(yù)定已核準(zhǔn)位置比較。如果發(fā)送的位置與預(yù)定已核準(zhǔn)位置中的一個(gè)匹配， 則該在線交易被核準(zhǔn)。否則，拒絕該交易。圖1示出了常規(guī)在線信用卡系統(tǒng)100的一個(gè)實(shí)現(xiàn)方式的簡(jiǎn)化框圖。系統(tǒng)100可以 被用于實(shí)時(shí)執(zhí)行在線交易，在該情況下，交易在幾秒鐘內(nèi)處理，或者其可以被用于執(zhí)行在時(shí) 間上進(jìn)一步延遲的交易。系統(tǒng)100包括消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)102、商家節(jié)點(diǎn)104、商家的銀行節(jié)點(diǎn) 106、消費(fèi)者的信用卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)108，以及可能包括其它中間方節(jié)點(diǎn)(未示出)。為了進(jìn)一
5步理解怎樣利用系統(tǒng)100處理交易，考慮圖2的流程圖。圖2是例示利用圖1的在線信用卡系統(tǒng)100執(zhí)行的交易200的步驟的簡(jiǎn)化流程圖。 在步驟202，當(dāng)利用通信裝置110(如計(jì)算機(jī)、蜂窩電話、PDA，或用于接入因特網(wǎng)的其它合適 的通信裝置)在消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)102啟動(dòng)購買時(shí)，交易開始。消費(fèi)者在商家網(wǎng)站上選擇購買的 物品，這在商家節(jié)點(diǎn)104實(shí)現(xiàn)。商家節(jié)點(diǎn)104可以利用諸如計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的通信裝置來實(shí)現(xiàn)，其包括(i)處理 器或控制器，( )計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，如硬盤、RAM、CD-ROM，或任何其它有形介質(zhì)，(iii) 發(fā)送器，以及(iv)接收器。計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)部支持商家網(wǎng)站，其可以實(shí)現(xiàn)為程序代碼。應(yīng) 注意到，該通信裝置可以由商家擁有，或者可以由針對(duì)商家的支持商家網(wǎng)站的第三方服務(wù) 提供方擁有。商家具有用于配置其網(wǎng)站以接收支付的許多選項(xiàng)。例如，根據(jù)一個(gè)選項(xiàng)，商家網(wǎng)站 可以將消費(fèi)者引導(dǎo)至支付網(wǎng)頁，如“購物車”或在線表單。商家節(jié)點(diǎn)104可以接著向銀行節(jié) 點(diǎn)106發(fā)送購買信息，包括購買的費(fèi)用和消費(fèi)者的個(gè)人信息(如消費(fèi)者的姓名、信用卡號(hào)以 及賬單地址)(步驟204)。將該購買信息經(jīng)由在銀行節(jié)點(diǎn)106或第三方節(jié)點(diǎn)(例如，授權(quán) 網(wǎng))實(shí)現(xiàn)的支付網(wǎng)關(guān)(payment gateway)發(fā)送至銀行節(jié)點(diǎn)106。根據(jù)另一選項(xiàng)，商家網(wǎng)站將 消費(fèi)者重新引導(dǎo)至存儲(chǔ)在第三方節(jié)點(diǎn)上的獨(dú)立支付網(wǎng)站(例如，paypal.com)，其可以處理 該交易。根據(jù)又一選項(xiàng)，商家可以通過其網(wǎng)站接收購買信息，并且商家可以通過將信用卡號(hào) 輸入到向銀行節(jié)點(diǎn)106發(fā)送購買信息的在線虛擬終端或信用卡終端中來人工處理信用卡。銀行節(jié)點(diǎn)106可以利用諸如計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的通信裝置來實(shí)現(xiàn)，其包括與商家節(jié) 點(diǎn)104的通信裝置的部件類似的部件。銀行節(jié)點(diǎn)106的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)部可以支持用于處 理購買信息的銀行軟件。該銀行軟件例如可以確定與信用卡號(hào)相對(duì)應(yīng)的信用卡發(fā)放方，并 基于購買信息生成輸出信號(hào)。在步驟206，銀行節(jié)點(diǎn)106向卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)108發(fā)送購買信息?？òl(fā)放方節(jié)點(diǎn)108 還可以利用諸如計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的通信裝置來實(shí)現(xiàn)，其包括與商家節(jié)點(diǎn)104的通信裝置的 部件類似的部件?？òl(fā)放方節(jié)點(diǎn)108的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)部可以支持用于處理購買信息的卡 發(fā)放方軟件。該卡發(fā)放方軟件可以通過確定購買是否滿足某些指定條件來核準(zhǔn)或拒絕交易 (步驟208)。這些指定條件例如可以要求消費(fèi)者賬戶具有足夠信用、卡未被掛失、或者所提 供的個(gè)人信息或Pin碼正確。如果該交易被核準(zhǔn)，則向銀行節(jié)點(diǎn)106發(fā)送該核準(zhǔn)(步驟210) (可能連同完成該交易所需的資金)。銀行節(jié)點(diǎn)106向商家節(jié)點(diǎn)104發(fā)送該核準(zhǔn)，而商家節(jié) 點(diǎn)104可能在交易期間通過電子郵件在線，或者通過某一其它手段向消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)102發(fā)送 核準(zhǔn)(步驟212)。如果該交易被拒絕(步驟208)，則向銀行節(jié)點(diǎn)106發(fā)該送拒絕(步驟214)，銀行 節(jié)點(diǎn)106向商家節(jié)點(diǎn)104發(fā)送該拒絕，而該商家節(jié)點(diǎn)104可能利用上述方法之一向消費(fèi)者 節(jié)點(diǎn)102發(fā)送該拒絕(步驟216)。應(yīng)注意到，當(dāng)利用支付網(wǎng)關(guān)時(shí)，可以在僅僅幾秒鐘內(nèi)通過 商家節(jié)點(diǎn)104來接收核準(zhǔn)或拒絕(即，實(shí)時(shí)處理)。另選的是，如果商家延遲向信用卡終端 或在線虛擬終端輸入交易，則該核準(zhǔn)或拒絕將被延遲與商家的延遲相對(duì)應(yīng)的時(shí)段。圖3示出了根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的位置驗(yàn)證(LV)信用卡系統(tǒng)300的簡(jiǎn)化框 圖。系統(tǒng)300是完全集成的LV信用卡系統(tǒng)，其中，交易中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠處理與消費(fèi) 者的位置有關(guān)的信息。與圖1的系統(tǒng)100類似的是，LV信用卡系統(tǒng)100的交易中的節(jié)點(diǎn)可以包括消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302、商家節(jié)點(diǎn)304、商家的銀行節(jié)點(diǎn)306、消費(fèi)者的信用卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn) 308(在這種情況下，LV信用卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn))，以及可能包括其它中間方節(jié)點(diǎn)(未示出)。每 一個(gè)交易都可以實(shí)時(shí)處理，或者處理可能出于各種原因(如為了適應(yīng)延遲的支付計(jì)劃)而 被商家延遲。為了進(jìn)一步理解怎樣利用系統(tǒng)300處理交易，考慮圖4的流程圖。圖4是例示根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的利用圖3的LV信用卡系統(tǒng)300執(zhí)行的交易 400的步驟的簡(jiǎn)化流程圖。利用通信裝置310，按和交易200的方式類似的方式，通過在商 家節(jié)點(diǎn)304上實(shí)現(xiàn)的商家網(wǎng)站在線啟動(dòng)交易400 (步驟402)，該通信裝置310可以類似于圖 1的通信裝置110。商家網(wǎng)站可以被配置成利用以上關(guān)于系統(tǒng)100的商家節(jié)點(diǎn)104所述的 多個(gè)選項(xiàng)中的任一個(gè)來接收支付。結(jié)合消費(fèi)者選擇購買的物品以及輸入信用卡號(hào)和個(gè)人信息，利用GPS接收器312 來確定通信裝置310的位置(步驟404)。GPS接收器312能夠基于相對(duì)于多個(gè)GPS衛(wèi)星314 的通信裝置的位置來計(jì)算裝置310的位置。接收器312可以(i)被并入到通信裝置310中， ( )被包含在諸如軟件狗(dongle)裝置的可分離硬件、路由器、或者附接至通信裝置310 的其它硬件中，或者(iii)被包含在具有能夠與通信裝置310進(jìn)行通信的諸如藍(lán)牙的無線 技術(shù)的可分離的硬件中。觸發(fā)GPS接收器312以確定位置數(shù)據(jù)可以利用多種可能的方法中的任一種來執(zhí) 行。例如，根據(jù)各種方法，可以在消費(fèi)者接受交易時(shí)自動(dòng)計(jì)算并發(fā)送該位置。根據(jù)其它方 法，可以在提交交易之前通過用戶軟件或通過商家網(wǎng)站提示消費(fèi)者以生成位置數(shù)據(jù)。應(yīng)注 意到，一旦計(jì)算出位置數(shù)據(jù)，消費(fèi)者就可以將這個(gè)數(shù)據(jù)人工地輸入到商家網(wǎng)站。然而，為了 防止其他人竊取該位置數(shù)據(jù)并且防止欺詐性地利用該數(shù)據(jù)，優(yōu)選的是，獨(dú)立地生成該位置 數(shù)據(jù)，而不需要由消費(fèi)者在商家網(wǎng)站上人工輸入。在這種情況下，如果欺詐性地使用信用卡 號(hào)，則欺詐性用戶的通信裝置可能生成與消費(fèi)者的位置數(shù)據(jù)不同的位置數(shù)據(jù)，或者其可能 根本無法生成位置數(shù)據(jù)。商家節(jié)點(diǎn)304可以利用諸如計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的通信裝置來實(shí)現(xiàn)，其包括與圖1的 商家節(jié)點(diǎn)104的部件類似的部件。計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)部支持可以實(shí)現(xiàn)為程序代碼的商家網(wǎng)站 和用于處理購買信息和位置數(shù)據(jù)的商家軟件兩者。該商家軟件可以基于(1)位置數(shù)據(jù)和 (2)購買信息來生成輸出信息，而不考慮該信息的內(nèi)容。另選的是，該軟件可以在生成輸出 信號(hào)之前考慮該信息的內(nèi)容，例如，為了確保已經(jīng)包括消費(fèi)者的信用卡號(hào)或者所提供的卡 號(hào)具有正確的位數(shù)。將購買信息和位置數(shù)據(jù)發(fā)送至銀行節(jié)點(diǎn)306 (步驟406)，所述銀行節(jié)點(diǎn)306向LV 卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)308發(fā)送該信息(步驟408)。銀行節(jié)點(diǎn)306可以利用諸如計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的 通信裝置來實(shí)現(xiàn)，其包括與圖1的商家節(jié)點(diǎn)104的部件類似的部件。銀行節(jié)點(diǎn)306的計(jì)算 機(jī)可讀存儲(chǔ)部可以支持處理購買信息和位置數(shù)據(jù)兩者的銀行軟件。與商家節(jié)點(diǎn)104類似的 是，銀行軟件例如可以識(shí)別與信用卡號(hào)相對(duì)應(yīng)的信用卡發(fā)放方，并且基于購買信息和位置 數(shù)據(jù)兩者來生成輸出信號(hào)。LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)308按和圖2的步驟208的方式類似的方式來確定該購買是否滿 足某些指定條件(步驟410)。而且，LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)308將從銀行節(jié)點(diǎn)306接收到的位置 數(shù)據(jù)與預(yù)定已核準(zhǔn)購買位置列表(即，例如，由消費(fèi)者提供的)進(jìn)行比較(步驟412)。已核 準(zhǔn)購買位置可以包括消費(fèi)者的家、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、或消費(fèi)者預(yù)期進(jìn)行在線購買的其它位置。
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根據(jù)特定實(shí)現(xiàn)方式，已核準(zhǔn)購買位置范圍可以從空間上的指定點(diǎn)(如特定計(jì)算機(jī) 的固定位置)到諸如城鎮(zhèn)或城市的廣闊區(qū)域。隨著范圍的減小，對(duì)于消費(fèi)者的便利性也因 消費(fèi)者可以進(jìn)行購買的區(qū)域減小而隨之降低。然而，隨著范圍的增加，卡號(hào)被欺詐性地使用 的機(jī)會(huì)也增加。因而，在確定對(duì)于已核準(zhǔn)購買位置的特定范圍時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者的便利性應(yīng)當(dāng) 相對(duì)于欺詐性使用的風(fēng)險(xiǎn)來加權(quán)。LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)308還可以利用諸如計(jì)算機(jī)或服務(wù)器的通信裝置來實(shí)現(xiàn)，其包括 與圖1的商家節(jié)點(diǎn)104的部件類似的部件。LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)308的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)部可以 支持用于處理購買信息和位置數(shù)據(jù)兩者的LV卡發(fā)放方軟件。該LV卡發(fā)放方軟件例如可以 將由消費(fèi)者提供的信用卡號(hào)和個(gè)人信息與該消費(fèi)者的賬戶信息進(jìn)行比較，將位置數(shù)據(jù)與如 上所述由該消費(fèi)者提供的已核準(zhǔn)位置的列表進(jìn)行比較，并且基于這些比較來生成輸出核準(zhǔn) 或拒絕信號(hào)。如果驗(yàn)證了購買信息和位置，則向銀行節(jié)點(diǎn)306發(fā)送核準(zhǔn)，并可能發(fā)送用于交易 的資金(步驟414)。接著利用如以上關(guān)于圖2的步驟212所述的多種方法中的任一種向商 家節(jié)點(diǎn)304和消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302通知該核準(zhǔn)(步驟416)。然而，如果該購買信息未被驗(yàn)證、位 置數(shù)據(jù)不匹配多個(gè)預(yù)定位置中的一個(gè)、或者未提供位置數(shù)據(jù)，則按和圖2的步驟214和216 的方式類似的方式向銀行節(jié)點(diǎn)306發(fā)送拒絕通知(步驟418)，向商家節(jié)點(diǎn)304發(fā)送拒絕通 知(步驟420)，并且可能向消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302發(fā)送該拒絕通知。另選的是，銀行節(jié)點(diǎn)306、LV 卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)308、或者第三方節(jié)點(diǎn)可以向消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302通知核準(zhǔn)或拒絕。為了成功地實(shí)現(xiàn)圖3的完全集成的LV信用卡系統(tǒng)300，交易中的所有節(jié)點(diǎn)(例如， 400)必須能夠處理位置數(shù)據(jù)。在實(shí)現(xiàn)諸如圖3的系統(tǒng)時(shí)，一些商家、商家的銀行，或獨(dú)立第 三方(如管理支付網(wǎng)關(guān)的第三方)可能不會(huì)花費(fèi)時(shí)間、金錢或努力來結(jié)合處理位置數(shù)據(jù)所 需的硬件、軟件或編程。因此，希望將另選LV信用卡系統(tǒng)配置設(shè)計(jì)成支持以下的實(shí)例，即， 不是交易中的所有節(jié)點(diǎn)都能夠處理位置數(shù)據(jù)。作為一示例，考慮圖5的另選實(shí)施例。圖5示出了根據(jù)本發(fā)明另一實(shí)施例的位置驗(yàn)證(LV)信用卡系統(tǒng)500的簡(jiǎn)化框圖。 系統(tǒng)500是部分集成的LV信用卡系統(tǒng)，其中，交易中的一些而非全部節(jié)點(diǎn)能夠處理與消費(fèi) 者的位置有關(guān)的信息。交易中的節(jié)點(diǎn)可以與圖3的系統(tǒng)300和圖1的系統(tǒng)100的那些節(jié)點(diǎn) 類似。在這個(gè)特定實(shí)施例中，商家節(jié)點(diǎn)504和商家的銀行節(jié)點(diǎn)506不能夠處理與消費(fèi)者的 位置有關(guān)的信息，而消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302和LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508能夠處理該信息。在其它實(shí)施 例中，相對(duì)于LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508，商家節(jié)點(diǎn)504或銀行506也可能能夠處理消費(fèi)者的位 置。為了進(jìn)一步理解怎樣利用系統(tǒng)500處理交易，考慮圖6的流程圖。圖6是例示根據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的利用圖5的LV信用卡系統(tǒng)500執(zhí)行的交易 600的步驟的簡(jiǎn)化流程圖?？梢岳猛ㄐ叛b置510按和交易400的方式類似的方式，通過在 商家節(jié)點(diǎn)504上實(shí)現(xiàn)的商家網(wǎng)站在線啟動(dòng)交易600 (步驟602)，所述通信裝置510可以類似 于圖3的通信裝置310。商家網(wǎng)站可以被配置成利用如以上關(guān)于圖1的商家節(jié)點(diǎn)104所述 的多個(gè)選項(xiàng)中的任一個(gè)來接收支付。根據(jù)這個(gè)實(shí)施例，商家節(jié)點(diǎn)504可以如以上關(guān)于商家 節(jié)點(diǎn)104所述實(shí)現(xiàn)(即，沒有用于處理位置數(shù)據(jù)的軟件或程序代碼)。在消費(fèi)者選擇購買的物品并且輸入信用卡號(hào)和個(gè)人信息之后，將購買信息發(fā)送至 銀行節(jié)點(diǎn)506 (步驟604)，所述銀行節(jié)點(diǎn)506向LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508發(fā)送該購買信息(步 驟606)。銀行節(jié)點(diǎn)506可以如以上關(guān)于圖1的銀行節(jié)點(diǎn)106所述實(shí)現(xiàn)(即，沒有用于處理
8位置數(shù)據(jù)的軟件或程序代碼)，而LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508可以如以上關(guān)于圖3的LV卡發(fā)放方 節(jié)點(diǎn)308所述實(shí)現(xiàn)(即，具有用于處理位置數(shù)據(jù)的軟件或程序代碼)。與處理購買信息并行地，利用GPS接收器512來確定通信裝置510的位置(步驟 608)，所述GPS接收器512可以類似于圖3的GPS接收器312。將位置數(shù)據(jù)并且可能將購買 信息通過消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302直接發(fā)送至LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508 (步驟610)。應(yīng)注意到，如以上 關(guān)于圖3所討論的，如果欺詐性地使用信用卡號(hào)，則欺詐性用戶的通信裝置可能生成與消 費(fèi)者的位置數(shù)據(jù)不同的位置數(shù)據(jù)，或者其可能根本無法生成位置數(shù)據(jù)。LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508通過按與圖2的步驟208的方式類似的方式確定該購買是 否滿足某些指定條件來處理從銀行節(jié)點(diǎn)506接收到的購買信息(步驟612)。而且，LV卡發(fā) 放方節(jié)點(diǎn)508將位置數(shù)據(jù)(如果從消費(fèi)者接收到)與由該消費(fèi)者指定的預(yù)定已核準(zhǔn)位置列 表進(jìn)行比較(判定614)，并且可能將從該消費(fèi)者接收到的購買信息與從銀行節(jié)點(diǎn)506接收 到的購買信息進(jìn)行比較。如果該購買信息和位置都被驗(yàn)證，則分別按和圖4的步驟414和 416的方式類似的方式執(zhí)行步驟616和618。如果購買信息或者位置未被驗(yàn)證，則分別按和 圖4的步驟418和420的方式類似的方式執(zhí)行步驟620和622。觸發(fā)通信裝置510以向LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508發(fā)送位置數(shù)據(jù)可以利用多種不同的 方法中的任一種來執(zhí)行。例如，根據(jù)一種這樣的方法，LV卡發(fā)放方可以向每一個(gè)LV卡持有 者(即，消費(fèi)者)提供能夠確定何時(shí)生成和發(fā)送位置數(shù)據(jù)的軟件。這些判定例如可以基于 對(duì)消費(fèi)者何時(shí)鍵入信用卡號(hào)的識(shí)別。根據(jù)另一種這樣的方法，可以通過在LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn) 508上實(shí)現(xiàn)的LV卡發(fā)放方網(wǎng)站向LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508發(fā)送位置數(shù)據(jù)。例如，LV卡發(fā)放方 可以建立具有多個(gè)畫面的網(wǎng)站，其中，至少一個(gè)畫面可以被用于搜索因特網(wǎng)以進(jìn)行購買，而 另一畫面可以被用于向LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508提供位置數(shù)據(jù)并且可能地還提供購買信息。在 這種情況下，可以通過LV卡發(fā)放方網(wǎng)站瀏覽商家網(wǎng)站來進(jìn)行購買。因?yàn)樯碳夜?jié)點(diǎn)504和銀行節(jié)點(diǎn)506不處理位置數(shù)據(jù)，所以不需要商家和商家的銀 行實(shí)施能夠處理該數(shù)據(jù)的硬件、軟件或編程。這個(gè)實(shí)施例向不知道位置數(shù)據(jù)的發(fā)送的傳統(tǒng) 商家和銀行節(jié)點(diǎn)提供向后的兼容性。而且，這個(gè)實(shí)施例在以下情形中可能有利，例如，當(dāng)商 家經(jīng)由其網(wǎng)站接收信用卡號(hào)并將該號(hào)碼輸入到信用卡終端中以處理購買時(shí)。應(yīng)注意到，如 果商家在輸入信用卡購買時(shí)延遲，則LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508可能必須存儲(chǔ)由消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)302 提供的位置數(shù)據(jù)，以及可能還要存儲(chǔ)購買信息，直到來自商家節(jié)點(diǎn)504的購買信息可用為 止。根據(jù)本發(fā)明的另選實(shí)施例，生成和發(fā)送位置數(shù)據(jù)可以通過在圖3的商家節(jié)點(diǎn)304 或圖5的LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)508的部分上的動(dòng)作來觸發(fā)。例如，這兩個(gè)節(jié)點(diǎn)中的任一個(gè)都可 以基于通信裝置的IP地址來偵測(cè)(Ping)該裝置。通信裝置上的軟件可以接受請(qǐng)求，生成 位置數(shù)據(jù)，并向請(qǐng)求節(jié)點(diǎn)發(fā)送該數(shù)據(jù)。因而，如果欺詐性用戶在嘗試從除了由消費(fèi)者指定的 預(yù)定位置之一以外的位置進(jìn)行購買，則不會(huì)返回位置數(shù)據(jù)或者返回不正確的位置數(shù)據(jù)。作 為另一示例，來自存儲(chǔ)在商家節(jié)點(diǎn)上的商家網(wǎng)站或者存儲(chǔ)在LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)上的LV卡發(fā) 放方網(wǎng)站的彈出式消息可以指示消費(fèi)者接受或拒絕購買，作為其響應(yīng)，可能或不能生成位 置數(shù)據(jù)。作為又一示例，商家節(jié)點(diǎn)或LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)可以利用消費(fèi)者用于接受或拒絕購買 的網(wǎng)站鏈接來發(fā)送電子郵件。如果消費(fèi)者接受購買，則觸發(fā)位置數(shù)據(jù)的生成和發(fā)送。根據(jù)本發(fā)明的另一實(shí)施例，GPS裝置可以在分離的LV卡裝置中實(shí)現(xiàn)，該分離的LV
9卡裝置具有能夠向消費(fèi)者的通信裝置(例如，310、510)傳送位置數(shù)據(jù)的諸如藍(lán)牙的無線技 術(shù)。LV卡可以具有信用卡的近似尺寸，并且LV卡裝置還可以用作用于在商家的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)刷 卡交易的信用卡。根據(jù)又一實(shí)施例，諸如上述軟件狗裝置的GPS裝置可以具有用于刷信用卡或借記 卡的構(gòu)造，從而在沒有消費(fèi)者的人工輸入的情況下獨(dú)立地生成卡信息。根據(jù)更進(jìn)一步的實(shí)施例，本發(fā)明可以利用任何合適的加密/解密方法(如公鑰加 密/解密)來實(shí)現(xiàn)。例如，可以由消費(fèi)者節(jié)點(diǎn)利用公鑰加密位置數(shù)據(jù)以及可能還加密購買 信息，該公鑰不能被除擁有對(duì)應(yīng)私鑰的接收方(例如，LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)、商家的銀行節(jié)點(diǎn)、 第三方節(jié)點(diǎn))以外的任何人解密。其它實(shí)施例可以利用優(yōu)秀密鑰(pretty goodprivacy) (PGP)和公鑰基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)(PKI)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。雖然本發(fā)明從利用GPS衛(wèi)星來生成通信裝置的位置方面進(jìn)行了描述，但本發(fā)明并 不因而受限。通信裝置的位置還可以利用除了 GPS裝置以外的其它裝置來生成，所述裝置 能夠基于多點(diǎn)定位(multilateration)或三角技術(shù)來計(jì)算位置數(shù)據(jù)，如在蜂窩電話應(yīng)用中 使用的那些技術(shù)。與GPS裝置類似的是，這些其它裝置可以是可分離的硬件或者可以被并 入到通信裝置本身中。通過驗(yàn)證進(jìn)行在線購買的位置，相對(duì)于需要人工輸入pin號(hào)或其它個(gè)人信息的其 它方法，可以減少欺詐性用戶使用所竊取的信用卡號(hào)的機(jī)會(huì)。專用于特定LV卡持有者的位 置數(shù)據(jù)可以自動(dòng)發(fā)送(不需要人工輸入)，由此，減少了欺詐性用戶使用該信息進(jìn)行在線購 買的機(jī)會(huì)。雖然本發(fā)明針對(duì)其與信用卡賬戶或借記卡賬戶一起使用而進(jìn)行了描述，但本發(fā)明 并不因而受限。本發(fā)明還可以與除了信用卡賬戶或借記卡賬戶以外的、未發(fā)放卡的其它賬 戶(如銀行賬戶或其它類型的信用賬戶)一起使用。而且，在本發(fā)明的范圍內(nèi)，可以想象到除了上述以外的其它方的各種配置。例如， 根據(jù)另選實(shí)施例，銀行節(jié)點(diǎn)可以和LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)相同，或者可以將其它中間節(jié)點(diǎn)包括在 購買中。作為另一示例，商家節(jié)點(diǎn)可以直接向卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)發(fā)送購買信息并且可能發(fā)送位 置數(shù)據(jù)，而不向銀行節(jié)點(diǎn)發(fā)送該信息。而且，可以將除了 LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)以外的節(jié)點(diǎn)用于 驗(yàn)證位置數(shù)據(jù)。例如，實(shí)現(xiàn)支付網(wǎng)關(guān)的第三方節(jié)點(diǎn)可以包括位置驗(yàn)證裝置，可能類似于將由 LV卡發(fā)放方節(jié)點(diǎn)所使用的位置驗(yàn)證裝置，其中，該位置驗(yàn)證裝置被用于驗(yàn)證位置數(shù)據(jù)。本發(fā)明的某些方面可以被實(shí)現(xiàn)為基于電路的處理，包括作為單一集成電路(如 ASIC或FPGA)、多芯片模塊、單一卡，或多卡電路組(pack)的可能實(shí)現(xiàn)方式。本領(lǐng)域技術(shù)人 員應(yīng)當(dāng)清楚，電路部件的各種功能還可以被實(shí)現(xiàn)為采用軟件程序形式的處理模塊。這種軟 件例如可以在數(shù)字信號(hào)處理器、微控制器或通用計(jì)算機(jī)中采用。本發(fā)明的某些方面可以采用方法和實(shí)踐那些方法的設(shè)備的形式來實(shí)現(xiàn)。本發(fā)明的 某些方面還可以采用在有形介質(zhì)中實(shí)現(xiàn)的程序代碼的形式來實(shí)現(xiàn)，所述有形介質(zhì)如磁記錄 介質(zhì)、光學(xué)記錄介質(zhì)、固態(tài)存儲(chǔ)器、軟盤、CD-ROM、硬盤或任何其它機(jī)器可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中， 當(dāng)將程序代碼加載到機(jī)器(如計(jì)算機(jī))中并通過該機(jī)器執(zhí)行時(shí)，該機(jī)器成為用于實(shí)踐本發(fā) 明的設(shè)備。本發(fā)明的某些方面還可以采用程序代碼的形式來實(shí)現(xiàn)，例如，是否存儲(chǔ)在存儲(chǔ)介 質(zhì)中、加載到機(jī)器中和/或由機(jī)器執(zhí)行，或者通過某一傳輸介質(zhì)或載體發(fā)送，如通過電線或 電纜、通過光纖或者經(jīng)由電磁輻射發(fā)送，其中，當(dāng)將該程序代碼加載到機(jī)器(如計(jì)算機(jī))中
10并通過該機(jī)器執(zhí)行時(shí)，該機(jī)器成為用于實(shí)踐本發(fā)明的設(shè)備。當(dāng)在通用處理器上實(shí)施時(shí)，程序 代碼段與處理器組合以提供與專用邏輯電路類似地操作的獨(dú)特裝置。本發(fā)明的某些方面還 可以采用比特流的形式實(shí)現(xiàn)，或采用本發(fā)明的方法和/或設(shè)備生成的、以電方式或光學(xué)方 式通過介質(zhì)發(fā)送的、在磁記錄介質(zhì)中存儲(chǔ)的磁場(chǎng)變化等其它信號(hào)值序列的形式來實(shí)現(xiàn)。還應(yīng)當(dāng)明白，在不脫離所附權(quán)利要求書中表達(dá)的本發(fā)明的范圍的情況下，本領(lǐng)域 技術(shù)人員可以對(duì)為了說明本發(fā)明的特性而描述和例示的部件的細(xì)節(jié)、材料以及配置方面進(jìn) 行各種改變。權(quán)利要求書中使用的圖號(hào)和/或圖標(biāo)號(hào)旨在標(biāo)識(shí)被要求保護(hù)的主題的一個(gè)或多 個(gè)可能的實(shí)施例，以便促進(jìn)對(duì)權(quán)利要求書的詮釋。這種使用不應(yīng)被視為必需將那些權(quán)利要 求的范圍限制成對(duì)應(yīng)圖中所示出的實(shí)施例。應(yīng)當(dāng)明白，不必要求在此闡述的示范性方法的步驟按所述次序執(zhí)行，該方法的步 驟的次序應(yīng)被理解成僅僅是示范性的。同樣，可以將附加步驟包括在這種方法中，并且可以 在和本發(fā)明的各種實(shí)施例一致的方法中省略或組合某些步驟。盡管所附方法權(quán)利要求中的要素(若有的話)利用相應(yīng)標(biāo)號(hào)，按特定順序進(jìn)行了 陳述，但除非權(quán)利要求的陳述以其它方式暗示用于實(shí)現(xiàn)那些要素的一些或全部的特定順 序，否則那些要素不必意圖限制于按該特定順序來實(shí)現(xiàn)。
1權(quán)利要求
一種用于處理由通信裝置的用戶進(jìn)行的基于因特網(wǎng)的購買請(qǐng)求的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，所述方法包括(a)從所述通信裝置接收所述購買請(qǐng)求與和所述通信裝置的位置相對(duì)應(yīng)的位置信息，其中所述購買請(qǐng)求包括與消費(fèi)者賬戶有關(guān)的信息；并且所述位置信息由所述通信裝置獨(dú)立地生成；(b)將所述位置信息與和所述消費(fèi)者賬戶相對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置進(jìn)行比較；以及(c)如果所述位置信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置中的任一個(gè)都不匹配，則拒絕所述購買請(qǐng)求。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，還包括(d)確定是否滿足與所述購買請(qǐng)求有關(guān)的一個(gè)或多個(gè)其它指定條件，其中，如果(i)所 述位置信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置中的一個(gè)匹配并且(ii)如果滿足與所述購買請(qǐng) 求有關(guān)的所述一個(gè)或多個(gè)其它指定條件，則準(zhǔn)許所述購買請(qǐng)求。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述位置信息通過與所述通信裝置相關(guān)聯(lián)的全 球定位系統(tǒng)(GPS)接收器來生成。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述位置信息通過與所述通信裝置相關(guān)聯(lián)的蜂 窩電話定位技術(shù)來生成。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述消費(fèi)者賬戶是由實(shí)施所述方法的卡賬戶公 司發(fā)放的信用卡或借記卡賬戶。
6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述購買請(qǐng)求由卡賬戶公司裝置經(jīng)由商家裝置 從所述通信裝置接收。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中，所述位置信息由所述卡賬戶公司裝置經(jīng)由所述 商家裝置從所述通信裝置接收。
8.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中，所述位置信息由所述卡賬戶公司裝置獨(dú)立于所 述商家裝置地從所述通信裝置接收。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述位置信息被加密，并且所述步驟(a)還包括 對(duì)加密的位置信息進(jìn)行解密。
10.一種用于處理由通信裝置的用戶進(jìn)行的基于因特網(wǎng)的購買請(qǐng)求的計(jì)算機(jī)裝置，所 述計(jì)算機(jī)裝置包括用于從所述通信裝置接收所述購買請(qǐng)求與和所述通信裝置的位置相對(duì)應(yīng)的位置信息 的部件，其中所述購買請(qǐng)求包括與消費(fèi)者賬戶有關(guān)的信息；并且所述位置信息由所述通信裝置獨(dú)立地生成；用于將所述位置信息與和所述消費(fèi)者賬戶相對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置進(jìn)行比較 的部件；以及用于在所述位置信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置中的任一個(gè)都不匹配的情況下拒 絕所述購買請(qǐng)求的部件。
11.一種用于從通信裝置的用戶進(jìn)行基于因特網(wǎng)的購買請(qǐng)求的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，所述方法包括(a)經(jīng)由因特網(wǎng)向商家裝置發(fā)送所述購買請(qǐng)求，其中所述購買請(qǐng)求包括與由消費(fèi)者賬戶公司發(fā)放的消費(fèi)者賬戶有關(guān)的信息；并且所述商家裝置向消費(fèi)者賬戶公司裝置發(fā)送所述消費(fèi)者賬戶信息；(b)獨(dú)立地生成與所述通信裝置的位置相對(duì)應(yīng)的位置信息；以及(c)向位置驗(yàn)證裝置發(fā)送所述位置信息，其中，所述位置驗(yàn)證裝置(i)將所述位置信息 與和所述消費(fèi)者賬戶相對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置進(jìn)行比較，并且(ii)如果所述位置 信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置中的任一個(gè)都不匹配，則拒絕所述購買請(qǐng)求。
12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的方法，其中步驟(b)還包括對(duì)與所述通信裝置的位置相對(duì)應(yīng)的位置信息進(jìn)行加密；以及所述消費(fèi)者賬戶公司裝置解密所述位置信息。
13.一種用于從通信裝置的用戶進(jìn)行基于因特網(wǎng)的購買請(qǐng)求的通信裝置，所述通信裝 置適于(a)經(jīng)由因特網(wǎng)向商家裝置發(fā)送所述購買請(qǐng)求，其中所述購買請(qǐng)求包括與由消費(fèi)者賬戶公司發(fā)放的消費(fèi)者賬戶有關(guān)的信息；并且所述商家裝置向消費(fèi)者賬戶公司裝置發(fā)送所述消費(fèi)者賬戶信息；(b)獨(dú)立地生成與所述通信裝置的位置相對(duì)應(yīng)的位置信息；以及(c)向所述消費(fèi)者賬戶公司裝置發(fā)送所述位置信息，其中，所述消費(fèi)者賬戶公司裝置 (i)將所述位置信息與和所述消費(fèi)者賬戶相對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置進(jìn)行比較，并且 ( )如果所述位置信息與所述一個(gè)或多個(gè)已核準(zhǔn)位置中的任一個(gè)都不匹配，則拒絕所述購 買請(qǐng)求。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的裝置，其中，所述通信裝置包括GPS接收器，該GPS接收器 適于獨(dú)立地生成所述位置信息。
15.根據(jù)權(quán)利要求13所述的裝置，其中，所述通信裝置包括蜂窩電話定位硬件，該蜂窩 電話定位硬件適于獨(dú)立地生成所述位置信息。
全文摘要
在一個(gè)實(shí)施例中，通過向發(fā)放信用卡或借記卡的公司發(fā)送購買信息來處理在線信用卡或借記卡交易，該購買信息包括所購買物品的價(jià)格和卡號(hào)。另外，例如，利用GPS裝置來計(jì)算進(jìn)行購買的位置，并將該位置數(shù)據(jù)發(fā)送至卡發(fā)放方?？òl(fā)放方確定該購買是否滿足某些指定核準(zhǔn)要求，如該卡持有者是否具有足夠資金，該卡是否已經(jīng)被掛失，或者卡持有者的個(gè)人信息是否正確。而且，該卡發(fā)放方將該位置數(shù)據(jù)與由消費(fèi)者指定的多個(gè)預(yù)定購買位置進(jìn)行比較。如果該位置數(shù)據(jù)與所述多個(gè)預(yù)定位置中的一個(gè)匹配并且滿足指定的核準(zhǔn)要求，則核準(zhǔn)該購買。
文檔編號(hào)G07F7/08GK101911134SQ200780102096
公開日2010年12月8日 申請(qǐng)日期2007年12月28日 優(yōu)先權(quán)日2007年12月28日
發(fā)明者J·A·約翰森, M·A·哈爾格洛維, S·芮因霍爾德 申請(qǐng)人:艾格瑞系統(tǒng)有限公司