專利名稱：一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及安全支付領(lǐng)域，具體來說涉及一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法和系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
支付安全問題，是一個長期困擾銀行及其客戶的大問題。這方面的案例屢見不鮮、不勝枚舉。隨著通信技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的開展，支付安全問題變得更加突出。以下是幾個典型的案例。
例如，在一起破譯銀行密碼、盜取儲戶存款的高智商犯罪活動中，一個偷竊者用假身份證開立了多本銀行賬戶，反復(fù)研究銀行賬號的生成編碼規(guī)律，居然攻破了某銀行的儲戶賬號系統(tǒng)，并大量竊取儲戶存款。
例如，偷盜者通過假鍵盤覆蓋在自動提款機真鍵盤上。當(dāng)銀行客戶在ATM取款機上取錢時，在插入卡、輸入密碼后，取款機屏幕上卻顯示出“此卡被銀行保管”的字樣，之后操作就無法再繼續(xù)下去，借記卡也取不出來，當(dāng)銀行客戶離開后，卡上存款被盜用。
例如，偷盜者將自行編制的“木馬”病毒程序，捆綁在多個網(wǎng)站上，只要用戶點擊了帶有該病毒的網(wǎng)頁，病毒就會悄悄植入用戶的電腦中。一旦用戶使用銀行賬號和密碼登錄網(wǎng)上銀行，這種病毒就會自動記下用戶的賬號、密碼，并將其以電子郵件的方式，發(fā)送給偷盜者。通過此種手段，偷盜者就可輕易進入銀行用戶賬戶，竊取錢財。
例如，偷盜者利用假網(wǎng)上銀行盜取銀行用戶的錢財。這些假的網(wǎng)上銀行，一般的都是偷盜者仿照真的網(wǎng)上銀行頁面制作出的，然后申請一個與真的網(wǎng)上銀行域名非常相似的域名，當(dāng)用戶輸入了假的銀行網(wǎng)站并登錄網(wǎng)上銀行時，用戶輸入的賬號和密碼就會被發(fā)送到偷盜者的手中，銀行客戶的賬上存款就不翼而飛了。
為了解決這些支付安全問題，人們提出了多種解決方案。包括支付工具的防偽設(shè)計、密碼安全輸入方法和裝置的改進、數(shù)據(jù)加密傳輸以及開發(fā)新的防病毒軟件等等。然而這些解決方案往往治標(biāo)不治本，沒有從源頭上堵住安全漏洞，并且當(dāng)一種新的防止盜用技術(shù)被發(fā)明后，又存在被攻破的風(fēng)險。

發(fā)明內(nèi)容
鑒于上述現(xiàn)有技術(shù)的缺點，本發(fā)明的一個主要目的在于提供一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法和系統(tǒng)，通過特殊賬戶持有人主動控制支付進程，有效地降低支付工具因為偽造、盜取或遺失等因素被惡意使用而造成的損失。
本發(fā)明的另一個目的在于提供一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法和系統(tǒng)，對銀行卡特別是信用卡的支付過程進行有效控制。
本發(fā)明的另一個目的在于提供一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法和系統(tǒng)，對賬戶的支付過程實行多人、多安全級別管理，增強了支付的安全性和透明性，減少了由于個人失誤而造成的損失。
根據(jù)以上所述的目的，本發(fā)明提出了一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法，包括如下步驟步驟1在交易服務(wù)器中，建立特殊賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)；在所述的第一類特殊存儲器中存儲的資金不能用作支付用途，在所述的第二類特殊存儲器中存儲的資金能夠用作支付用途；步驟2如果交易服務(wù)器收到了向所述賬戶存入資金的信號，則在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的金額；步驟3根據(jù)所述賬戶的持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，交易服務(wù)器將該信號要求的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)賬金額以及在第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)賬金額；步驟4如果交易服務(wù)器收到了從所述賬戶支付資金的信號，則在所述賬戶的第二類特殊存儲器上扣除與該筆支付資金等量的金額。
在上述方法的一個實施例中，所述步驟3中的轉(zhuǎn)賬請求信號是由所述賬戶的持有人通過通信終端向交易服務(wù)器發(fā)出的；典型的通信終端至少包括以下設(shè)備之一移動電話、固定電話、移動數(shù)據(jù)終端和固定數(shù)據(jù)終端。
在上述方法的一個實施例中，所述方法進一步包括如下步驟步驟11建立特殊賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少兩個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)，其中每個第二類特殊存儲器與一種支付業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)；步驟21如果交易服務(wù)器收到了向所述賬戶存入資金的信號，則在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的金額；步驟31根據(jù)所述賬戶的持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，交易服務(wù)器將該信號中要求的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到請求信號中要求的某個第二類特殊存儲器中；步驟41如果交易服務(wù)器收到了從所述賬戶支付資金的信號，則在與該支付業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的第二類特殊存儲器中扣除與該筆支付資金等量的金額；所述的支付業(yè)務(wù)至少包括以下之一或其組合儲蓄業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和手機銀行業(yè)務(wù)。
在上述方法的一個實施例中，所述的方法包括在信用卡業(yè)務(wù)中的一個實施例，包括如下步驟步驟12在銀行服務(wù)器中，建立信用卡賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)；在所述的第一類特殊存儲器上存儲的信用卡可用額度不能作為支付用途，在所述的第二類特殊存儲器上存儲的信用卡可用額度能夠作為支付用途；所述的兩類特殊存儲器上存儲的可用額度初值之和，等于信用卡賬戶的初始信用額度；步驟22如果交易服務(wù)器收到了向所述信用卡賬戶存入資金的信號，則在所述信用卡的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的可用額度；步驟32根據(jù)信用卡持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，銀行服務(wù)器將該信號中要求的可用額度從所述信用卡賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中，包括在所述信用卡賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆可用額度以及在第二類特殊存儲器中增加該筆可用額度；
步驟42如果交易服務(wù)器收到了從所述信用卡賬戶中支付資金的信號，則在所述信用卡賬戶的第二類特殊存儲器上扣除與該筆支付資金等量的可用額度。
在上述方法的一個實施例中，在交易服務(wù)器中，建立賬戶持有人的身份標(biāo)識信息與其賬戶之間的關(guān)聯(lián)；當(dāng)收到所述賬戶的持有人通過通信終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號后，交易服務(wù)器檢驗該信號中包含的賬戶持有人的身份標(biāo)識信息與該信號中包含的賬號信息是否相關(guān)聯(lián)，如果不相關(guān)聯(lián)則拒絕該轉(zhuǎn)賬信號；賬戶持有人的身份標(biāo)識信息至少包括以下內(nèi)容之一電子地址、身份證號碼和密碼；其中，電子地址指在通信系統(tǒng)中能夠被唯一識別的標(biāo)識碼，至少包括以下標(biāo)識之一移動終端號碼(MSISDN)、移動終端IMSI號碼(國際移動用戶識別)、移動終端SIM(客戶識別模塊)卡標(biāo)識、固定電話號碼、終端固定IP地址、Email地址和即時通信號碼。
在上述方法的一個實施例中，所述方法進一步包括如下步驟步驟51在交易服務(wù)器中，為所述賬戶設(shè)置至少一個安全級別，在每個安全級別上設(shè)置允許轉(zhuǎn)移資金的金額范圍參數(shù)；步驟52建立每個安全級別與至少一個所述賬戶的持有人身份標(biāo)識信息的關(guān)聯(lián)；步驟53在交易服務(wù)器端，判斷是否收到了與所述賬戶的某個安全級別相關(guān)聯(lián)的賬戶持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并且檢查該請求信號中的轉(zhuǎn)賬金額是否在該安全級別允許的轉(zhuǎn)賬金額范圍之內(nèi)，是則執(zhí)行步驟54，否則結(jié)束；步驟54判斷與該安全級別相關(guān)聯(lián)的賬戶持有人人數(shù)是否大于1，是則執(zhí)行步驟55，否則執(zhí)行步驟56；步驟55判斷在交易服務(wù)器中預(yù)設(shè)的時間內(nèi)，是否收到了與該安全級別相關(guān)聯(lián)的所有的賬戶持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并且判斷他們各自提出的轉(zhuǎn)賬金額是否相同，是則執(zhí)行步驟56，否則結(jié)束；步驟56將所述的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到所述賬戶的第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)賬金額以及在所述賬戶的第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)賬金額。
在上述方法的一個實施例中，還包括如下步驟之一或其組合(1).當(dāng)所述賬戶的某個第二類特殊存儲器中存儲的資金金額小于交易服務(wù)器中的一個預(yù)設(shè)值時，交易服務(wù)器自動將預(yù)設(shè)數(shù)量的資金從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到該第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)移資金以及在該第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)移資金；執(zhí)行兩次該步驟的時間間隔大于賬戶持有人在交易服務(wù)器中設(shè)定的參數(shù)；(2).根據(jù)所述賬戶的持有人在交易服務(wù)器中設(shè)置的周期參數(shù)，交易服務(wù)器周期性地將預(yù)設(shè)數(shù)量的資金從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到某個指定的第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆資金以及在該第二類特殊存儲器中增加該筆資金。
在上述方法的一個實施例中，還包括如下步驟之一或其組合(1).如果在交易服務(wù)器中設(shè)定的時間內(nèi)，所述賬戶的某個第二類特殊存儲器中的資金金額一直大于交易服務(wù)器中的一個預(yù)設(shè)值，則交易服務(wù)器自動將設(shè)定數(shù)量的資金從該第二類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到所述賬戶的第一類特殊存儲器中，包括在該第二類特殊存儲器中扣除該筆資金以及在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加該筆資金；(2).交易服務(wù)器在收到所述賬戶的持有人的轉(zhuǎn)賬請求信號后，將該信號中要求的資金從該信號要求的某個第二類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第一類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的該第二類特殊存儲器中扣除該筆資金以及在第一類特殊存儲器中增加該筆資金。
依據(jù)上述方法及其各個實施例設(shè)計的一個安全支付系統(tǒng)，包括如下設(shè)備交易服務(wù)器運行基于本專利方法的應(yīng)用軟件；轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器用于接收通過數(shù)據(jù)終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并將其傳送到交易服務(wù)器；交易服務(wù)器根據(jù)該信號，實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；
電話呼叫中心用于接收通過語音終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號；通過電話呼叫中心，賬戶持有人將賬號及轉(zhuǎn)賬金額數(shù)據(jù)告知銀行坐席員，坐席員通過電話呼叫中心將該數(shù)據(jù)傳給交易服務(wù)器，后者根據(jù)該數(shù)據(jù)實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)(IVR)用于接收賬戶持有人通過語音終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號；IVR將該信號傳給交易服務(wù)器；后者根據(jù)該信號實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；通信終端包括語音終端、數(shù)據(jù)終端、移動終端或固定終端。
在上述系統(tǒng)的一個實施例中，通過使用轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器、電話呼叫中心或交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)，來自動獲取賬戶持有人終端的電子地址。
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明有如下效果對特殊賬戶持有人而言，他/她能夠控制支付進程。即使在現(xiàn)有的銀行支付認(rèn)證系統(tǒng)被攻破，損失的只有第二類特殊存儲器中的資金，而且通過對第二類特殊存儲器中的資金的有效控制，進一步降低了支付風(fēng)險；本專利方法也支持多人、多安全級別的支付控制方法，有利于更好地保證支付安全。
對于銀行而言，通過建立基于本專利方法的安全支付系統(tǒng)，可以為其客戶提供新的增值服務(wù)，擴展服務(wù)種類，提高客戶忠誠度。
對通信運營商而言，通過提供新的電信增值業(yè)務(wù)，增加收入，提高競爭力。


圖1為一種實現(xiàn)賬戶安全支付的方法流程圖；圖2為本發(fā)明方法的一個實施例流程示意圖；圖3為本發(fā)明方法的一個多業(yè)務(wù)支付實施例流程圖；圖4為本發(fā)明方法在信用卡業(yè)務(wù)中的一個實施例流程圖；圖5為本發(fā)明方法的多人、多安全級別的支付控制方法流程圖；圖6a，6b，6c，6d為多人、多安全級別的支付控制方法實施例；圖7為一種實現(xiàn)賬戶安全支付的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖；圖中符號說明
1 支付申請人2 特殊賬戶持有人的合法性驗證3 賬戶資金(或信用卡信用額度)4 終端5 通信網(wǎng)絡(luò)6 一種基于用戶控制的賬戶安全支付系統(tǒng)11特殊賬戶持有人12商家31第一類特殊存儲器中的資金(或信用額度)32第二類特殊存儲器中的資金(或信用額度)41語音終端42數(shù)據(jù)終端43語音/數(shù)據(jù)混合終端51移動通信網(wǎng)絡(luò)(PLMN)52固定通信網(wǎng)絡(luò)(PSTN)53互聯(lián)網(wǎng)61呼叫中心62交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)63轉(zhuǎn)賬請求信號接收服務(wù)器64交易服務(wù)器具體實施方式
結(jié)合附圖對本發(fā)明方法和系統(tǒng)作進一步詳細說明如下如圖1所示，為一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法流程圖，包括如下步驟步驟S1在交易服務(wù)器中，建立特殊賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)；在所述的第一類特殊存儲器中存儲的資金不能用作支付用途，在所述的第二類特殊存儲器中存儲的資金能夠用作支付用途；步驟S2如果交易服務(wù)器收到了向所述賬戶存入資金的信號，則在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的金額；
步驟S3根據(jù)所述賬戶的持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，交易服務(wù)器將該信號要求的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)賬金額以及在第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)賬金額；步驟S4如果交易服務(wù)器收到了從所述賬戶支付資金的信號，則在所述賬戶的第二類特殊存儲器上扣除與該筆支付資金等量的金額。
該方法實質(zhì)上是對賬戶資金進行分類管理，如果銀行傳統(tǒng)的支付合法性認(rèn)證系統(tǒng)被攻破，損失的只有第二類特殊存儲器上的資金，而第一類特殊存儲器上的資金不會受到影響。
如圖2所示，為本發(fā)明一實施例的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖。有兩個角色可以對銀行賬戶資金進行處置，即特殊賬戶持有人11和商家12。
銀行賬戶資金3由兩部分組成，即第一類特殊存儲器上的資金31和第二類特殊存儲器上的資金32；首先，特殊賬戶持有人11將一定數(shù)量的資金存于該賬戶的第一類特殊存儲器中；特殊賬戶持有人11根據(jù)需要將一定數(shù)量的第一類特殊存儲器上的資金31轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中；當(dāng)特殊賬戶持有人進行消費時，商家12向該賬戶提出支付申請，在通過交易服務(wù)器的合法性驗證2之后，從上述賬戶的第二類特殊存儲器中支出資金。
如圖3所示，為本發(fā)明方法的一個實施例流程圖。該實施例包括如下步驟步驟S11建立特殊賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少兩個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)，其中每個第二類特殊存儲器與一種支付業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)；步驟S21如果交易服務(wù)器收到了向所述賬戶存入資金的信號，則在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的金額；步驟S31根據(jù)所述賬戶的持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，交易服務(wù)器將該信號中要求的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到請求信號中要求的某個第二類特殊存儲器中；
步驟S41如果交易服務(wù)器收到了從所述賬戶支付資金的信號，則在與該支付業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的第二類特殊存儲器中扣除與該筆支付資金等量的金額；所述的支付業(yè)務(wù)至少包括以下之一或其組合儲蓄業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和手機銀行業(yè)務(wù)。
如圖4所示，為本發(fā)明方法在信用卡業(yè)務(wù)中的一個實施例流程圖；該實施例實現(xiàn)了特殊賬戶持有人控制信用卡信用額度的目的；該實施例包括以下步驟步驟S12在銀行服務(wù)器中，建立信用卡賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)；在所述的第一類特殊存儲器上存儲的信用卡可用額度不能作為支付用途，在所述的第二類特殊存儲器上存儲的信用卡可用額度能夠作為支付用途；所述的兩類特殊存儲器上存儲的可用額度初值之和，等于信用卡賬戶的初始信用額度；步驟S22如果交易服務(wù)器收到了向所述信用卡賬戶存入資金的信號，則在所述信用卡的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的可用額度；步驟S32根據(jù)信用卡持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，銀行服務(wù)器將該信號中要求的可用額度從所述信用卡賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中，包括在所述信用卡賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆可用額度以及在第二類特殊存儲器中增加該筆可用額度；步驟S42如果交易服務(wù)器收到了從所述信用卡賬戶中支付資金的信號，則在所述信用卡賬戶的第二類特殊存儲器上扣除與該筆支付資金等量的可用額度。
在一個實施例中，某信用卡持卡人在銀行申請了一個信用卡，信用額度為3萬元，并且在銀行申請了持卡人控制信用額度的新業(yè)務(wù)。這時，在銀行服務(wù)器中，建立了該信用卡與一個第一類特殊存儲器和一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)。將3萬元存儲在第一類特殊存儲器上，第二類特殊存儲器中的資金設(shè)置為0。信用卡持卡人拿到信用卡后，由于該信用卡的第二類特殊存儲器上的資金為0，因此，這張信用卡還不能進行消費。這時信用卡持卡人通過通信終端，例如手機，向銀行服務(wù)器發(fā)出轉(zhuǎn)賬請求信號，將信用卡的第一類特殊存儲器中的1萬元信用額度轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中；轉(zhuǎn)賬后，該賬戶的第一類特殊存儲器中的信用額度為2萬元，第二類特殊儲存器中的信用額度為1萬元。這時信用卡持卡人可以使用該信用卡消費1萬元。
如圖5所示，為本發(fā)明方法的多人、多安全級別的支付控制方法的一個實施例流程圖。在支付過程中的多人管理，使得由于個人失誤造成的損失減少；多個安全級別控制，平衡了支付方法的安全性和操作的方便性之間的矛盾。當(dāng)轉(zhuǎn)移資金金額較小時，安全級別較低，通常只需要一個特殊賬戶持有人發(fā)送請求信號即可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)轉(zhuǎn)移資金金額較大時，安全級別較高，一般需要一個以上該賬戶的特殊賬戶持有人發(fā)送請求信號才行。因此所述方法具體還包括以下步驟步驟S51在交易服務(wù)器中，為所述賬戶設(shè)置至少一個安全級別，在每個安全級別上設(shè)置允許轉(zhuǎn)移資金的金額范圍參數(shù)；步驟S52建立每個安全級別與至少一個所述賬戶的持有人身份標(biāo)識信息的關(guān)聯(lián)；步驟S53在交易服務(wù)器端，判斷是否收到了與所述賬戶的某個安全級別相關(guān)聯(lián)的賬戶持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并且檢查該請求信號中的轉(zhuǎn)賬金額是否在該安全級別允許的轉(zhuǎn)賬金額范圍之內(nèi)，是則執(zhí)行步驟S54，否則結(jié)束；步驟S54判斷與該安全級別相關(guān)聯(lián)的賬戶持有人人數(shù)是否大于1，是則執(zhí)行步驟S55，否則執(zhí)行步驟S56；步驟S55判斷在交易服務(wù)器中預(yù)設(shè)的時間內(nèi)，是否收到了與該安全級別相關(guān)聯(lián)的所有的賬戶持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并且判斷他們各自提出的轉(zhuǎn)賬金額是否相同，是則執(zhí)行步驟S56，否則結(jié)束；步驟S56將所述的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到所述賬戶的第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)賬金額以及在所述賬戶的第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)賬金額。
如圖6a，6b，6c，6d所示，為多人、多安全級別的支付控制方法實施例。圖6a中，所述賬戶只有一個安全級別，允許轉(zhuǎn)移資金范圍為0～1萬元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為2天，該安全級別的賬戶持有人人數(shù)為1人，該賬戶持有人(甲方)轉(zhuǎn)移資金即為有效。
圖6b為有兩個地位平等的特殊賬戶持有人共同管理一個特殊賬戶的實施例。所述賬戶有多個安全級別。在安全級別1，允許轉(zhuǎn)移資金范圍為0～1萬元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為2天，該級別的賬戶持有人人數(shù)為2人，即甲乙任何一方發(fā)出有效的轉(zhuǎn)移資金信號，即執(zhí)行資金轉(zhuǎn)移操作；在安全級別2，允許轉(zhuǎn)賬資金范圍為1～10萬元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為3天，該級別的賬戶持有人人數(shù)為2人，即當(dāng)甲乙兩人都發(fā)出了有效的轉(zhuǎn)賬請求信號后，且轉(zhuǎn)移資金金額相同時，才執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金操作。
圖6c為兩個地位不平等的特殊賬戶持有人共同管理一個特殊賬戶的實施例。例如公司的財務(wù)經(jīng)理(甲方)和總經(jīng)理(乙方)。在安全級別1，允許轉(zhuǎn)移資金金額范圍為0～50萬元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為2天，該級別的賬戶持有人人數(shù)為1人，即甲方執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金即為有效；在安全級別2，允許轉(zhuǎn)賬資金金額范圍為50～500萬元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為5天，該級別的賬戶持有人人數(shù)為2人，即當(dāng)這兩個人都發(fā)出的轉(zhuǎn)賬請求信號后，且轉(zhuǎn)移資金金額相等時，才執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金操作。
圖6d為兩個地位不平等的特殊賬戶持有人共同管理一個特殊賬戶的實施例。例如一個學(xué)生(甲方)和一個家長(乙方)。兩個人都能夠進行轉(zhuǎn)移資金，只不過兩人最大轉(zhuǎn)移資金額度不同。在安全級別1，允許轉(zhuǎn)移資金金額范圍為0～1000元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為3天，該級別的賬戶持有人人數(shù)為1人，即甲方轉(zhuǎn)移資金即為有效；在安全級別2，允許轉(zhuǎn)賬資金金額范圍為1000元～1萬元，兩次執(zhí)行轉(zhuǎn)移資金的最小時間間隔為1天，該安全級別的賬戶持有人人數(shù)為1人，只有乙方轉(zhuǎn)移資金才為有效。
如圖7所示，為一種在通信終端幫助下實現(xiàn)賬戶安全支付的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖。該賬戶安全支付系統(tǒng)包括如下部分電話呼叫中心61銀行客戶接通呼叫中心，與銀行坐席員進行轉(zhuǎn)賬信息交互，并將其獲取的信息存儲在中心數(shù)據(jù)庫；交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)(IVR)62銀行客戶接通IVR，與IVR進行轉(zhuǎn)賬信息交互，并將其獲取的信息存儲于中心數(shù)據(jù)庫；轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器63用于接收通過數(shù)據(jù)終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并將其傳送到交易服務(wù)器；交易服務(wù)器根據(jù)該信號，實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；交易服務(wù)器64運行基于本專利方法的應(yīng)用軟件和存儲本專利方法中要求的各種數(shù)據(jù)的中心數(shù)據(jù)庫的服務(wù)器；通信網(wǎng)絡(luò)5包括移動通信網(wǎng)絡(luò)51、固定通信網(wǎng)絡(luò)52和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)53；通信終端4包括語音終端41、數(shù)據(jù)終端42和移動終端或固定終端43；在該系統(tǒng)中，銀行客戶通過通信終端裝置4，包括語音終端41、數(shù)據(jù)終端42和語音/數(shù)據(jù)混合終端43，并通過通信網(wǎng)絡(luò)5，包括移動通信網(wǎng)絡(luò)51、固定通信網(wǎng)絡(luò)52和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)53，實現(xiàn)與支付系統(tǒng)6的信息交互。呼叫中心61、交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)(IVR)62和轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器63，用于接收轉(zhuǎn)賬請求信號，并將該信號傳送到交易服務(wù)器；在該支付系統(tǒng)中，發(fā)送轉(zhuǎn)賬請求信號的終端的電子地址能夠通過電話呼叫中心61、交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)62和轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器63自動識別和獲取。
以上所述應(yīng)用實例僅為本發(fā)明的較佳實施例，并非用以限定本發(fā)明的保護范圍。
權(quán)利要求
1.一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法，其特征在于，包括如下步驟步驟1在交易服務(wù)器中，建立特殊賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)；在所述的第一類特殊存儲器中存儲的資金不能用作支付用途，在所述的第二類特殊存儲器中存儲的資金能夠用作支付用途；步驟2如果交易服務(wù)器收到了向所述賬戶存入資金的信號，則在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的金額；步驟3根據(jù)所述賬戶的持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，交易服務(wù)器將該信號要求的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)賬金額以及在第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)賬金額；步驟4如果交易服務(wù)器收到了從所述賬戶支付資金的信號，則在所述賬戶的第二類特殊存儲器上扣除與該筆支付資金等量的金額。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述步驟3中的轉(zhuǎn)賬請求信號是由所述賬戶的持有人通過通信終端向交易服務(wù)器發(fā)出的；典型的通信終端至少包括以下設(shè)備之一移動電話、固定電話、移動數(shù)據(jù)終端和固定數(shù)據(jù)終端。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，還包括以下步驟步驟11建立特殊賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少兩個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)，其中每個第二類特殊存儲器與一種支付業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)；步驟21如果交易服務(wù)器收到了向所述賬戶存入資金的信號，則在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的金額；步驟31根據(jù)所述賬戶的持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，交易服務(wù)器將該信號中要求的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到請求信號中要求的某個第二類特殊存儲器中；步驟41如果交易服務(wù)器收到了從所述賬戶支付資金的信號，則在與該支付業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的第二類特殊存儲器中扣除與該筆支付資金等量的金額；所述的支付業(yè)務(wù)至少包括以下之一或其組合儲蓄業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和手機銀行業(yè)務(wù)。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，包括該方法在信用卡業(yè)務(wù)中的一個實施例，包括如下步驟步驟12在銀行服務(wù)器中，建立信用卡賬戶與至少一個第一類特殊存儲器和至少一個第二類特殊存儲器之間的關(guān)聯(lián)；在所述的第一類特殊存儲器上存儲的信用卡可用額度不能作為支付用途，在所述的第二類特殊存儲器上存儲的信用卡可用額度能夠作為支付用途；所述的兩類特殊存儲器上存儲的可用額度初值之和，等于信用卡賬戶的初始信用額度；步驟22如果交易服務(wù)器收到了向所述信用卡賬戶存入資金的信號，則在所述信用卡的第一類特殊存儲器中增加與該筆存入資金等量的可用額度；步驟32根據(jù)信用卡持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，銀行服務(wù)器將該信號中要求的可用額度從所述信用卡賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類特殊存儲器中，包括在所述信用卡賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆可用額度以及在第二類特殊存儲器中增加該筆可用額度；步驟42如果交易服務(wù)器收到了從所述信用卡賬戶中支付資金的信號，則在所述信用卡賬戶的第二類特殊存儲器上扣除與該筆支付資金等量的可用額度。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，在交易服務(wù)器中，建立賬戶持有人的身份標(biāo)識信息與其賬戶之間的關(guān)聯(lián)；當(dāng)收到所述賬戶的持有人通過通信終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號后，交易服務(wù)器檢驗該信號中包含的賬戶持有人的身份標(biāo)識信息與該信號中包含的賬號信息是否相關(guān)聯(lián)，如果不相關(guān)聯(lián)則拒絕該轉(zhuǎn)賬信號；賬戶持有人的身份標(biāo)識信息至少包括以下內(nèi)容之一電子地址、身份證號碼和密碼；其中，電子地址指在通信系統(tǒng)中能夠被唯一識別的標(biāo)識碼，至少包括以下標(biāo)識之一移動終端號碼(MSISDN)、移動終端IMSI號碼(國際移動用戶識別)、移動終端SIM(客戶識別模塊)卡標(biāo)識、固定電話號碼、終端固定IP地址、Email地址和即時通信號碼。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法進一步包括如下步驟步驟51在交易服務(wù)器中，為所述賬戶設(shè)置至少一個安全級別，在每個安全級別上設(shè)置允許轉(zhuǎn)移資金的金額范圍參數(shù)；步驟52建立每個安全級別與至少一個所述賬戶的持有人身份標(biāo)識信息的關(guān)聯(lián)；步驟53在交易服務(wù)器端，判斷是否收到了與所述賬戶的某個安全級別相關(guān)聯(lián)的賬戶持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并且檢查該請求信號中的轉(zhuǎn)賬金額是否在該安全級別允許的轉(zhuǎn)賬金額范圍之內(nèi)，是則執(zhí)行步驟54，否則結(jié)束；步驟54判斷與該安全級別相關(guān)聯(lián)的賬戶持有人人數(shù)是否大于1，是則執(zhí)行步驟55，否則執(zhí)行步驟56；步驟55判斷在交易服務(wù)器中預(yù)設(shè)的時間內(nèi)，是否收到了與該安全級別相關(guān)聯(lián)的所有的賬戶持有人發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并且判斷他們各自提出的轉(zhuǎn)賬金額是否相同，是則執(zhí)行步驟56，否則結(jié)束；步驟56將所述的轉(zhuǎn)賬金額從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到所述賬戶的第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)賬金額以及在所述賬戶的第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)賬金額。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，進一步包括如下步驟之一或其組合(1).當(dāng)所述賬戶的某個第二類特殊存儲器中存儲的資金金額小于交易服務(wù)器中的一個預(yù)設(shè)值時，交易服務(wù)器自動將預(yù)設(shè)數(shù)量的資金從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到該第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆轉(zhuǎn)移資金以及在該第二類特殊存儲器中增加該筆轉(zhuǎn)移資金；執(zhí)行兩次該步驟的時間間隔大于賬戶持有人在交易服務(wù)器中設(shè)定的參數(shù)；(2).根據(jù)所述賬戶的持有人在交易服務(wù)器中設(shè)置的周期參數(shù)，交易服務(wù)器周期性地將預(yù)設(shè)數(shù)量的資金從所述賬戶的第一類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到某個指定的第二類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的第一類特殊存儲器中扣除該筆資金以及在該第二類特殊存儲器中增加該筆資金。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，進一步包括如下步驟之一或其組合(1).如果在交易服務(wù)器中設(shè)定的時間內(nèi)，所述賬戶的某個第二類特殊存儲器中的資金金額一直大于交易服務(wù)器中的一個預(yù)設(shè)值，則交易服務(wù)器自動將設(shè)定數(shù)量的資金從該第二類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到所述賬戶的第一類特殊存儲器中，包括在該第二類特殊存儲器中扣除該筆資金以及在所述賬戶的第一類特殊存儲器中增加該筆資金；(2).交易服務(wù)器在收到所述賬戶的持有人的轉(zhuǎn)賬請求信號后，將該信號中要求的資金從該信號要求的某個第二類特殊存儲器中轉(zhuǎn)移到第一類特殊存儲器中，包括在所述賬戶的該第二類特殊存儲器中扣除該筆資金以及在第一類特殊存儲器中增加該筆資金。
9.一種適用于權(quán)利要求1～8所述任一方法的系統(tǒng)，包括交易服務(wù)器運行基于本專利方法的應(yīng)用軟件；轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器用于接收通過數(shù)據(jù)終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號，并將其傳送到交易服務(wù)器；交易服務(wù)器根據(jù)該信號，實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；電話呼叫中心用于接收通過語音終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號；通過電話呼叫中心，賬戶持有人將賬號及轉(zhuǎn)賬金額數(shù)據(jù)告知銀行坐席員，坐席員通過電話呼叫中心將該數(shù)據(jù)傳給交易服務(wù)器，后者根據(jù)該數(shù)據(jù)實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)(IVR)用于接收賬戶持有人通過語音終端發(fā)來的轉(zhuǎn)賬請求信號；IVR將該信號傳給交易服務(wù)器；后者根據(jù)該信號實現(xiàn)所述賬戶的第一、二類特殊存儲器之間的資金轉(zhuǎn)移；通信終端包括語音終端、數(shù)據(jù)終端、移動終端或固定終端。
10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的系統(tǒng)，其特征在于，在該系統(tǒng)的一個實施例中，通過使用轉(zhuǎn)賬請求信號自動接收服務(wù)器、電話呼叫中心或交互式語音應(yīng)答系統(tǒng)，來自動獲取賬戶持有人終端的電子地址。
全文摘要
本發(fā)明提供了一種基于用戶控制的賬戶安全支付方法，包括以下步驟在交易服務(wù)器中，將特殊賬戶持有人的賬戶資金分成至少兩個部分，分別存儲在兩類物理介質(zhì)存貯器上，在第一類存儲器上存儲的賬戶資金不可直接作為支付用途，在第二類存儲器上存儲的賬戶資金可以直接作為支付用途；一旦有資金存入該賬戶，則將存入資金記錄在該賬戶的第一類存儲器中；特殊賬戶持有人發(fā)送請求信號給交易服務(wù)器，將指定數(shù)量的資金從第一類存儲器中轉(zhuǎn)移到第二類存儲器中；一旦從上述賬戶中支出資金，則在上述賬戶的第二類存儲器中支付。根據(jù)上述方法設(shè)計了一種基于用戶控制的賬戶安全支付系統(tǒng)。本方法和系統(tǒng)可以廣泛應(yīng)用于金融機構(gòu)的安全支付業(yè)務(wù)中。
文檔編號G06Q20/42GK101034486SQ20061005485
公開日2007年9月12日 申請日期2006年3月8日 優(yōu)先權(quán)日2006年3月8日
發(fā)明者祁勇 申請人:祁勇