專利名稱：自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法與保險(xiǎn)平臺(tái)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種人壽保險(xiǎn)的領(lǐng)域，特別是涉及運(yùn)用信息科技，創(chuàng)造一種結(jié)合自主利率投資的終身壽險(xiǎn)的方法與保險(xiǎn)平臺(tái)。

背景技術(shù)：
終身壽險(xiǎn)可視為一種死亡保險(xiǎn)，也就是被保險(xiǎn)人的終身死亡保險(xiǎn)，換句話說，終身壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)期間直到被保險(xiǎn)人死亡才屆滿的定期死亡保險(xiǎn)。因此，終身壽險(xiǎn)比較適用于負(fù)擔(dān)家計(jì)重責(zé)的被保險(xiǎn)人，以及儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金的族群。
然而，終身壽險(xiǎn)只有在初保的前幾年，其保障價(jià)值高于現(xiàn)金價(jià)值；也就是說，假如客戶在保險(xiǎn)期中沒有出險(xiǎn)，那么它的儲(chǔ)蓄利益是非常低的，而且由保險(xiǎn)公司操控投資的信息是不公開的，保險(xiǎn)人不知獲利的結(jié)果，亦無法決定獲利。這樣的保險(xiǎn)商品結(jié)構(gòu)，對消費(fèi)者是非常不公平的，保險(xiǎn)公司大量賺取信息不對稱的錢，甚至已經(jīng)到了利用消費(fèi)者的無知來發(fā)財(cái)?shù)牡夭健?br> 總體說來，終身壽險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說，是在利差風(fēng)險(xiǎn)底下，賺資金操作的利益，這是一塊龐大的利益；就客戶方來說，終身壽險(xiǎn)完全缺乏儲(chǔ)蓄的利益；因此，如何反映網(wǎng)絡(luò)科技信息效率的特性，建立保險(xiǎn)平臺(tái)，增加客戶儲(chǔ)蓄的利益成為急待解決的保險(xiǎn)課題。
其次，近年來網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)達(dá)，信息大量的向消費(fèi)者傾斜；傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)商品，已不能滿足消費(fèi)者；消費(fèi)者盼望在保險(xiǎn)平臺(tái)上，有消費(fèi)者自主的空間；因此，如何讓消費(fèi)者自主的觀念注入保險(xiǎn)平臺(tái)，即為今日保險(xiǎn)業(yè)勝出的主要條件。
尤其，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，投資商品暢旺，整個(gè)銀行業(yè)的定存大量流向股票、基金、債券等各色各樣的金融商品；以美國IRA投資標(biāo)的分配比例的變化來看，1990年銀行存款占投資標(biāo)的分配比例的42％，到2000年，10年的時(shí)間降到剩9％；在壽險(xiǎn)市場上，根據(jù)其他工業(yè)國家的經(jīng)驗(yàn)，人們理財(cái)資金中，25％為儲(chǔ)蓄，25％投資在共同基金，剩下不到10％的資金才屬于壽險(xiǎn)市場；以此看來，壽險(xiǎn)商品如何強(qiáng)化儲(chǔ)蓄的多元功能，變成為壽險(xiǎn)業(yè)在金融市場競逐勝出的主要關(guān)鍵。
專利公告號為6,456,979的美國專利「Method of Evaluating aPermanent Life Insurance Policy」及公開號為US2007005399的專利「Method and Computer Program for Evaluating the Sustainability ofa Permanent Life Insurance Policy」，前者提出建立一基礎(chǔ)保險(xiǎn)成本架構(gòu)，再依據(jù)保戶的性別及生活型態(tài)等各項(xiàng)因素調(diào)整個(gè)別保戶的保費(fèi)，后者以一系統(tǒng)詢問要保人各項(xiàng)問題，協(xié)助個(gè)人選擇最適合的保險(xiǎn)商品，然而，它們并未解決終身壽險(xiǎn)商品缺乏儲(chǔ)蓄利益的問題。
專利公開號為JP2004062632的「System，Method and Program forProcessing Whole-life Insurance Change」及專利公開號為JP2003281372的日本專利「Processing System for Shifting Insurance Contract toWhole-life Insurance，Insurance Contract Processing System，Processing Method for Shifting Insurance Contract to Whole-lifeInsurance，and Its Program」提出一系統(tǒng)，便利保戶將保險(xiǎn)契約轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)保單，并計(jì)算保單的相關(guān)資金需求，然而，終身壽險(xiǎn)缺乏儲(chǔ)蓄利益的根本問題并未獲得解決。
傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)商品，是工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，缺乏信息的對稱性，更沒有消費(fèi)者自主的空間；反映網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代的金融保險(xiǎn)商品，不只保險(xiǎn)業(yè)期待，更為消費(fèi)大眾所引頸盼望。


發(fā)明內(nèi)容
綜上所述，為了解決人壽終身保險(xiǎn)信息不對稱的根本問題，以及提供要保人各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的擴(kuò)大信用機(jī)會(huì)，并使人壽終身保險(xiǎn)更貼近活絡(luò)的金融市場，特將本發(fā)明「自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法與系統(tǒng)」的發(fā)明目的說明于下 1.本發(fā)明建構(gòu)自主性利率存借的保險(xiǎn)平臺(tái)，讓競標(biāo)儲(chǔ)蓄機(jī)制取代傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，化靜態(tài)的儲(chǔ)蓄為動(dòng)態(tài)，使保險(xiǎn)公司得以賺取手續(xù)費(fèi)，免除利差風(fēng)險(xiǎn)。
2.本發(fā)明創(chuàng)造的保險(xiǎn)平臺(tái)，讓保險(xiǎn)客戶有募集資金，擴(kuò)大信用，參與投資的機(jī)會(huì)，能吸引各種不同偏好的投資族群參加。
3.本發(fā)明創(chuàng)造的保險(xiǎn)平臺(tái)，反映網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代信息的互動(dòng)性，使保險(xiǎn)成為更加公平，合理的金融商品。
4.本發(fā)明為一開放型保險(xiǎn)商品，可滿足市場各類型風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資族群，有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品，只適合于特定的投資族群。
5.本發(fā)明經(jīng)由自主性利率存借的保險(xiǎn)平臺(tái)的運(yùn)作，反映市場利率，可成為一項(xiàng)具市場競爭力的金融商品。
本發(fā)明的一自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法，由保險(xiǎn)公司執(zhí)行一終身壽險(xiǎn)保單，此保單在保險(xiǎn)金的外提供一儲(chǔ)蓄及投資的管道，要保人可參加由金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的自主性利率存借平臺(tái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，獲得穩(wěn)健且高利率的儲(chǔ)蓄報(bào)酬，若要保人希望追求其他投資方式，也可進(jìn)行競標(biāo)，將得標(biāo)金額交由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資管理。在此架構(gòu)下，要保人不僅擁有儲(chǔ)蓄及投資兩種選擇，還可獲得較高的報(bào)酬，使受益人于事件不幸發(fā)生時(shí)，獲得更高的保障。
為實(shí)現(xiàn)上述目的，本發(fā)明提供一種自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法，其將一終身壽險(xiǎn)結(jié)合一保險(xiǎn)平臺(tái)的自主性利率存借方式以成立一自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約，該方法包含以下步驟 由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一保單處理及核發(fā)模塊接收一要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的申請并指示該要保人填寫一申請數(shù)據(jù)； 由該保單處理及核發(fā)模塊審核該要保人所填寫的該申請數(shù)據(jù)，并根據(jù)該要保人的該申請數(shù)據(jù)來分析及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保單條件及一保險(xiǎn)規(guī)模組合以供該要保人選擇； 在該保險(xiǎn)規(guī)模組合的一競標(biāo)期數(shù)的每一會(huì)期，由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一自主性利率存借競標(biāo)模塊接收未曾得標(biāo)的該要保人所輸入的一投標(biāo)金額； 由該自主性利率存借競標(biāo)模塊根據(jù)所輸入的該投標(biāo)金額，計(jì)算投標(biāo)的該要保人的一平均存款利率與一借款利率，并根據(jù)該保險(xiǎn)平臺(tái)的一資金余額與有投標(biāo)的該要保人的該借款利率的高低以決定一得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)； 由該自主性利率存借競標(biāo)模塊根據(jù)該得標(biāo)金額結(jié)算得標(biāo)的該要保人的一得標(biāo)總金額，并根據(jù)得標(biāo)的該要保人的該平均借款利率與一存款標(biāo)金、或未得標(biāo)的該要保人的最高投標(biāo)金額、或基準(zhǔn)利率來結(jié)算未得標(biāo)的該要保人的一存款金額與已得標(biāo)的該要保人的一還款金額；以及 由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊來判斷一被保險(xiǎn)人在自主利率投資型終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算一保險(xiǎn)理賠金額與一投資帳戶或一儲(chǔ)蓄帳戶的余額，該余額為該投資帳戶經(jīng)投資的該得標(biāo)總金額的一資產(chǎn)凈值再扣除剩余會(huì)期的一總還款金額或者該儲(chǔ)蓄帳戶的該存款金額的現(xiàn)值。
本發(fā)明建構(gòu)一個(gè)自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的的保險(xiǎn)平臺(tái)，一要保人藉由一使用者終端機(jī)可連結(jié)該保險(xiǎn)平臺(tái)，該保險(xiǎn)平臺(tái)包含 一保單處理及核發(fā)模塊，用以接受該要保人申請自主利率投資型終身壽險(xiǎn)，接收與審核該要保人藉由該使用者終端機(jī)所填寫的申請數(shù)據(jù)，根據(jù)該要保人的該申請數(shù)據(jù)來分析自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保單條件及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保險(xiǎn)規(guī)模組合以供該要保人選擇； 一自主性利率存借平臺(tái)競標(biāo)模塊，用以在該保險(xiǎn)規(guī)模組合的一競標(biāo)期數(shù)的每一會(huì)期，由該要保人藉由該使用者終端機(jī)輸入一投標(biāo)金額以計(jì)算一平均存款利率與一借款利率，根據(jù)該自主性利率存借競標(biāo)模塊的一資金余額與該借款利率的高低以決定一得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)，根據(jù)該得標(biāo)金額結(jié)算一得標(biāo)總金額，并根據(jù)該平均借款利率與一存款標(biāo)金、或最高投標(biāo)金額、或基準(zhǔn)利率來結(jié)算一存款金額；以及 一事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊，用以判斷一被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算一保險(xiǎn)理賠金額與該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額、或者計(jì)算該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額，該余額為該投資帳戶經(jīng)投資的該得標(biāo)總金額的一資產(chǎn)凈值再扣除剩余會(huì)期的一總還款金額或者該儲(chǔ)蓄帳戶的該存款金額的現(xiàn)值。



圖1是本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)平臺(tái)的方塊圖； 圖2是本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法的流程圖；以及 圖3是本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金撥付的流程圖。
附圖符號說明 使用者終端機(jī)401 保險(xiǎn)平臺(tái)402 保單處理及核發(fā)模塊 405 自主性利率存借競標(biāo)模塊 409 投資管理操作模塊410 事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊 411 數(shù)據(jù)庫 412
具體實(shí)施例方式 本發(fā)明運(yùn)用臺(tái)灣專利申請?zhí)枮?96116081的「架構(gòu)線上自主性利率存借平臺(tái)的方法與系統(tǒng)」的自主性利率存借平臺(tái)，以大數(shù)法則創(chuàng)造資金競標(biāo)平臺(tái)，讓參與平臺(tái)的委托人，可以根據(jù)自我的投資判斷，利用平臺(tái)的資金競標(biāo)機(jī)制募集資金，以擴(kuò)大信用，增加投資；委托人亦可采保守策略，不參與競標(biāo)，純粹賺取利息；金融機(jī)構(gòu)則以平臺(tái)服務(wù)的角色賺取手續(xù)費(fèi)。
本發(fā)明所創(chuàng)造的保險(xiǎn)平臺(tái)，提供保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者互動(dòng)的機(jī)會(huì)，并在平臺(tái)資金競標(biāo)流動(dòng)的機(jī)制下，使單一保險(xiǎn)商品能符合各種風(fēng)險(xiǎn)偏好族群的需要。
為使本發(fā)明可具體實(shí)施，以下特將實(shí)施方式詳細(xì)描述，并列舉較佳的具體實(shí)施例說明如下 圖1是本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)平臺(tái)的方塊圖。在圖1中，保險(xiǎn)平臺(tái)402包含一保單處理及核發(fā)模塊405、一自主性利率存借競標(biāo)模塊409、一投資管理操作模塊410、一事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411及一數(shù)據(jù)庫412，而一使用者終端機(jī)401外部連結(jié)于保險(xiǎn)平臺(tái)402。
保單處理及核發(fā)模塊405用以接受要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的申請，接收與審核要保人藉由使用者終端機(jī)401所填寫的一申請數(shù)據(jù)。保單處理及核發(fā)模塊405根據(jù)要保人的申請數(shù)據(jù)來分析自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保單條件及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保險(xiǎn)規(guī)模組合以供要保人選擇。當(dāng)保單處理及核發(fā)模塊405核準(zhǔn)要保人所申請的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)時(shí)，保單處理及核發(fā)模塊405產(chǎn)生要保人的保單信息，并向要保人收取一保險(xiǎn)費(fèi)用與核發(fā)一保單給要保人。
保單處理及核發(fā)模塊405分析保單條件，以產(chǎn)生要保人所投保的一總繳費(fèi)金額、保險(xiǎn)理賠金額、一保單類型等保險(xiǎn)契約的條件與內(nèi)容。保單處理及核發(fā)模塊405提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)模組合，其是根據(jù)要保人的申請數(shù)據(jù)中的就業(yè)狀況與財(cái)務(wù)狀況來分析出一保單總繳費(fèi)金額，并產(chǎn)生至少一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)模組合以供要保人選擇，保險(xiǎn)規(guī)模組合包含一繳費(fèi)年限、一競標(biāo)期數(shù)、一競標(biāo)會(huì)金與各期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)用。保單處理及核發(fā)模塊405將保單條件與保險(xiǎn)規(guī)模組合儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫412。
保單處理及核發(fā)模塊405核發(fā)保單及一帳號與密碼給要保人，要保人藉由使用者終端機(jī)401登錄該帳號與密碼以進(jìn)入保險(xiǎn)平臺(tái)402參與競標(biāo)。保單處理及核發(fā)模塊405將保單及帳號與密碼儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫412。
其中，要保人藉由使用者終端機(jī)401所填寫的申請數(shù)據(jù)為一被保險(xiǎn)人的身體狀況、健康、病歷數(shù)據(jù)、生活及工作屬性，要保人及被保險(xiǎn)人的就業(yè)狀況、所得水準(zhǔn)、財(cái)務(wù)狀況及可供判斷要保人的承保條件與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)信息，保單處理及核發(fā)模塊405將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫412。
自主性利率存借競標(biāo)模塊409用以由要保人藉由使用者終端機(jī)輸入一投標(biāo)金額以計(jì)算一平均存款利率與一借款利率。根據(jù)自主性利率存借競標(biāo)模塊409的一資金余額與借款利率的高低以決定一得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)，并根據(jù)該得標(biāo)金額結(jié)算一得標(biāo)總金額，以及根據(jù)該平均借款利率與一存款標(biāo)金、或最高投標(biāo)金額、或基準(zhǔn)利率來結(jié)算一存款金額與一還款金額。自主性利率存借競標(biāo)模塊409交割得標(biāo)總金額以存入一投資帳戶、交割存款金額以存入一儲(chǔ)蓄帳戶與交割還款金額。
投資管理操作模塊410用以經(jīng)由使用者終端機(jī)401顯示經(jīng)投資管理該投資帳戶的資金所投資的一投資標(biāo)的、一投資損益及一資產(chǎn)凈值，并將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411用以判斷被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算及撥付一保險(xiǎn)理賠金額與投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額給一受益人、或者計(jì)算及撥付投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額給要保人，該余額為投資帳戶經(jīng)投資的得標(biāo)總金額的一資產(chǎn)凈值再扣除剩余會(huì)期的一總還款金額或者儲(chǔ)蓄帳戶的存款金額的現(xiàn)值。
數(shù)據(jù)庫412用以由保單處理及核發(fā)模塊405存取要保人的申請數(shù)據(jù)、保單信息、保單條件及保險(xiǎn)規(guī)模組合等數(shù)據(jù)，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409存取投標(biāo)金額、平均存款利率、借款利率、資金余額、得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)、存款標(biāo)金、最高投標(biāo)金額、存款金額、得標(biāo)總金額、投資帳戶及儲(chǔ)蓄帳戶等數(shù)據(jù)，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411存取事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付等數(shù)據(jù)。
具有直接金融特性的自主性利率存借方法主要建構(gòu)在資金余額平衡的概念上，由保險(xiǎn)平臺(tái)402的自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)各投標(biāo)者(即要保人)的投標(biāo)金額來計(jì)算出對應(yīng)的借款利率，并根據(jù)資金余額及借款利率的高低來決定各時(shí)間點(diǎn)(即開標(biāo)時(shí)間)可得標(biāo)的人數(shù)、各得標(biāo)者(亦為要保人)可得到的總得標(biāo)金額，以及未得標(biāo)者(在此為存款者，亦為要保人)應(yīng)存款的金額。執(zhí)行步驟如下 步驟一令得標(biāo)人數(shù)為零，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409計(jì)算本時(shí)間點(diǎn)的資金余額。自主性利率存借競標(biāo)模塊409對于資金余額的計(jì)算方式是將該時(shí)間點(diǎn)的所有未得標(biāo)者應(yīng)存款的金額減去該時(shí)間點(diǎn)所有得標(biāo)者的總得標(biāo)金額。在此步驟中僅需計(jì)算所有存款者的總存款金額，未得標(biāo)者所需存款的金額。從利息給付的先后，有以下兩種計(jì)算式 利息先支付U-IXn.....................................................(1) 利息后支付U.........................................................(2) 其中， U為投標(biāo)者的一競標(biāo)上限； IXn為根據(jù)第n期的基準(zhǔn)利率計(jì)算而得的存款者的存款標(biāo)金。
另外，得標(biāo)者(借款者)的總得標(biāo)金額，從利息給付的先后，有以下兩種計(jì)算式 利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1).....................(3) 利息后支付 其中， An為得標(biāo)者于第n期得標(biāo)的總得標(biāo)金額； U為一競標(biāo)上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； In為得標(biāo)者于第n期的得標(biāo)金額； Ii為存款者于第i期進(jìn)行存款的金額，且i＜n。
上述提到的利息先支付，是指在借款之時(shí)，得到的本金已先行扣除未來應(yīng)繳的利息，類似于零息債券的作法；利息后支付則指在借款時(shí)可拿到完整的本金，在未來償還時(shí)再行支付利息，類似于一般貸款或房貸的作法。
步驟二由自主性利率存借競標(biāo)模塊409判斷前一時(shí)間點(diǎn)的資金余額X+本時(shí)間點(diǎn)資金余額B0(亦即資金水位)是否小于等于零。若前一時(shí)間點(diǎn)的資金余額X加上本時(shí)間點(diǎn)資金余額B0小于等于零(即B0+X≤0)，則自主性利率存借競標(biāo)模塊409判斷該時(shí)間點(diǎn)無人可得標(biāo)，即該時(shí)間點(diǎn)所有投標(biāo)者皆須存款；相反地，若自主性利率存借競標(biāo)模塊409判斷資金余額大于零，則進(jìn)入步驟三。
在建構(gòu)一趨近于直接金融的自主性利率存借機(jī)制時(shí)，在自主性利率存借競標(biāo)模塊409中的資金余額應(yīng)等于零。不過在自主性利率存借競標(biāo)模塊409中的資金余額要恰好等于零的機(jī)率是微乎其微的，因此，其資金余額勢必大于等于或小于等于零。若自主性利率存借競標(biāo)模塊409中的資金余額大于零，對于操作本方法的金融機(jī)構(gòu)而言，該資金余額的型態(tài)成為金融機(jī)構(gòu)的借入金額，會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的支出成本的產(chǎn)生；若自主性利率存借競標(biāo)模塊409中的資金余額小于零，對于操作本方法的金融機(jī)構(gòu)而言，該資金余額的型態(tài)成為金融機(jī)構(gòu)的貸出金額，即可賺取些微的手續(xù)費(fèi)，因而改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賺取存放款利差的間接金融運(yùn)作方式。在此，自主性利率存借方法是假設(shè)自主性利率存借競標(biāo)模塊409中的資金余額需小于或等于零以作為競標(biāo)交易的操作。
步驟三進(jìn)行借款利率的排序。若在步驟二的經(jīng)自主性利率存借競標(biāo)模塊409計(jì)算后的資金余額大于零，則由自主性利率存借競標(biāo)模塊409將針對有下標(biāo)的投標(biāo)者的投標(biāo)金額計(jì)算相對應(yīng)的借款利率，并將的排序。自主性利率存借競標(biāo)模塊409在計(jì)算任一投標(biāo)者于第n期(n落在本計(jì)算時(shí)間點(diǎn)上)投標(biāo)標(biāo)金的借款利率時(shí)，例如使用財(cái)務(wù)學(xué)內(nèi)部報(bào)酬率(IRR)的觀念，先使用下列計(jì)算式(5)計(jì)算出投標(biāo)者先前各期的平均存款利率r，再使用下列計(jì)算式(6)計(jì)算投標(biāo)當(dāng)時(shí)間點(diǎn)若順利得標(biāo)的借款利率R。計(jì)算式如下 其中， U為一競標(biāo)上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； Ii為存款者于第i期進(jìn)行存款的金額，且i＜n； r為存款者于第1～i期的平均存款利率； R為借款利率； An為得標(biāo)者若于第n期得標(biāo)的總得標(biāo)金額，計(jì)算方式參照計(jì)算式(3)及(4)。
自主性利率存借競標(biāo)模塊409在計(jì)算出本時(shí)間點(diǎn)所有投標(biāo)者的借款利率后，隨即將對應(yīng)所有投標(biāo)者的借款利率由利率高至低進(jìn)行排序。
步驟四自主性利率存借競標(biāo)模塊409找出使得資金余額小于等于零的最大得標(biāo)人數(shù)。本步驟運(yùn)用例如試誤法的概念求出當(dāng)?shù)脴?biāo)人數(shù)為n時(shí)，使得自主性利率存借競標(biāo)模塊409在本時(shí)間點(diǎn)的資金余額加上前一時(shí)間點(diǎn)資金余額小于或等于零的情況，即找出可得標(biāo)者的最少人數(shù) Minn|Bn+X≤0........................(7) 其中， Bn為當(dāng)本時(shí)間點(diǎn)得標(biāo)人數(shù)為n時(shí)的資金余額； X為前一時(shí)間點(diǎn)的資金余額。
步驟五得標(biāo)者的結(jié)算。對于得標(biāo)者(借款者)而言，自主性利率存借競標(biāo)模塊409在該時(shí)間點(diǎn)有投標(biāo)者得標(biāo)的情況下計(jì)算得標(biāo)者的總得標(biāo)金額。自主性利率存借競標(biāo)模塊409依照利息給付的先后，有以下兩種計(jì)算式 利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1)............(8) 利息后支付 其中， An為得標(biāo)者于第n期得標(biāo)的總得標(biāo)金額； U為一競標(biāo)上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； In為得標(biāo)者于第n期的得標(biāo)金額； Ii為存款者于第i期進(jìn)行存款的金額，且i＜n。
上述前得標(biāo)者需在往后期數(shù)進(jìn)行還款，還款金額的計(jì)算方式如下 利息先支付U.........................................................(10) 利息后支付U+In......................................................(11) 其中， U為一競標(biāo)上限； In為投標(biāo)者于第n期投標(biāo)的金額。
步驟六未得標(biāo)使用者的結(jié)算。自主性利率存借競標(biāo)模塊409判斷本時(shí)間點(diǎn)可得標(biāo)人數(shù)為n(n＝1...i)時(shí)，自主性利率存借競標(biāo)模塊409計(jì)算本時(shí)間點(diǎn)可得標(biāo)人數(shù)為n時(shí)的平均借款利率，再計(jì)算非得標(biāo)者(即存款者)的存款金額IAn。自主性利率存借競標(biāo)模塊409計(jì)算存款者的存款金額IAn是依照利息先后支付有兩種計(jì)算方式 利息先支付(U-IAn)×(1+Ra)N-n＝U.................................(12) 利息后支付U×(1+Ra)N-n＝U+IAn...................................(13) 其中， U為一競標(biāo)上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計(jì)算而得的存款者的存款金額； Ra為一平均借款利率。
若該時(shí)間點(diǎn)有投標(biāo)者得標(biāo)，自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)平均借款利率計(jì)算存款金額IAn。該未得標(biāo)者所要存款的金額依利息給付的先后，同樣使用以下兩種計(jì)算式 利息先支付U-IAn......................................................(14) 利息后支付U..........................................................(15) 其中， U為一競標(biāo)上限； IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計(jì)算而得的存款者的存款金額。
若該時(shí)間點(diǎn)為無投標(biāo)者得標(biāo)，但投標(biāo)者有下標(biāo)(因未得標(biāo)故需存款)，資金交易平臺(tái)的管理伺服器對于投標(biāo)者的存款金額的計(jì)算從利息給付的先后，有以下兩種計(jì)算式 利息先支付U-IHn................................................(16) 利息后支付U.....................................................(17) 其中， U為一競標(biāo)上限； IHn為投標(biāo)者第n期未得標(biāo)的最高投標(biāo)金額。
在未得標(biāo)者方面，若第n期為無投標(biāo)者得標(biāo)，且投標(biāo)者并無下標(biāo)，自主性利率存借競標(biāo)模塊409對該投標(biāo)者的存款金額的計(jì)算從利息給付的先后，有以下兩種計(jì)算式 利息先支付U-IXn......................................................(18) 利息后支付U...........................................................(19) 其中， U為一競標(biāo)上限； IXn為根據(jù)第n期的基準(zhǔn)利率計(jì)算而得的存款者的存款金額。
圖2是本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法的流程圖。在描述圖2的流程的同時(shí)參考圖1的各組件加以說明。本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法是將一終身壽險(xiǎn)結(jié)合一保險(xiǎn)平臺(tái)的自主性利率存借方式以成立一自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約。該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約是指要保人于投保后在繳費(fèi)期間內(nèi)藉由一使用者終端機(jī)401可進(jìn)入保險(xiǎn)平臺(tái)402并選擇參與競標(biāo)。該方法如下列步驟所述。
首先，由保單處理及核發(fā)模塊405接收一要保人藉由使用者終端機(jī)401所申請的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)，保單處理及核發(fā)模塊405經(jīng)由使用者終端機(jī)401指示該要保人填寫一申請數(shù)據(jù)，所要填寫的申請數(shù)據(jù)如上所述(步驟S201)。保單處理及核發(fā)模塊405將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫412。
接著，由保單處理及核發(fā)模塊405審核要保人所填寫的申請數(shù)據(jù)，并根據(jù)該要保人的申請數(shù)據(jù)來分析自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保單條件及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保險(xiǎn)規(guī)模組合以供要保人選擇(步驟S203)。保單處理及核發(fā)模塊405將保單條件與保險(xiǎn)規(guī)模組合儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫412。其中，保單條件及保險(xiǎn)規(guī)模組合如上所述。
其中，保單繳費(fèi)期限相同于在保險(xiǎn)平臺(tái)402的競標(biāo)期限，使要保人在繳交每期保費(fèi)期間亦可參與保險(xiǎn)平臺(tái)402的競標(biāo)。
當(dāng)要保人接受該要保條件及選擇完該保險(xiǎn)規(guī)模組合時(shí)，由保單處理及核發(fā)模塊405核準(zhǔn)該要保人所申請的終身壽險(xiǎn)，保單處理及核發(fā)模塊405產(chǎn)生要保人的保單信息，并向要保人收取一保險(xiǎn)費(fèi)用與核發(fā)一保單給該要保人(步驟S205)。在保單處理及核發(fā)模塊405核發(fā)保單時(shí)，會(huì)給予要保人一帳號與密碼，該要保人藉由使用者終端機(jī)401登錄該帳號與密碼以進(jìn)入保險(xiǎn)平臺(tái)402參與競標(biāo)。保單處理及核發(fā)模塊405將保單信息、該帳號與密碼儲(chǔ)存于數(shù)據(jù)庫412。
其次，由保險(xiǎn)平臺(tái)402接收要進(jìn)入保險(xiǎn)平臺(tái)402的要保人藉由使用者終端機(jī)401所登錄的帳號與密碼以參與競標(biāo)(步驟S207)。然后，在保險(xiǎn)規(guī)模組合的競標(biāo)期數(shù)的每一會(huì)期，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409接收未曾得標(biāo)的要保人藉由使用者終端機(jī)401所輸入的一投標(biāo)金額，自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)所輸入的投標(biāo)金額以上述自主性利率存借方法的步驟三的描述以計(jì)算投標(biāo)的要保人的一平均存款利率與一借款利率，在上述自主性利率存借方法的步驟一至四中，自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)其資金余額與有投標(biāo)的要保人的該借款利率的高低以決定一得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)(步驟S209)。
在上述自主性利率存借方法的步驟五中，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)該得標(biāo)金額結(jié)算得標(biāo)的要保人的一得標(biāo)總金額，在上述自主性利率存借方法的步驟六中，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)得標(biāo)的要保人的平均借款利率與一存款標(biāo)金、或未得標(biāo)的要保人的最高投標(biāo)金額、或基準(zhǔn)利率來結(jié)算未得標(biāo)的要保人的一存款金額與已得標(biāo)的要保人的一還款金額(步驟S211)。
接著，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409交割得標(biāo)總金額以存入得標(biāo)的要保人的一投資帳戶、交割存款金額以存入未得標(biāo)的要保人的一儲(chǔ)蓄帳戶與交割已得標(biāo)的要保人的還款金額(步驟S213)。
其中，在要保人未得標(biāo)前，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409將該要保人的存款金額存入儲(chǔ)蓄帳戶并計(jì)算利息。在要保人得標(biāo)后，由自主性利率存借競標(biāo)模塊409將得標(biāo)總金額存入投資帳戶并由投資管理操作模塊410進(jìn)行投資管理，直至保單繳費(fèi)期滿。若該要保人在保單繳費(fèi)期滿皆未得標(biāo)或未參與競標(biāo)，則在保單繳費(fèi)期滿的期間，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411將所有存款金額存入該儲(chǔ)蓄帳戶。
接著，由例如投資經(jīng)理人投資管理得標(biāo)的要保人的投資帳戶內(nèi)的資金，由投資管理操作模塊410經(jīng)由使用者終端機(jī)401顯示對應(yīng)該投資帳戶的資金所投資的一投資標(biāo)的、一投資損益及一資產(chǎn)凈值給要保人，并將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412(步驟S215)。
然后，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411來判斷被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算及撥付一保險(xiǎn)理賠金額與投資帳戶(當(dāng)該要保人有得標(biāo)時(shí))或儲(chǔ)蓄帳戶(當(dāng)該要保人未得標(biāo)時(shí))的余額給一受益人、或者計(jì)算及撥付投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額給要保人(步驟S217)。其中，該余額為投資帳戶經(jīng)投資的得標(biāo)總金額的資產(chǎn)凈值再扣除剩余會(huì)期的一總還款金額或者儲(chǔ)蓄帳戶的存款金額的現(xiàn)值。
圖3是本發(fā)明的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金撥付的流程圖。在描述圖3的流程的同時(shí)參考圖1的各組件加以說明。
首先，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411判斷被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前是否出險(xiǎn)(步驟S301)。若被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前出險(xiǎn)，則由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411計(jì)算及撥付保單條件的保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的投資帳戶(當(dāng)要保人有得標(biāo)時(shí))或儲(chǔ)蓄帳戶(當(dāng)要保人未得標(biāo)時(shí))的余額給該受益人(步驟S302)。之后，事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411終止該要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約(步驟S303)。
若被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前未出險(xiǎn)，則由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411判斷該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)(步驟S304)。
若被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后出險(xiǎn)，則由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411計(jì)算及撥付保單條件的保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人(步驟S305)。之后，事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411終止該要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約(步驟S306)。
若被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后未出險(xiǎn)，則由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411判斷要保人藉由使用者終端機(jī)401是否要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額(步驟S307)。若該要保人不要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額，則進(jìn)行步驟S304。
若該要保人要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額，則由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411計(jì)算及撥付對應(yīng)該要保人的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該要保人(步驟S308)。由于被保險(xiǎn)人尚未出險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)平臺(tái)402仍然維持該要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約的有效性(步驟S309)。在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411計(jì)算及撥付保單條件的保險(xiǎn)理賠金額給該受益人(步驟S310)。之后，事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411終止該要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約(步驟S311)。
其中，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411認(rèn)定被保險(xiǎn)人死亡、全殘或符合保險(xiǎn)金額給付等事由，以計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人。
若由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411判斷被保險(xiǎn)人于終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后仍未出險(xiǎn)，則由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411撥付要保人所選擇的投資帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶的全部或部份余額的請領(lǐng)。
以下特舉一說明例，同時(shí)參考圖1至圖3，據(jù)以說明本發(fā)明的具體施行方法 現(xiàn)年40歲周志瑜先生(以下簡稱志瑜)為一位電子公司主管，其妻張小喬小姐(以下簡稱小喬)為家庭主婦，專職處理家務(wù)并照顧其3歲的兒子周小寶(以下簡稱小寶)。由于志瑜平時(shí)工作勤奮并受老板重用，其收入除支應(yīng)家庭基本開銷外，并有剩余可以滿足其家人物質(zhì)享受。
雖然志瑜目前收入相當(dāng)穩(wěn)定優(yōu)厚，隨著小寶逐漸長大，身為家中唯一經(jīng)濟(jì)支柱的志瑜不禁擔(dān)心，如果身體健康出現(xiàn)狀況，家中經(jīng)濟(jì)將遭受重大影響。此外，由于近幾年電子產(chǎn)業(yè)競爭日益激烈，志瑜亦難有把握其現(xiàn)有收入及股票分紅所得，得以繼續(xù)維持。在此情況下，志瑜與小喬覺得，對于依賴既有以定存及企業(yè)股票分紅為主的理財(cái)方式必須有所調(diào)整，否則難以滿足其維系生活保障及確保退休生活需求。
志瑜與小喬委請幾位擔(dān)任理財(cái)專員的朋友代為進(jìn)行規(guī)劃，但這些朋友多推薦其購買一般終身壽險(xiǎn)保單。經(jīng)仔細(xì)分析這類終身壽險(xiǎn)保單條款后，他們發(fā)現(xiàn)既有終身壽險(xiǎn)保單多存在著幾個(gè)缺點(diǎn)(1)前期繳付保費(fèi)多作為支付保險(xiǎn)公司附加費(fèi)用(即保險(xiǎn)公司營運(yùn)管理支出與業(yè)務(wù)員傭金)，利益無法回饋給要保人。(2)儲(chǔ)蓄(保單現(xiàn)金價(jià)值)部分的增值利率偏低，保戶無法獲得較高收益率(3)保單宣告利率缺乏彈性，利率走低時(shí)保險(xiǎn)公司容易發(fā)生利差損，有損保戶權(quán)益(3)除非被保險(xiǎn)人生存期間夠長，身故保障金額難以發(fā)揮效用。(4)保單多無明確規(guī)范被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，受益人僅能就累積保費(fèi)、保單現(xiàn)金價(jià)值及保障金額部分擇一領(lǐng)取，有誤導(dǎo)要保人的虞。(5)儲(chǔ)蓄增值利率(即宣告利率)由保險(xiǎn)公司決定，要保人處于被動(dòng)地位，缺乏投資功能。(6)需仰賴保單質(zhì)借機(jī)制以因應(yīng)臨時(shí)資金需求，因須額外支付其他成本，難以發(fā)揮實(shí)益。
志瑜與小喬正躊躇是否投保終身壽險(xiǎn)之際，在一次同學(xué)聚會(huì)中，他們與一位同于電子公司擔(dān)任高級工程師的同學(xué)蕭聰明談到自身處境。蕭聰明現(xiàn)身說法，推薦其參與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)本發(fā)明所建構(gòu)的「自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)平臺(tái)」，不僅可以更公平合理方式獲得所需的保障，并且可以更靈活方式進(jìn)行退休理財(cái)規(guī)劃。
由保險(xiǎn)平臺(tái)402接受志瑜透過使用者終端機(jī)401申請加入自主利率投資型終身壽險(xiǎn)，透過作業(yè)將志瑜的申請數(shù)據(jù)藉由使用者終端機(jī)401輸入至保險(xiǎn)平臺(tái)402的保單處理及核發(fā)模塊405(步驟S201)，保單處理及核發(fā)模塊405審核志瑜的申請數(shù)據(jù)，并根據(jù)該申請數(shù)據(jù)分析自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的要保條件及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)模組合以供志瑜選擇(步驟S203)。
當(dāng)志瑜接受該要保條件及選擇完該保險(xiǎn)規(guī)模組合時(shí)，由保單處理及核發(fā)模塊405核準(zhǔn)志瑜所申請的終身壽險(xiǎn)，并向志瑜收取一保險(xiǎn)費(fèi)用與核發(fā)一保單給志瑜(步驟S205)。在保單處理及核發(fā)模塊405核發(fā)保單時(shí)，會(huì)給予志瑜一帳號與密碼，由保險(xiǎn)平臺(tái)402接收志瑜藉由使用者終端機(jī)401所登錄的該帳號與密碼以進(jìn)入保險(xiǎn)平臺(tái)402來參與競標(biāo)。
保單處理及核發(fā)模塊405完成核保及保費(fèi)收取后，保險(xiǎn)平臺(tái)402發(fā)給志瑜一自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約如下 在進(jìn)行簽約后，志瑜每月除繳交平準(zhǔn)保費(fèi)12,500元外，另因參加保險(xiǎn)平臺(tái)402以取得一儲(chǔ)蓄或募集資金擴(kuò)大投資的機(jī)會(huì)。假設(shè)在保單起始前兩年志瑜皆進(jìn)行儲(chǔ)蓄，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)平臺(tái)402的底標(biāo)水準(zhǔn)皆為1,500元，則前二年各期，志瑜經(jīng)自主性利率存借競標(biāo)模塊409結(jié)算需繳付保險(xiǎn)平臺(tái)402一共為25,000+12,500-1,500＝36,000元(步驟S211)，而所述存款金額皆存入志瑜的一儲(chǔ)蓄帳戶(步驟S213)。
假設(shè)由保險(xiǎn)平臺(tái)402接收志瑜于第三年初(即第25期)藉由使用者終端機(jī)401所登錄的帳號與密碼以進(jìn)入保險(xiǎn)平臺(tái)402來進(jìn)行競標(biāo)(步驟S207)。志瑜輸入投標(biāo)金額為2,000元，自主性利率存借競標(biāo)模塊409根據(jù)志瑜所輸入的投標(biāo)金額，以上述自主性利率存借方法的步驟三的描述，以計(jì)算所有投標(biāo)的要保人的一平均存款利率與一借款利率，在上述自主性利率存借方法的步驟一至四中，自主性利率存借競標(biāo)模塊409并根據(jù)其資金余額與有投標(biāo)的要保人的借款利率的高低，決定志瑜以投標(biāo)金額2,000元得標(biāo)(步驟S209)。
自主性利率存借競標(biāo)模塊409結(jié)算志瑜可得到得標(biāo)總金額為23,000*215+25,000*24＝5,545,000元的投資金額(步驟S211)。并由自主性利率存借競標(biāo)模塊409交割金額為5,545,000元于志瑜的投資帳戶內(nèi)(步驟S213)。
志瑜的投資帳戶內(nèi)的總得標(biāo)金額將由投資管理操作模塊410進(jìn)行管理，由例如投資經(jīng)理人將進(jìn)行投資以替志瑜在穩(wěn)健的原則下謀取更高額的投資收益，由投資管理操作模塊410經(jīng)由使用者終端機(jī)401顯示志瑜的投資帳戶的資金所投資的投資標(biāo)的、投資損益及資產(chǎn)凈值給志瑜(步驟S215)。而志瑜將在得標(biāo)之后的各期需償還25,000元的會(huì)金(即還款金額)。
舉例說明，在得標(biāo)后兩年(即第49期)，志瑜不幸因工作操勞過度心肌梗塞身故。小寶(或其法定代理人)可向保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)理賠請求，經(jīng)事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411對該項(xiàng)請求進(jìn)行確認(rèn)(步驟S301)，并經(jīng)投資管理操作模塊410立即進(jìn)行投資的結(jié)余計(jì)算。若這兩年內(nèi)各年投資績效皆為10％，該投資帳戶余額為6,709,450元(5,545,000*(1+0.1)^2)。此時(shí)小寶(或其法定代理人)除可以領(lǐng)取600萬元的保險(xiǎn)理賠金額外，亦可領(lǐng)取投資帳戶余額扣除未來各期應(yīng)繳會(huì)金(4,750,000元)后的余額(1,959,450元)，共計(jì)7,959,450元的保險(xiǎn)理賠金額(步驟S302)，之后，事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411終止志瑜的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約(步驟S303)。
另舉例說明，假設(shè)志瑜于20年繳費(fèi)期間皆未得標(biāo)也未出險(xiǎn)(步驟S304)，則第20年期滿時(shí)，志瑜可領(lǐng)取600萬元的總會(huì)金，并決定是否全額導(dǎo)入投資。此時(shí)，若志瑜決定提出300萬元支應(yīng)自己退休后生活費(fèi)用(步驟S307)，志瑜可向事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411請領(lǐng)投資帳戶內(nèi)的300萬元(步驟S308)，而其投資帳戶內(nèi)的剩余300萬元繼續(xù)導(dǎo)入投資。此時(shí)，志瑜的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約仍然有效。
假設(shè)第25年時(shí)志瑜死亡(步驟S310)，當(dāng)時(shí)志瑜的投資帳戶的余額為350萬元，則事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411計(jì)算及撥付周小寶可領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金600萬加上投資帳戶的350萬元(共計(jì)950萬元)的保險(xiǎn)理賠金額(步驟S310)。之后，事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊411終止志瑜的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約(步驟S311)。由此可知，本發(fā)明所建構(gòu)的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)確實(shí)可為保戶帶來優(yōu)于傳統(tǒng)終身保險(xiǎn)的利益。
權(quán)利要求
1.一種自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法，其將一終身壽險(xiǎn)結(jié)合一保險(xiǎn)平臺(tái)的自主性利率存借方式以成立一自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約，該方法包含以下步驟
由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一保單處理及核發(fā)模塊接收一要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的申請并指示該要保人填寫一申請數(shù)據(jù)；
由該保單處理及核發(fā)模塊審核該要保人所填寫的該申請數(shù)據(jù)，并根據(jù)該要保人的該申請數(shù)據(jù)來分析及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保單條件及一保險(xiǎn)規(guī)模組合以供該要保人選擇；
在該保險(xiǎn)規(guī)模組合的一競標(biāo)期數(shù)的每一會(huì)期，由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一自主性利率存借競標(biāo)模塊接收未曾得標(biāo)的該要保人所輸入的一投標(biāo)金額；
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊根據(jù)所輸入的該投標(biāo)金額，計(jì)算投標(biāo)的該要保人的一平均存款利率與一借款利率，并根據(jù)該自主性利率存借競標(biāo)模塊的一資金余額與有投標(biāo)的該要保人的該借款利率的高低以決定一得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)；
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊根據(jù)該得標(biāo)金額結(jié)算得標(biāo)的該要保人的一得標(biāo)總金額，并根據(jù)得標(biāo)的該要保人的該平均借款利率與一存款標(biāo)金、或未得標(biāo)的該要保人的最高投標(biāo)金額、或基準(zhǔn)利率來結(jié)算未得標(biāo)的該要保人的一存款金額與已得標(biāo)的該要保人的一還款金額；以及
由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊來判斷一被保險(xiǎn)人在自主利率投資型終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算一保險(xiǎn)理賠金額與一投資帳戶或一儲(chǔ)蓄帳戶的余額，該余額為該投資帳戶經(jīng)投資的該總得標(biāo)金額的一資產(chǎn)凈值扣除剩余會(huì)期的一總還款金額或者該儲(chǔ)蓄帳戶的該存款金額的現(xiàn)值。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，進(jìn)一步包含下列步驟
當(dāng)由該保單處理及核發(fā)模塊核準(zhǔn)該要保人所申請的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)時(shí)，由該保單處理及核發(fā)模塊產(chǎn)生該要保人的保單信息，并收取一保險(xiǎn)費(fèi)用與核發(fā)一保單給該要保人，將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存于該保險(xiǎn)平臺(tái)的一數(shù)據(jù)庫；
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊交割該得標(biāo)總金額以存入得標(biāo)的該要保人的該投資帳戶、交割該存款金額以存入未得標(biāo)的該要保人的該儲(chǔ)蓄帳戶與交割該還款金額；
由該保險(xiǎn)平臺(tái)的一投資管理操作模塊投資管理該投資帳戶的該總得金額，經(jīng)由一使用者終端機(jī)顯示對應(yīng)該投資帳戶經(jīng)投資的該總得金額的一投資標(biāo)的、一投資損益及該資產(chǎn)凈值，并將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；以及
由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊撥付該保險(xiǎn)理賠金額與該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給一受益人、或者撥付該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該要保人。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，由一使用者終端機(jī)傳送該要保人所填寫的該申請數(shù)據(jù)為一被保險(xiǎn)人的身體狀況、健康、病歷數(shù)據(jù)、生活及工作屬性，該要保人及該被保險(xiǎn)人的就業(yè)狀況、所得水準(zhǔn)、財(cái)務(wù)狀況及可供判斷該要保人的承保條件與該被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的相關(guān)數(shù)據(jù)，該保單處理及核發(fā)模塊將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存于該保險(xiǎn)平臺(tái)的一數(shù)據(jù)庫。
4.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，由該保單處理及核發(fā)模塊分析該保單條件，以產(chǎn)生該要保人所投保的一總繳費(fèi)金額、該保險(xiǎn)理賠金額、一保單類型等保險(xiǎn)契約的條件與內(nèi)容，由該保單處理及核發(fā)模塊提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的該保險(xiǎn)規(guī)模組合是根據(jù)該要保人的申請數(shù)據(jù)中的就業(yè)狀況與財(cái)務(wù)狀況來分析出一保單總繳費(fèi)金額，并產(chǎn)生至少一個(gè)該保險(xiǎn)規(guī)模組合供該要保人選擇，該保險(xiǎn)規(guī)模組合包含一繳費(fèi)年限、該競標(biāo)期數(shù)、一競標(biāo)會(huì)金與各期應(yīng)繳的該保險(xiǎn)費(fèi)用，該保單處理及核發(fā)模塊將該保單條件與該保險(xiǎn)規(guī)模組合儲(chǔ)存于該保險(xiǎn)平臺(tái)的一數(shù)據(jù)庫。
5.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，在由該保單處理及核發(fā)模塊審核該要保人所填寫的該申請數(shù)據(jù)的步驟中，由該保單處理及核發(fā)模塊核發(fā)該保單及一帳號與密碼給該要保人，而由該保險(xiǎn)平臺(tái)接收要進(jìn)入該保險(xiǎn)平臺(tái)的該要保人藉由一使用者終端機(jī)所登錄的該帳號與密碼，該保單處理及核發(fā)模塊將該保單及該帳號與密碼儲(chǔ)存于該保險(xiǎn)平臺(tái)的一數(shù)據(jù)庫。
6.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊計(jì)算在開標(biāo)的時(shí)間點(diǎn)的所有未得標(biāo)的該要保人應(yīng)存款的金額減去該時(shí)間點(diǎn)所有得標(biāo)的該要保人的總得標(biāo)金額，并將該總得標(biāo)金額儲(chǔ)存至該保險(xiǎn)平臺(tái)的一數(shù)據(jù)庫；
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊判斷前一次開標(biāo)的時(shí)間點(diǎn)的該資金余額加上本次開標(biāo)的時(shí)間點(diǎn)的該資金余額是否小于等于零，并將計(jì)算后的資金余額儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊根據(jù)投標(biāo)的該要保人的該投標(biāo)金額與從該數(shù)據(jù)庫讀取所選擇該保險(xiǎn)規(guī)模組合的一標(biāo)金來計(jì)算該借款利率，并將所有投標(biāo)的該要保人的該借款利率的高低進(jìn)行排序，并將該借款利率儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；以及
由該自主性利率存借競標(biāo)模塊根據(jù)從該數(shù)據(jù)庫讀取該資金余額及投標(biāo)的該要保人的該借款利率的高低以決定該得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)，并將該得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；
其中，計(jì)算所有存款者的總存款金額、未得標(biāo)者所需存款的金額的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
計(jì)算得標(biāo)者的該總得標(biāo)金的兩種計(jì)算式
利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1)
利息后支付
計(jì)算投標(biāo)當(dāng)時(shí)間點(diǎn)的借款利率R，并將對應(yīng)所有投標(biāo)者的借款利率由高至低進(jìn)行排序；
找出可得標(biāo)者的最少人數(shù)的計(jì)算式
Minn|Bn+X≤0
計(jì)算該還款金額的計(jì)算式
利息先支付U
利息后支付U+In
當(dāng)可得標(biāo)人數(shù)為n時(shí)，計(jì)算非得標(biāo)者的該存款金額IAn的兩種計(jì)算式
利息先支付(U-IAn)×(1+Ra)N-n＝U
利息后支付U×(1+Ra)N-n＝U+IAn
當(dāng)有投標(biāo)者得標(biāo)時(shí)，計(jì)算該存款金額IAn的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IAn
利息后支付U
當(dāng)無投標(biāo)者得標(biāo)但投標(biāo)者有下標(biāo)時(shí)，計(jì)算該存款金額的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IHn
利息后支付U
當(dāng)無投標(biāo)者得標(biāo)且投標(biāo)者并無下標(biāo)時(shí)，計(jì)算該存款金額的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
其中，
U為一競標(biāo)上限；
IXn為根據(jù)第n期的基準(zhǔn)利率計(jì)算而得的存款者的存款標(biāo)金；
An為得標(biāo)者于第n期得標(biāo)的總得標(biāo)金；
N為競標(biāo)期數(shù)；
n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N；
In為得標(biāo)者于第n期的得標(biāo)金額；
Ii為存款者于第i期進(jìn)行存款的金額，且i＜n；
r為存款者于第1～i期的平均存款利率；
R為借款利率；
Bn為當(dāng)本時(shí)間點(diǎn)得標(biāo)人數(shù)為n時(shí)的資金余額；
X為前一時(shí)間點(diǎn)的資金余額；
IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計(jì)算而得的存款者的存款金額；
Ra為一平均借款利率；
IHn為投標(biāo)者第n期未得標(biāo)的最高投標(biāo)金額；
IXn為根據(jù)第n期的基準(zhǔn)利率計(jì)算而得的存款者的存款金額。
7.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，在由該自主性利率存借競標(biāo)模塊結(jié)算得標(biāo)的該要保人的該得標(biāo)總金額、未得標(biāo)的該要保人的該存款金額與已得標(biāo)的該要保人的該還款金額的步驟中，在該要保人未得標(biāo)前，由該自主性利率存借競標(biāo)模塊將該要保人的該存款金額存入該儲(chǔ)蓄帳戶并計(jì)算利息，在該要保人得標(biāo)后，由該自主性利率存借競標(biāo)模塊將該得標(biāo)總金額存入該投資帳戶并由一投資管理操作模塊進(jìn)行投資管理，直至保單繳費(fèi)期滿，若該要保人在保單繳費(fèi)期滿皆未得標(biāo)或未參與競標(biāo)，則在保單繳費(fèi)期滿的期間，由事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊將所有該存款金額存入該儲(chǔ)蓄帳戶。
8.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，在由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊來判斷該被保險(xiǎn)人在自主利率投資型終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算該保險(xiǎn)理賠金額與該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額的步驟，包含下列步驟
由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊判斷該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前是否出險(xiǎn)；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前出險(xiǎn)，則由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人；
由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊終止該要保人的該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前未出險(xiǎn)，則由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊判斷該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后出險(xiǎn)，則由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人；
由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊終止該要保人的該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后未出險(xiǎn)，則由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊判斷該要保人藉由一使用者終端機(jī)是否要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額；
若該要保人要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額，則由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊計(jì)算及撥付對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該要保人；
在該被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額給該受益人；以及
由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付作業(yè)終止該要保人的該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約。
9.如權(quán)利要求8所述的方法，其中，由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊認(rèn)定該被保險(xiǎn)人死亡、全殘或符合保險(xiǎn)金給付等事由并撥付該保險(xiǎn)理賠金及對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人。
10.如權(quán)利要求8所述的方法，其中，若由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊判斷該被保險(xiǎn)人于終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后仍未出險(xiǎn)，則由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊撥付該要保人所選擇的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的全部或部份余額的請領(lǐng)。
11.一種自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)平臺(tái)，一要保人藉由一使用者終端機(jī)可連結(jié)該保險(xiǎn)平臺(tái)，該保險(xiǎn)平臺(tái)包含
一保單處理及核發(fā)模塊，用以接受該要保人的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的申請，接收與審核該要保人藉由該使用者終端機(jī)所填寫的一申請數(shù)據(jù)，根據(jù)該要保人的該申請數(shù)據(jù)來分析自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保單條件及提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的一保險(xiǎn)規(guī)模組合以供該要保人選擇；
一自主性利率存借競標(biāo)模塊，用以在該保險(xiǎn)規(guī)模組合的一競標(biāo)期數(shù)的每一會(huì)期，由該要保人藉由該使用者終端機(jī)輸入一投標(biāo)金額以計(jì)算一平均存款利率與一借款利率，根據(jù)該自主性利率存借競標(biāo)模塊的一資金余額與該借款利率的高低以決定一得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)，根據(jù)該得標(biāo)金額結(jié)算一得標(biāo)總金額，并根據(jù)該平均借款利率與一存款標(biāo)金、或最高投標(biāo)金額、或基準(zhǔn)利率來結(jié)算一存款金額與一還款金額；以及
一事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊，用以判斷一被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前或繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)，并計(jì)算一保險(xiǎn)理賠金額與該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額、或者計(jì)算該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額，該余額為該投資帳戶經(jīng)投資的該得標(biāo)總金額的一資產(chǎn)凈值再扣除剩余會(huì)期的一總還款金額或者該儲(chǔ)蓄帳戶的該存款金額的現(xiàn)值。
12.如權(quán)利要求11所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，進(jìn)一步包含
該保單處理及核發(fā)模塊，用以當(dāng)核準(zhǔn)該要保人所申請的自主利率投資型終身壽險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)生該要保人的保單信息，并向該要保人收取一保險(xiǎn)費(fèi)用與核發(fā)一保單給該要保人；
該自主性利率存借競標(biāo)模塊，用以交割該得標(biāo)總金額以存入該投資帳戶、交割該存款金額以存入該儲(chǔ)蓄帳戶與交割該還款金額；以及
該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊，用以撥付該保險(xiǎn)理賠金額與該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給一受益人、或者撥付該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該要保人；
一數(shù)據(jù)庫，用以由保單處理及核發(fā)模塊存取該要保人的該申請數(shù)據(jù)、該保單信息、該保單條件及該保險(xiǎn)規(guī)模組合等數(shù)據(jù)，由該自主性利率存借競標(biāo)模塊存取該投標(biāo)金額、該平均存款利率、該借款利率、該資金余額、該得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)、該存款標(biāo)金、最高投標(biāo)金額、該存款金額、該得標(biāo)總金額、該投資及該儲(chǔ)蓄帳戶等數(shù)據(jù)，由該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊存取事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付等數(shù)據(jù)；以及
一投資管理操作模塊，用以投資管理該投資帳戶的該得標(biāo)總金額，經(jīng)由該使用者終端機(jī)顯示經(jīng)投資管理所得的一投資標(biāo)的、一投資損益及該資產(chǎn)凈值，并將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫。
13.如權(quán)利要求11所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該要保人藉由該使用者終端機(jī)所填寫的該申請數(shù)據(jù)為一被保險(xiǎn)人的身體狀況、健康、病歷數(shù)據(jù)、生活及工作屬性，該要保人及該被保險(xiǎn)人的就業(yè)狀況、所得水準(zhǔn)、財(cái)務(wù)狀況及可供判斷該要保人的承保條件與該被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的相關(guān)信息，該保單處理及核發(fā)模塊將所述數(shù)據(jù)儲(chǔ)存于該數(shù)據(jù)庫。
14.如權(quán)利要求11所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該保單處理及核發(fā)模塊分析該保單條件，以產(chǎn)生該要保人所投保的一總繳費(fèi)金額、該保險(xiǎn)理賠金額、一保單類型等保險(xiǎn)契約的條件與內(nèi)容，該保單處理及核發(fā)模塊提供自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的該保險(xiǎn)規(guī)模組合是根據(jù)該要保人的申請數(shù)據(jù)中的就業(yè)狀況與財(cái)務(wù)狀況來分析出一保單總繳費(fèi)金額，并產(chǎn)生至少一個(gè)該保險(xiǎn)規(guī)模組合供該要保人選擇，該保險(xiǎn)規(guī)模組合包含一繳費(fèi)年限、該競標(biāo)期數(shù)、一競標(biāo)會(huì)金與各期應(yīng)繳的該保險(xiǎn)費(fèi)用，該保單處理及核發(fā)模塊將該保單條件與該保險(xiǎn)規(guī)模組合儲(chǔ)存于該數(shù)據(jù)庫。
15.如權(quán)利要求11所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該保單處理及核發(fā)模塊核發(fā)該保單及一帳號與密碼給該要保人，該要保人藉由該使用者終端機(jī)登錄該帳號與密碼以進(jìn)入該保險(xiǎn)平臺(tái)參與競標(biāo)，該保單處理及核發(fā)模塊將該保單及該帳號與密碼儲(chǔ)存于該數(shù)據(jù)庫。
16.如權(quán)利要求11所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該自主性利率存借競標(biāo)模塊執(zhí)行下列步驟
計(jì)算在開標(biāo)的時(shí)間點(diǎn)的所有未得標(biāo)的該要保人應(yīng)存款的金額減去該時(shí)間點(diǎn)所有得標(biāo)的該要保人的總得標(biāo)金額，并將該總得標(biāo)金額儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；
判斷前一次開標(biāo)的時(shí)間點(diǎn)的該資金余額加上本次開標(biāo)的時(shí)間點(diǎn)的該資金余額是否小于等于零，并將計(jì)算后的資金余額儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；
根據(jù)投標(biāo)的該要保人的該投標(biāo)金額與從該數(shù)據(jù)庫讀取所選擇該保險(xiǎn)規(guī)模組合的一標(biāo)金來計(jì)算該借款利率，并將所有投標(biāo)的該要保人的該借款利率的高低進(jìn)行排序，并將該借款利率儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；以及
根據(jù)從該數(shù)據(jù)庫讀取該資金余額及投標(biāo)的該要保人的該借款利率的高低以決定該得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)，并將該得標(biāo)金額與得標(biāo)人數(shù)儲(chǔ)存至該數(shù)據(jù)庫；
其中，計(jì)算所有存款者的總存款金額、未得標(biāo)者所需存款的金額的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
計(jì)算得標(biāo)者的該總得標(biāo)金的兩種計(jì)算式
利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1)
利息后支付
計(jì)算投標(biāo)當(dāng)時(shí)間點(diǎn)的借款利率R，并將對應(yīng)所有投標(biāo)者的借款利率由高至低進(jìn)行排序；
找出可得標(biāo)者的最少人數(shù)的計(jì)算式
Minn|Bn+X≤0
計(jì)算該還款金額的計(jì)算式
利息先支付U
利息后支付U+In
當(dāng)可得標(biāo)人數(shù)為n時(shí)，計(jì)算非得標(biāo)者的該存款金額IAn的兩種計(jì)算式
利息先支付(U-IAn)×(1+Ra)N-n＝U
利息后支付U×(1+Ra)N-n＝U+IAn
當(dāng)有投標(biāo)者得標(biāo)時(shí)，計(jì)算該存款金額IAn的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IAn
利息后支付U
當(dāng)無投標(biāo)者得標(biāo)但投標(biāo)者有下標(biāo)時(shí)，計(jì)算該存款金額的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IHn
利息后支付U
當(dāng)無投標(biāo)者得標(biāo)且投標(biāo)者并無下標(biāo)時(shí)，計(jì)算該存款金額的兩種計(jì)算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
其中，
U為一競標(biāo)上限；
IXn為根據(jù)第n期的基準(zhǔn)利率計(jì)算而得的存款者的存款標(biāo)金；
An為得標(biāo)者于第n期得標(biāo)的總得標(biāo)金；
N為競標(biāo)期數(shù)；
n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N；
In為得標(biāo)者于第n期的得標(biāo)金額；
Ii為存款者于第i期進(jìn)行存款的金額，且i＜n；
r為存款者于第1～i期的平均存款利率；
R為借款利率；
Bn為當(dāng)本時(shí)間點(diǎn)得標(biāo)人數(shù)為n時(shí)的資金余額；
X為前一時(shí)間點(diǎn)的資金余額；
IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計(jì)算而得的存款者的存款金額；
Ra為一平均借款利率。
IHn為投標(biāo)者第n期未得標(biāo)的最高投標(biāo)金額；
IXn為根據(jù)第n期的基準(zhǔn)利率計(jì)算而得的存款者的存款金額。
17.如權(quán)利要求11所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊執(zhí)行下列步驟
判斷該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前是否出險(xiǎn)；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前出險(xiǎn)，則計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人；
終止該要保人的該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前未出險(xiǎn)，則判斷該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后是否出險(xiǎn)；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后出險(xiǎn)，則計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人；
終止該要保人的該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約；
若該被保險(xiǎn)人在終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后未出險(xiǎn)，則判斷該要保人藉由該使用者終端機(jī)是否要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額；
若該要保人要請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額，則計(jì)算及撥付對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該要保人；
維持有效該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約；
在該被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，計(jì)算及撥付該保險(xiǎn)理賠金額給該受益人；以及
終止該要保人的該自主利率投資型終身壽險(xiǎn)契約。
18.如權(quán)利要求17所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊認(rèn)定該被保險(xiǎn)人死亡、全殘或符合保險(xiǎn)理賠金額給付事由以撥付該保險(xiǎn)理賠金額及對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的余額給該受益人。
19.如權(quán)利要求17所述的保險(xiǎn)平臺(tái)，其中，該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊判斷該被保險(xiǎn)人于終身壽險(xiǎn)繳費(fèi)期滿后仍未出險(xiǎn)，則該要保人可選擇向該事件認(rèn)定及款項(xiàng)撥付操作模塊請領(lǐng)對應(yīng)該要保人的該投資帳戶或該儲(chǔ)蓄帳戶的全部或部份余額。
全文摘要
本發(fā)明涉及自主利率投資型終身壽險(xiǎn)的方法與保險(xiǎn)平臺(tái)，是一人壽終身保險(xiǎn)的方法與保險(xiǎn)平臺(tái)，實(shí)施于金融電子商務(wù)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。本發(fā)明反映網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代，消費(fèi)者和平臺(tái)提供者的互動(dòng)性，創(chuàng)造一保險(xiǎn)平臺(tái)，讓消費(fèi)者和消費(fèi)者之間，可依循自我的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在平臺(tái)上擴(kuò)大信用，增加投資機(jī)會(huì)。本發(fā)明提供保險(xiǎn)平臺(tái)以取代終身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄區(qū)塊，讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間產(chǎn)生信息的對稱性，打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品的封閉性，使得保險(xiǎn)商品可以在活絡(luò)的金融商品市場競逐。
文檔編號G06Q40/00GK101783006SQ20091000368
公開日2010年7月21日 申請日期2009年1月19日 優(yōu)先權(quán)日2009年1月19日
發(fā)明者簡永松, 凌*寶 申請人:喬美國際網(wǎng)路股份有限公司