專利名稱：多卡種多收單行支付清算方法及系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種多卡種多收單行支付清算方法及系統(tǒng)。
背景技術：
現(xiàn)代社會中，IC卡已經(jīng)廣泛應用于建筑、金融、商務等各種領域。隨著IC卡技術 的不斷發(fā)展，不少廠商和銀行相繼推出各有特色的銀行卡、支付卡和支付結(jié)算系統(tǒng)。然而，現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)只能支持單卡種運營，且不能支持多收單行參與受理 和清算；同時現(xiàn)有系統(tǒng)所支持的單卡種也只有單一的賬戶類型，提供的支付方式不夠豐富， 已經(jīng)不能滿足發(fā)卡機構、簽約商戶等日益增長的需求，更不利于各發(fā)卡行和收單行的運營 撮合。現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)是特定于發(fā)卡行的，也就是說，特定發(fā)卡行發(fā)行的卡種只能 由該特定的發(fā)卡行自己的支付清算系統(tǒng)支持，當在商戶投放了收單終端(例如POS機)后， 如果希望該收單終端能同時支持多個發(fā)卡行發(fā)行的支付卡，則必須為該收單終端加載多套 相應的支持不同發(fā)卡行的支付卡的清算系統(tǒng)，比如如果一臺POS機終端需要運行銀行卡、 會員消費卡、單位福利卡，則需要同時安裝三套不同的系統(tǒng)來分別支持上述三家機構的不 同的卡種；而如果還想進一步擴展，以便支持其它機構的其它卡種，則還需另外加載相應的 支持該新機構的卡種的新的支付清算系統(tǒng)。隨著商務的不斷發(fā)展，越來越多的發(fā)卡行和商 戶加入到整個支付消費清算活動中來，如果各發(fā)卡行和相應的收單行還各自為政，無疑會 不斷增加交易清算活動及系統(tǒng)復雜度。如何提供簡單方便的統(tǒng)一清算平臺，同時支持各發(fā) 卡行發(fā)行的多卡種交易并同時支持多家收單行收單，是行業(yè)發(fā)展必須要解決的問題。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的在于提供一種新型便捷的IC支付卡交易清算方法及系統(tǒng)，即各類 支付卡發(fā)卡行和收單行的統(tǒng)一受理、集中交換網(wǎng)絡和統(tǒng)一清算網(wǎng)絡平臺。該新型的IC支付 卡交易清算方法及系統(tǒng)能實現(xiàn)用統(tǒng)一清算平臺來支持多卡種交易處理，同時支持多家收單 行商戶收單，并且能提供不同的卡種在同一收單商戶消費和清算服務。另外該支付清算系 統(tǒng)的IC卡還支持多賬戶支付功能，一張卡能支持線下POS機刷卡支付和線上卡號和密碼電 子商務支付；該系統(tǒng)還支持參數(shù)化功能配置，以適應市場變化、易于功能擴展，既方便用戶 又安全可靠。為實現(xiàn)上述目的，本發(fā)明提出一種多卡種多收單行支付清算方法，所述方法包括 利用發(fā)卡中心分配與不同發(fā)卡行分別對應的不同的卡區(qū)碼，所述卡區(qū)碼在所述發(fā)卡中心發(fā) 卡時與卡號一起被作為卡基本信息寫入IC卡的芯片中；將受理終端模塊加載在消費終端 上，并使所述受理終端模塊與前置通訊處理中心進行雙向通信；利用所述前置通訊處理中 心將收單商戶受理的卡區(qū)碼的信息下發(fā)到所述受理終端模塊中；根據(jù)所述不同的卡區(qū)碼對 所述不同發(fā)卡行的交易進行清算，并根據(jù)清算結(jié)果進行資金的劃撥支付。在本發(fā)明的一種較佳方案中，寫入IC卡的芯片中的卡基本信息還包括卡交易類型，卡交易類型包括脫機交易和聯(lián)機交易，通過設置卡交易類型來標記IC卡是否支持脫機 交易或者聯(lián)機交易，或者這兩種交易類型同時支持。尤佳的，利用發(fā)卡中心發(fā)卡時，還為發(fā)出的IC卡設置多種類型賬戶，并將多種類 型賬戶中的聯(lián)機型賬戶的信息存儲在帳務處理中心的卡賬戶子系統(tǒng)中，將多種類型賬戶中 的脫機型賬戶的信息存儲在IC卡的IC芯片數(shù)據(jù)存儲區(qū)中。根據(jù)本發(fā)明的另一種較佳方案，在根據(jù)不同的卡區(qū)碼對不同發(fā)卡行的交易進行清 算的過程中，利用跨卡種收單清算子系統(tǒng)來根據(jù)卡區(qū)碼對受理終端模塊回傳給前置通訊處 理中心的交易信息中的跨卡種交易信息進行統(tǒng)計、匯總。優(yōu)選的，利用管理中心設置發(fā)卡行在指定收單行的允許消費總金額，并根據(jù)跨卡 種收單清算子系統(tǒng)對交易信息的處理來調(diào)整或控制允許消費總金額。更為有利的是，設定下限報警額度，當允許消費總金額低于給定的下限報警額度 時，通知前置通訊處理中心為指定收單行的商戶刪除具有低于給定的下限報警額度的允許 消費總金額的發(fā)卡行的卡區(qū)碼。
此外，在本發(fā)明的較佳方案中，通過管理中心在前置通訊處理中心中添加或刪除 收單商戶受理的卡區(qū)碼。在本發(fā)明優(yōu)選的方案中，有利的是，利用統(tǒng)一的受理終端模塊來受理不同的卡種。此外，具有較優(yōu)效果的是，在利用發(fā)卡中心發(fā)卡時單獨開通多種類型賬戶中的一 個，或者同時開通多種類型賬戶中所有的賬戶。為了實現(xiàn)之前所述的目的，本發(fā)明還提供一種多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，所 述系統(tǒng)包括受理終端模塊、發(fā)卡中心、前置通訊處理中心、賬務處理中心、清算中心、加密 中心和管理中心；所述發(fā)卡中心能夠分配與不同發(fā)卡行分別對應的不同的卡區(qū)碼，所述卡 區(qū)碼在所述發(fā)卡中心發(fā)卡時與卡號一起被作為卡基本信息寫入IC卡的芯片中；所述前置 通訊處理中心將收單商戶受理的卡區(qū)碼的信息下發(fā)到所述受理終端模塊中。較佳的，寫入IC卡的芯片中的所述卡基本信息還包括卡交易類型，所述卡交易類 型包括脫機交易和聯(lián)機交易，所述卡交易類型用來標記所述IC卡是否支持脫機交易或者 聯(lián)機交易，或者這兩種交易類型同時支持。根據(jù)本發(fā)明優(yōu)選實施例，更為有利的是，通過所述發(fā)卡中心發(fā)出的IC卡具有多種 類型賬戶，所述多種類型賬戶中的聯(lián)機型賬戶的信息存儲在所述帳務處理中心的卡賬戶子 系統(tǒng)中，所述多種類型賬戶中的脫機型賬戶的信息存儲在每張IC卡的IC芯片數(shù)據(jù)存儲區(qū) 中。更為有利的是，所述發(fā)卡中心發(fā)卡時單獨開通所述多種類型賬戶中的一個，或者 同時開通所述多種類型賬戶中所有的賬戶。根據(jù)本發(fā)明的有利構思，優(yōu)選地所述帳務處理中心具有跨卡種收單清算子系統(tǒng)， 所述跨卡種收單清算子系統(tǒng)能夠根據(jù)卡區(qū)碼對所述受理終端模塊回傳給所述前置通訊處 理中心的交易信息中的跨卡種交易信息進行統(tǒng)計、匯總。其中優(yōu)選的是，所述管理中心能夠設置發(fā)卡行在指定收單行的允許消費總金額， 并根據(jù)所述跨卡種收單清算子系統(tǒng)對交易信息的處理來調(diào)整或控制所述允許消費總金額。更為有利的是，當所述允許消費總金額低于給定的下限報警額度時，所述前置通 訊處理中心能夠為所述指定收單行的商戶刪除具有低于所述給定的下限報警額度的所述允許消費總金額的所述發(fā)卡行的卡區(qū)碼。另外，根據(jù)本發(fā)明優(yōu)選的實施例，有利的是，通過IC卡的卡基本信息中的卡區(qū)碼是否存在于收單商戶的消費終端的受理終端模塊中來控制卡種能否在該收單商戶受理，通 過所述管理中心能夠在所述前置通訊處理中心中添加或刪除所述收單商戶受理的卡區(qū)碼。此外，在本發(fā)明優(yōu)選的方案中，有利的是，受理終端模塊是統(tǒng)一的受理終端模塊。 利用該統(tǒng)一的受理終端模塊能夠受理不同的卡種。另外，更為有利的是，受理終端模塊加載在消費終端上，并能夠與所述前置通訊處 理中心進行雙向通信。本發(fā)明所述的支付清算方法及系統(tǒng)的一大優(yōu)點在于其是一個實現(xiàn)“統(tǒng)一受理，集 中交換，統(tǒng)一清算”的IC支付卡交易處理平臺，能支持多卡種在同一平臺獨立或者聯(lián)合運 營，采用先進的轉(zhuǎn)接技術，兼容多種入網(wǎng)接口 ；支持參數(shù)化功能配置；適應市場變化，易于 功能擴展和管理；方便發(fā)卡行發(fā)行豐富多樣的服務卡；安全可靠符合未來卡支付業(yè)務的發(fā) 展趨勢。本發(fā)明的支付清算方法及系統(tǒng)的另一優(yōu)點在于能提供一卡多賬戶，支持的支付方 式非常豐富，也節(jié)省發(fā)卡成本，同時能提供更豐富的支付服務。根據(jù)本發(fā)明，統(tǒng)一的支付清 算系統(tǒng)同時支持多卡種在同個收單行商戶交易清算，也能支持多卡種在多家收單行的加盟 商戶跨行交易清算，另外本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)的平臺還提供交易擔保和信用額度控制。 對發(fā)卡行和收單行雙贏運營撮合非常方便。下面結(jié)合附圖，通過具體的實施方式，詳細地說明本發(fā)明。


圖1示出根據(jù)本發(fā)明所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)的一個具體實施方式
的系統(tǒng)結(jié)構框圖；圖2示出圖1所示的支付清算系統(tǒng)的系統(tǒng)運作流程圖；圖3示出根據(jù)本發(fā)明所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)的一個具體實施方式
的跨行交易匯總示例圖；圖4示出根據(jù)本發(fā)明所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)的一個具體實施方式
的卡基本信息格式示意圖；圖5a示出現(xiàn)有支付清算方式示意圖；圖5b示出根據(jù)本發(fā)明所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)的一個具體實施方式
的支付清算方式示意圖。
具體實施例方式如圖1所示，在根據(jù)本發(fā)明所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)的一個具體實施 方式中，該多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)10包括受理終端模塊21、發(fā)卡中心22、前置通訊 處理中心23、賬務處理中心24、清算中心25、加密中心26和管理中心27。使用該支付清算 系統(tǒng)10的不同收單行1 N的商戶的消費終端I1 Im^1 2m，……,N1 Nm在加載了統(tǒng) 一的受理終端模塊21后，就能夠通過因特網(wǎng)網(wǎng)絡(INTERNET)、公共電話交換網(wǎng)絡(PSTN)、 移動網(wǎng)絡的通用無線分組業(yè)務(GPRS)等各種手段與前置通訊處理中心23進行雙向通信，從而實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)上傳、配置數(shù)據(jù)回傳等功能。
與現(xiàn)有的特定于發(fā)卡行的支付清算系統(tǒng)中的發(fā)卡中心不同的是，本發(fā)明的支付清 算系統(tǒng)10中的發(fā)卡中心22為不同發(fā)卡行的空白的IC卡定義了統(tǒng)一的卡基本信息格式，通 過在空白的IC卡中寫入統(tǒng)一格式的內(nèi)置讀寫卡密鑰、卡號、卡區(qū)碼、卡交易類型、卡片等級 等基本信息來使空白IC卡成為可以進入本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)的支付卡。其中，本發(fā)明的 發(fā)卡中心22為不同的發(fā)卡行分別提供專屬對應的卡區(qū)碼，通過卡區(qū)碼來區(qū)分不同卡種，也 就是說，每個發(fā)卡行的同類卡可以有統(tǒng)一的卡區(qū)碼，不同類的卡可以有不同的卡區(qū)碼；但不 同發(fā)卡行的卡的卡區(qū)碼互不相同。舉例而言，如圖1所示，發(fā)卡中心22可以為發(fā)卡行1分 配卡區(qū)碼I1 I，為發(fā)卡行2分配 \，依此類推，為發(fā)卡行N分配卡區(qū)碼N1 隊，其中， 不同發(fā)卡行之間，卡區(qū)碼I1 ^二工 、，……，N1 隊，互不相同。各個發(fā)卡行的卡區(qū)碼 信息存儲在發(fā)卡中心22的數(shù)據(jù)存儲單元中。在商戶申請后，通過將存儲在發(fā)卡中心的數(shù)據(jù) 存儲單元中的、收單商戶可受理的各種卡區(qū)碼下發(fā)到終端設備的受理終端模塊21上，就可 以使該商戶的消費終端同時支持多個發(fā)卡行的卡種。因此，根據(jù)本發(fā)明，同一臺消費終端上 只需要加載統(tǒng)一的支付收單系統(tǒng)，就能支持不同發(fā)卡行的各個卡種，也就是說可以使用統(tǒng) 一的受理終端模塊來受理不同的卡種。在本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)10中，通過發(fā)卡中心22發(fā)出的卡還可以具有多種類型 賬戶，例如芯片賬戶、現(xiàn)金帳戶、聯(lián)機賬戶、積分賬戶、虛擬貨幣帳戶等。根據(jù)具體的業(yè)務需 求可以同時開通所有賬戶，也可以單獨開通單一功能賬戶。不同的賬戶開通不同的支付方 式，比如芯片賬戶支持POS機脫機交易；聯(lián)機賬戶支持POS機聯(lián)機交易和電子商務網(wǎng)站在 線支付；積分賬戶支持聯(lián)機積分消費，等。根據(jù)本發(fā)明的一個優(yōu)選實施方式，本發(fā)明的發(fā)卡 中心22所發(fā)出的卡通過設置卡基本信息中的卡交易類型來設定該卡是支持脫機交易，還 是支持聯(lián)機交易。如果卡的卡交易類型為只支持脫機交易，則該卡為單賬戶卡，賬戶金額直 接寫入卡芯片，消費時支持從卡芯片內(nèi)扣除相應金額；若卡交易類型為支持聯(lián)機交易，則該 卡為多賬戶卡，卡內(nèi)賬戶的金額可以存入后臺支付清算系統(tǒng)，消費時通過電話線或者是網(wǎng) 絡連接到聯(lián)機帳戶內(nèi)扣除相應消費金額；支持聯(lián)機交易的卡同樣也能進行脫機交易，消費 時可先讀取卡芯片內(nèi)存儲的芯片帳戶金額(即非聯(lián)機交易賬戶內(nèi)的金額)，消費終端直接 從該卡的非聯(lián)機交易帳戶上扣款，若非聯(lián)機交易帳戶余額不足時，則自動聯(lián)接后臺支付清 算系統(tǒng)，存儲在該后臺支付清算系統(tǒng)中的聯(lián)機賬戶中扣除不足的款項。各張卡的賬戶信息 存儲在發(fā)卡中心22的數(shù)據(jù)存儲單元中。利用本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)10，可以在受理終端模 塊21的消費終端參數(shù)設置中設置各個消費終端所能支持的交易類型，例如只支持脫機交 易、支持聯(lián)機交易或可根據(jù)所使用的卡來智能判斷交易類型。舉例來說，如果某個消費終端 被設置為只能接受脫機交易，而消費者想使用聯(lián)機賬戶內(nèi)的金額，則將給出相應的報錯信 肩、ο前置通訊處理中心23設置有處理中心、轉(zhuǎn)接子系統(tǒng)、批處理子系統(tǒng)。受理終端模 塊21 (如P0S機應用程序、電子商務網(wǎng)站等)能通過網(wǎng)絡、電話交換系統(tǒng)鏈接到處理中心 和批處理子系統(tǒng)，并能有效實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。通過前置通訊處理中心23可以向消費終端下發(fā) 黑名單、營銷折扣信息，收單商戶受理卡區(qū)碼信息等。帳務處理中心24設有卡賬戶子系統(tǒng)，用于記錄卡賬戶信息；交易記錄子系統(tǒng)， 用于記錄各種交易明細；和跨卡種收單清算子系統(tǒng)，該跨卡種收單清算子系統(tǒng)能根據(jù)交易記錄子系統(tǒng)記錄的交易明細來進行交易結(jié)算，并可以根據(jù)跨卡種交易來控制發(fā)卡行在收單 行的消費額度。帳務處理中心24通過從前置通訊處理中心23收集到交易流水記錄，進行 每日扎帳，記錄交易明細，同時去更新各卡號對應的交易賬戶余額，并對跨行交易進行自動 對賬，其中，由于本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)10為不同的發(fā)卡行設置了各自的卡區(qū)碼，因此，在 對相同收單行交易進行統(tǒng)計時，可以直觀地看出不同發(fā)卡行的卡種在同一收單行的交易明 細，并進而進行匯總。此外，在本發(fā)明的優(yōu)選實施例中，發(fā)卡中心發(fā)出的IC卡具有多種類型 賬戶，其中的聯(lián)機型賬戶的信息存儲在帳務處理中心的卡賬戶子系統(tǒng)中，而脫機型賬戶的 信息則可以存儲在每張IC卡的IC芯片數(shù)據(jù)存儲區(qū)中。清算中心25提供對卡、收單商戶、發(fā)卡行、收單行的交易信息進行查詢、統(tǒng)計、生 成報表等功能，包括卡號段余額查詢，商戶交易日結(jié)匯總，商戶交易明細，跨發(fā)卡行交易匯 總或跨收單行交易匯總等。本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)10中的管理中心27是對前置通訊處理中心23和賬務處 理中心24進行管理和基礎設置的，其中包括在前置通訊處理中心23中，對加盟商戶和 網(wǎng)點信息及消費終端的商戶號、消費終端號進行設置，對加盟商戶開通的卡種進行添加、刪 除，即添加或刪除收單商戶受理的卡區(qū)碼；在帳務處理中心24中，登記發(fā)卡行、收單行，對 加盟商戶和網(wǎng)點信息及消費終端的商戶號、消費終端號進行設置，以及維護黑名單、卡賬戶 掛失、凍結(jié)等；同時管理中心27還能夠根據(jù)客戶需求來設置發(fā)卡行在收單行的初始消費 總金額，并通過賬務處理中心24(或者確切的說是通過跨卡種收單清算子系統(tǒng))的交易處 理對這個總金額進行調(diào)整。例如，在系統(tǒng)中根據(jù)發(fā)卡行提供的擔保金為發(fā)卡行設置相應的 初始信用額度，然后根據(jù)交易結(jié)算后的余額及客戶再次提供的擔保金來更新相應的信用額 度，以便對發(fā)卡行進行監(jiān)管，避免發(fā)卡行不顧自身支付能力而過度發(fā)卡的風險。具體地，例 如發(fā)卡行A提供了 100萬的擔保金，因此發(fā)卡行A的初始信用額度為100萬，帳務處理中 心24的跨卡種收單清算子系統(tǒng)在對各種交易進行對賬后，可以根據(jù)發(fā)卡行A在收單行Bl 上進行的交易的匯總來將發(fā)卡行A在收單行Bl上的交易金額扣除，并通知管理中心27將 發(fā)卡行A的原消費總金額扣除交易金額獲得新的結(jié)余消費金額，即結(jié)余可消費額度，比如 發(fā)卡行A已在收單行Bl上消費90萬，則現(xiàn)在發(fā)卡行A在收單行Bl上的結(jié)余消費額度為 10萬，當結(jié)余可消費額度達到或小于某個一定的下限報警額度(比如為20萬)時，跨卡種 收單清算子系統(tǒng)向前置通訊處理中心23發(fā)送指令，告知其應停止發(fā)卡行A的卡種在收單行 Bl上的受理，前置通訊處理中心23于是發(fā)送指令給收單行Bl的消費終端上加載的受理終 端模塊21，在該受理終端模塊21上取消發(fā)卡行A相應的卡區(qū)碼，從而使得收單行Bl的消 費終端不再受理發(fā)卡行A的卡種；而當發(fā)卡行A再次提供足夠的擔保金后，管理中心將結(jié)余 余額加上新的擔保金額得到新的可用消費總金額，即新的結(jié)余可消費額度，如果該新的結(jié) 余可消費額度大于下限報警額度，則由帳務處理中心24的跨卡種收單清算子系統(tǒng)通知前 置通訊處理中心23重新向收單行Bl的消費終端上的受理終端模塊21下發(fā)發(fā)卡行A的卡 區(qū)碼，從而在收單行Bl的消費終端上重新開通對發(fā)卡行A的卡種的受理。可選的，跨卡種 收單清算子系統(tǒng)不直接向前置通訊處理中心發(fā)送指令，而是通知管理中心消費額度是否超 限，由管理中心對前置通訊處理中心發(fā)出添加或刪除收單行可受理的卡種(即發(fā)卡行的卡 區(qū)碼)的指令。發(fā)卡行在收單行上的下限報警額度可以根據(jù)對發(fā)卡行的需求、實力及歷史 信 用度等因素的綜合考評來進行適當?shù)卦O置和調(diào)整。
加密中心26主要負責進入本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)10中的卡的寫操作的安全性和 線路通訊安全，初始發(fā)卡時通過加密機將工作密鑰及卡號聯(lián)合，運算出卡密鑰，寫入IC芯 片卡卡密鑰區(qū)，在對卡進行數(shù)據(jù)修改時，需要驗證卡密鑰正確后，才可以修改卡數(shù)據(jù)，以保 證寫操作的安全。圖1所示的支付清算系統(tǒng)10的系統(tǒng)運作流程圖如圖2所示。在該支付清算系統(tǒng)啟 動(步驟SO)之后，首先在步驟Sl中，通過發(fā)卡中心22將一張空白卡按本支付清算系統(tǒng)的 格式格式化成帶有特定卡區(qū)碼的支付卡，例如，若發(fā)卡行A需要發(fā)卡，則發(fā)卡中心將空白卡 格式化為帶有專屬于發(fā)卡行A的卡區(qū)碼“aaaa”的支付卡，同理，若對于發(fā)卡行B，則格式化 為帶有專屬于B的卡區(qū)碼“bbbb”的支付卡。同時，也為相應的卡設置相應的交易類型，即 在空白卡中寫入的卡基本信息中還設置了卡交易類型位，若卡交易類型被設置為“脫機”， 則該卡只支持芯片賬戶的脫機交易，這張卡只有單一的賬戶；若卡交易類型設置為“聯(lián)機”， 則該卡既支持脫機交易，也支持聯(lián)機交易，這張卡可以只有單一的賬戶也可以開通多種類 型賬戶。發(fā)卡中心22根據(jù)其對不同卡的格式化結(jié)果，與賬戶處理中心24進行雙向通信 ，并 在賬戶處理中心24為相應的支付卡開通相應的單一或者多種類型賬戶。在Sl的開卡過程中，對空白卡進行格式化還包括生成卡號和驗證碼；制卡、計算 卡密鑰；給卡充值、設置有效期等。通過發(fā)卡中心22的充值終端對各張卡的不同類型的賬 戶進行金額充值，充值完成的卡就可以發(fā)放給持卡人使用。開卡步驟Sl之后，要進行開商戶(步驟S2)的工作。通過管理中心27在前置通 訊處理中心23中及賬戶處理中心24中，對加盟商戶和網(wǎng)點信息及消費終端的商戶號、消費 終端號進行設置，即錄入商戶信息、生成商戶號和終端號。管理中心27還能夠在前置通訊 處理中心23中對加盟商戶開通的卡種進行添加、刪除，即設置加盟商戶所開通的卡區(qū)碼； 在帳務處理中心24中登記發(fā)卡行、收單行，以及維護黑名單、卡賬戶掛失、凍結(jié)等。另外管 理中心27還設置發(fā)卡行在收單行消費總金額，并通過賬務處理中心24的交易處理對這個 總金額進行控制，即設置商戶消費額度及設置商戶充值額度。具體地例如，通過管理中心27 設置相應的收單行，通過收單行的管理模塊設置加盟商戶，并設置終端網(wǎng)點的商戶號和終 端號，將此參數(shù)設置到受理終端模塊21 (如P0S機應用程序)中，完成商戶受理點的消費 終端1 N的投放(步驟S3)。然后管理中心27通過前置通訊處理中心23將商戶可受理 的卡種設置下發(fā)到消費終端(如POS機)的受理終端模塊21中，完成商戶受理卡種設置。在步驟S4中，持卡人持卡去商戶消費，消費交易信息將上傳到前置通訊處理中心 23，前置通訊處理中心23通過其轉(zhuǎn)接子系統(tǒng)將消費交易信息轉(zhuǎn)發(fā)到相應的帳務處理中心 24，并記錄交易流水信息表。在非消費交易時段，例如在商戶休息的夜里或商戶尚未開始營業(yè)的清晨，在步驟 S5中，前置通訊處理中心23和帳務處理中心24進行對賬，帳務處理中心24更新進行過交 易的卡的賬戶，并對跨行收單業(yè)務進行分類清算，統(tǒng)計相應的交易報表給清算中心25。清算 中心25可以提供給發(fā)卡行和收單行進行交易的確認和對賬。清算中心25可以從帳務處理 中心24處獲得例如商戶交易匯總報表、商戶日交易匯總報表、終端日交易匯總報表、商戶 交易量報表、商戶交易明細報表、跨行交易統(tǒng)計報表、卡號段交易匯總報表等相關數(shù)據(jù)，并 根據(jù)客戶需要為其提供相應的查詢報表。這之后，使用該支付清算系統(tǒng)10的機構可以根據(jù)步驟S5中的結(jié)果進行步驟S6的資金劃撥。 圖3示出了一個具體的跨行交易匯總表的示例圖。在圖3中，卡1和卡2是發(fā)卡 行A通過本發(fā)明所述的支付清算系統(tǒng)所發(fā)出的支付卡，假設系統(tǒng)為發(fā)卡行A分配的卡區(qū)碼 為“aaaa”，則卡1和卡2都具有卡區(qū)碼“aaaa” ；類似的，卡3是發(fā)卡行B的卡種，其具有卡 區(qū)碼“bbbb”(假設系統(tǒng)為發(fā)卡行B設定的卡區(qū)碼為“bbbb”)。當帳務處理中心從前置通 訊處理中心處接收了一系列交易明細數(shù)據(jù)之后，帳務處理中心可以根據(jù)不同的匯總條件對 交易信息進行匯總，例如在圖3中，帳務處理中心以收單行Al為匯總條件，匯總了在收單行 Al上進行的交易的信息。由于有不同卡區(qū)碼的設置，可以在匯總表上直觀的看出發(fā)卡行B 在收單行Al上進行了哪些跨行交易(在本例中，發(fā)卡行A和收單行Al為相同的機構，只是 該機構在運行發(fā)卡操作時被稱為發(fā)卡行，而在運行收單操作時被稱為收單行)。使用本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)的發(fā)卡中心發(fā)出的卡的一個具體的卡基本信息格式 如圖4所示。在該實施例中，卡基本信息包括16位的卡號、6位驗證碼、2位卡交易類型標 識、4位卡區(qū)碼、6位芯片賬戶金額有效期、12位芯片賬戶金額、6位卡有效期、2位卡狀態(tài)標 識，其中卡基本信息位均為十進制數(shù)。其中，不同的卡區(qū)碼對應不同的卡種或者說不同發(fā)卡 行；通過設置卡交易類型標識位，可以設定卡所支持的交易類型，進而獲得相應的賬戶設置 信息，例如脫機交易對應該卡只有單一的芯片賬戶；聯(lián)機交易則對應該卡可以具有不止 一個賬戶，消費終端通過讀取卡交易類型標識位，能夠智能地選擇進行脫機交易或聯(lián)機交 易，又或者選擇先扣除脫機賬戶內(nèi)金額、不足的金額由聯(lián)機賬戶支付等。圖5給出現(xiàn)有支付清算方式和本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)所提供的支付清算方式的 對比。在圖5a中可以看到，現(xiàn)有的支付清算方式是支付清算活動只在同屬于一個機構的 發(fā)卡行A和收單行Al之間進行，它們之間只能通過該機構自己的支付清算系統(tǒng)來進行支付 清算活動，同理，另外的機構的發(fā)卡行B和收單行Bl也只能通過發(fā)卡行B的支付清算系統(tǒng) 來進行支付清算活動，因此現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)不支持跨行支付清算。圖5b是根據(jù)本發(fā)明的支付清算系統(tǒng)所支持的支付清算方式，由圖中可以看出，不 同的發(fā)卡行A、B通過統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)與收單行Al、Bl進行支付清算，其中，通過統(tǒng)一 的支付清算系統(tǒng)，發(fā)卡行A可以和它自己的收單行Al進行支付清算活動，也可以和發(fā)卡行 B的收單行B 1進行支付清算活動，從而實現(xiàn)跨行支付清算。本發(fā)明的多卡種多收單行支付清算方法及系統(tǒng)能實現(xiàn)用統(tǒng)一支付清算平臺來支 持多卡種在統(tǒng)一消費終端交易運行；用統(tǒng)一的受理終端模塊來受理不同的卡種；用統(tǒng)一支 付清算平臺支持多家收單商戶同時受理，商戶受理卡種通過卡區(qū)碼來下發(fā)設置；用統(tǒng)一支 付清算平臺支持多卡種在多家收單行進行跨收單行交換清算服務；統(tǒng)一支付清算平臺開通 的支付卡支持多種賬戶類型，不同賬戶類型的金額可以互換；統(tǒng)一支付清算平臺通過對發(fā) 卡行的充值總額度進行發(fā)卡行發(fā)卡金額控制；統(tǒng)一支付清算平臺通過設置卡區(qū)碼及對收單 行消費總信用額度設置來對相同卡區(qū)碼跨收單行的加盟商戶的交易消費額度進行控制。
權利要求
一種多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，所述方法包括利用發(fā)卡中心分配與不同發(fā)卡行分別對應的不同的卡區(qū)碼，所述卡區(qū)碼在所述發(fā)卡中心發(fā)卡時與卡號一起被作為卡基本信息寫入IC卡的芯片中；將受理終端模塊加載在消費終端上，并使所述受理終端模塊與前置通訊處理中心進行雙向通信，利用所述前置通訊處理中心將收單商戶受理的卡區(qū)碼的信息下發(fā)到所述受理終端模塊中；根據(jù)所述不同的卡區(qū)碼對所述不同發(fā)卡行的交易進行清算，并根據(jù)清算結(jié)果進行資金的劃撥支付。
2.根據(jù)權利要求1所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，寫入IC卡的芯 片中的所述卡基本信息還包括卡交易類型，所述卡交易類型包括脫機交易和聯(lián)機交易，通 過設置所述卡交易類型來標記所述IC卡是否支持脫機交易或者聯(lián)機交易，或者這兩種交 易類型同時支持。
3.根據(jù)權利要求1或2所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，利用所述發(fā) 卡中心發(fā)卡時，還為發(fā)出的IC卡設置多種類型賬戶，并將所述多種類型賬戶中的聯(lián)機型賬 戶的信息存儲在帳務處理中心的卡賬戶子系統(tǒng)中，將所述多種類型賬戶中的脫機型賬戶的 信息存儲在所述IC卡的IC芯片數(shù)據(jù)存儲區(qū)中。
4.根據(jù)權利要求1或2所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，在根據(jù)所述 不同的卡區(qū)碼對所述不同發(fā)卡行的交易進行清算的過程中，利用跨卡種收單清算子系統(tǒng)來 根據(jù)卡區(qū)碼對所述受理終端模塊回傳給所述前置通訊處理中心的交易信息中的跨卡種交 易信息進行統(tǒng)計、匯總。
5.根據(jù)權利要求4所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，利用管理中心 設置發(fā)卡行在指定收單行的允許消費總金額，并根據(jù)所述跨卡種收單清算子系統(tǒng)對交易信 息的處理來調(diào)整或控制所述允許消費總金額。
6.根據(jù)權利要求5所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，設定下限報警 額度，當所述允許消費總金額低于給定的下限報警額度時，通知所述前置通訊處理中心為 所述指定收單行的商戶刪除具有低于所述給定的下限報警額度的所述允許消費總金額的 所述發(fā)卡行的卡區(qū)碼。
7.根據(jù)權利要求1所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，通過所述管理 中心在所述前置通訊處理中心中添加或刪除所述收單商戶受理的卡區(qū)碼。
8.根據(jù)權利要求1所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，利用統(tǒng)一的受 理終端模塊來受理不同的卡種。
9.根據(jù)權利要求3所述的多卡種多收單行支付清算方法，其特征在于，在利用所述發(fā) 卡中心發(fā)卡時單獨開通所述多種類型賬戶中的一個，或者同時開通所述多種類型賬戶中所 有的賬戶。
10.一種多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括受理終端模塊、發(fā)卡中心、前 置通訊處理中心、賬務處理中心、清算中心、加密中心和管理中心，其特征在于，所述發(fā)卡中 心能夠分配與不同發(fā)卡行分別對應的不同的卡區(qū)碼，所述卡區(qū)碼在所述發(fā)卡中心發(fā)卡時與 卡號一起被作為卡基本信息寫入IC卡的芯片中；所述前置通訊處理中心將收單商戶受理 的卡區(qū)碼的信息下發(fā)到所述受理終端模塊中。
11.根據(jù)權利要求10所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，寫入IC卡的 芯片中的所述卡基本信息還包括卡交易類型，所述卡交易類型包括脫機交易和聯(lián)機交易， 所述卡交易類型用來標記所述IC卡是否支持脫機交易或者聯(lián)機交易，或者這兩種交易類 型同時支持。
12.根據(jù)權利要求10或11所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，通過所 述發(fā)卡中心發(fā)出的IC卡具有多種類型賬戶，所述多種類型賬戶中的聯(lián)機型賬戶的信息存 儲在所述帳務處理中心的卡賬戶子系統(tǒng)中，所述多種類型賬戶中的脫機型賬戶的信息存儲 在所述IC卡的IC芯片數(shù)據(jù)存儲區(qū)中。
13.根據(jù)權利要求10或11所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，所述帳 務處理中心具有跨卡種收單清算子系統(tǒng)，所述跨卡種收單清算子系統(tǒng)能夠根據(jù)卡區(qū)碼對所 述受理終端模塊回傳給所述前置通訊處理中心的交易信息中的跨卡種交易信息進行統(tǒng)計、 /匸總O
14.根據(jù)權利要求13所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，所述管理中 心能夠設置發(fā)卡行在指定收單行的允許消費總金額，并根據(jù)所述跨卡種收單清算子系統(tǒng)對 交易信息的處理來調(diào)整或控制所述允許消費總金額。
15.根據(jù)權利要求14所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，當所述允許 消費總金額低于給定的下限報警額度時，所述前置通訊處理中心能夠為所述指定收單行的 商戶刪除具有低于所述給定的下限報警額度的所述允許消費總金額的所述發(fā)卡行的卡區(qū) 碼。
16.根據(jù)權利要求10所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，通過所述管 理中心能夠在所述前置通訊處理中心中添加或刪除所述收單商戶受理的卡區(qū)碼。
17.根據(jù)權利要求10所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，所述受理終 端模塊是統(tǒng)一的受理終端模塊。
18.根據(jù)權利要求10或17所述的多卡種多收單行支付清算系統(tǒng)，其特征在于，所述受 理終端模塊加載在消費終端上，并能夠與所述前置通訊處理中心進行雙向通信。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種多卡種多收單行支付清算方法及系統(tǒng)，該方法包括利用發(fā)卡中心分配與不同發(fā)卡行分別對應的不同的卡區(qū)碼，卡區(qū)碼在發(fā)卡中心發(fā)卡時與卡號一起被作為卡基本信息寫入IC卡的芯片中；將受理終端模塊加載在消費終端上，并使受理終端模塊與前置通訊處理中心進行雙向通信，利用前置通訊處理中心將收單商戶受理的卡區(qū)碼的信息下發(fā)到受理終端模塊中；根據(jù)不同的卡區(qū)碼對不同發(fā)卡行的交易進行清算，并根據(jù)清算結(jié)果進行資金的劃撥支付。本發(fā)明的多卡種多收單行支付清算方法及系統(tǒng)能實現(xiàn)用統(tǒng)一清算平臺來支持多卡種交易處理，同時支持多家收單行商戶收單，并且能提供不同的卡種在多家收單行簽約的商戶消費和清算服務。
文檔編號G06Q20/00GK101944214SQ200910054609
公開日2011年1月12日 申請日期2009年7月10日 優(yōu)先權日2009年7月10日
發(fā)明者萬橋林, 吳冰, 黃勇 申請人:海南新生信息技術有限公司