專利名稱：用于預(yù)付資金的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種用于向一方例如工商企業(yè)預(yù)付資金的方法和系統(tǒng)。在某些方面，本發(fā)明涉及一種用于回收屬于第一方的應(yīng)收帳款的方法。本發(fā)明在其他方面涉及一種用于根據(jù)所期望的收入向一方預(yù)付或者轉(zhuǎn)移資金的方法和系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
回收和收取應(yīng)收帳款對于債權(quán)人來說是一個(gè)永恒的問題。大多數(shù)企業(yè)和政府組織向它們的消費(fèi)者或者客戶報(bào)帳，并且在帳目上注明指定的付費(fèi)日期。典型的付費(fèi)周期(通常是指正常的貿(mào)易期限)應(yīng)當(dāng)是從報(bào)帳之日起7天，14天或者30天。某些企業(yè)和政府組織為提前或者按期支付帳目提供折扣。某些企業(yè)和政府組織對帳款的延期支付采用罰金制。這種罰金可以是隨著債務(wù)時(shí)間而增加的按比例相應(yīng)增減支付的形式，或者它可以是用于延遲支付的罰金利息的形式，并可以根據(jù)所欠的金額和在屆滿日或者報(bào)帳日與支付日之間的時(shí)間來計(jì)算。
債務(wù)人應(yīng)收帳款的延遲支付對報(bào)帳的企業(yè)或者政府組織造成不良影響。應(yīng)收帳款的延遲支付會給報(bào)帳的一方造成現(xiàn)金流轉(zhuǎn)困難。延遲支付可能要求報(bào)帳的一方獲得銀行或者其他貸款組織的資金來提供操作現(xiàn)金流轉(zhuǎn)以運(yùn)行企業(yè)。這種資金吸引了可由報(bào)帳一方獲利的利益，由此對該方的利潤產(chǎn)生不良的影響。報(bào)帳的一方也必須在他們的會計(jì)部門雇傭更多的職員以回收過期的債務(wù)或者向外面的收款代理外包過期債務(wù)的收取。在任何一種情況下，都會增加隨之而來的費(fèi)用。
商業(yè)或者政府組織在回收應(yīng)收帳款的時(shí)候已經(jīng)采用了幾種策略。一種策略涉及將應(yīng)收帳款總帳分成可逐年支付的帳目，并將過期的或者舊的債務(wù)賣給債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)。一般來說，最舊的債務(wù)賣給債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)。這種債務(wù)一般以一個(gè)明顯小于債務(wù)的帳面價(jià)值的折扣量賣給債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)。這種明顯的降低是用于補(bǔ)償債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)不能收取壞帳的風(fēng)險(xiǎn)。這種策略的缺點(diǎn)在于報(bào)帳的一方不能回收過期債務(wù)的帳面價(jià)值。在購買了過期債務(wù)的債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)中引起的這種策略的另一個(gè)缺點(diǎn)是他們?nèi)菀撞捎霉粜缘氖杖》绞?，這會導(dǎo)致顧客更多的抱怨。這種顧客抱怨一般對報(bào)出初始帳目的一方有不良影響。但是，這種策略允許報(bào)帳的一方避免追蹤過期的債務(wù)，由此減少行政負(fù)擔(dān)和潛在地減少對雇員的要求。因?yàn)樵趥鶆?wù)收取之前就由債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)支付過期債務(wù)，因此改善了現(xiàn)金流轉(zhuǎn)。
另一種從待付帳目回收資金的策略是代收帳款，或者有時(shí)稱之為現(xiàn)金流轉(zhuǎn)貸款。在代收帳款中，通過向報(bào)帳的一方支付債務(wù)帳面價(jià)值的75-80％，代收帳款公司取得一方帳面?zhèn)鶆?wù)的控制權(quán)。代收帳款公司可以首先付清或者首先支付一定比例，剩余的靠收取和交易的收費(fèi)利息以及費(fèi)用。代收帳款改善了現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，并可以外包債務(wù)管理。但是，報(bào)帳的一方僅收到其債務(wù)的帳面價(jià)值的折扣量，并且可能導(dǎo)致代收帳款公司的更多收費(fèi)。一般來說，報(bào)帳的一方也會有不能收取壞帳的風(fēng)險(xiǎn)。
許多企業(yè)和政府組織中的一部分通過對緩慢支付采用罰金來處理過期債務(wù)。例如，在昆士蘭的當(dāng)?shù)刈h會根據(jù)適用的國家立法被授權(quán)可以對地方稅公告(rates notice)的延遲支付收取罰金利息。在新南威爾士的律師也被授權(quán)對延遲支付收取罰金利息。其他的企業(yè)可以與它們的債務(wù)人簽訂賒購合約，包括債務(wù)人同意為延遲支付交納罰金的條款。盡管這種罰金為債務(wù)人在給定貿(mào)易期限內(nèi)支付提供了刺激，但是它們不會解決因?yàn)檠舆t支付帶來的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)問題以及為適當(dāng)管理過期債務(wù)的收取所增加的行政負(fù)擔(dān)和雇員負(fù)擔(dān)。
許多企業(yè)也與信用卡的提供者簽訂合約來接收銷售的支付。信用卡的提供者一般收取銷售價(jià)格的1％-5％，用于提供信用卡設(shè)施。盡管這些企業(yè)需要向信用卡的提供者支付費(fèi)用，但是這些企業(yè)也會因?yàn)椴槐馗檪鶆?wù)人而受益。但是的確還有其他的基于實(shí)際稅收或可預(yù)期或可期望的稅收的資金方法和資金產(chǎn)品。

發(fā)明內(nèi)容
在本發(fā)明的一個(gè)方面中，本發(fā)明是基于企業(yè)從應(yīng)收帳款獲得更高價(jià)值而作出的。
為了簡要地解釋本發(fā)明的這個(gè)方面但是不限制本發(fā)明的普遍適用性，考慮普通的企業(yè)實(shí)踐，其中企業(yè)因?yàn)槠髽I(yè)或者消費(fèi)者提供的商品或者服務(wù)而向消費(fèi)者開出發(fā)票。這種發(fā)票一般包括支付期限，通常是30天。這意味著消費(fèi)者可以通過在發(fā)票之日起30天內(nèi)支付發(fā)票而按照適時(shí)的方式支付發(fā)票?？梢悦靼?，在這個(gè)階段企業(yè)已經(jīng)向消費(fèi)者提供了商品或者服務(wù)。有效的是，企業(yè)向消費(fèi)者提供一個(gè)賒購，并且在發(fā)票的30天周期中企業(yè)沒錢。對于延遲支付，企業(yè)會采用懲罰利息、延遲支付費(fèi)或者其他懲罰收費(fèi)。
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方案，投資方(funding party)將向企業(yè)預(yù)付一筆資金，其數(shù)量等于向消費(fèi)者開出的發(fā)票金額的一個(gè)百分?jǐn)?shù)，緊接著企業(yè)開出發(fā)票之后或者在這之后的非常短的期限內(nèi)適當(dāng)?shù)叵蚱髽I(yè)轉(zhuǎn)出這些資金。例如，投資方可以在已經(jīng)開出發(fā)票之后的一天預(yù)付開出發(fā)票的總金額的99％。因此，企業(yè)接收對應(yīng)于總發(fā)票的99％的資金，但是那些資金在發(fā)票日之后的一天內(nèi)接收，而不是直到發(fā)票日之后30天接收。從企業(yè)的消費(fèi)者收取的支付款，連同可能因?yàn)檠舆t支付而施加的任何罰金一起，提供給投資方。在完全支付了發(fā)票的情況下，投資方接收總共100％發(fā)票的支付并加上任何罰金。盡管企業(yè)可以放棄總發(fā)票金額中的一個(gè)小百分比，但是由于企業(yè)從投資方在明顯早于等待顧客支付的時(shí)候接收資金，因此獲得更多的補(bǔ)償。
在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方案中，投資方可以根據(jù)預(yù)期的收益，而不是根據(jù)開出的發(fā)票，向企業(yè)預(yù)付資金。
與向企業(yè)提供資金的已知方法不同，本發(fā)明的某些實(shí)施方案允許企業(yè)從投資方接收資金，并且僅必須在從消費(fèi)者收取支付之后償還那些資金。因此，本發(fā)明的實(shí)施方案不限于剛性的支付方案，也就是必須在設(shè)定日期向投資方完成設(shè)定的支付。這對企業(yè)的現(xiàn)金流管理提供了更大的控制。實(shí)際上，本發(fā)明提供了迄今為止還沒有過的唯一的金融產(chǎn)品。
本發(fā)明允許在企業(yè)和投資方之間談判所有相關(guān)的條款和條件。企業(yè)有效地接收其發(fā)票的及時(shí)支付，同時(shí)投資方具有一個(gè)新的金融產(chǎn)品。投資方也可以有機(jī)會提供適當(dāng)?shù)氖杖C(jī)構(gòu)來從顧客處接收支付，這會允許投資方接收更多的費(fèi)用和額外的利潤，同時(shí)允許企業(yè)減少內(nèi)勤成本和降低資金的總成本。在一些實(shí)施方案中，投資方也可以代表企業(yè)生成和發(fā)出發(fā)票。
本發(fā)明也包括實(shí)施本發(fā)明的方法的適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)或者平臺。而且，不是對本發(fā)明的普遍適用性的限制，該系統(tǒng)或者平臺可以包括計(jì)算機(jī)程序和網(wǎng)絡(luò)通訊。
在第一方面，本發(fā)明提供一種方法，用于根據(jù)到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款向第一方提供資金，所述應(yīng)收帳款包括用于延遲或者過期支付的罰金，所述方法包括如下步驟(a)從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者從應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分計(jì)算到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額；(b)從第二方向第一方針對在上述步驟(a)中計(jì)算的到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)移資金；以及(c)從應(yīng)收帳款債務(wù)人收取應(yīng)收帳款以及任何應(yīng)付的罰金，所收取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金提供給第二方。
本發(fā)明的方法的步驟(a)涉及從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者從應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分計(jì)算到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額。該步驟可以從第一方的所有應(yīng)收帳款計(jì)算到期應(yīng)付給第一方的總金額。在本實(shí)施方案中，在步驟(a)中計(jì)算的金額是從當(dāng)前帳目至非常老的未付帳目的到期應(yīng)付給第一方的所有未付債務(wù)的總和。
或者，在步驟(a)中計(jì)算的金額可以從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分進(jìn)行計(jì)算。例如，在步驟(a)中計(jì)算的金額可以根據(jù)多于30天、或者60天或者其他適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)時(shí)間選擇的所有應(yīng)收帳款來進(jìn)行。例如，如果選擇30天的債務(wù)時(shí)間作為適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)時(shí)間，在步驟(a)中計(jì)算的金額是超過30天的所有未付債務(wù)的總和。
在另一個(gè)替換的實(shí)施方案中，在步驟(a)中計(jì)算的金額可以通過如下步驟來確定(i)計(jì)算到期應(yīng)付給第一方的所有應(yīng)收帳款以確定第一金額；(ii)計(jì)算容易在正常交易期限內(nèi)支付的當(dāng)前應(yīng)收帳款的備付金額；(iii)從第一金額中減去步驟(i)的備付金額以確定第二金額。
在本實(shí)施方案中，可以利用顯示沒有及時(shí)支付的當(dāng)前帳目的比例的歷史數(shù)據(jù)來計(jì)算容易在正常交易期限內(nèi)支付的當(dāng)前應(yīng)收帳款的備付金額。在本實(shí)施方案中，從及時(shí)支付的當(dāng)前帳目收取的資金可以提供給第一方，而從帳目的延遲支付和應(yīng)付的罰金收取的資金提供給第二方。按照這種方式，第一方可以在正常的情況下收取它的及時(shí)支付，第二方根據(jù)容易從當(dāng)前應(yīng)收帳款產(chǎn)生的老債務(wù)人的金額來向第一方提供資金。
如果第一方提供折扣或者讓步或者結(jié)算費(fèi)或者因?yàn)閭鶆?wù)的早期支付或者及時(shí)支付而接收較少金額，可以使用本發(fā)明這個(gè)實(shí)施方案的再一個(gè)變化。在本實(shí)施方案中，上述步驟(ii)可以還包括形成與對在正常交易期限內(nèi)的應(yīng)收帳款金額采用的折扣相等的第二備付金額，步驟(iii)還包括從在步驟(i)中計(jì)算的金額中減去在步驟(ii)中的備付金額和第二備付金額，步驟(b)涉及將該金額從第二方轉(zhuǎn)移給第一方。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(a)可以包括從當(dāng)前應(yīng)收帳款產(chǎn)生的應(yīng)收帳款金額(也就是，還沒有支付但是其正常的貿(mào)易期還沒有屆滿)。
再一個(gè)實(shí)施方案涉及從第一方的所有應(yīng)收帳款計(jì)算到期應(yīng)付給第一方的總金額，并將該金額乘以約定的比例以確定步驟(a)中的金額。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(a)可以包括從還沒有支付并且從前一次計(jì)算時(shí)起已經(jīng)超過了正常交易期限的所有應(yīng)收帳款來計(jì)算該金額。該實(shí)施方案用作正在應(yīng)用的本發(fā)明方法的一部分。
一旦本發(fā)明的方法已經(jīng)使用了第一次，該方法的正在實(shí)施通常會涉及進(jìn)行后續(xù)的計(jì)算以確定由于應(yīng)收帳款(或者其一部分)而到期應(yīng)付給第一方的金額，并從第二方向第一方轉(zhuǎn)移接下來的資金。在本實(shí)施方案中，本發(fā)明的方法包括如下步驟(a)從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分對到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額進(jìn)行初始計(jì)算；(b)從第二方向第一方轉(zhuǎn)移與在上述步驟(a)中計(jì)算的初始金額相等的資金；(c)從應(yīng)收帳款債務(wù)人收取應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金，所收取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金提供給第二方；(d)在前一次計(jì)算的預(yù)定期限內(nèi)進(jìn)行后繼的計(jì)算，所述后繼的計(jì)算從在前一次計(jì)算和后繼計(jì)算之間的時(shí)期內(nèi)已經(jīng)產(chǎn)生的第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分對到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的后繼金額進(jìn)行計(jì)算；(e)從第二方向第一發(fā)轉(zhuǎn)移與該后繼金額相等的資金；以及(f)按照需要重復(fù)步驟(c)至(e)。
本發(fā)明的步驟(b)涉及從第二方向第一方針對在上述步驟(a)中計(jì)算的金額轉(zhuǎn)移資金。在某些實(shí)施方案中，本發(fā)明的方法轉(zhuǎn)移與所計(jì)算的應(yīng)收帳款的金額相等的資金金額(根據(jù)在第一和第二方之間的協(xié)商，各種備付金額可以包括在所計(jì)算的金額中，例如對第一方在正常貿(mào)易期限內(nèi)接收支付的當(dāng)前債務(wù)帳目和/或第一方為了早期支付或者及時(shí)支付所采用的折扣的帳目的備付金額)。第二方的這種協(xié)商的替代方案可以從接收應(yīng)收帳款的所有支付(不包括可以因?yàn)樵诓襟E(a)中形成的各種備付金額而可以排除的任何支付)的第二方產(chǎn)生，包括所有罰金。因此，第二方向第一方轉(zhuǎn)移與未付應(yīng)收帳款相等的資金。由此第一方接收所有應(yīng)收帳款的早期或者及時(shí)支付，作為回報(bào)，第二方接收所有所收取的應(yīng)收帳款和所有所收取的罰金。
從第二方向第一方轉(zhuǎn)移資金的步驟可以涉及第二方向第一方貸款。在這種情況下，貸款所應(yīng)支付的利息適當(dāng)?shù)氖堑屠⒒蛘吡憷ⅰ?br> 本發(fā)明使得第二方在考慮到第一方將向它的消費(fèi)者收取應(yīng)付的費(fèi)用(違約費(fèi)、貸款費(fèi)、折扣、管理費(fèi)等)的情況下能夠與第一方約定貸款或者向其轉(zhuǎn)移資金，然后這些錢(資本和收費(fèi))直接從消費(fèi)者或者通過第一方或者通過第三方返回給第二方。
適當(dāng)?shù)模Y金可以從第二方在短期內(nèi)例如從發(fā)出發(fā)票之日起的0-3天或者1-3天向第一方轉(zhuǎn)移。
用于從第二方向第一方轉(zhuǎn)移資金的步驟適當(dāng)?shù)纳婕百Y金的電子轉(zhuǎn)移。通常第二方會建立一個(gè)帳目持有資金，資金會從該帳目向第一方轉(zhuǎn)移。或者，第二方可以建立一個(gè)具有貸款機(jī)構(gòu)的信用透支，在該信用透支上提錢，以從第二方向第一方轉(zhuǎn)移資金。
或者，向第二方轉(zhuǎn)移資金的步驟可以涉及為第一方建立貸款最高限，以按需使用。
本發(fā)明的方法的步驟(c)提供從應(yīng)收帳款債務(wù)人對應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金的收取，所所取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金轉(zhuǎn)移給第二方。
步驟(c)可以包括第一方從其債務(wù)人收取應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金并將所收取的資金轉(zhuǎn)移給第二方。或者第二方可以直接收取應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金。作為另一個(gè)替換方案，第三方，例如債務(wù)收取機(jī)構(gòu)可以收取應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金，然后第三方將所收取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金轉(zhuǎn)移給第二方?？梢栽O(shè)想，第三方會對收取應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金而收取一定的費(fèi)用。這種費(fèi)用可以是每次收取都收一筆費(fèi)用，或者可以是所收取的金額的一部分。轉(zhuǎn)移給第二方的資金可以包括所有的罰金或者它可以包括罰金的一部分。
在一個(gè)實(shí)施方案中，應(yīng)收帳款是被保險(xiǎn)的應(yīng)收帳款。例如應(yīng)收帳款之下的未付債務(wù)可以通過法令或者法規(guī)來保障安全，使得第一方必須出售債務(wù)人的資產(chǎn)來支付應(yīng)收帳款。這種情況的一個(gè)示例可以是具有從地方稅公告(rates notices)引起的應(yīng)收帳款的當(dāng)?shù)刈h會。在澳大利亞可以采用的州政府法規(guī)授權(quán)當(dāng)?shù)刈h會在那些地方稅公告還沒有被支付的情況下強(qiáng)制出售在地方稅公告中提出的資產(chǎn)，該法規(guī)也可以將當(dāng)?shù)刈h會置于任何債權(quán)人隊(duì)列的首位。因此在沒有支付地方稅帳目(rates account)的情況下，議會可以強(qiáng)制出售作為地方稅帳目的對象的土地，由此回收在地方稅公告之下的未付帳目(包括罰金)。因此，該債務(wù)是一個(gè)安全債務(wù)。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，可以將壞帳適當(dāng)?shù)匕凑掌泵尜M(fèi)用(例如成本加上少量的利息)收回給第一方。在另一個(gè)實(shí)施方案中，通過壞帳保險(xiǎn)確保壞帳安全。
本發(fā)明的方法尤其適合用在計(jì)算機(jī)環(huán)境中。在一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(a)包括以下步驟(1)生成多個(gè)帳目；(2)將多個(gè)帳目的詳細(xì)資料輸入到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中；并且(3)從在計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的詳細(xì)資料中計(jì)算出應(yīng)收帳款金額。
在一個(gè)實(shí)施方案中，上面的步驟(3)包括從所有應(yīng)收帳款中計(jì)算出總到期金額。在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(3)包括從所有應(yīng)收帳款中計(jì)算出總到期金額，為可能要早期或準(zhǔn)時(shí)支付的金額制作備付金額并且通過從總金額減去備付金額計(jì)算出該金額。
在該實(shí)施方案的另一個(gè)選擇中，步驟(3)還包括為由第一方給出任何折扣準(zhǔn)備用于支付的額外備付金額并且通過從總金額中減去該備付金額和額外備付金額來計(jì)算出該金額。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(3)包括監(jiān)視應(yīng)付帳款的支付并且通過將到期未付的所有應(yīng)付款項(xiàng)加起來計(jì)算出該金額。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(3)涉及計(jì)算出總應(yīng)付帳款并且將那個(gè)金額乘以議定百分比。
一旦已經(jīng)計(jì)算出在步驟(a)中的金額，在一個(gè)實(shí)施方案中，將該信息提供給第二方。適當(dāng)?shù)脑?，可以在?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上提供該信息。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以是互聯(lián)網(wǎng)。適宜地使用適當(dāng)?shù)陌踩珔f(xié)議?？赡苄枰m當(dāng)?shù)慕缑妗?br> 一旦接收到來自第一方的信息，第二方將等于該金額的資金轉(zhuǎn)移給第一方。資金轉(zhuǎn)移通常通過電子轉(zhuǎn)移進(jìn)行，更適宜通過采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)尤其是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)移。
從應(yīng)付帳款債務(wù)人征收應(yīng)付帳款和罰金的步驟依靠由第一方和第二方輸入的具體協(xié)定。在一個(gè)實(shí)施方案中，第一方收取債務(wù)并且將所征收的債務(wù)轉(zhuǎn)移給第二方。該轉(zhuǎn)移可以為資金的電子轉(zhuǎn)移，例如利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)尤其是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的資金電子轉(zhuǎn)移。在另一個(gè)實(shí)施方案中，第二方可以負(fù)責(zé)收集債務(wù)，在該情況中支付可以包括向第二方直接支付。在另一個(gè)實(shí)施方案中，第三方例如收債代理商可以征收未解決的債務(wù)。收債代理商然后將等于所征收債務(wù)的資金包括任何罰金轉(zhuǎn)移給第二方。這種資金轉(zhuǎn)移優(yōu)選可以為電子資金轉(zhuǎn)移，更尤其是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)尤其是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的任何電子資金轉(zhuǎn)移。
在征收債務(wù)時(shí)，將第一方或第二方或兩者的記錄更新以顯示出已經(jīng)接收到應(yīng)付帳款的支付金額。這種更新通常涉及將數(shù)據(jù)輸入到計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫或計(jì)算機(jī)程序中，之后重新計(jì)算所征收的金額。
這使得第一方或第二方或兩者能夠監(jiān)視應(yīng)收帳款的支付金額以及任何應(yīng)付罰金的征收。
本發(fā)明還涉及一種用于實(shí)施該方法的系統(tǒng)。
在第二方面中，本發(fā)明提供一種用于實(shí)施本發(fā)明第一方面的方法的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括計(jì)算裝置，從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者從一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人計(jì)算出應(yīng)該到期付給第一方的應(yīng)收帳款金額；資金轉(zhuǎn)移裝置，用于從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方，所述轉(zhuǎn)移資金等于由計(jì)算機(jī)計(jì)算出的金額；以及監(jiān)視裝置，用于監(jiān)視應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金的征收。
計(jì)算裝置可以包括用于將與應(yīng)收帳款相關(guān)的數(shù)據(jù)輸入到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)輸入裝置和用于從輸入到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)中計(jì)算出該金額的計(jì)算裝置。計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫可以包括計(jì)算機(jī)化電子數(shù)據(jù)表。計(jì)算程序可以包括部分計(jì)算機(jī)化電子數(shù)據(jù)表。計(jì)算裝置可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中安裝在第一方網(wǎng)絡(luò)或第二方網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)或兩個(gè)處?？蛇x的是，計(jì)算裝置可以安裝在第一方的計(jì)算機(jī)或第二方的計(jì)算機(jī)上。
監(jiān)視裝置可以包括用于輸入與應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金的數(shù)據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)輸入裝置。數(shù)據(jù)輸入裝置可以用來將與應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金的支付相關(guān)的信息輸入到包含有與應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金的數(shù)據(jù)相關(guān)的信息的計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中，并且監(jiān)視裝置可以包括更新裝置，用于更新計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫以在從數(shù)據(jù)輸入裝置輸入這種數(shù)據(jù)時(shí)反映出應(yīng)收帳款和罰金的支付。
用于將數(shù)據(jù)輸入到與應(yīng)收帳款相關(guān)的計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)輸入裝置可以包括自動數(shù)據(jù)輸入裝置，用于在產(chǎn)生出帳目時(shí)自動輸入數(shù)據(jù)。該自動數(shù)據(jù)輸入裝置可以包括用于在產(chǎn)生出帳目時(shí)自動輸入數(shù)據(jù)的自動數(shù)據(jù)輸入裝置。該自動數(shù)據(jù)輸入裝置可以包括電子數(shù)據(jù)傳送裝置，用于傳送由計(jì)算機(jī)在發(fā)生帳目時(shí)產(chǎn)生出的數(shù)據(jù)，所述電子數(shù)據(jù)傳送裝置將數(shù)據(jù)傳送到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中。
計(jì)算裝置可以包括計(jì)算機(jī)程序，用于根據(jù)由第一方和第二方確定的協(xié)定計(jì)算方法計(jì)算金額。該協(xié)定計(jì)算方法可以反映出本發(fā)明第一方面方法的步驟(a)的協(xié)定計(jì)算方法。
該系統(tǒng)還可以包括信息傳送裝置，用于從第一方將有關(guān)應(yīng)收帳款的信息傳送給第二方。信息傳送裝置可以包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，例如局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)。信息傳送裝置還傳送來自監(jiān)視裝置的更新帳目信息。
在第三方面中，本發(fā)明提供了一種根據(jù)到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款進(jìn)行現(xiàn)金流管理的方法，該方法包括a)從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或從一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人中計(jì)算出到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款金額；b)根據(jù)如在上面步驟(a)中計(jì)算出的到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款金額將資金從第二方轉(zhuǎn)移給第一方；并且c)從應(yīng)收帳款債務(wù)人征收應(yīng)收帳款和任意應(yīng)付罰金，將所征收的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金提供給第二方。
優(yōu)選的是，步驟(a)可以如參照本發(fā)明第一方面所述的一樣。因此，在第三方面中，步驟(a)可以包括從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人計(jì)算出到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款金額。該步驟可以包括從第一方的所有應(yīng)收帳款中計(jì)算出應(yīng)付給第一方的總金額。在該實(shí)施方案中，在步驟(a)中計(jì)算出的金額僅僅是從當(dāng)前帳目到非常早的未付金額的所有應(yīng)付給第一方的未付債務(wù)的總和。
可選的是，在步驟(a)中計(jì)算的金額可以從第一方的一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人中計(jì)算出。例如，在步驟(a)中計(jì)算出的金額可以基于30天或60天前或另一個(gè)適宜的債務(wù)人期限選擇的所有應(yīng)收帳款。例如，如果選擇30天的債務(wù)人期限作為適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)人期限，則在步驟(a)中計(jì)算出的金額為30天之前的所有未付債務(wù)人的總和。
在另一個(gè)可選實(shí)施方案中，在步驟(a)中計(jì)算出的金額可以通過以下步驟確定(i)計(jì)算應(yīng)付給第一方的總應(yīng)收帳款以獲得第一金額；(ii)計(jì)算出在正常交易期間內(nèi)將要支付的當(dāng)前應(yīng)收帳款的備付金額；(iii)從第一金額中扣除步驟(ii)的備付金額以確定出第二金額。
在該實(shí)施方案中，步驟(b)涉及從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方，所轉(zhuǎn)移的所述資金等于第二金額。
在該實(shí)施方案中，通過使用顯示出未及時(shí)支付的當(dāng)前帳目比例的歷史數(shù)據(jù)計(jì)算出用于在正常交易期限內(nèi)將要支付的當(dāng)前應(yīng)收帳款的備付金額。在該實(shí)施方案中，可以將從及時(shí)支付的當(dāng)前帳目中征收的資金提供給第一方，同時(shí)將從隨后支付的帳目和應(yīng)付的罰金中征收的資金提供給第二方。這樣，第一方僅僅征收了其在正常周期中的準(zhǔn)時(shí)支付帳款，并且第二方根據(jù)從當(dāng)前應(yīng)付帳款中將要出現(xiàn)的早期債務(wù)人金額給第一方提供資金。
如果第一方提供了折扣或讓步或清算費(fèi)或者接受了債務(wù)的早期支付或按時(shí)支付的更低金額，則可以采用本發(fā)明這個(gè)實(shí)施方案的另一個(gè)變型。在該實(shí)施方案中，上面的步驟(ii)還可以包括使得第二備付金額等于適用于在正常交易期間內(nèi)的應(yīng)付帳款進(jìn)而的折扣，并且步驟(iii)還包括從在步驟(i)中計(jì)算出的金額中扣除來自步驟(ii)的備付金額和第二備付金額，并且步驟(b)涉及從第二方將那個(gè)金額轉(zhuǎn)移給第一方。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(a)可以包括從當(dāng)前應(yīng)付帳款(即，還沒有支付但是正常交易期限還沒有到期的債務(wù))出現(xiàn)的應(yīng)收帳款金額。
在另一個(gè)實(shí)施方案中，步驟(a)可以從還沒有支付并且自從前面計(jì)算出該計(jì)算結(jié)果以來已經(jīng)超過正常交易期限的金額。該實(shí)施方案用作本發(fā)明方法的正在進(jìn)行的應(yīng)用的一部分。
本發(fā)明第三方面的步驟(b)根據(jù)如在上面步驟(a)中計(jì)算出的到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款金額提供從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方。在一個(gè)實(shí)施方案中，轉(zhuǎn)移給第一方的資金量可以等于在步驟(a)中計(jì)算出的金額。在該實(shí)施方案中，本發(fā)明的第三方面基本上與本發(fā)明第一方面相同。
在本發(fā)明第三方面的另一個(gè)實(shí)施方案中，在步驟(b)中轉(zhuǎn)移給第一方的資金金額等于在步驟(a)中計(jì)算出的金額的一部分。在第一方和第二方之間可以商定該百分比。該百分比例如可以為在步驟(a)中計(jì)算出的總金額的90％-99％或者為該金額的95％至99％，從而所轉(zhuǎn)移的資金金額等于在步驟(a)中計(jì)算出的金額的90-99％或95-99％。
從第二方轉(zhuǎn)移給第一方的資金可以在已經(jīng)產(chǎn)生出應(yīng)收帳款的發(fā)票之后不久轉(zhuǎn)移。例如，這些資金可以在產(chǎn)生發(fā)票之后0-7天、更優(yōu)選之后0-5天、甚至更優(yōu)選之后0-3天、還有更優(yōu)選之后0-1天、最優(yōu)選在發(fā)票產(chǎn)生之后1天的時(shí)期內(nèi)轉(zhuǎn)移。
在本發(fā)明第三方面的這個(gè)實(shí)施方案中，第一方計(jì)算出應(yīng)收帳款金額，例如在發(fā)票進(jìn)程之后或者在月結(jié)算結(jié)束之后的應(yīng)收帳款金額。第二方給第一方面提供一定量資金，其金額等于所計(jì)算出的應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款金額的一部分。那些資金然后緊接著在已經(jīng)計(jì)算出該金額之后轉(zhuǎn)移。因此，第一方緊接著在產(chǎn)生出發(fā)票之后或者在月結(jié)帳進(jìn)程結(jié)束之后最優(yōu)選一天內(nèi)根據(jù)應(yīng)收帳款金額收取資金。從第二方轉(zhuǎn)移給第一方的資金金額最優(yōu)選為所計(jì)算出的金額的一部分例如所計(jì)算出的金額的99％。但是，在第一方和第二方之間的合同約定下，第一方必須將所有所征收的應(yīng)收帳款加上任意應(yīng)付罰金提供給第二方。因此，作為第一方在產(chǎn)生發(fā)票的一天內(nèi)收取其應(yīng)收帳款的99％(在該情況中)的報(bào)酬，第一方給第二方提供資金，其金額等于在步驟(a)中計(jì)算出的應(yīng)收帳款金額(即，在步驟(a)中計(jì)算出的金額的100％)以及任何應(yīng)付的罰金。因此，第一方將比從第二方收取的資金更多的資金提供給第二方。但是，第一方對于其應(yīng)收帳款的99％享有有效1天的債務(wù)人征收期限，這比抵銷必須返回給第二方的支付金額更多。另外，在第一方緊接著在發(fā)票發(fā)出之后有效地收取其資金，則第一方可以使用那些資金來減少或付清其它短期信用透支或甚至將那些資金投資在短期有利息存款中，從而使用那份錢來為第一公司產(chǎn)生出更多的錢。給第二方的報(bào)酬是，它在轉(zhuǎn)移資金上作出最少1％的保證金，該保證金根據(jù)第二方也具有任意應(yīng)付罰金而增加。
將資金轉(zhuǎn)移給第一方的步驟在一個(gè)實(shí)施方案中可以包括為第一方建立信用額度。
本發(fā)明的第一方面和第三方面的方法的變型也可以用來根據(jù)在即將到來的期限內(nèi)所期望的收入例如根據(jù)在即將到來的期限內(nèi)所期望的銷售收入給第一方提供資金。因此，在第四方面中，本發(fā)明提供了用于給第一方提供資金的方法，該方法包括a)估計(jì)出第一方在即將到來的期限內(nèi)的收入；b)根據(jù)所估計(jì)的收入從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方；并且c)將所征收的收入和從在期限內(nèi)產(chǎn)生出的收入中出現(xiàn)的任意應(yīng)付罰金提供給第二方。
本發(fā)明的第四方面的方法還可以包括針對在該期限內(nèi)的商品銷售或所提供的服務(wù)通過第一方發(fā)出發(fā)票的步驟，然后步驟(c)包括從由于第一方在該期限內(nèi)發(fā)出的發(fā)票而出現(xiàn)的第一方的用戶或客戶到期債務(wù)中收錢，所收的錢包括任意應(yīng)付罰金。
在本發(fā)明的這個(gè)方面中，步驟(a)可以包括根據(jù)在前一個(gè)相應(yīng)時(shí)期內(nèi)第一方面的歷史收入數(shù)據(jù)估計(jì)出在下一個(gè)時(shí)期內(nèi)第一方面的收入。前一個(gè)相應(yīng)時(shí)期可以為緊接著之前的時(shí)期，或者它可以為從前面一年或者多年的等同時(shí)期。該估計(jì)可以根據(jù)例如從前一年開始的相應(yīng)時(shí)期的在先銷售收入。可以通過包括進(jìn)一步例如數(shù)據(jù)分析以提供收入趨勢分析并且通過結(jié)合趨勢線或趨勢分析來改變從前一個(gè)相應(yīng)時(shí)期開始的收入圖，從而改變估計(jì)。
在一個(gè)實(shí)施方案中，本發(fā)明第四方面的方法可以包括a)估計(jì)在即將到來的時(shí)期內(nèi)的第一方收入；b)根據(jù)所估計(jì)的收入從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方；c)(i)產(chǎn)生出由于第一方在該時(shí)期內(nèi)的銷售或其它收入產(chǎn)生活動而導(dǎo)致的發(fā)票；c)(ii)征收在這些發(fā)票方面的支付金額，所述支付金額包括任意應(yīng)付罰金；并且c)(iii)將包括任意應(yīng)付罰金的所征收的支付金額提供給第二方。
如果在該時(shí)期內(nèi)產(chǎn)生出的實(shí)際收入少于估計(jì)收入，則該方法還包括第一方將在實(shí)際收入和所估計(jì)收入之間的差額償還給第二方，該差額在它未付時(shí)期內(nèi)會受到注意。
如果實(shí)際收入超過估計(jì)收入，則第一方可以僅僅回收多出來的收入?？蛇x的是，根據(jù)本發(fā)明第一方面或第三方面，與多出來收入相關(guān)的發(fā)票可以用作在第一方和第二方之間進(jìn)行其它資金轉(zhuǎn)移的基礎(chǔ)。作為另一個(gè)可選方案，可以根據(jù)下一個(gè)時(shí)期內(nèi)的估計(jì)收入使用多出來的收入來減少從第二方轉(zhuǎn)移給第一方的資金金額，要理解的是本發(fā)明第四方面的方法打算在以下基礎(chǔ)上進(jìn)行。
在第五方面中，本發(fā)明提供了一種給工商企業(yè)提供資金的方法，該方法包括a)計(jì)算出到期應(yīng)付給工商企業(yè)的金額，該金額從到期應(yīng)付給該工商企業(yè)的應(yīng)付帳款中或從對下一個(gè)時(shí)期的收入估計(jì)中計(jì)算出；b)計(jì)算出可以由投資公司支付給工商企業(yè)的資金，這些資金的計(jì)算是基于在步驟(a)中計(jì)算出的金額；c)將這些資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)；d)從工商企業(yè)的客戶中收錢；并且e)將所回收的錢提供給投資公司，所回收的錢包括到期應(yīng)付給工商企業(yè)的任何應(yīng)付罰金，在已經(jīng)從工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶中回收了該錢之后將所述所回收的錢提供給投資公司。
在本發(fā)明的這個(gè)方面中，在工商企業(yè)和投資公司之間的合同約定最好不必提出規(guī)定的支付計(jì)劃，其中該工商企業(yè)在固定日期向投資公司進(jìn)行特定支付。相反，合同約定可以使得工商企業(yè)能夠在回收取錢時(shí)將所回收的錢支付給投資公司。例如，在這些企業(yè)之間的合同約定可以要求工商企業(yè)在投資公司已經(jīng)預(yù)付了資金之后30、60、90和120天時(shí)進(jìn)行支付。但是，在那些到期日期可以支付的金額可以在合同約定中指明為與在那些日期收取的可回收錢的金額，該金額少于前面作出的任意支付金額。
這對于工商企業(yè)具有很大優(yōu)點(diǎn)，即如果債務(wù)人天數(shù)增加不會擠壓現(xiàn)金流，這在債務(wù)人天數(shù)在其中必須在規(guī)定日期進(jìn)行規(guī)定支付的投資約定下債務(wù)人天數(shù)增加的情況下可能發(fā)生。相反，在本發(fā)明第五方面的方法中，工商企業(yè)只需將它在適宜的到期日時(shí)已經(jīng)收取的錢支付給投資公司。還要理解的是，在工商企業(yè)接收取來自其客戶的支付金額時(shí)，工商企業(yè)將資金匯給投資方。
該優(yōu)點(diǎn)也屬于本發(fā)明的第一、第三和第四方面。
在本發(fā)明的第五方面中，在投資公司和工商企業(yè)之間的合同約定也可以包括處理應(yīng)付給工商企業(yè)的拖欠債務(wù)的規(guī)定。
本發(fā)明第五方面的步驟(a)可以包括如參照本發(fā)明第一、第三或第四方面所述的步驟(a)的實(shí)施方案的任一個(gè)。
本發(fā)明第五方面的步驟(b)可以包括如參照本發(fā)明第一、第三或第四方面所述的步驟(b)的實(shí)施方案的任一個(gè)。
在步驟(d)中，從工商企業(yè)的客戶回收的錢最好是從到期應(yīng)付給工商企業(yè)的金額或從在該期間內(nèi)出現(xiàn)的應(yīng)付帳款中回收的錢。
在第六方面中，本發(fā)明提供了一種從投資公司向工商企業(yè)提供資金的方法，其中該工商企業(yè)申請這些資金，投資公司將這些資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)，并且工商企業(yè)將這些資金償還給投資公司，其特征在于，投資公司和工商企業(yè)訂立合同約定，其中工商企業(yè)在規(guī)定日期或在規(guī)定時(shí)期進(jìn)行償還，但是通過確定在由工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶支付的金額中由工商企業(yè)收取的資金金額來計(jì)算出償還金額。
該合同約定可以要求企業(yè)方在定期基礎(chǔ)上或在從其客戶收取資金時(shí)進(jìn)行償還。
優(yōu)選的是，合同約定還將包含工商企業(yè)向投資公司支付到期應(yīng)付給投資公司的所有未付支付金額、利息或費(fèi)用的最后支付日期。
合同約定還可以包括對到期應(yīng)付給投資公司的利息或其它費(fèi)用的進(jìn)行一次或多次中間支付的要求。
在第七方面中，本發(fā)明提供了一種從投資方向工商企業(yè)提供資金的方法，該方法包括以下步驟工商企業(yè)向投資公司提交資金申請；投資公司考察并且批準(zhǔn)該資金申請；投資公司將資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)；工商企業(yè)收取來自其消費(fèi)者或者客戶針對商品和/或服務(wù)的支付金額；并且工商企業(yè)根據(jù)由該工商企業(yè)從其客戶中收取的支付金額向投資公司償還。
在本發(fā)明的第五、第六和第七方面中，從工商企業(yè)的客戶收錢或從工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶中收取商品和/或服務(wù)的支付金額的步驟可以包括以下步驟的一個(gè)或多個(gè)a)工商企業(yè)從客戶收取支付金額；b)投資公司提供征收點(diǎn)系統(tǒng)以便收取來自工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶的支付金額。該征收點(diǎn)系統(tǒng)可以與信用卡系統(tǒng)或電子支付系統(tǒng)或帳目可償還系統(tǒng)類似地操作；c)第三方收取來自工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶的支付金額。
在本發(fā)明的一些實(shí)施方案中，投資方可以將資金預(yù)付給工商企業(yè)，并且提供用于收取來自工商企業(yè)的客戶的支付金額的征收機(jī)制。該征收機(jī)構(gòu)可以包括任意用于收取有關(guān)應(yīng)收帳款的支付金額的機(jī)制，包括電子轉(zhuǎn)移、移動支付(借助移動設(shè)備)、在柜臺支付、借助互聯(lián)網(wǎng)支付等。征收機(jī)制和服務(wù)可以直接由投資方提供?？蛇x的是，征收機(jī)構(gòu)和征收服務(wù)可以由第三方依據(jù)與投資方的合同提供。
在其它實(shí)施方案中，征收機(jī)制可以由工商企業(yè)自己提供，或者它可以由第三方依據(jù)在第三方和工商企業(yè)之間的約定提供。
在其中投資方承擔(dān)征收應(yīng)收帳款的征收責(zé)任(直接或通過第三方中間人)的實(shí)施方案中，設(shè)置征收機(jī)制和相關(guān)服務(wù)會增加投資方的費(fèi)用和保證金。工商企業(yè)也受惠于減少的事物部分成本，這降低了工商企業(yè)對資金的總成本。
投資公司在一些實(shí)施方案可以負(fù)責(zé)代表工商企業(yè)產(chǎn)生和發(fā)出發(fā)票。
在本發(fā)明的第六和第七方面中，工商企業(yè)可以使用應(yīng)收帳款或估計(jì)出的即將到來的收入或兩者作為由投資方轉(zhuǎn)移的資金的安全保證。
投資方可以要求工商企業(yè)支付與所轉(zhuǎn)移資金相關(guān)的某些費(fèi)用。這些費(fèi)用可以包括a)要求工商企業(yè)償還比所轉(zhuǎn)移的資金金額更大的規(guī)定金額，例如可以將$99000000轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)，但是工商企業(yè)必須向投資公司償還％100000000；b)要求工商企業(yè)支付根據(jù)沒有償還給投資公司的未付資金金額計(jì)算出的利息；c)要求工商企業(yè)向投資方支付由于延期支付而在其客戶上征收的違約金或罰金；d)要求工商企業(yè)向投資公司支付設(shè)施費(fèi)(facility fee)。
也可以要求工商企業(yè)在固定時(shí)間向投資公司支付所有未付資金、酬金和費(fèi)用。該規(guī)定時(shí)間將指的是投資約定時(shí)期。
與其中通常要求工商企業(yè)在固定時(shí)間支付已知帳目的現(xiàn)有技術(shù)投資約定不同，本發(fā)明第六和第七方面的方法允許投資方進(jìn)行根據(jù)從工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶收到的支付金額計(jì)算出的償還。這能夠改善在現(xiàn)金流上的控制。投資公司作為報(bào)答收取這些酬金和費(fèi)用(并且償還所轉(zhuǎn)移的資金)。因此，本發(fā)明為工商企業(yè)和投資方提供了一種吸引人的金融解決方案。本發(fā)明提供了金融機(jī)構(gòu)之前從來沒有提供的獨(dú)特金融產(chǎn)品。本發(fā)明還允許投資方(或第二方)提供與本發(fā)明結(jié)合的征收系統(tǒng)，這能夠增大給投資方的金融投資報(bào)酬率，并且也使得工商企業(yè)能夠減輕在其會計(jì)部分中的成本，并且由此也提高了工商企業(yè)的收益能力。
本發(fā)明的所有方面的方法適合使用一臺或多臺計(jì)算機(jī)來進(jìn)行。
本發(fā)明還包含用于操作本發(fā)明第三、第四、第五、第六和第七方面的各個(gè)方法的系統(tǒng)。該系統(tǒng)與上面參照本發(fā)明第二方面所述的系統(tǒng)大體上類似，但是進(jìn)行了適當(dāng)變化以解決在本發(fā)明的第一方面與本發(fā)明第三、第四和第五方面之間變化。
在本發(fā)明的另一個(gè)方面中，本發(fā)明人提出了一種平臺技術(shù)，尤其是基于計(jì)算機(jī)的平臺技術(shù)，用來方便實(shí)施本發(fā)明的方法。
因此，在第八方面中，本發(fā)明提供了一種用于在一臺或多臺計(jì)算機(jī)上實(shí)施的平臺，該平臺包括請求裝置，供工商企業(yè)用來從投資方請求資金；信息傳送裝置，用來將與工商企業(yè)的應(yīng)收帳款或預(yù)期未來收入相關(guān)的信息傳送給投資方；資金轉(zhuǎn)移裝置，用于從投資方將資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)；以及支付跟蹤裝置，用于跟蹤由工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶作出的支付。
請求裝置使得工商企業(yè)能夠從投資方請求資金。該請求裝置優(yōu)選如此工作，從而工商企業(yè)能夠在投資方和工商企業(yè)之間協(xié)商期間并且在投資方和工商企業(yè)之間用來設(shè)定資金轉(zhuǎn)移所依據(jù)的條款的合同完成之后訪問請求裝置。這些條款包括工商企業(yè)提供與其應(yīng)收帳款或其預(yù)期未來收入相關(guān)的充分信息的規(guī)定；償還日期(要記住，依據(jù)本發(fā)明方法的償還金額可以與由工商企業(yè)的客戶給出的支付金額相關(guān))；完成償還的最終日期；用于充分追蹤由工商企業(yè)的客戶作出的支付的規(guī)定；用于從工商企業(yè)的客戶征收支付金額的征收機(jī)制，例如哪一方征收支付金額，如何征收支付金額。
請求裝置可以裝載到由投資方或代表投資方操作的一臺或多臺計(jì)算機(jī)上?？梢詮挠晒ど唐髽I(yè)或代表工商企業(yè)操作的一臺或多臺計(jì)算機(jī)訪問該請求裝置。例如，請求裝置可以裝載到由投資方操作的計(jì)算機(jī)或計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上。一旦使得請求裝置能夠?yàn)樘囟üど唐髽I(yè)使用，則工商企業(yè)可以從由該工商企業(yè)操作的計(jì)算機(jī)或計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)訪問該請求裝置。優(yōu)選的是，工商企業(yè)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)訪問該請求裝置，但是要理解的是，也可以提供其它訪問方式，例如直接撥號聯(lián)系請求裝置或者甚至建立專用連接線路或電纜?？梢酝ㄟ^允許工商企業(yè)直接訪問請求裝置或者通過提供允許工商企業(yè)輸入適當(dāng)信息以作出請求之后該界面將信息傳送給請求裝置的適當(dāng)界面來訪問該請求裝置。
為了驗(yàn)證由工商企業(yè)作出的資金請求，通常需要該工商企業(yè)提供與其應(yīng)收帳款或其預(yù)期未來收入相關(guān)的信息。需要將該信息傳送給投資方。信息傳送裝置可以再簡單不過為讀取器，用于讀取包含由工商企業(yè)提供的信息的已記錄媒介(示例包括磁盤驅(qū)動器、CD ROM驅(qū)動器和DVD驅(qū)動器)或者數(shù)據(jù)輸入裝置，它允許工商企業(yè)提供信息。更優(yōu)選的是，信息傳送裝置例如通過適當(dāng)?shù)耐ㄐ沛溌?、通過計(jì)算機(jī)電纜聯(lián)接、借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接或借助互聯(lián)網(wǎng)從工商企業(yè)將信息以電子的方式傳送給投資公司。
在一些實(shí)施方案中，該信息從工商企業(yè)傳送給投資方可以被認(rèn)為構(gòu)成工商企業(yè)的資金請求。因此，信息傳送裝置可以結(jié)合有請求裝置。
一旦投資方已經(jīng)受到請求和信息，則投資方判斷它們是否要批準(zhǔn)該請求。優(yōu)選的是，平臺包括作判斷軟件以便于作出這種判斷。作判斷軟件可以包括適當(dāng)?shù)乃惴ㄒ苑治鲇晒ど唐髽I(yè)提供的請求和信息，從而訪問在這些方之間的適當(dāng)?shù)暮贤?guī)定并且確定該請求是否落入在投資方的內(nèi)部投資準(zhǔn)則和在投資方和工商企業(yè)之間的合同約定的一個(gè)或兩個(gè)內(nèi)。
在批準(zhǔn)了該請求的情況下，投資方將資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)。資金轉(zhuǎn)移優(yōu)選為電子資金轉(zhuǎn)移或者建立必要時(shí)可以由工商企業(yè)訪問的信貸線。資金轉(zhuǎn)移裝置可以由第三方例如銀行提供。
在轉(zhuǎn)移資金時(shí)，投資方優(yōu)選還給工商企業(yè)發(fā)送通知，從而告知已經(jīng)發(fā)生了資金轉(zhuǎn)移。該通知還可以包括附屬于資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)項(xiàng)目的信息，例如到期支付剩余和任意所需的最終支付日期。該通知優(yōu)選由平臺軟件自動產(chǎn)生出。
在投資方和工商企業(yè)之間輸入的合同協(xié)定將要求由工商企業(yè)的客戶給出的支付金額最通常為由客戶支付帳單最終將返回給投資方。這可以按照許多方式出現(xiàn)客戶向工商企業(yè)支付，工商企業(yè)隨后將支付金額匯給投資方；客戶向投資方直接支付；客戶向第三方支付，該第三方向工商企業(yè)支付，工商企業(yè)又將支付金額匯給投資方；客戶向第三方支付，第三方將支付金額直接匯給投資方。
在任意情況中，必須如此追蹤支付，從而所支付的帳款因此可以帶有記號，并且未支付的帳款必要時(shí)可以被繼續(xù)追蹤(例如，通過針對未支付或延期支付帳款征收罰金，通過發(fā)送支付剩余金額，通過積極尋求未支付帳款支付等)。支付追蹤裝置可以形成工商企業(yè)的會計(jì)軟件的一部分，這可以預(yù)在平坦中的軟件相互作用并且在投資方的計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)上操作。該軟件可以為鏡像軟件，從而在投資方端處的適當(dāng)會計(jì)軟件反映出在由工商企業(yè)的客戶作出的支付方面的核算細(xì)節(jié)，那些核算細(xì)節(jié)是從工商企業(yè)或從第三方提供。
可選的是，支付追蹤軟件可以包括由投資方操作的會計(jì)軟件。這在其中投資方直接收取支付金額的情況中尤為有用。
平臺的支付追蹤裝置不必追蹤每個(gè)單獨(dú)支付金額。支付追蹤裝置可以如此追蹤運(yùn)轉(zhuǎn)的所作支付總數(shù)，從而投資方可以追蹤支付總量(它與工商企業(yè)到期應(yīng)付給投資方的總資金相同)。然后將各個(gè)未付帳目的細(xì)節(jié)傳送給投資方。
優(yōu)選的是，投資方在其自身支付追蹤軟件上操作，從而投資方能夠單獨(dú)驗(yàn)證未付帳目的檢查和罰金的征收，并且這種征收可以按照實(shí)時(shí)的方式進(jìn)行。
在這個(gè)說明書中，術(shù)語“第一方”和“工商企業(yè)”可以互換地使用。同樣，術(shù)語“第二方”和“投資方”可以互換地使用。
現(xiàn)在將參照以下附圖對本發(fā)明優(yōu)選實(shí)施方案進(jìn)行說明。要理解的是，這些附圖提供用來例舉說明本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方案，并且本發(fā)明不應(yīng)該被認(rèn)為局限于在這些附圖中所示的特征。


圖1顯示出本發(fā)明一個(gè)實(shí)施方案的流程圖；圖2顯示出本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案的流程圖；圖3顯示出本發(fā)明第三實(shí)施方案的流程圖；圖4顯示出根據(jù)本發(fā)明一實(shí)施方案的系統(tǒng)的示意圖；圖5為一流程圖，顯示出本發(fā)明一實(shí)施方案；圖6為一流程圖，顯示出本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案；圖7為一流程圖，顯示出本發(fā)明再一個(gè)實(shí)施方案；圖8為一流程圖，顯示出本發(fā)明再一個(gè)實(shí)施方案；圖9為一流程圖，顯示出本發(fā)明再一個(gè)實(shí)施方案；圖10為一流程圖，顯示出本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案；圖11為一流程圖，顯示出本發(fā)明再一個(gè)實(shí)施方案；圖12為一流程圖，顯示出本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案；圖13為一流程圖，顯示出本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案圖14顯示出本發(fā)明一實(shí)施方案的流程圖，它涉及工商企業(yè)向投資方作出資金請求；圖15顯示出與客戶帳目支付相關(guān)的本發(fā)明一實(shí)施方案的流程，其中來自客戶的支付金額由工商企業(yè)收??；圖16顯示出本發(fā)明一實(shí)施方案的流程圖，概括了如何處理工商企業(yè)的客戶對帳目沒有支付或延期支付；圖17顯示出本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案的流程圖，它概括了處理工商企業(yè)的客戶對帳目沒有支付或延期支付的可選方式；圖18顯示出與工商企業(yè)客戶對帳目支付相關(guān)的本發(fā)明一實(shí)施方案的流程圖，其中支付金額由投資方直接收取；圖19顯示出一流程圖，概括了與依據(jù)在圖18中所示的支付協(xié)定的非支付或延期支付帳目相關(guān)的本發(fā)明一實(shí)施方案；圖20顯示出本發(fā)明一實(shí)施方案的流程圖，其中投資方代表工商企業(yè)發(fā)送發(fā)票；圖21顯示出一流程圖，概括了在其中投資方負(fù)責(zé)征收支付金額的情況中與帳目的未支付或延期支付相關(guān)的本發(fā)明一實(shí)施方案；圖22為一流程圖，顯示出用于將資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)的實(shí)施方案的更多細(xì)節(jié)；并且圖23顯示出本發(fā)明一實(shí)施方案的流程圖，概括了投資方在每個(gè)月末向銀行進(jìn)行的支付。
要理解的是，圖14至23的實(shí)施方案每個(gè)都顯示出整個(gè)發(fā)明的組成部分的各個(gè)實(shí)施方案的流程圖。
具體實(shí)施例方式
圖1顯示了本發(fā)明一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。在圖1中，第一方在步驟10報(bào)帳。當(dāng)在步驟10報(bào)帳的時(shí)候，在步驟12更新帳目數(shù)據(jù)。該步驟通常涉及更新應(yīng)收帳款總帳。在步驟12更新應(yīng)收帳款總帳可以涉及將數(shù)據(jù)從帳目生成程序自動轉(zhuǎn)移到應(yīng)收帳款總帳?；蛘呱婕暗剿鶊?bào)的帳的信息可以通過一個(gè)或者多個(gè)數(shù)據(jù)輸入操作者手動輸入到應(yīng)收帳款數(shù)據(jù)中。
在圖1所示的實(shí)施方案中，第一方負(fù)責(zé)收取在正常交易期限內(nèi)到期的所有債務(wù)的支付。在本說明書中，“正常交易期限”表示在第一方指定的時(shí)間內(nèi)支付帳款，并通常表示在帳目上。正常交易期限的某些實(shí)施例可以是從帳目之日起7天、從帳目之日起14天或者從帳目之日起30天。
在圖1所示的流程圖中，第一方在正常交易期限內(nèi)收取來自帳目支付的資金。這顯示在步驟14中。步驟16表示從在正常交易期限內(nèi)支付的帳目收取的資金被提供給第一方?？梢岳斫?，當(dāng)在正常交易期限內(nèi)支付帳戶的時(shí)候，更新帳目以反映出具體的帳目的支付。這如圖1的箭頭13示意性所示。
一旦正常交易期限的時(shí)間已經(jīng)屆滿，帳目就變?yōu)檫^期了。在圖1所示的方法中，過期的帳目18被標(biāo)記或者被注明，在步驟20計(jì)算屬于過期帳目的錢的總數(shù)。然后在步驟22將涉及到該量的信息送至第二方?？梢岳斫猓椭恋诙降牧康男畔⒖梢园ㄟ^期帳目的總量，涉及到過期金額的延遲支付造成的罰金的相關(guān)信息以及在過期帳目中包括的每個(gè)帳目上的信息。
一旦第二方接收了關(guān)于總的過期帳款所造成的金額的信息，第二方會將與該金額數(shù)相等的資金轉(zhuǎn)移給第一方。在步驟24中示意性的顯示了這一點(diǎn)?？梢岳斫猓诓襟E24從第二方向第一方轉(zhuǎn)移的總資金是未付的帳款的總量，不包括任何罰金。換句話說，在步驟20計(jì)算的金額等于第二方在步驟24向第一方匯出的資金金額，它等于在所有過期帳款的賬目上顯示的票面價(jià)值。
過期帳款的收取涉及到收取在帳面上顯示的金額和收取因?yàn)閹た钛舆t支付所造成的罰金。在這點(diǎn)上，可以理解，在過期帳款支付中收取的總金額會大于在步驟20中因?yàn)閷κ杖た畹钠泵鎯r(jià)值和罰金的過期帳款的收取而計(jì)算出來的金額。
一旦已經(jīng)在步驟26收取了過期帳款和罰金，在步驟28重新計(jì)算未付的金額以反映所接收的支付。箭頭27顯示帳款的收取和過期帳款的未付金額的重新計(jì)算是一個(gè)一直進(jìn)行的過程。
一旦已經(jīng)接收了未付帳款的支付，從未付帳款支付所收取的資金(包括罰金)被通過步驟29在步驟30匯給第二方。
對于沒有接收到支付的壞賬32，可以利用任何抵押品來回收壞賬。在具體涉及價(jià)格支付的當(dāng)?shù)刈h會所形成的帳款的圖1所示的實(shí)施方案中，適合的州政府強(qiáng)制拍賣使用地方稅公告的土地。因此，壞賬32可以觸發(fā)強(qiáng)制拍賣34以回收未付帳款和罰金。如此收取的資金通過步驟35轉(zhuǎn)移給第二方30?；蛘邏馁~可以被交回給第一方，適當(dāng)?shù)氖杖∫恍┏Ｒ?guī)費(fèi)用，或者第一方或第二方可以參加用于投保壞賬的保險(xiǎn)。
圖2顯示了本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。在圖2中，在步驟40報(bào)賬，在步驟42更新帳款數(shù)據(jù)。步驟40和42與前述參考圖1所示的步驟10和12基本相同。
一旦已經(jīng)在步驟42更新了帳款數(shù)據(jù)，計(jì)算所有未付帳款的到期資金金額。如步驟44所示。在步驟44，計(jì)算總的未付帳款，包括當(dāng)前帳款和未付帳款。以計(jì)算金額。有關(guān)金額的信息發(fā)給第二方，如步驟46所示。一旦第二方收到有關(guān)金額的信息，第二方將與該金額相等的資金在步驟48轉(zhuǎn)移給第一方。在步驟50收取帳款和罰金。當(dāng)收取帳款時(shí)，更新金額，在步驟52也更新應(yīng)收帳款總帳，以反映帳款的支付。在圖2所示的實(shí)施方案中，所有收取的資金在步驟54提供給第二方。對于壞賬56，進(jìn)行強(qiáng)制拍賣58，回收的與帳款和未付罰金金額相等的資金被通過步驟59提供給第二方54。
圖3顯示了本發(fā)明再一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。在圖3中，第一方在步驟60報(bào)賬，餅在步驟62更新帳款數(shù)據(jù)。圖3的步驟60和62與參考圖1所述的步驟10和12相同。一旦已經(jīng)在圖3所示的實(shí)施方案中報(bào)賬了，在步驟64中計(jì)算第一金額。第一金額是到期應(yīng)付給第一方的所有未付帳款的總金額。然后可以在步驟66計(jì)算各種備付金額。備付金額可以包括報(bào)賬的及時(shí)或者早期支付所產(chǎn)生的估計(jì)金額，以及第一方對早期或者及時(shí)支付所采用的任何折扣的另外的備付金額。一旦已經(jīng)計(jì)算了備付金額，在步驟68通過考慮第一金額和從其中減去備付金額確定金額。有關(guān)金額的信息在步驟70發(fā)送給第二方。步驟70與參考圖1所示的步驟22相同。
一旦第二方已經(jīng)接收了有關(guān)第一方的金額的信息(步驟72)，第二方將與該金額相等的資金轉(zhuǎn)移給第一方。
在圖3所示的實(shí)施方案中，第一方在步驟74收取當(dāng)前帳款。可以理解，當(dāng)前帳款由在第一方的正常交易期限內(nèi)支付的所有帳款構(gòu)成。
在正常交易期限屆滿之后，未付的帳款變?yōu)檫^期帳款76。過期帳款的收取涉及收取帳款的票面價(jià)值和在帳款或者第一方和其債權(quán)人之間的信貸合約中規(guī)定的罰金。一旦已經(jīng)收取過期帳款和罰金，在步驟80重新計(jì)算未付金額并更新相關(guān)的帳款數(shù)據(jù)。箭頭81表示這是隨著過期帳款的收取而一直進(jìn)行的過程。涉及到包括收取罰金的過期帳款收取的所收取資金被發(fā)給第二方82。
對于壞賬84，可以進(jìn)行強(qiáng)制拍賣86，通過步驟87將用于壞賬支付和罰金的所有資金發(fā)給第二方。
為了提供圖1至3所示的流程如何操作的示例，提供以下假設(shè)實(shí)施例。當(dāng)?shù)刈h會每季度發(fā)出總共$1百萬/季度的地方稅公告。按照歷史數(shù)據(jù)，在從發(fā)票之日起30天內(nèi)的正常交易期限內(nèi)支付這些地方稅公告的95％。議會為早期或者及時(shí)支付提供5％的折扣。因此，如果按時(shí)支付了所有的地方稅公告，議會將會因?yàn)檫@些地方稅公告的完全支付而收取$0.95百萬/季度。議會為延遲支付按照10％每年征收懲罰利息。懲罰利息從正常交易期限一過就開始。為了本實(shí)施例的目的，假設(shè)過期帳款在每個(gè)季度引起了兩個(gè)月的罰金利息。
對于圖1所示的流程圖，獲得以下信息每季度發(fā)票等于$1百萬。
每季度總過期發(fā)票等于$50000(總數(shù)的5％)。
罰金利息等于$50000的每年10％，每個(gè)季度兩個(gè)月的總未付量等于$833.33。
在圖1所示的實(shí)施方案中，在步驟20所計(jì)算的金額是50000。在步驟24轉(zhuǎn)移給第一方的資金總數(shù)是$50000。第二方在步驟30所回收的資金總數(shù)是$50833。因此，第二方的利潤是每季度$833?？梢岳斫猓搱D計(jì)算時(shí)沒有考慮對第二方的資金成本。
對于圖2所示的實(shí)施方案，在步驟44計(jì)算的金額是$1百萬。在這其中，在一個(gè)月內(nèi)第二方回收了$0.95百萬，從過期帳款中回收了$50833，留下每季度$833.3的利潤。但是如果第二方需要資金以將該資金轉(zhuǎn)移給第一方，那么對第二方的資金成本會變顯著，因?yàn)橹灰l(fā)票一經(jīng)產(chǎn)生，未付發(fā)票的總金額就轉(zhuǎn)移給第一方。因此，圖2的流程圖不是一個(gè)優(yōu)選的流程圖。
在圖3所示的流程圖中，在步驟64計(jì)算的第一金額是$1百萬。在步驟66計(jì)算的備付金額1是$0.95百萬，這是預(yù)料在正常交易期限內(nèi)能夠支付的總帳款的金額。對于過期帳款計(jì)算的備付金額2是$50000的5％。該金額是$2500，計(jì)算作為議會對過期帳款在它們按時(shí)支付時(shí)的折扣。
因此圖3中的步驟68所計(jì)算的金額是$1百萬減去0.95百萬減去$2500等于$47500美元。該金額由議會在從發(fā)出季度性地方稅公告起30天之內(nèi)并且更優(yōu)選是在從發(fā)出季度性地方稅公告之日起一或兩天內(nèi)收取。因此在發(fā)出地方稅公告之日起30天內(nèi)，議會收取總共$0.95百萬，$0.9025百萬是收取的(及時(shí)支付的帳款是0.95百萬，但是要減去對于及時(shí)支付所允許的5％的折扣)，$47500來自第二方。有效的是，議會已經(jīng)在報(bào)出那些帳款的30天之內(nèi)接收了它的地方稅公告的帳面價(jià)值的全部支付。
第二方在30天之前已經(jīng)向議會轉(zhuǎn)移了$47500。如上所示，第二方在過期帳款和懲罰利息支付上收取了$50833。因此，第二公司的利于總共是每季度$3333。
假設(shè)第二公司必須借出它的資金轉(zhuǎn)移以向議會提供資金，并且第二方對它自己的資金支付6％的利息，假設(shè)第二方在轉(zhuǎn)移的兩個(gè)月內(nèi)的全部收取都提供給了議會，第二方必須在轉(zhuǎn)移給第一方的它自己的資金上支付$975的利息。這樣對第二方留下了每季度$2358的利潤。
從議會接收的改進(jìn)的現(xiàn)金流形成了議會的報(bào)酬。這為議會的成長提供了即期資金，使得議會能集中在其核心企業(yè)上，并實(shí)現(xiàn)更大的效率，使得議會能夠利用供應(yīng)者提供的折扣，克服任何短期或者周期性的現(xiàn)金流問題，減少債務(wù)收取工作，并可以明顯減少應(yīng)付帳款員工成本，提供更多的錢來作為杠桿以從州和聯(lián)邦政府提供資金(是撥款或者涉及的項(xiàng)目)。
需要指出，上述實(shí)施例中第二方也可以在收取過期帳款中承受更多的成本。
圖4顯示了可以用于操作本發(fā)明的方法的系統(tǒng)的一些示意圖。
圖4顯示了可以作為廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)或者互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)100。第一方具有計(jì)算機(jī)102，它具有鍵盤以及與其連接的監(jiān)視器104形式的數(shù)據(jù)輸入裝置。第一方的計(jì)算機(jī)102連接至計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)100。計(jì)算機(jī)102可以用于產(chǎn)生發(fā)票，并將數(shù)據(jù)輸入到應(yīng)收帳款的總帳中。計(jì)算機(jī)102可以帶有由第一方操作的清算帳目程序，以跟蹤應(yīng)收帳款，并確定何時(shí)帳款因?yàn)闆]有在正常交易期限內(nèi)支付而過期。
圖4所示的系統(tǒng)也包括第二方的計(jì)算機(jī)106，具有相連的鍵盤和監(jiān)視器108。從圖4中可以看出，計(jì)算機(jī)106也連接至計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)100。計(jì)算機(jī)106也連接至例如銀行、建房互助會或者信用合作社的金融機(jī)構(gòu)所有的計(jì)算機(jī)110。計(jì)算機(jī)110包括鍵盤和監(jiān)視器112。在操作圖4所示的系統(tǒng)以操作如上參考圖1、2或者3所述的方法時(shí)，第一方的計(jì)算機(jī)102用于計(jì)算金額。然后該信息從計(jì)算機(jī)102通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)100提供給第二方的計(jì)算機(jī)106。在接收到該信息之后，計(jì)算機(jī)106向金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)110發(fā)出請求，該金融機(jī)構(gòu)要求與從計(jì)算機(jī)102向計(jì)算機(jī)106發(fā)送的金額相等的資金的任何電子轉(zhuǎn)移要利用金融機(jī)構(gòu)從第二方操作的信貸組織向第一方操作的帳戶轉(zhuǎn)移。為了響應(yīng)這種要求，計(jì)算機(jī)110指示通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)100進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)移，從而在第一方操作的帳戶114中接收該資金。
當(dāng)支付帳戶并由第二方接收支付時(shí)，計(jì)算機(jī)106更新應(yīng)收帳款信息以顯示已經(jīng)支付了具體的帳款。帳款的支付也可以引發(fā)資金轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)所操作的信貸組織中，以減少在該信貸組織的未付本金。
本發(fā)明可以作各種改變和改進(jìn)。尤其是，帳戶的收取可以是第一方的責(zé)任，在這種情況下，第一方所收取的資金必須轉(zhuǎn)移給第二方。或者第二方可以承擔(dān)未付帳目的收取責(zé)任。這從第一方的觀點(diǎn)來看是優(yōu)選的，因?yàn)樵诘诙截?fù)責(zé)收取過期債務(wù)的時(shí)候在第一方的清算帳目部分因減少成本和行政負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生的利益自然增加。另外，因?yàn)椴槐貜牡谝环较虻诙睫D(zhuǎn)移資金，獲得了更好的效率。在另一個(gè)替換實(shí)施方案中，可以利用第三方例如債務(wù)收取代理機(jī)構(gòu)來收取未付帳款，第三方將收取的錢匯給第二方。可以期望，第三方會為它自己在收取未付帳款中的服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)或者為其服務(wù)收所收取的帳目的一個(gè)百分?jǐn)?shù)。
圖4所示的系統(tǒng)也可以是多個(gè)改進(jìn)的目標(biāo)。優(yōu)選的系統(tǒng)都會計(jì)算金額，有關(guān)金額和應(yīng)收帳款的信息發(fā)送給第二方以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。優(yōu)選的系統(tǒng)也更新帳款數(shù)據(jù)以監(jiān)視帳款的支付。
在圖5至12和相關(guān)的描述中，“客戶”一詞用來指工商企業(yè)(或者第一方)，它向消費(fèi)者報(bào)帳。在這一點(diǎn)上，工商企業(yè)(或者第一方)是投資方的客戶。
參考圖5，該圖顯示了本發(fā)明的實(shí)施方案的流程圖。在圖5中，客戶由方框C代表，線C上的所有進(jìn)一步的方框涉及與客戶有關(guān)的行為。消費(fèi)者，它是客戶C的產(chǎn)品或者服務(wù)的使用者(例如從客戶C出購買產(chǎn)品或者服務(wù))，由線D上的所有方框代表。投資方，它對應(yīng)于第二方，由線F上的方框代表。
為了在客戶C和投資方F之間建立聯(lián)系，投資方F與客戶C商議(箭頭1所示)或者客戶C與投資方商議(箭頭2所示)?？蛻鬋和投資方達(dá)成它們之間關(guān)系的條款，并簽署適當(dāng)?shù)暮霞s文件。
在方框150處，客戶C向多個(gè)購入者的購買發(fā)出發(fā)票，例如100百萬美元。公告向方框152處的消費(fèi)者發(fā)出?？蛻鬋通知投資方F已經(jīng)發(fā)出了總計(jì)100百萬美元的發(fā)票(如箭頭3所示)。這是在第0天發(fā)生的，是發(fā)出發(fā)票的日子。在第一天，投資方F向客戶C匯出99百萬。根據(jù)客戶C和投資方F之間的合約計(jì)算99百萬美元，所述合約在本實(shí)施例規(guī)定，投資方F匯出在方框150中累計(jì)的發(fā)票的總價(jià)值的99％。這些資金在發(fā)票產(chǎn)生之后的一天收到。在實(shí)踐中，在方框150中產(chǎn)生的發(fā)票通過適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)入口利用適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)移、界面和保險(xiǎn)約定適當(dāng)?shù)厣陷d到投資方F。一旦投資方F接收了上載的發(fā)票的詳細(xì)資料，適當(dāng)?shù)慕?jīng)理授權(quán)向客戶的帳戶轉(zhuǎn)移適當(dāng)金額的資金。這在方框154中接收。
在第一天接收了99百萬之后，客戶C能夠在它認(rèn)為合適的時(shí)候自由使用這些錢。它可以作為操作現(xiàn)金流，由此避免需要從其他資金來源例如短期的信貸組織、透支、銀行票據(jù)等獲得現(xiàn)金流。
在圖5所示的流程圖中在投資方F和客戶C之間存在的合同中，客戶C僅需要在發(fā)票生成之后30天進(jìn)行第一次的償還。如圖5所示，在發(fā)票生成之后第2天至30天，消費(fèi)者D開始從第2天至30天支付未付發(fā)票。例如，在方框156，消費(fèi)者D可以向客戶C支付總共95百萬美元，該支付在方框158被接收。在這個(gè)階段，客戶已經(jīng)從投資方F在第一天接收了99百萬美元，并從其消費(fèi)者(消費(fèi)者D)在第2天至30天接收了另外的95百萬美元。因此，客戶具有從投資方接收的99百萬美元和從它自己的消費(fèi)者的支付接收了95百萬美元的收益?？蛻艨梢岳妙~外的資金來產(chǎn)生更多的資金，例如，通過投資短期債券。
在客戶C和投資方F之間的資金約定中，在第30天，客戶C支付其已經(jīng)從他的客戶在該日回收的所有資金。這由方框160代表。因此，在第30天，客戶C將從消費(fèi)者D回收的資金轉(zhuǎn)移給投資方F，如方框162所示。
在30天之后任何保留為未付的發(fā)票是過期發(fā)票。在消費(fèi)者D和客戶C之間的購買協(xié)議下，這些發(fā)票是過期發(fā)票，可以支付懲罰利息。為了作為圖5所示的示例，假設(shè)原始發(fā)票的5百萬美元還沒有支付，3百萬美元將被作為消費(fèi)者D的延遲支付來支付。發(fā)票的剩余的2百萬美元價(jià)值假設(shè)代表壞帳或者拖欠債務(wù)。
對于圖5所示的30+天代表的周期，客戶C按照協(xié)商好的過期罰金利息價(jià)格對3百萬美元收取過期罰金利息。如方框158所示。支付延遲支付的消費(fèi)者D支付未付支付和過期罰金利息價(jià)格，如方框164示意性所示?？蛻鬋在方框166接收3百萬美元以及對3百萬美元協(xié)商好的罰金利息價(jià)格的支付，在方框168將這些支付支付給投資方F。可以理解，在方框168形成的支付可以是按照協(xié)商好的最后日期(例如在發(fā)票之日起150天)進(jìn)行，在協(xié)商好的最后期限之后沒有支付的任何發(fā)票被認(rèn)為是拖欠或者壞帳?；蛘?，在方框168對投資方F的支付可以代表在限定的時(shí)間周期的一系列支付，例如在第0天之后的60天、90天和120天。在這些限定周期中每一個(gè)的支付代表從前一次支付起從消費(fèi)者D收取的支付加上過期罰金利息的總金額。
關(guān)于拖欠支付(它有效地成為壞帳)，拖欠債務(wù)可以通過在投資方F和客戶C之間的多個(gè)不同協(xié)議來處理。在圖5所示的實(shí)施例中，在客戶C和投資方F之間的合同，客戶C將償還任何拖欠債務(wù)加上適當(dāng)?shù)耐锨肥召M(fèi)(這通常是拖欠債務(wù)的一個(gè)百分比)。例如，投資方F對拖欠金額收取Y％。這個(gè)金額收至客戶C，它然后支付拖欠債務(wù)(箭頭10)加上對投資方的拖欠收費(fèi)。
圖6是顯示本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。在圖6所示的流出圖中，用于0天至30天的方法與圖5所示的相同，不需要進(jìn)行繼續(xù)描述。類似的，圖6所示的用于拖欠周期的方法與圖5所示的相同。為此，不再對圖6所示的拖欠周期進(jìn)行另外的描述。
圖6所示的實(shí)施方案與圖5的區(qū)別在于延遲支付引起了過期罰金利息加上客戶費(fèi)。因此，在方框200，客戶C按照在客戶C和消費(fèi)者D之間協(xié)商好的過期罰金利率采用過期懲罰收費(fèi)，以及客戶費(fèi)。這些收費(fèi)被收至延遲支付的公告2002。消費(fèi)者D通過轉(zhuǎn)移錢203(它隨后被客戶在方框204接收)對延遲公告進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹Ц叮ü娴慕痤~，過期罰金利率和客戶費(fèi)?？蛻綦S后在方框206向投資方支付公告金額加上過期利息。在本實(shí)施方案中，客戶有權(quán)對延遲支付保留客戶費(fèi)。
圖7是顯示本發(fā)明再一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。在圖7中，從第0天至第30天的方法基本與圖5所示的相同，不需要進(jìn)一步的描述。類似的，在圖7中所示的用于拖欠周期的方法基本與圖5所示的用于拖欠周期的方法相同。因此，圖7所示的方法的拖欠周期部分就不需要進(jìn)一步的描述了。
在圖7中，延遲支付公告的處理與圖5所示的不同。在圖7所示的方法中，在投資方F和客戶C之間的合同允許投資方F對延遲支付收取利息。例如在圖7所示的實(shí)施方案中，客戶C在30天償還所收取的95百萬美元，如參考方框162所示。盡管投資方F僅向客戶C在第0天轉(zhuǎn)送99百萬美元，但是客戶C在它們合同的期限下有效的是必須總共向投資方F償還100百萬美元的本金。因此，屬于投資方F的因?yàn)檠舆t支付所收取的利息是對5百萬美元的未付金額計(jì)算的利息。因此投資方F在方框210計(jì)算未付利息?？蛻鬋按照協(xié)商好的過期利率(在客戶C和消費(fèi)者D之間協(xié)商好的)對延遲支付公告(總計(jì)5百萬美元)收取消費(fèi)者D利息。消費(fèi)者D在方框124支付延遲支付和適當(dāng)?shù)倪^期懲罰利息，該延遲支付加上適當(dāng)?shù)倪^期懲罰利息由客戶C收取?？蛻鬋隨后將該支付在方框218轉(zhuǎn)送給投資方F?？梢岳斫?，在218付給投資方F的金額等于在方框210計(jì)算的金額。
圖8顯示了根據(jù)本發(fā)明又一實(shí)施方案的再一個(gè)流程圖。在圖8中投資方F和企業(yè)C在方框260和261談判適當(dāng)?shù)馁Y金協(xié)議。在第0天，企業(yè)C(在262)向多個(gè)買家發(fā)出期限為凈30天的$100百萬的多個(gè)發(fā)票。這些發(fā)票在263發(fā)給多個(gè)買家或者消費(fèi)者D。同時(shí)，企業(yè)C告知投資方F發(fā)出了發(fā)票。在264，投資方F收到發(fā)票中的$100百萬的通知，并根據(jù)在投資方F和企業(yè)C之間的合同協(xié)議，(在步驟264)向企業(yè)C貸出發(fā)票的99％。因此在步驟265，企業(yè)C接收$99百萬。如圖8所示，企業(yè)C在第1天(在發(fā)出發(fā)票后的1天)接收$99百萬。
在第2至30天，消費(fèi)者D支付一部分未付發(fā)票。例如，在266，消費(fèi)者D作出多個(gè)支付，它們支付了總發(fā)票的$95百萬。該$95百萬在267由投資方C接收。
在30天之后，在第31天，企業(yè)C在步驟268處理發(fā)票的下一次運(yùn)轉(zhuǎn)。在步驟268，新的發(fā)票的總數(shù)是$100百萬，這些發(fā)票向多個(gè)買家發(fā)出?？傆?jì)$100百萬的發(fā)票在步驟269向消費(fèi)者D發(fā)出。企業(yè)C也告知投資方F在新的發(fā)票中的發(fā)出$100百萬，如第二個(gè)箭頭3所示。投資方F在271根據(jù)在投資方F和企業(yè)C之間的合同關(guān)系，確定就在步驟268發(fā)出的發(fā)票的$100百萬價(jià)值應(yīng)當(dāng)向企業(yè)C支付$99百萬。但是，企業(yè)C在前一個(gè)2至30天周期已經(jīng)完成了$95百萬的收取。作為企業(yè)C將該$95百萬轉(zhuǎn)移給投資方F并然后投資方F將$99百萬轉(zhuǎn)移給企業(yè)C的替代，企業(yè)C在步驟271將差價(jià)($99百萬-$95百萬＝$4百萬)轉(zhuǎn)移給企業(yè)C。因此在步驟272，企業(yè)C從投資方F接收$4百萬。在這個(gè)階段(第32天)從企業(yè)C向投資方F未付的金額總共是$105百萬，$100百萬是在265的錢的第一次轉(zhuǎn)移，$5百萬是錢在272的第二次轉(zhuǎn)移。
從第32至60天，消費(fèi)者D就步驟268的發(fā)票的未付$100百萬價(jià)值支付了所述的$95百萬。這在步驟273中顯示，企業(yè)C在步驟274接收該$95百萬。
然后重復(fù)步驟268至274而繼續(xù)該過程。盡管在圖8中沒有顯示，但是圖8的流程圖也包括從消費(fèi)者D稅收延遲支付以及從企業(yè)C向投資方F轉(zhuǎn)移包括支付和過期罰金支付在內(nèi)的錢。
圖9顯示了本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。在圖9中，投資方F和客戶C協(xié)商了相互滿意的合同期限。
在第0天，客戶C發(fā)出總共100百萬美元的多個(gè)發(fā)票，參見方框300?？偣?00百萬美元的多個(gè)發(fā)票被在方框302轉(zhuǎn)送給消費(fèi)者D?？蛻鬋也將在方框300發(fā)出的多個(gè)發(fā)票的詳細(xì)情況轉(zhuǎn)送，并在方框304將那些發(fā)票的詳細(xì)情況發(fā)送給投資方F。
在接收了發(fā)票的詳細(xì)情況之后，在第1天，投資方F將與總發(fā)票的金額相等的金額轉(zhuǎn)移給客戶C。因此，客戶C接收100百萬美元，如附圖標(biāo)記5所示。該錢在第1天被接收，是在生成多個(gè)發(fā)票之后的第一天。
消費(fèi)者D開始支付發(fā)票，如附圖標(biāo)記306所示，在307將金額轉(zhuǎn)移給客戶C。從圖9可以看出，這些發(fā)票的支付代表在正常交易期限內(nèi)的支付，是在發(fā)票產(chǎn)生的2-30天周期內(nèi)作出的。因此，在這個(gè)階段，客戶已經(jīng)從投資方F接收了100百萬美元，并也從消費(fèi)者D接收支付。有效的是，客戶C是“雙重支薪”，其中它在這個(gè)階段因?yàn)槠浯罅堪l(fā)票有效地獲得兩次支付。在生成發(fā)票之后的2-30天周期中所帶來的另外的資金可以由客戶C使用來產(chǎn)生額外的收入，例如投資短期貨幣市場。
根據(jù)合同的詳細(xì)情況，客戶C必須在30天向投資方F支付從消費(fèi)者D處收取的資金。另外，在30天客戶C必須再次根據(jù)其合同向投資方F支付以對發(fā)票300收取的總資金為根據(jù)計(jì)算的另外的1％。因此，在圖9所示的實(shí)施例中，已經(jīng)由客戶C從消費(fèi)者D在30天收取了95百萬美元。95百萬美元的1％是0.95百萬美元。因此，在30天，客戶C向投資方F支付95.95百萬美元。這一切如圖10中附圖標(biāo)記308和附圖標(biāo)記309所示。
可以理解，客戶C向投資方F在309、309支付的金額可以根據(jù)在客戶C和投資方F之間達(dá)成的具體合同來改變。例如，可以使用1％之外的利率。
在圖9中，在30+天周期代表的發(fā)票延遲支付以及在拖欠周期中顯示了拖欠發(fā)票或者壞帳按照與圖5的流程圖所示的同樣方式來處理。因此，這些不必再進(jìn)行描述。
圖10顯示了基本與圖5相同的流程圖，但不收取過期懲罰利息(如圖5所示)，而是收取設(shè)備費(fèi)。
圖11顯示了本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。
圖11中，客戶C在第0天生成總計(jì)100百萬美元的多個(gè)發(fā)票。這些發(fā)票是根據(jù)凈30天的期限生成的。如附圖標(biāo)記400所示。在400生成的發(fā)票如附圖標(biāo)記402所示提供給消費(fèi)者D。
客戶C也向投資方提供與400所示的多個(gè)發(fā)票有關(guān)的相關(guān)數(shù)據(jù)。該信息可以由客戶C通過投資方F操作的網(wǎng)絡(luò)入口加載發(fā)票的詳細(xì)情況并使用適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)移和安全協(xié)議來提供。
圖11所示的流程圖代表其中由企業(yè)C首先支付拖欠費(fèi)的系統(tǒng)。因此，根據(jù)投資方F和企業(yè)C之間的合同，企業(yè)C同意首先向投資方F支付半個(gè)百分點(diǎn)(或者任何其他的協(xié)商好的比例)。因此，在步驟404，企業(yè)C向投資方F支付0.5個(gè)百萬美元，后者在步驟403處接收。
在生成發(fā)票之后的2-30天周期之中，消費(fèi)者D向客戶C支付一部分未付發(fā)票。例如，在附圖標(biāo)記406處，消費(fèi)者D向客戶C支付總共55百萬美元，后者在附圖標(biāo)記408處接收。
在第30天，客戶C已經(jīng)接收了100百萬美元的總發(fā)票的總共55百萬美元。因此，還剩下45百萬美元沒有支付。根據(jù)在客戶C和投資方F之間的合同，投資方F將該45百萬美元的差值轉(zhuǎn)移給客戶C。在這種情況下，在第30天轉(zhuǎn)移給客戶C的錢的金額對應(yīng)于在30天未付發(fā)票的金額。
因此在步驟409，投資方F將$45百萬轉(zhuǎn)移給客戶C，后者在步驟401接收。
消費(fèi)者D對客戶C所欠的未付$45百萬引起了過期懲罰利息收費(fèi)。這如步驟411所示。過期懲罰利息收費(fèi)在第30天開始自然增加。消費(fèi)者D在412支付某些未付發(fā)票加上過期懲罰利息，這些由客戶C在步驟413接收。在第60天，客戶C將從30天至60天收取的支付(除去過期懲罰利息)在步驟414轉(zhuǎn)移給投資方F。過期懲罰利息沒有在這個(gè)階段支付，因?yàn)樵诓襟E403轉(zhuǎn)移給投資方的0.5百萬美元有效地作為對債務(wù)的延遲支付提前收取的過期懲罰利息。
關(guān)于超過拖欠周期之外的未付發(fā)票，按照與圖5同樣的方式收取過期懲罰利息。
圖12和13顯示了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方案的另一些流程圖。這些圖自身就已經(jīng)是說明性的。
圖14至23顯示了本發(fā)明個(gè)實(shí)施方案的單獨(dú)組件或者步驟的流程圖。
圖14顯示了企業(yè)形成從投資方獲得資助的需求所需以及投資方向企業(yè)轉(zhuǎn)移資金所需的步驟和系統(tǒng)。在圖14中，投資方由標(biāo)記為“FP”的方框表示，企業(yè)由標(biāo)記為“BE”的方框表示，企業(yè)的消費(fèi)者由標(biāo)記為“消費(fèi)者”的方框表示。
在形成資金需求之前，投資方和企業(yè)一般要進(jìn)行一個(gè)談判周期，其中在締約方之間設(shè)定期限和條件。不是對本發(fā)明的普遍適用性的限制，某些典型的期限和條件可以如下企業(yè)對投資方形成的獲得資金的需求是基于企業(yè)發(fā)出的所有發(fā)票的總數(shù)作出的；從投資方向企業(yè)轉(zhuǎn)移的資金全部限定為發(fā)票總數(shù)的一個(gè)百分比，例如轉(zhuǎn)移的資金等于在獲得資金的需求中所包括的發(fā)票所代表的總數(shù)的98.5％；在30天之后未付的發(fā)票引起懲罰利息。
參考圖14，利用所述的平臺或系統(tǒng)進(jìn)行以下步驟(a)企業(yè)生成發(fā)票并將發(fā)票轉(zhuǎn)給消費(fèi)者，如線601所示；(b)企業(yè)更新其記錄，在這種情況下更新其應(yīng)付帳款總帳，以反映出已經(jīng)向消費(fèi)者發(fā)出該發(fā)票。更新記錄以包括消費(fèi)者性命、發(fā)出發(fā)票的日期和發(fā)票上應(yīng)付總金額的詳細(xì)信息。這個(gè)更新步驟如線602示意性所示。
(c)為了形成獲取資金的需求，企業(yè)向投資方提供必要條件。這如箭頭603示意性所示。從工商企業(yè)轉(zhuǎn)移給投資公司的信息一般將會包括在特定時(shí)期內(nèi)工商企業(yè)所發(fā)出的所獲有發(fā)票以及在該期間內(nèi)總的發(fā)票金額的詳細(xì)信息。該期間可以是從一天至30天的周期。根據(jù)本發(fā)明也可以采用其他的周期。
(d)在接收資金請求之后，投資方進(jìn)行它自己的核定處理，批準(zhǔn)該資金并更新它的記錄。如604示意所示。
(e)當(dāng)獲取資金的請求已經(jīng)被投資方批準(zhǔn)之后，資金從投資方轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)(參見圖14的605)。同時(shí)，投資方向工商企業(yè)發(fā)出通知，告知資金已經(jīng)轉(zhuǎn)移。如606示意所示。
參考圖14，可以看出，用于執(zhí)行如圖14所示的本發(fā)明的步驟的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)至少包括以下部分由工商企業(yè)操作的應(yīng)收帳款程序；在投資方計(jì)算機(jī)或者計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上操作的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫可以接收和存儲從工商企業(yè)的應(yīng)收帳款程序接收來的應(yīng)收帳款信息；適當(dāng)?shù)男畔⑥D(zhuǎn)移能力，包括適當(dāng)?shù)慕缑嬉允构ど唐髽I(yè)發(fā)出的信息能被投資公司所接收(反之亦然)，還包括適當(dāng)?shù)陌踩珔f(xié)議；電子資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)。該電子資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)可以由第三方提供，例如與投資方有轉(zhuǎn)移資金的協(xié)議的銀行。可以理解，在投資方和銀行之間可以存在與資金轉(zhuǎn)移有關(guān)的單獨(dú)的合同；資金轉(zhuǎn)移通知系統(tǒng)，使投資方告知工商企業(yè)該資金已經(jīng)轉(zhuǎn)移。這可以簡單地使一個(gè)自動生成的email或者自動生成的存款單，證實(shí)該資金已經(jīng)存入工商企業(yè)的銀行帳戶；以及適當(dāng)?shù)慕缑妫蛊脚_的各部分彼此相通。
可以理解，如參考圖14的603所述，可以在投資方一接收到上述信息就作出資金請求。因此在本發(fā)明的平臺或者系統(tǒng)中，請求裝置和信息轉(zhuǎn)移裝置可以是同一個(gè)。
圖15示意性顯示了在本發(fā)明的實(shí)施方案中在工商企業(yè)消費(fèi)者支付帳款時(shí)發(fā)生的事件的順序。在圖15所示的流程圖中，工商企業(yè)保留從它的消費(fèi)者收取帳款支付的職責(zé)。這是理想的，因?yàn)橛纱丝梢员３衷谙M(fèi)者和工商企業(yè)之間的重要的客戶關(guān)系。
在圖15中，消費(fèi)者向工商企業(yè)匯寄支付，如610所示。當(dāng)工商企業(yè)接收支付的時(shí)候，工商企業(yè)更新它的記錄，例如如線611所示。特別是，更新工商企業(yè)的記錄來記錄該消費(fèi)者已經(jīng)支付了帳款。然后工商企業(yè)告知投資方該帳款已經(jīng)被支付，如612示意性所示。工商企業(yè)也將從其消費(fèi)者的帳款支付中接收的資金匯寄給投資方，如613示意性所示。然后投資方更新它的記錄，如614示意性所示，以顯示該帳款已經(jīng)被支付，并且記錄已經(jīng)從消費(fèi)者接收了該支付。
在圖15的實(shí)施方案中，平臺的支付跟蹤裝置包括工商企業(yè)操作的清算帳面平臺，由投資方操作的清算帳目平臺，以及在這些清算帳目平臺之間轉(zhuǎn)移信息的信息轉(zhuǎn)移平臺。信息轉(zhuǎn)移平臺可以包括適當(dāng)?shù)慕缑?，以使工商企業(yè)和投資方的清算帳目平臺相通和交換信息。界面可以包括適當(dāng)?shù)膕cripts或者程序設(shè)計(jì)，以確保在平臺之間的兼容性，并確保將相關(guān)的數(shù)據(jù)放置在適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)字段中。
在圖15所示的實(shí)施方案中，在投資方和工商企業(yè)之間的合同的期限和條件可能要求在從工商企業(yè)向投資方的資金轉(zhuǎn)移(如613所示)發(fā)生在工商企業(yè)接收到來自消費(fèi)者的支付之后。例如，工商企業(yè)可能要求向投資方匯寄每日所支付的發(fā)票總量。
盡管圖15顯示了在613將資金從工商企業(yè)直接匯寄給投資方，但是可以理解，資金的匯寄可以從工商企業(yè)操作的銀行帳戶匯向投資方操作的銀行帳戶，或者匯向投資方指定的任何目的地，例如匯向貸款帳戶。
圖16顯示了一個(gè)在正常交易期限之后例如30天之后當(dāng)消費(fèi)者未付帳款時(shí)可能會發(fā)生的一個(gè)情景的示意圖。在圖16中，工商企業(yè)保留了收取其應(yīng)收帳款的職責(zé)。
在正常交易期限已經(jīng)屆滿之后(例如在從發(fā)票之日起30天之后)，工商企業(yè)通過起清算帳目平臺進(jìn)行審計(jì)工作，并獲得有關(guān)從發(fā)票之日起超過30天未支付的所有發(fā)票的詳細(xì)情況。工商企業(yè)收集該信息，并將其轉(zhuǎn)送給投資方，如620示意性所示。通常，同時(shí)，工商企業(yè)更新它的記錄，如621示意性所示。在接收了有關(guān)未付帳款的信息之后，投資方也更新它的記錄，如622所示，從而投資方的記錄準(zhǔn)確的反映了未付帳款?？梢岳斫?，投資方使用的清算帳目平臺用有關(guān)工商企業(yè)的消費(fèi)者支付帳款的信息頻繁和有規(guī)律地更新。在這種情況下，可以理解，投資方操作的清算帳目平臺也可以確定哪些帳目在發(fā)票之日起30天還未支付。這可以為投資方提供重要的審計(jì)核對，以確保工商企業(yè)的記錄跟上最新的記錄。
在接收了有關(guān)未付帳款的信息之后(或者在生成它自己的未付帳款列表之后)，投資方可以向工商企業(yè)發(fā)出通知，告知那些處以罰金支付或者懲罰利息的帳戶。這如虛線623示意性所示?？梢岳斫猓摬襟E是任選的，因?yàn)楣ど唐髽I(yè)使用的清算帳目的平臺應(yīng)當(dāng)適合于自動產(chǎn)生與未付帳款有關(guān)的這種信息。最后，工商企業(yè)可以發(fā)出與罰金支付有關(guān)的再一張發(fā)票或者告知消費(fèi)者征收罰金支付。這如624示意性所示。
當(dāng)從消費(fèi)者處接收帳款和罰金支付的支付的時(shí)候，對該支付如圖15所示進(jìn)行處理。
圖17顯示了用于處理帳款的不支付或者延遲支付的替換實(shí)施方案。在圖17中，在正常交易期限的末期(例如在發(fā)票之日起30天)，投資方操作的清算帳目平臺分析響應(yīng)已支付的帳款的日期(在經(jīng)由從工商企業(yè)轉(zhuǎn)移的與已經(jīng)支付的帳款有關(guān)的信息所接收的信息中利用平臺的帳款支付追蹤部分)，以產(chǎn)生一個(gè)仍然沒有支付的帳目的列表(如630示意性所示)。這個(gè)信息如631示意性所示轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)。工商企業(yè)在632更新它的記錄，并向它的消費(fèi)者發(fā)出所有涉及罰金支付的發(fā)票，如633示意性所示。
圖18顯示了用于處理從消費(fèi)者處接收的帳款的支付的另一個(gè)替換實(shí)施方案。在圖18所示的實(shí)施方案中，投資方承擔(dān)收取帳款的責(zé)任。例如，這可以在投資方也提供收取機(jī)構(gòu)或者收取點(diǎn)用于接收來自工商企業(yè)的消費(fèi)者的帳款支付的情況下發(fā)生。例如，投資方可以提供電子的、在線的或者電話傳送的帳單支付服務(wù)，通過這項(xiàng)服務(wù)，工商企業(yè)的消費(fèi)者可以支付它們的帳款。為了便于這樣作，消費(fèi)者所接收的發(fā)票通常包括關(guān)于如何支付該發(fā)票的指示。這些指示可以由有關(guān)投資方提供的帳單支付服務(wù)的詳細(xì)情況構(gòu)成或者包括這些情況。
在圖18所示的實(shí)施方案中，消費(fèi)者支付他的帳單，如640示意性所示，向投資方償還資金。投資方更新他的內(nèi)部記錄以記錄該帳款的支付。這如641所示。投資方也通知工商企業(yè)該帳款已經(jīng)被支付(如642示意性所示)。工商企業(yè)然后更新他的內(nèi)部記錄，圖643示意性所示。
圖19顯示了用于在圖18所討論的情景下(其中消費(fèi)者直接向投資方支付發(fā)票)管理帳款的不支付的一個(gè)實(shí)施方案。在圖19所示的實(shí)施方案中，在正常交易期限的末期(例如在發(fā)票之日起30天)，投資方分析他的記錄，并獲得在正常交易期限的末期仍然沒有支付的帳目的列表。該列表可以包括所有未付帳款連同仍然沒付的未付帳款的總金額的全部細(xì)節(jié)。記錄的分析如圖19的650所示。然后投資方告知工商企業(yè)該未付帳款。尤其是，在651處，與未付帳款有關(guān)的信息轉(zhuǎn)移給工商，工商企業(yè)然后在652更新它自己的記錄，并發(fā)出與罰金有關(guān)的進(jìn)一步的發(fā)票，或者通知該罰金支付現(xiàn)在已經(jīng)上升到消費(fèi)者(如653示意性所示)。
圖20顯示了本發(fā)明的進(jìn)一步的實(shí)施方案，其中投資方已經(jīng)承擔(dān)了發(fā)出發(fā)票的責(zé)任。在圖20所示的實(shí)施方案中，工商企業(yè)通知投資方生成發(fā)票。這如660所示。工商企業(yè)向投資方提供的信息包括消費(fèi)者的名稱、要產(chǎn)生的發(fā)票的日期以及屬于每個(gè)具體的發(fā)票的總金額。在661，投資方更新它的記錄，以包括與要被產(chǎn)生的發(fā)票有關(guān)的信息，并產(chǎn)生發(fā)票，將它們送至消費(fèi)者處(見662)。然后投資方將與所產(chǎn)生的發(fā)票有關(guān)的信息轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)，如663所示。然后工商企業(yè)更新它自己的記錄，如664所示。適當(dāng)?shù)?，工商企業(yè)對在663所接收的數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)核對，以確保已經(jīng)產(chǎn)生了正確的發(fā)票。如果存在任何告知的錯(cuò)誤，向投資方連同需要改正任何錯(cuò)誤的請求一起轉(zhuǎn)移給投資方。
圖21顯示了對于參考圖20所述的發(fā)票情景對不支付或者延遲支付帳款可能發(fā)生的行為的一個(gè)實(shí)施方案。在圖21中，投資方在用于支付的常規(guī)期限的末期更新它自己的記錄。這如670示意性所示。這種記錄的更新產(chǎn)生一個(gè)未付帳目的列表。在671，投資方向消費(fèi)者發(fā)出與懲罰利息或者罰金支付有關(guān)的發(fā)票，或者發(fā)出通知告知現(xiàn)在已經(jīng)可以支付懲罰利息或者支付。投資方也將與未付帳款有關(guān)的信息轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)，如672示意性所示。工商企業(yè)如673所示更新它的記錄，以包括未付帳款的詳細(xì)情況。
圖22顯示了從投資方向工商企業(yè)轉(zhuǎn)移批轉(zhuǎn)的資金的一個(gè)實(shí)施方案。在圖22所示的實(shí)施方案中，投資方與銀行有一個(gè)協(xié)議，通常是一個(gè)合同。銀行最終向工商企業(yè)提供資金，但是那些資金是在銀行和投資方之間的合約或者提供資金的協(xié)議的規(guī)定之下從銀行向工商企業(yè)提供的。在圖22所示的實(shí)施方案中，投資方通知銀行批準(zhǔn)提供資金(如680所示)。該通知包括批準(zhǔn)的用于轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)的資金的總金額。銀行隨后在681承辦資金的任何電子轉(zhuǎn)移，以將資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)。銀行在682更新它的內(nèi)部記錄，以反映資金對工商企業(yè)的轉(zhuǎn)移。在銀行處的內(nèi)部記錄的這種更新通常涉及銀行更新貸款帳戶的詳細(xì)情況或者自然增加給投資方的貸款最高限額的詳細(xì)情況。然后銀行與投資方在683證實(shí)資金的轉(zhuǎn)移。
圖23顯示了用于在投資方和銀行之間的月末處理和交易的一個(gè)可能的實(shí)施方案。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方案中，投資方從工商企業(yè)在整個(gè)月內(nèi)連續(xù)接收支付(在工商企業(yè)的消費(fèi)者支付他們的帳款時(shí)接收這些支付)。但是，投資方也適合于僅需要在每個(gè)月的月底向銀行返還資金。
在圖23中，在每個(gè)月的月底，投資方將接收的支付通知銀行，并向銀行返還那些資金(如690所示)。銀行更新它的內(nèi)部記錄(如691所示)，并向投資方提供關(guān)于它的帳款的狀態(tài)的信息(如692所示)。
本發(fā)明的方法、系統(tǒng)和平臺可以包括在圖14-23中分別單獨(dú)顯示的方法、系統(tǒng)和平臺的各部分的多種不同的組合。
資金轉(zhuǎn)移裝置可以包括第三方資金轉(zhuǎn)移平臺。因此，本發(fā)明的系統(tǒng)和平臺也可以是沒有資金轉(zhuǎn)移裝置。
本發(fā)明的系統(tǒng)和平臺可以利用計(jì)算機(jī)程序或者計(jì)算機(jī)軟件。在這種程序或者軟件中使用的實(shí)際計(jì)算機(jī)語言和編碼可以不同，并且仍然屬于本發(fā)明，只要程序或者軟件的功能滿足本發(fā)明的要求即可。計(jì)算機(jī)編程領(lǐng)域的技術(shù)人員很容易能夠研發(fā)出適當(dāng)?shù)能浖糜诒景l(fā)明。
本領(lǐng)域的技術(shù)人員可以理解，本發(fā)明除了上述具體描述之外可以進(jìn)行各種改變和改進(jìn)?？梢岳斫猓景l(fā)明包括落入到其精神和范圍內(nèi)的所有的這些改變和改進(jìn)中。
權(quán)利要求
1.一種用于根據(jù)到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款向第一方提供資金的方法，所述方法包括如下步驟(a)從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者從應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分中計(jì)算出到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額；(b)根據(jù)在上述步驟(a)中計(jì)算出的到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額從第二方向第一方轉(zhuǎn)移資金；以及(c)從應(yīng)收帳款債務(wù)人收取應(yīng)收帳款以及任何應(yīng)付的罰金，將所收取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金提供給第二方。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，其中在步驟(b)中轉(zhuǎn)移的資金金額等于在步驟(a)中計(jì)算出的金額。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，其中在步驟(b)中轉(zhuǎn)移的資金金額等于在步驟(a)中計(jì)算出的金額的一部分。
4.如權(quán)利要求1所述的方法，其中在步驟(a)中計(jì)算出的金額為從在一段時(shí)期出現(xiàn)的第一方的所有應(yīng)收帳款中應(yīng)付給第一方的總金額。
5.如權(quán)利要求1所述的方法，其中在步驟(a)中計(jì)算的金額可以通過如下步驟來確定(i)計(jì)算出到期應(yīng)付給第一方的所有應(yīng)收帳款以得到第一金額；(ii)計(jì)算出將在正常交易期限內(nèi)支付的當(dāng)前應(yīng)收帳款的備付金額；(iii)從第一金額中減去步驟(ii)的備付金額以得到第二金額。
6.如權(quán)利要求5所述的方法，其中第一方提供折扣或者讓步或者結(jié)算費(fèi)或者為了債務(wù)的提前支付或者及時(shí)支付而接受更少金額，并且步驟(ii)還包括形成與對在正常交易期限內(nèi)的應(yīng)收帳款金額采用的折扣相等的第二備付金額，步驟(iii)還包括從在步驟(i)中計(jì)算的金額中減去在步驟(ii)中的備付金額和第二備付金額
7.如權(quán)利要求1所述的方法，其中該方法包括以下步驟(a)從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人對到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款金額進(jìn)行初步計(jì)算；(b)從第二方向第一方轉(zhuǎn)移與在上述步驟(a)中計(jì)算的初始金額相等的資金；(c)從應(yīng)收帳款債務(wù)人收取應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金，所收取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金提供給第二方；(d)在前一次計(jì)算的預(yù)定期限內(nèi)進(jìn)行后續(xù)計(jì)算，所述后續(xù)計(jì)算從在前一次計(jì)算和后繼計(jì)算之間的時(shí)期內(nèi)已經(jīng)產(chǎn)生的第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人對到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的后繼金額進(jìn)行計(jì)算；(e)從第二方向第一發(fā)轉(zhuǎn)移與該后續(xù)金額相等的資金；以及(f)按照需要重復(fù)步驟(c)至(e)。
8.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述資金在發(fā)出發(fā)票之后0-3天內(nèi)轉(zhuǎn)移給第一方。
9.如權(quán)利要求1所述的方法，其中步驟(a)包括(a)生成多個(gè)帳目；(b)將多個(gè)帳目的詳細(xì)資料輸入到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中；并且(c)從在計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的詳細(xì)資料中計(jì)算出應(yīng)收帳款金額。
10.如權(quán)利要求1所述的方法，其中在收到發(fā)票支付時(shí)，更新第一方和第二方的計(jì)算機(jī)記錄。
11.如權(quán)利要求3所述的方法，其中所述部分等于小于100％的議定百分比。
12.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述步驟(b)包括電子資金轉(zhuǎn)移。
13.一種給第一方提供資金的方法，該方法包括以下步驟a)估計(jì)在即將到來的時(shí)期內(nèi)的第一方收入；b)根據(jù)所估計(jì)的收入從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方；c)將所征收的收入和從該在期限內(nèi)產(chǎn)生出的收入中出現(xiàn)的任意應(yīng)付罰金提供給第二方。
14.如權(quán)利要求13所述的方法，還包括針對在該期限內(nèi)的商品銷售或所提供的服務(wù)通過第一方發(fā)出發(fā)票的步驟，步驟(c)包括從由于第一方在該期限內(nèi)發(fā)出的發(fā)票而出現(xiàn)的第一方的消費(fèi)者或客戶到期債務(wù)中收錢，所收的錢包括任意應(yīng)付罰金。
15.如權(quán)利要求13所述的方法，還包括a)估計(jì)在即將到來的時(shí)期內(nèi)的第一方收入；b)根據(jù)所估計(jì)的收入從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方；c)(i)產(chǎn)生出由于第一方在該時(shí)期內(nèi)的銷售或其它收入產(chǎn)生活動而導(dǎo)致的發(fā)票；c)(ii)征收在這些發(fā)票方面的支付金額，所述支付金額包括任意應(yīng)付罰金；并且c)(iii)將包括任意應(yīng)付罰金的所征收的支付金額提供給第二方。
16.如權(quán)利要求12所述的方法，其中在步驟(b)轉(zhuǎn)移的資金金額等于在步驟(a)中估計(jì)出的金額的一部分。
17.一種給工商企業(yè)提供資金的方法，該方法包括a)計(jì)算出到期應(yīng)付給工商企業(yè)的金額，該金額從到期應(yīng)付給該工商企業(yè)的應(yīng)付帳款中或從對下一個(gè)時(shí)期的收入估計(jì)中計(jì)算出；b)計(jì)算出可以由投資公司支付給工商企業(yè)的資金，這些資金的計(jì)算是基于在步驟(a)中計(jì)算出的金額；c)將這些資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)；d)從工商企業(yè)的客戶中收錢；并且e)將所回收的錢提供給投資公司，所回收的錢包括到期應(yīng)付給工商企業(yè)的任意應(yīng)付罰金，在已經(jīng)從工商企業(yè)的客戶或消費(fèi)者中回收了該錢之后將所述所回收的錢提供給投資公司。
18.如權(quán)利要求17所述的方法，其中所述工商企業(yè)從其客戶收取支付金額并且在那些支付金額作出之后很快將那些支付金額匯給投資方。
19.一種用于從投資公司向請求資金的工商企業(yè)提供資金的方法，投資公司向工商企業(yè)轉(zhuǎn)移資金，工商企業(yè)向投資公司償還資金，其特征在于投資公司和工商企業(yè)簽訂合同，其中由工商企業(yè)在指定日期或者在指定的時(shí)間周期進(jìn)行償還，償還金額是通過確定在工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶支付的帳款中工商企業(yè)接收的資金金額來計(jì)算的。
20.一種用于從投資公司向工商企業(yè)提供資金的方法，所述方法包括工商企業(yè)向投資公司申請資金，投資公司審查和批準(zhǔn)資金申請，投資公司向工商企業(yè)轉(zhuǎn)移資金，工商企業(yè)從其消費(fèi)者或者客戶接收商品和/或服務(wù)的支付，工商企業(yè)根據(jù)工商企業(yè)從其消費(fèi)者接收的支付向投資公司償還。
21.如權(quán)利要求17至20中任一項(xiàng)所述的方法，其中所述投資方提供用于從工商企業(yè)的消費(fèi)者中收取支付金額的收取機(jī)制。
22.一種用于實(shí)施前面權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的方法的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括計(jì)算裝置，從應(yīng)收帳款債務(wù)人或者從第一方的一部分應(yīng)收帳款債務(wù)人計(jì)算出應(yīng)該到期付給第一方的應(yīng)收帳款金額；資金轉(zhuǎn)移裝置，用于從第二方將資金轉(zhuǎn)移給第一方，所述轉(zhuǎn)移資金等于由計(jì)算機(jī)計(jì)算出的金額；以及監(jiān)視裝置，用于監(jiān)視應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金的征收。
23.如權(quán)利要求22所述的系統(tǒng)，其中所述計(jì)算裝置包括用于將與應(yīng)收帳款相關(guān)的數(shù)據(jù)輸入到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)輸入裝置和用于根據(jù)輸入到計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)中計(jì)算出該金額的計(jì)算程序。
24.如權(quán)利要求22所述的系統(tǒng)，其中所述監(jiān)視裝置包括用于輸入與應(yīng)收帳款和應(yīng)付罰金的數(shù)據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)輸入裝置。
25.如權(quán)利要求23所述的系統(tǒng)，其中用于將數(shù)據(jù)輸入到與應(yīng)收帳款相關(guān)的計(jì)算機(jī)程序或計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)輸入裝置包括自動數(shù)據(jù)輸入裝置，用于在產(chǎn)生出帳目時(shí)自動輸入數(shù)據(jù)。
26.如權(quán)利要求22所述的系統(tǒng)，還包括信息傳送裝置，用于將有關(guān)應(yīng)收帳款的信息從第一方傳送給第二方。
27.一種用于在一臺或多臺計(jì)算機(jī)上實(shí)施的平臺，該平臺包括請求裝置，供工商企業(yè)用來從投資方請求資金；信息傳送裝置，用來將與工商企業(yè)的應(yīng)收帳款或預(yù)期未來收入相關(guān)的信息傳送給投資方；資金轉(zhuǎn)移裝置，用于從投資方將資金轉(zhuǎn)移給工商企業(yè)；以及支付跟蹤裝置，用于跟蹤由工商企業(yè)的消費(fèi)者或者客戶作出的支付。
28.如權(quán)利要求27所述的平臺，其中所述請求裝置裝載到由投資方或代表投資方操作的一臺或多臺計(jì)算機(jī)上。
29.如權(quán)利要求27所述的平臺，其中可以從由工商企業(yè)或代表工商企業(yè)操作的一臺或多臺計(jì)算機(jī)訪問所述請求裝置。
30.如權(quán)利要求27所述的平臺，其中所述信息傳送裝置可操作用來將與工商企業(yè)的應(yīng)收帳款相關(guān)的信息從工商企業(yè)傳送給投資方。
31.如權(quán)利要求27所述的平臺，還包括作判斷軟件，用來方便針對是否要批準(zhǔn)資金請求作出判斷。
32.如權(quán)利要求27所述的平臺，其中所述支付跟蹤軟件包括由工商企業(yè)操作的支付跟蹤軟件或由投資方操作的支付跟蹤軟件或者兩者。
33.如權(quán)利要求32所述的平臺，其中所述支付跟蹤軟件由投資方操作并且用來檢查由工商企業(yè)進(jìn)行的支付跟蹤。
34.如權(quán)利要求27所述的平臺，還包括一個(gè)或多個(gè)界面，用來方便在工商企業(yè)和投資方之間的信息傳送。
全文摘要
一種用于根據(jù)到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款向第一方提供資金的方法，包括從第一方的應(yīng)收帳款債務(wù)人或者從應(yīng)收帳款債務(wù)人的一部分中計(jì)算出到期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額。然后第二方根據(jù)期應(yīng)付給第一方的應(yīng)收帳款的金額向第一方轉(zhuǎn)移資金。在從應(yīng)收帳款債務(wù)人收取應(yīng)收帳款以及任何應(yīng)付的罰金時(shí)，將所收取的應(yīng)收帳款和應(yīng)付的罰金提供給第二方。還提供了用于實(shí)施該方法的系統(tǒng)和平臺。
文檔編號G06Q40/00GK1954332SQ200580012750
公開日2007年4月25日 申請日期2005年3月11日 優(yōu)先權(quán)日2004年3月11日
發(fā)明者雷蒙德·R·布里斯班, 謝卡拉那·戴恩哈特 申請人:Crs國際Ip有限公司