專利名稱：金融機構(gòu)實現(xiàn)的賬戶管理系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
這里公開的實施例涉及管理金融機構(gòu)賬戶的系統(tǒng)，方法和計算機程序產(chǎn)品，更具 體地說，涉及客戶授權(quán)的由關(guān)聯(lián)金融機構(gòu)對金融機構(gòu)賬戶的的自動化管理。
背景技術(shù)：
許多金融機構(gòu)客戶，比如銀行客戶難以管理他們的各種銀行或金融機構(gòu)賬戶。就 確保當前余額足以支付賬目開支的支票和/或票據(jù)支付賬戶的管理來說，該問題尤其明 顯。從而，如果客戶從未被恰當注資的賬戶產(chǎn)生開支時，客戶會招致與在發(fā)生所述開支之 后，必須適當?shù)貙λ鲑~戶注資的銀行或金融機構(gòu)相關(guān)的不希望的透支費用。盡管由于不 同銀行業(yè)務渠道，比如自動柜員機(ATM)、在線銀行等等的創(chuàng)立，對賬戶管理的訪問最近已 變得更普遍，不過客戶仍然必須定期對賬戶管理花費一定量的時間，以確保賬戶被適當注 資，以避免透支等。另外，為了管理金融機構(gòu)賬戶以防止透支，客戶希望使其賬戶余額的收益率達到 最大。在這方面，客戶寧可把其未利用的或者過多的資金存入高利息賬戶(比如儲蓄賬戶 或者貨幣市場賬戶)中，而不是低利息賬戶(比如支票賬戶等)中。但是，由于管理賬戶以 確保最大收益率一般與管理賬戶以防止透支直接相反，因此客戶必須對賬戶管理花費更多 的時間，以便在確保最大收益率和避免透支之間形成適當平衡。于是，需要改進金融機構(gòu)賬戶的客戶管理。期望的發(fā)明應通過確保這樣管理賬戶 余額，從而在高利息賬戶而不是低利息賬戶中提供過多的余額，增大客戶的收益率。另外， 需要確?？蛻糍~戶，比如支票賬戶，票據(jù)支付賬戶等資金充足，足以支付從所述賬戶產(chǎn)生的 隨便什么開支或借記。在這方面，期望的發(fā)明應通過提供對支付賬戶提供資金的備選手段， 顯著減少客戶透支數(shù)目和相關(guān)透支費。

發(fā)明內(nèi)容
下面給出一個或多個實施例的簡要概述，以基本了解這樣的實施例。所述概述并 不是對所有預期實施例的全面評述，既不用于識別所有實施例的關(guān)鍵或重要要素，也不描 述任意或所有實施例的范圍。其唯一目的是作為下面給出的更詳細說明的前奏，簡化地介 紹一個或多個實施例的一些原理。定義了提供管理金融機構(gòu)賬戶的自動化系統(tǒng)的方法、系統(tǒng)和計算機程序產(chǎn)品。按 照本發(fā)明的實施例，金融機構(gòu)客戶鏈接各種內(nèi)部或外部金融機構(gòu)賬戶，隨后向金融機構(gòu)給 予自動管理賬戶的授權(quán)。賬戶的自動管理可便于轉(zhuǎn)移被管理賬戶中的資金，以使客戶的總收益率最大化。在這方面，自動化系統(tǒng)用于優(yōu)先把資金保存在高利息賬戶，比如儲蓄賬戶， 貨幣市場賬戶等中，而不是把資金保存在低利息賬戶，比如支票賬戶或票據(jù)支付賬戶中。另 夕卜，自動賬戶管理系統(tǒng)用于限制賬戶轉(zhuǎn)賬的次數(shù)，從而降低與這種轉(zhuǎn)賬相關(guān)的成本。由于使 收益率最大化涉及賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，因此在一個實施例中，系統(tǒng)試圖在使收益率最大 化和限制轉(zhuǎn)賬次數(shù)之間實現(xiàn)有效并且節(jié)省成本的平衡。 管理金融機構(gòu)賬戶的方法限定本發(fā)明的一個實施例。所述方法包括接收一個或 多個金融機構(gòu)賬戶鏈接請求，并根據(jù)一個或多個鏈接請求建立一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈 接。每個鏈接請求規(guī)定(provide for)鏈接與客戶相關(guān)的兩個或更多的金融機構(gòu)賬戶。所 述方法還包括接收對金融機構(gòu)實現(xiàn)的兩個或更多鏈接金融機構(gòu)賬戶的自動賬戶管理的客 戶授權(quán)，并把對金融機構(gòu)實現(xiàn)的自動賬戶管理系統(tǒng)的客戶授權(quán)保存在與客戶相關(guān)的客戶簡 檔中。另外，所述方法包括自動管理客戶授權(quán)的兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶。管理賬 戶包括轉(zhuǎn)移資金，以使所述兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率達到最大。按照所述方法的一個具體實施例，管理還可包括在轉(zhuǎn)移資金以使兩個或更多鏈接 的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率最大化和使轉(zhuǎn)賬數(shù)量降到最小之間產(chǎn)生平衡。按照本發(fā)明的另一個具體實施例，管理還可包括確定一個或多個鏈接的金融機構(gòu) 賬戶的有效賬戶余額(operative account balance)。在這樣的實施例中，確定有效賬戶余 額還可包括根據(jù)賬戶種類和/或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定有效賬戶余額。此外，確定有效賬 戶余額還可包括定義最小賬戶余額和/或最大賬戶余額。在所述方法的又一個具體實施例中，管理還可包括確定選擇轉(zhuǎn)讓人賬戶，以把資 金轉(zhuǎn)移到一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。在這樣的實施例中，確 定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級還可包括根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶的收益率，賬戶種類和/或歷史賬戶使用數(shù) 據(jù)，確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。另外，在所述方法的又一個具體實施例中，管理還可包括確定用于從一個或多個 鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金的受讓人賬戶。在這樣的實施例中，確定受讓人賬戶還可包 括根據(jù)收益率確定受讓人賬戶。按照所述方法的又一個具體實施例，管理還可包括識別來自一個或多個鏈接的金 融機構(gòu)賬戶的一個或多個經(jīng)常性借貸，并維持足以支付所述經(jīng)常性借貸的余額。在這樣的 實施例中，管理還可包括識別一個或多個經(jīng)常性借貸的最近日期，和在識別的最近日期之 前把資金轉(zhuǎn)入與所述一個或多個經(jīng)常性借貸相關(guān)的鏈接的金融機構(gòu)賬戶中。此外，按照所述方法的又一個實施例，管理還可包括確定和實現(xiàn)未結(jié)算的付款賬 戶借貸的付款等待期，所述未結(jié)算的付款賬戶借貸要求向付款賬戶轉(zhuǎn)入資金，以清償所述 借貸。在這樣的實施例中，確定付款等待期還可包括根據(jù)付款賬戶，轉(zhuǎn)讓人賬戶種類，轉(zhuǎn)讓 人賬戶位置，轉(zhuǎn)賬金額和/或轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級，動態(tài)地確定付款等待期。管理金融機構(gòu)賬戶的設(shè)備構(gòu)成本發(fā)明的另一個實施例。所述設(shè)備包括計算機平 臺，所述計算機平臺包括至少一個處理器，和其中保存有包括多個客戶簡檔的客戶簡檔數(shù) 據(jù)庫的存儲器。所述設(shè)備還包括保存在存儲器中的賬戶鏈接模塊，所述賬戶鏈接模塊可由 所述至少一個處理器執(zhí)行，并且操作為接收一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈接請求，和建立一 個或多個金融機構(gòu)鏈接。每個鏈接規(guī)定鏈接與客戶相關(guān)的兩個或更多的金融機構(gòu)賬戶。所 述設(shè)備還包括保存在存儲器中的自動賬戶管理模塊，所述自動賬戶管理模塊可由所述至少一個處理器執(zhí)行，并且操作為接收對兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶的自動賬戶管理的客 戶授權(quán)。自動賬戶管理模塊還操作為往來于客戶授權(quán)的鏈接金融機構(gòu)賬戶自動轉(zhuǎn)移資金， 以使兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率最大化。
按照所述設(shè)備的一個具體實施例，自動賬戶管理模塊還操作為在自動轉(zhuǎn)移資金以 使兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率最大化和限制轉(zhuǎn)賬數(shù)量之間產(chǎn)生平衡。在所述設(shè)備的一個備選實施例中，自動賬戶管理例程還可包括操作為確定一個或 多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的有效賬戶余額的有效賬戶余額確定例程。在這樣的實施例中， 有效賬戶余額確定例程還操作為根據(jù)賬戶種類和/或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定有效賬戶余 額。在又一些實施例中，有效賬戶余額確定例程還可確定最小賬戶余額和/或最大賬戶余 額。在另一個備選實施例中，自動賬戶管理模塊還包括操作為確定和維持一個或多個 鏈接的金融機構(gòu)賬戶的最小和/或最大賬戶余額的最小賬戶余額例程和/或最大賬戶余額 例程。在又一個備選實施例中，自動賬戶管理模塊還包括轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例程， 所述轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例程操作為確定用于選擇轉(zhuǎn)讓人賬戶、以便把資金轉(zhuǎn)移到一個 或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。在這樣的實施例中，轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級 確定例程還操作為根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶的收益率，賬戶種類和/或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定轉(zhuǎn) 讓人賬戶優(yōu)先級。按照所述設(shè)備的又一個備選實施例，自動賬戶管理例程還包括受讓人賬戶確定例 程，所述受讓人賬戶確定例程操作為確定用于從一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金 的受讓人賬戶。在這樣的實施例中，受讓人賬戶確定例程還操作為根據(jù)收益率確定受讓人 賬戶。在所述設(shè)備的又一個具體的備選實施例中，自動賬戶管理例程還包括經(jīng)常性借貸 例程，所述經(jīng)常性借貸例程操作為識別來自一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的一個或多個 經(jīng)常性借貸，并在相關(guān)的鏈接金融機構(gòu)賬戶中維持足以支付所述經(jīng)常性借貸的余額。在這 樣的實施例中，經(jīng)常性借貸例程還操作為識別一個或多個經(jīng)常性借貸的最近日期，和在識 別的最近日期之前把資金轉(zhuǎn)入相關(guān)的鏈接金融機構(gòu)賬戶中。在所述設(shè)備的又一個具體的備選實施例中，自動賬戶管理模塊還包括付款等待期 例程，所述付款等待期例程操作為確定和實現(xiàn)未結(jié)算的付款賬戶借貸的付款等待期，所述 未結(jié)算的付款賬戶借貸要求向付款賬戶轉(zhuǎn)入資金，以清償所述借貸。在這樣的實施例中，付 款等待期例程還操作為根據(jù)向付款賬戶轉(zhuǎn)入資金的當前需要，轉(zhuǎn)讓人賬戶種類，轉(zhuǎn)讓人賬 戶位置，轉(zhuǎn)賬金額和/或轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級，動態(tài)地確定付款等待期。包括計算機可讀介質(zhì)的計算機程序產(chǎn)品限定本發(fā)明的又一個實施例。所述介質(zhì)包 括使計算機接收一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈接請求的第一組代碼，和使計算機根據(jù)一個或 多個鏈接請求，提供一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈接的第二組代碼。每個鏈接請求規(guī)定鏈接 與客戶相關(guān)的兩個或更多的金融機構(gòu)賬戶。所述介質(zhì)還包括使計算機接收對金融機構(gòu)實現(xiàn) 的兩個或更多的鏈接金融機構(gòu)賬戶的自動賬戶管理的客戶授權(quán)的第三組代碼，和使計算機 把對金融機構(gòu)實現(xiàn)的自動賬戶管理系統(tǒng)的客戶授權(quán)保存在與客戶相關(guān)的客戶簡檔中的第 四組代碼。另外，所述介質(zhì)包括使計算機自動管理客戶授權(quán)的兩個或更多的鏈接金融機構(gòu)賬戶的第五組代碼。從而，這里公開的目前描述的實施例提供管理金融機構(gòu)賬戶的自動化系統(tǒng)。按照 本發(fā)明的實施例，賬戶的自動管理可便于轉(zhuǎn)移被管理賬戶中的資金，以使客戶的總收益率 最大化。在這方面，自動化系統(tǒng)用于優(yōu)先把資金保存在高利息賬戶，比如儲蓄賬戶，貨幣市 場賬戶等中，而不是把資金保存在低利息賬戶，比如支票賬戶或票據(jù)支付賬戶中。另外，自 動賬戶管理系統(tǒng)用于限制賬戶轉(zhuǎn)賬的次數(shù)，從而降低與這種轉(zhuǎn)賬相關(guān)的成本。由于使收益 率最大化涉及賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，因此在一個實施例中，系統(tǒng)試圖在使收益率最大化和 限制轉(zhuǎn)賬次數(shù)之間實現(xiàn)有效并且節(jié)省成本的平衡。為了完成上述目標和相關(guān)目標，一個或多個實施例包括下面充分說明，并且在權(quán) 利要求中特別指出的特征。下面的描述和附圖詳細說明一個或多個實施例的某些例證特 征。不過，這些特征僅僅表示采用各個實施例的原理的各種方式中的一些方式，下面的描述 意圖包括所有這樣的實施例及其等同物。


上面概括說明了本發(fā)明的實施例，下面參考附圖，所述附圖不必按比例繪制，其 中圖1是按照本發(fā)明的一個實施例，實現(xiàn)自動賬戶管理的金融賬戶管理系統(tǒng)的方框 圖；圖2是按照本發(fā)明的實施例的鏈接客戶賬戶的方框圖；圖3是按照本發(fā)明的一個實施例，為形成金融賬戶管理系統(tǒng)而配置的設(shè)備的更詳 細方框圖；圖4是按照當前實施例，實現(xiàn)客戶定義的賬戶管理規(guī)則的備選金融賬戶管理系統(tǒng) 的方框圖；圖5是按照本發(fā)明的再一個實施例，突出金融機構(gòu)自動賬戶管理的金融機構(gòu)賬戶 管理方法的流程圖；圖6是按照當前實施例，突出確保足夠注資的客戶定義規(guī)則的金融機構(gòu)賬戶管理 的流程圖；圖7是按照當前實施例，突出使收益率最大化的客戶定義規(guī)則的金融機構(gòu)賬戶管 理方法的流程圖；圖8是按照本發(fā)明的一個實施例，突出確保最小賬戶余額的客戶定義規(guī)則的金融 機構(gòu)賬戶管理方法的流程圖。
具體實施例方式下面參考附圖更充分地說明本發(fā)明的實施例，其中表示了本發(fā)明的一些而不是全 部實施例。事實上，可用許多不同的形式具體體現(xiàn)本發(fā)明，本發(fā)明不應被解釋成局限于這里 陳述的實施例；相反，提供這些實施例中只是為了滿足可應用的法律要求。在下面的說明 中，為了說明起見，陳述了眾多的具體細節(jié)，以便充分更新一個或多個實施例。不過，顯然可 以在沒有這些具體細節(jié)的情況下實踐這樣的實施例。相同的附圖標記表示相同的部件。將以包括許多裝置，組件，模塊等的系統(tǒng)的形式呈現(xiàn)各個實施例或特征。應理解和認識到的是各個系統(tǒng)可包括另外的裝置，組件，模塊等，和/或可以不包括結(jié)合附圖討論的 所有裝置，組件，模塊等。也可以使用這些方法的組合。結(jié)合這里描述的實施例說明的方法或算法的步驟和/或動作可直接用硬件，用由 處理器執(zhí)行的軟件模塊，或者用這兩者的組合具體體現(xiàn)。軟件可駐留在RAM存儲器，閃速存 儲器，ROM存儲器，EPROM存儲器，EEPROM存儲器，寄存器，硬盤，可拆卸磁盤，CD-ROM，或者本 領(lǐng)域中已知的其它形式的存儲介質(zhì)中。例證的存儲介質(zhì)可以與處理器耦接，以致處理器能 夠從存儲介質(zhì)讀取信息，和把信息寫入存儲介質(zhì)中。在備選方案中，存儲介質(zhì)可以與處理器 結(jié)合。此外，在一些實施例中，處理器和存儲介質(zhì)可存在于專用集成電路(ASIC)中。在備 選方案中，存儲器和存儲介質(zhì)可作為離散組件存在于計算裝置中。另外，在一些實施例中， 方法或算法的事件和/或動作可以代碼和/或指令的一種組合或任意組合，或一組代碼和/ 或指令的形式存在于機器可讀介質(zhì)和/或計算機可讀介質(zhì)上，所述機器可讀介質(zhì)和/或計 算機可讀介質(zhì)可包含在計算機程序產(chǎn)品中。 在一個或多個實施例中，可用硬件，軟件，固件或者它們的任意組合實現(xiàn)描述的功 能。如果用軟件實現(xiàn)，那么可作為計算機可讀介質(zhì)上的一個或多個指令或代碼保存或傳送 所述功能。計算機可讀介質(zhì)包括計算機存儲介質(zhì)和通信介質(zhì)，包括便利從一個地方到另一 個地方轉(zhuǎn)移計算機程序的任意介質(zhì)。存儲介質(zhì)可以是能夠被計算機訪問的任意可用介質(zhì)。 例如(但不限于)，這種的計算機可讀介質(zhì)可包括RAM，ROM，EEPROM，CD-ROM或者其它光盤存 儲器，磁盤存儲器或者其它磁存儲裝置，或者可用于以指令或數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的形式傳送或保存 希望的程序代碼，并且能夠被計算機訪問的任何其它介質(zhì)。另外，任意連接可被稱為計算機 可讀介質(zhì)。例如，如果利用同軸電纜，光纜，雙絞線，數(shù)字用戶線路(DSL)，或者諸如紅外，無 線電和微波之類的無線技術(shù)從網(wǎng)站，服務器或者其它遠程來源傳送軟件，那么同軸電纜，光 纜，雙絞線，DSL或諸如紅外，無線電和微波之類的無線技術(shù)都被包括在所述介質(zhì)的定義中。 這里使用的“磁盤”和“光盤”包括緊致光盤(CD)，激光光盤，光盤，數(shù)字通用光盤(DVD)，軟 盤和藍光光盤，其中磁盤通常以磁性方式再現(xiàn)數(shù)據(jù)，而光盤通常用激光以光學方式再現(xiàn)數(shù) 據(jù)。上述內(nèi)容的組合也應包括在計算機可讀介質(zhì)的范圍內(nèi)。從而，這里公開了提供金融機構(gòu)賬戶管理的方法，系統(tǒng)和計算機程序等。按照一個 實施例，金融機構(gòu)賬戶管理提供管理金融機構(gòu)賬戶的自動化系統(tǒng)。按照本發(fā)明的實施例，金 融機構(gòu)客戶鏈接各種內(nèi)部或外部金融機構(gòu)賬戶，隨后給予金融機構(gòu)自動管理所述賬戶的授 權(quán)。賬戶的自動管理為在被管理賬戶之間轉(zhuǎn)移資金，以使客戶的總收益率最大化創(chuàng)造條件。 在這方面，自動化系統(tǒng)用于優(yōu)先把資金保存在高利息賬戶(比如儲蓄賬戶，貨幣市場賬戶 等)中，而不是把資金保存在低利息賬戶(比如支票賬戶或票據(jù)支付賬戶)中。另外，自動 賬戶管理系統(tǒng)用于限制賬戶轉(zhuǎn)賬的次數(shù)，從而降低與這種轉(zhuǎn)賬相關(guān)的成本。由于使收益率 最大化涉及賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，因此在一個實施例中，系統(tǒng)試圖在使收益率最大化和限 制轉(zhuǎn)賬次數(shù)之間到達有效并且節(jié)省成本的均衡。參見圖1，圖1按照本發(fā)明的一個實施例，描述了自動金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100 的方框圖。系統(tǒng)100包括設(shè)備102，設(shè)備102可包括由金融機構(gòu)，比如銀行等控制的一個，一 般多個裝置。設(shè)備102包括計算平臺104，計算平臺104具有至少一個處理器106和存儲器 108。設(shè)備102的存儲器108包括金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100，金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100 可以向客戶120提供鏈接多個客戶賬戶，和授權(quán)管理系統(tǒng)300自動管理賬戶，例如，指定的鏈接賬戶中的賬戶余額的能力。按照本發(fā)明的一個實施例，客戶120可借助具有有線和/或無線網(wǎng)絡連接126的 計算裝置124與金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100面接。盡管在圖1中圖解說明的實施例描述個 人計算機(PC)作為計算裝置124，不過在其它實施例中，計算裝置可以采取能夠進行網(wǎng)絡 通信的任何裝置的形式，比如膝上型計算機，手持無線裝置，比如蜂窩電話機、個人數(shù)字助 手(PDA)等。在本發(fā)明的一個實施例中，提供金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100的金融機構(gòu)可使 用因特網(wǎng)，更具體地說，在線銀行門戶網(wǎng)站作為使客戶可以訪問系統(tǒng)100的平臺。在這方 面，客戶120可通過金融機構(gòu)的在線銀行網(wǎng)站等訪問金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100，以建立賬 戶鏈接和/或授權(quán)金融機構(gòu)自動管理兩個或更多指定的鏈接賬戶。
金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100包括賬戶鏈接模塊110，賬戶鏈接模塊110可以接收 客戶的鏈接金融機構(gòu)賬戶的請求，并按照所述請求建立賬戶鏈接。在一個實施例中，鏈接請 求包括被鏈接賬戶的金融機構(gòu)識別碼和賬號?？稍趦蓚€或更多的客戶賬戶之間建立賬戶鏈 接。在這方面，例如，客戶賬戶，比如客戶支票賬戶等可具有與內(nèi)部或外部賬戶建立的第一 鏈接，和與第二內(nèi)部或外部賬戶建立的第二鏈接，等等。如上所述和下面關(guān)于圖2進一步討 論的一樣，可在內(nèi)部金融機構(gòu)賬戶(即，由實現(xiàn)賬戶管理系統(tǒng)100的金融機構(gòu)提供的賬戶) 之間和/或在內(nèi)部金融機構(gòu)賬戶和外部金融機構(gòu)賬戶(即，由其它金融機構(gòu)，比如其它銀 行，信用合作社，經(jīng)紀商等提供的賬戶)之間建立鏈接。金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)300另外包括自動賬戶管理模塊312，自動賬戶管理模塊 312可接收管理多個鏈接賬戶的客戶授權(quán)，并按照客戶授權(quán)自動管理賬戶。管理多個鏈接賬 戶的授權(quán)可包括客戶的所有內(nèi)部和外部金融機構(gòu)賬戶，或者客戶的金融機構(gòu)賬戶的任意部 分。一旦收到授權(quán)，管理模塊312就還可以把客戶授權(quán)的自動賬戶管理314保存在客戶簡 檔數(shù)據(jù)庫318中的對應客戶簡檔316中。按照本發(fā)明的一個實施例，自動賬戶管理模塊可以在多個賬戶管理受益因素之間 產(chǎn)生平衡。這些受益因素可包括(但不限于)使客戶的賬戶資金的收益率最大化，在要求保 持最少余額的賬戶中保持最少余額，和使在賬戶之間發(fā)生的轉(zhuǎn)賬的次數(shù)降到最少。通常，使 客戶的收益率最大化，和在賬戶中保持最少余額與使賬戶轉(zhuǎn)賬降至最少的概念直接相反。 由于金融機構(gòu)，尤其是客戶都會蒙受與轉(zhuǎn)賬相關(guān)的費用；因此為了銀行和/或客戶的最佳 利益，通常使發(fā)生的轉(zhuǎn)賬的次數(shù)降至最少。不過，為了使收益率最大化并確保最少的余額， 必須進行賬戶轉(zhuǎn)賬。自動賬戶管理模塊312可被配置成均衡這些受益因素，以便通過使受 益因素達到最大，同時限制賬戶管理成本，為客戶實現(xiàn)最有效的賬戶管理。如前所述，圖2按照本發(fā)明的一個實施例，提供金融機構(gòu)客戶的鏈接賬戶140的方 框圖。客戶110具有金融機構(gòu)150的多個賬戶，金融機構(gòu)150實現(xiàn)賬戶管理系統(tǒng)100(示于 圖1中)。另外，客戶110具有其它金融機構(gòu)的其它賬戶，所述其它金融機構(gòu)在被圖2中被 稱為第二金融機構(gòu)170和第N金融機構(gòu)180，第N金融機構(gòu)180表示一系列的其它金融機構(gòu) 中的最后一個。其它金融機構(gòu)可以是銀行，信用合作社，投資服務公司等等。另外應注意客 戶可以是個人，家庭合伙人(即，已婚夫婦等)，或者商業(yè)實體。按照圖2的圖解說明的實施例，客戶110可具有實現(xiàn)賬戶管理系統(tǒng)100的金融機 構(gòu)150的支票賬戶152，票據(jù)支付賬戶154，儲蓄賬戶156，貨幣市場賬戶158和另一個未定 義的賬戶160。另外，客戶110可具有第二金融機構(gòu)170的支票賬戶172，票據(jù)支付賬戶174，儲蓄賬戶176和另一個未定義的賬戶178。此外，客戶可具有第N金融機構(gòu)的支票賬戶182， 票據(jù)支付賬，184，儲蓄賬戶186，貨幣市場賬戶188和另一個未定義的賬戶190。除了具有內(nèi)部鏈接賬戶(即，與一個特定的金融機構(gòu)相關(guān)的賬戶)之外，客戶110 可選擇鏈接內(nèi)部賬戶與外部賬戶。程序上，外部賬戶的鏈接可包括提供與鏈接賬戶相關(guān)的 金融機構(gòu)識別碼和賬號。例如，在圖2的圖解說明的實施例中，如用虛線所示，使支票賬戶 152與支票賬戶172和支票賬戶182鏈接；使票據(jù)支付賬戶154與支票賬戶172，儲蓄賬戶 176和儲蓄賬戶186鏈接；使儲蓄賬戶156與支票賬戶182和貨幣市場賬戶188鏈接；使貨 幣市場賬戶158與支票賬戶182鏈接；和使其它賬戶160與其它賬戶190鏈接。應注意可以使任意一個特定的客戶賬戶與客戶的一個或多個內(nèi)部或外部金融機 構(gòu)賬戶鏈接。盡管圖2中所示的實施例描述關(guān)于指定賬戶的鏈接最多為3，不過實際上，與 任意一個特定賬戶鏈接的賬戶的數(shù)目只受該客戶具有的外部賬戶的數(shù)目限定。另外注意任 意一個特定賬戶并不局限于只與一個外部金融機構(gòu)鏈接，相反可以與在不同金融機構(gòu)的各 個不同賬戶鏈接。圖3按照本發(fā)明的實施例，提供設(shè)備102的更詳細方框圖。除了提供更多的細節(jié) 之外，圖3突出了本發(fā)明的各個備選實施例。設(shè)備102可包括任意種類的一個或多個計算 機化的通信裝置，比如服務器，個人計算機，便攜式計算機，或者包括計算機平臺，并且具有 與網(wǎng)絡，比如因特網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)等的有線和/或無線連接的任意一個或多個裝置。設(shè)備102包括能夠通過網(wǎng)絡傳送數(shù)據(jù)，并且能夠接收和執(zhí)行例程和應用程序的計 算平臺104。計算平臺104包括存儲器108，存儲器108可包括易失性和非易失性存儲器， 比如只讀和/或隨機存取存儲器(RAM和ROM)，EPROM, EEPR0M,閃存卡，或者對計算平臺來 說常見的任何存儲器。此外，存儲器108可包括一個或多個閃速存儲單元，或者可以是任何 二級或三級存儲裝置，比如磁介質(zhì)，光介質(zhì)，磁帶，或者軟盤或硬盤。此外，計算平臺104還包括處理器106，處理器106可以是專用集成電路(“ASIC”) 或者其它芯片集，處理器，邏輯電路，或者其它數(shù)據(jù)處理裝置。處理器106或諸如ASIC之類 的其它處理器可執(zhí)行與任何常駐程序，比如保存在設(shè)備102的存儲器108中的金融機構(gòu)賬 戶管理系統(tǒng)100面接的應用編程接口( “API”)層200。處理器106包括用硬件、固件、軟件和它們的組合具體體現(xiàn)的各種處理子系統(tǒng) 202，處理子系統(tǒng)202能夠?qū)崿F(xiàn)設(shè)備102的功能和網(wǎng)絡上的設(shè)備102的可操作性。例如，處理 子系統(tǒng)202允許發(fā)起和保持通信，并與其它連網(wǎng)裝置交換數(shù)據(jù)。對于公開的實施例來說，處 理器106的處理子系統(tǒng)202可包括和金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100 —起使用的任何子系統(tǒng)。計算平臺104另外包括用硬件、固件、軟件和它們的組合具體體現(xiàn)的通信模塊 204，通信模塊204能夠?qū)崿F(xiàn)設(shè)備102的各個組件之間，以及設(shè)備102和諸如因特網(wǎng)之類外 部網(wǎng)絡之間的通信。在描述的實施例中，通信模塊204能夠?qū)崿F(xiàn)設(shè)備102和其它計算裝置， 比如客戶的計算裝置之間的所有通信的傳遞，從而能夠接收客戶鏈接請求和客戶定義的賬 戶管理規(guī)則。計算機平臺104的存儲器108包括可自動管理客戶賬戶的金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng) 100。從而，金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100包括賬戶鏈接模塊110，賬戶鏈接模塊110可接 收鏈接金融機構(gòu)賬戶的客戶請求，并按照所述請求建立賬戶鏈接206。在一個實施例中，鏈接請求包括被鏈接賬戶的金融機構(gòu)識別碼208和賬號210?？稍趦蓚€或更多的客戶賬戶之 間建立賬戶鏈接206。在這方面，例如，諸如客戶支票賬戶之類的客戶賬戶可具有與第一內(nèi) 部或外部賬戶建立的第一鏈接，與第二內(nèi)部或外部賬戶建立的第二鏈接等等。一旦建立了 賬戶鏈接206，就把它們保存在相關(guān)客戶簡檔數(shù)據(jù)庫118中的與客戶關(guān)聯(lián)的客戶簡檔120 中。 金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)100另外包括自動賬戶管理模塊112，自動賬戶管理模塊 112接收關(guān)于兩個或更多鏈接金融機構(gòu)賬戶的自動賬戶管理的客戶授權(quán)114，并把自動賬 戶管理的客戶授權(quán)114保存在客戶簡檔數(shù)據(jù)庫118的客戶簡檔116中。自動賬戶管理模塊 另外可自動地相對于客戶授權(quán)的鏈接金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金，以使客戶的與鏈接的金 融機構(gòu)賬戶相關(guān)的收益率最大化。按照本發(fā)明的一個實施例，自動賬戶管理模塊112還可 直觀地確定和產(chǎn)生使客戶的收益率與賬戶轉(zhuǎn)賬次數(shù)之間的均衡。在這方面，客戶能夠?qū)崿F(xiàn) 可能的最節(jié)省成本的賬戶管理。在一個具體實施例中，自動賬戶管理模塊112可包括有效賬戶余額確定例程212， 有效賬戶余額確定例程212可確定一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的有效賬戶余額。在這 方面，在確定有效賬戶余額應是什么的時候，有效賬戶余額確定例程212可考慮諸如賬戶 種類和/或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)之類的因素。一旦確定了有效賬戶余額，自動賬戶管理模塊 112就可把資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出賬戶，以維持或保持接近于有效賬戶余額。在本發(fā)明的一個實施例 中，有效賬戶余額確定例程212可把有效賬戶余額定義為具有最小有效余額和最大有效余 額的范圍。在這樣的實施例中，如果最小有效余額被滿足，那么自動賬戶管理模塊112可把 資金轉(zhuǎn)入賬戶中，如果最大有效余額被滿足，那么自動賬戶余額例程模塊112可把資金轉(zhuǎn) 出賬戶。在另一個具體實施例中，自動賬戶管理模塊112可包括可確定一個或多個鏈接賬 戶的最小賬戶余額的最小余額確定例程214，和/或可確定一個或多個鏈接賬戶的最大賬 戶余額的最大余額確定例程216。在這樣的實施例中，最小和/或最大賬戶余額可以賬戶種 類，歷史賬戶使用數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)。另外，一旦確定了最小和/或最大賬戶余額，自動賬戶余 額例程模塊112可把資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出賬戶，以維持或保持接近于最小和/或最大賬戶余額。在另一個備選實施例中，自動賬戶管理模塊112中包括轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例 程218，轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例程218可在鏈接賬戶的資金不足以清償借記、支付等的情 況下，確定選擇把資金轉(zhuǎn)移到一個或多個鏈接金融機構(gòu)賬戶的轉(zhuǎn)讓人賬戶的轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu) 先級。在這方面，轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級可把主轉(zhuǎn)讓人賬戶確定為尋找轉(zhuǎn)賬資金的第一賬戶，把 次要轉(zhuǎn)讓人賬戶確定為如果主賬戶不能提供必需的轉(zhuǎn)賬金額，那么尋找轉(zhuǎn)賬資金的第二賬 戶，等等。按照本發(fā)明的一個實施例，可根據(jù)收益率確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級，以致主轉(zhuǎn)讓人 賬戶是與次要轉(zhuǎn)讓人賬戶相比，利息最低或較低的賬戶，依次類推。其它因素也可以是轉(zhuǎn)讓 人賬戶優(yōu)先級的基礎(chǔ)，比如賬戶種類，歷史賬戶使用數(shù)據(jù)等等。在另一個實施例中，在轉(zhuǎn)賬 時，可根據(jù)賬戶種類，收益率，資金可用性，轉(zhuǎn)賬率(rate of transfer)等，動態(tài)確定轉(zhuǎn)讓人 賬戶優(yōu)先級。以類似的方式，按照本發(fā)明的另一個實施例，自動賬戶管理模塊112可包括受認 人賬戶確定例程220，受認人賬戶確定例程220可確定從一個或多個鏈接的金融賬戶向其 轉(zhuǎn)入資金的受認人賬戶。在一些實施例中，自動賬戶管理模塊112可被配置成根據(jù)預定的或者動態(tài)確定的最大賬戶余額，從賬戶轉(zhuǎn)移資金。例如，低利息賬戶可具有相關(guān)的最大余 額，以將過多的資金降至最少。在這樣的實施例中，自動賬戶管理模塊112可識別過多的資 金可被轉(zhuǎn)入的賬戶(即，受讓人賬戶)。受讓人賬戶確定例程220可被配置成根據(jù)賬戶種 類，收益率等預先確定受讓人賬戶。在其它實施例中，受讓人賬戶確定例程220可被配置成 在轉(zhuǎn)賬時，根據(jù)賬戶種類，當前收益率等，動態(tài)確定受讓人賬戶。在另一個備選實施例中，自動賬戶管理模塊112可包括經(jīng)常性借貸例程222，經(jīng)常 性借貸例程222可識別一個或多個經(jīng)常性借貸/購買，和識別發(fā)生所述經(jīng)常性借貸/購買 的最近時間(日/月/年等)。經(jīng)常性借貸可包括(但不限于)按月抵押/租金支付，按月 水電費支付等。根據(jù)經(jīng)常性借貸的識別和經(jīng)常性借貸的時間，自動賬戶管理模塊112可以 在經(jīng)常性借貸時間之前的時間，把足夠的資金轉(zhuǎn)入與經(jīng)常性借貸相關(guān)的賬戶中，以確保當 發(fā)生經(jīng)常性借貸/購買時，在賬戶中備有足夠的資金。另外，按照另一個備選實施例，自動賬戶管理模塊112可包括付款等待期例程 224，付款等待期例程224可確定和實現(xiàn)要求把資金轉(zhuǎn)入付款賬戶，以清償借貸的未結(jié)算付 款賬戶借貸的付款等待期。從而，為了確保透支費用被降到最少或者避免透支費用，需要等 待期。在本發(fā)明的一個實施例中，付款等待期例程224可被配置成根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶種類，轉(zhuǎn) 讓人賬戶位置，或者任何其它因素，預先確定等待期。在本發(fā)明的其它實施例中，付款等待 期例程226可根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶種類，轉(zhuǎn)讓人賬戶位置，借貸/支付金額和/或支付/借貸的 優(yōu)先級等等，動態(tài)確定等待期。參見圖4，按照本發(fā)明的實施例，描述了管理金融機構(gòu)賬戶的備選系統(tǒng)300的方框 圖。該系統(tǒng)包括設(shè)備302，設(shè)備302可包括由諸如銀行之類的金融機構(gòu)控制的一個，一般多 個裝置。設(shè)備302包括具有至少一個處理器306和存儲器308的計算平臺304。設(shè)備302 的存儲器308包括金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)300，金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)300可向客戶，比如 客戶110提供預先配置一個或多個客戶賬戶的管理的能力。在圖4的圖解說明的實施例中， 預先配置的管理由客戶定義的賬戶管理規(guī)則提供。一旦客戶定義了賬戶管理規(guī)則，賬戶管 理系統(tǒng)300就能夠自動管理客戶的賬戶，而不需要進一步的客戶干預。從而，金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)300包括鏈接模塊312，鏈接模塊312可接收鏈接金 融機構(gòu)賬戶的客戶請求，和按照所述請求建立客戶鏈接。在一個實施例中，鏈接請求包括被 鏈接賬戶的金融機構(gòu)識別碼和賬號?？稍趦蓚€或更多的客戶賬戶之間建立賬戶鏈接。在這 方面，例如，諸如客戶支票賬戶之類的客戶賬戶可具有與第一內(nèi)部或外部賬戶建立的第一 鏈接，與第二內(nèi)部或外部賬戶建立的第二鏈接，等等。金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)300另外包括賬戶規(guī)則模塊314，賬戶規(guī)則模塊314可接收 與兩個或多個的鏈接金融機構(gòu)賬戶相關(guān)的一個或多個客戶定義的賬戶規(guī)則316。一旦收到 賬戶規(guī)則，賬戶規(guī)則模塊314還可把客戶定義的鏈接賬戶規(guī)則316保存在客戶簡檔數(shù)據(jù)庫 322中的對應客戶簡檔320中。按照本發(fā)明的一個實施例，客戶310可借助具有有線和/或無線網(wǎng)絡連接126的 計算裝置124與賬戶管理系統(tǒng)300面接。盡管在圖3中圖解說明的實施例描述個人計算 機(PC)作為計算裝置124，不過在其它實施例中，計算裝置可以采取能夠進行網(wǎng)絡通信的 任何裝置的形式，比如膝上型計算機，手持無線裝置，比如蜂窩電話機、個人數(shù)字助手(PDA) 等。在本發(fā)明的一個實施例中，提供賬戶管理系統(tǒng)300的金融機構(gòu)可使用因特網(wǎng)，更具體地說，在線銀行門戶網(wǎng)站作為使客戶可以訪問系統(tǒng)300的平臺。在這方面，客戶110可通過金 融機構(gòu)的在線銀行網(wǎng)站等訪問賬戶管理系統(tǒng)300，以建立賬戶鏈接，定義賬戶管理規(guī)則，或 者執(zhí)行與賬戶管理系統(tǒng)300相關(guān)的其它功能。
客戶定義的賬戶規(guī)則可包括影響金融機構(gòu)賬戶的管理和/或資金提供的任何規(guī) 貝U，包括(但不限于)最小賬戶余額，最大賬戶余額，轉(zhuǎn)賬優(yōu)先級等。在本發(fā)明的一個實施 例中，提供管理系統(tǒng)的金融機構(gòu)可提供規(guī)則，比如最普及的客戶定義規(guī)則或者銀行建議規(guī) 則的規(guī)則庫，客戶通過在線網(wǎng)站，比如在線銀行網(wǎng)站可訪問該規(guī)則庫。在這方面，客戶定義 的規(guī)則可被進一步定義為客戶選擇的規(guī)則。在另一個實施例中，銀行建議的規(guī)則可以是以 客戶的當前賬戶，賬戶資金提供歷史，購買/借貸歷史等為基礎(chǔ)的針對該客戶的銀行建議 規(guī)則。在從規(guī)則庫選擇規(guī)則時，規(guī)則庫可建議與規(guī)則相關(guān)的參數(shù)，比如適當?shù)挠囝~，轉(zhuǎn)賬賬 戶優(yōu)先級等，或者客戶可提供所述參數(shù)。在本發(fā)明的又一些實施例中，客戶能夠在不利用規(guī) 則庫的情況下定義他們自己的特定規(guī)則。按照本發(fā)明的一個實施例，一個或多個客戶定義的賬戶規(guī)則可使與兩個或更多的 鏈接賬戶相關(guān)的客戶收益率最大化。在這方面，可以定義確定一個或多個金融機構(gòu)賬戶，比 如低利息支票或票據(jù)支付賬戶的最大余額限度，和如果確定最大余額限度被滿足，那么把 一個或多個金融機構(gòu)賬戶，比如利息更高的儲蓄或貨幣市場賬戶指定為受讓人賬戶。按照本發(fā)明的另一個實施例，一個或多個客戶定義的賬戶規(guī)則可在一個或多個鏈 接的金融賬戶中確保足夠的資金可用性，以便對賬戶借貸/開支劃撥資金。在這方面，客戶 定義的規(guī)則便于確定把資金轉(zhuǎn)入不能適當?shù)貫樗埱蟮慕栀J/開支提供資金的付款賬戶 的賬戶優(yōu)先級。例如，鏈接的賬戶可被確定為主轉(zhuǎn)賬賬戶，次級轉(zhuǎn)賬賬戶，三級轉(zhuǎn)賬賬戶等， 以便在鏈接的付款賬戶沒有足以清償所請求的借貸/開支的資金的情況下從中轉(zhuǎn)出資金。 轉(zhuǎn)賬賬戶可以是儲蓄賬戶，貨幣市場賬戶等。另外，客戶定義的規(guī)則便于確定最小賬戶余 額，和把一個或多個鏈接賬戶指定為在確定的最小余額賬戶低于確定的最小余額的情況下 的轉(zhuǎn)讓人賬戶。另外，指定的轉(zhuǎn)讓人賬戶可被區(qū)分優(yōu)先次序，以在為最小余額賬戶提供資金 方面確定賬戶的轉(zhuǎn)讓人優(yōu)先級。金融機構(gòu)賬戶管理系統(tǒng)300另外包括賬戶管理模塊318，賬戶管理模塊318可根據(jù) 客戶定義的賬戶規(guī)則，管理多個鏈接的客戶賬戶中的資金。在一個實施例中，賬戶管理模塊 318對多個鏈接賬戶執(zhí)行使客戶收益率最大化的操作。例如，賬戶管理模塊318可確定客戶 定義的賬戶最大余額被滿足，根據(jù)客戶指定的受讓人或受讓人優(yōu)先級，確定受讓人賬戶，和 自動開始把超過最大余額的資金轉(zhuǎn)移到指定的受讓人賬戶。在另一個實施例中，賬戶管理模塊318執(zhí)行確保賬戶中可用資金充足的操作，以 便為借貸提供資金。例如，賬戶管理模塊318可確定付款賬戶不能為未結(jié)算的借貸提供資 金，確定客戶定義的賬戶轉(zhuǎn)賬優(yōu)先級，根據(jù)轉(zhuǎn)賬優(yōu)先級把資金轉(zhuǎn)入付款賬戶，在成功地把資 金轉(zhuǎn)入付款賬戶之后開始從付款賬戶付款。按照這樣的實施例，賬戶管理模塊還可確定和 開始付款等待期，以便確保在資金被轉(zhuǎn)入付款賬戶的時候，接著產(chǎn)生適當?shù)母犊畹却?。?款等待期提供一種避免由于資金不足而導致付款被否絕的計時機制。在又一個實施例中， 賬戶管理模塊318可確定客戶定義的最小余額被滿足，確定客戶定義的轉(zhuǎn)賬賬戶或客戶定 義的轉(zhuǎn)賬賬戶優(yōu)先級，和開始把資金從客戶定義的轉(zhuǎn)賬賬戶轉(zhuǎn)入最小余額賬戶，或者按照 轉(zhuǎn)賬賬戶優(yōu)先級向最小余額賬戶轉(zhuǎn)賬。
參見圖5，圖中按照本發(fā)明的實施例，給出了賬戶管理的另一種方法500的流程 圖。在事件502，從客戶接收賬戶鏈接請求，在事件504，根據(jù)接收的鏈接請求建立賬戶鏈
接。 在事件506，接收關(guān)于多個鏈接客戶賬戶的金融機構(gòu)自動賬戶管理的客戶授權(quán)?？?戶可為自動賬戶管理指定客戶的全部內(nèi)部和/或外部賬戶，或者可指定客戶的內(nèi)部和/或 外部賬戶的任意部分。在事件508，自動賬戶管理授權(quán)被保存在對應的客戶簡檔中。在事件510，金融機構(gòu)自動管理客戶指定的賬戶。在這方面，金融機構(gòu)進行自動轉(zhuǎn) 賬，以使客戶賬戶的收益率最大化，并確保賬戶維持最小余額。另外，自動賬戶管理系統(tǒng)用 于限制轉(zhuǎn)賬的次數(shù)，以限制金融機構(gòu)和/或客戶的轉(zhuǎn)賬成本。按照一個實施例，賬戶的自 動管理用于平衡使收益率最大化和確保最小賬戶余額，同時限制賬戶之間的自動轉(zhuǎn)賬的次 數(shù)。按照本發(fā)明的一個實施例，金融賬戶的自動管理可包括確定一個或多個鏈接的金 融機構(gòu)賬戶的有效賬戶余額?？筛鶕?jù)賬戶種類，歷史賬戶使用數(shù)據(jù)和任何其它相關(guān)因素，確 定有效余額。在一個實施例中，有效賬戶余額可以是有限數(shù)額，比如可根據(jù)周、月、年等時間 而變化的有效最小或最大余額。在另一個實施例中，有效賬戶余額可以一個范圍，包括可隨 時間而變化的有效最小余額和有效最大余額。因此，可根據(jù)確定的有效賬戶余額，把資金轉(zhuǎn) 入或轉(zhuǎn)出鏈接的金融機構(gòu)賬戶。按照本發(fā)明的另一個實施例，鏈接的金融賬戶的自動管理可包括確定轉(zhuǎn)讓人賬戶 優(yōu)先級。在鏈接的金融機構(gòu)賬戶要求提供資金，例如，根據(jù)當前余額不能用該賬戶清償未結(jié) 算的借貸，或者賬戶余額已低于確定的最小余額的情況下，需要轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。轉(zhuǎn)讓人 賬戶優(yōu)先級定義提供所需要的轉(zhuǎn)賬金額的賬戶順序。例如，主轉(zhuǎn)讓人賬戶是為提供轉(zhuǎn)賬金 額而尋找的第一賬戶，在主轉(zhuǎn)讓人賬戶不能提供必需的轉(zhuǎn)賬金額的情況下，尋找次級轉(zhuǎn)讓 人賬戶以提供轉(zhuǎn)賬金額。在一個實施例中，鏈接賬戶的自動管理可被配置成以致必須從單 一賬戶提供轉(zhuǎn)賬金額，在其它實施例中，系統(tǒng)可被配置成允許轉(zhuǎn)賬金額來自多個賬戶。在本 發(fā)明的一個實施例中，可根據(jù)賬戶種類，歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，收益率和任何其它因素，確定 轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。在本發(fā)明的另一個實施例中，鏈接賬戶的自動管理包括一個或多個受讓人賬戶的 確定。如果具有最大余額限度的鏈接賬戶超過了最大余額，那么需要受讓人賬戶。可根據(jù) 賬戶種類，收益率等確定受讓人賬戶。在本發(fā)明的又一個實施例中，鏈接賬戶的自動管理可包括經(jīng)常性借貸/購買的識 別和與產(chǎn)生經(jīng)常性借貸/購買相關(guān)的日期。通過識別經(jīng)常性借貸/購買及相關(guān)日期，自動 賬戶管理系統(tǒng)能夠通過在經(jīng)常性購買的日期之前，把必需的資金轉(zhuǎn)入相關(guān)的付款賬戶，確 保適當?shù)叵蛸~戶提供資金。在經(jīng)常性借貸是自動的經(jīng)常性借貸/購買的情況下，向付款賬 戶提供資金和進行支付不需要任何客戶干預。在本發(fā)明的又一個實施例中，鏈接賬戶的自動管理可包括確定要求從鏈接賬戶轉(zhuǎn) 出資金，以清償未結(jié)算的借貸額的未結(jié)算借貸的付款等待期。等待期可以是基于鏈接賬戶 種類，賬戶位置等的預定等待期，或者在其它實施例中，可根據(jù)鏈接賬戶種類，賬戶位置和 動態(tài)因素，比如轉(zhuǎn)賬金額，借貸優(yōu)先級等，動態(tài)確定等待期。參見圖6，圖中按照本發(fā)明的一個實施例，給出了金融賬戶管理方法600的流程圖。在事件602，從客戶接收賬戶鏈接請求。賬戶鏈接請求為鏈接兩個或者更多的金融機構(gòu) 賬戶創(chuàng)造條件。待鏈接的賬戶可以是內(nèi)部賬戶，或者內(nèi)部和外部賬戶。在一個實施例中，賬 戶鏈接請求包括賬號和金融機構(gòu)識別碼。在事件604，根據(jù)接收的鏈路請求建立賬戶鏈接， 賬戶鏈接被保存在對應的客戶簡檔中。 在事件606，接收客戶定義的賬戶管理規(guī)則。在一些實施例中，客戶定義的賬戶管 理規(guī)則可以是客戶從金融機構(gòu)的規(guī)則儲存庫/數(shù)據(jù)庫選擇的規(guī)則，比如通常選擇/使用的 規(guī)則或金融機構(gòu)建議的規(guī)則，所述規(guī)則可以是特定于用戶的規(guī)則。在其它實施例中，客戶定 義的賬戶管理規(guī)則可以是根據(jù)客戶要求的賬戶管理需要，由客戶設(shè)計的規(guī)則。 按照本發(fā)明的一些實施例，一個或多個規(guī)則可確保在賬戶中備有足夠的資金，以 允許賬戶借貸。在這方面，客戶可定義在付款賬戶資金不足的情況下區(qū)分賬戶轉(zhuǎn)賬的優(yōu)先 次序和/或定義付款賬戶的最小余額的規(guī)則，和在最小余額賬戶低于確定的最小余額的情 況下指定轉(zhuǎn)賬賬戶的規(guī)則。按照其它實施例，一個或多個規(guī)則可使客戶的收益率最大化。在這方面，客戶可定 義確保在利息較高的賬戶(比如，儲蓄賬戶，貨幣市場賬戶等)中使賬戶余額最大化，同時 使利息較低的賬戶(比如支票賬戶，票據(jù)支付賬戶等)中的過量資金的數(shù)額降到最小的規(guī) 則。在事件608，把接收的客戶定義的賬戶管理規(guī)則保存在對應的客戶簡檔中。在事件610，在客戶付款賬戶，比如支票賬戶，票據(jù)支付賬戶等中接收資金?？砂凑?任意方式，比如客戶存款，薪金的直接存款等接收資金。在事件612，在付款賬戶接收借貸請 求。借貸請求可以用于客戶支付(即，提款)或者用于第三方支付。在決定框614，確定付款賬戶中的資金是否足以滿足借貸請求。如果在付款賬戶 中資金充足，那么在事件620，從付款賬戶進行支付。如果確定付款賬戶中目前資金不足， 那么在事件616，開始付款等待期。付款等待期確保在放棄支付之前，為資金分配適當?shù)臅r 間，以便轉(zhuǎn)入付款賬戶中。在本發(fā)明的一個實施例中，所述等待期是以預先配置的轉(zhuǎn)賬賬戶 的性質(zhì)，預先配置的轉(zhuǎn)賬賬戶的位置等為基礎(chǔ)的一段預定時間。在本發(fā)明的另一個實施例 中，可根據(jù)影響當前資金轉(zhuǎn)賬的條件，比如轉(zhuǎn)賬賬戶的種類，轉(zhuǎn)賬賬戶的位置，轉(zhuǎn)賬金額，支 付種類的優(yōu)先級等，動態(tài)確定所述等待期。在事件618，根據(jù)預定確定的客戶定義的賬戶管理規(guī)則，借助自動票據(jù)交換所 (ACH)式轉(zhuǎn)賬把資金轉(zhuǎn)入付款賬戶。在這方面，所述規(guī)則可包括(但不限于)轉(zhuǎn)賬賬戶優(yōu)先 級的定義，待轉(zhuǎn)賬的資金量(例如，準確的借貸請求金額，或者大于借貸請求金額的數(shù)額)， 是否必須從一個賬戶滿足轉(zhuǎn)賬金額或者是否能夠從多個賬戶轉(zhuǎn)賬等等。在事件620，在資金被轉(zhuǎn)入賬戶中，并且等待期已過去之后，從付款賬戶進行支付。參見圖7，圖中按照本發(fā)明的一個實施例，給出了另一種金融賬戶管理方法700的 流程圖。在事件702，從客戶接收賬戶鏈接請求，在事件704，根據(jù)接收的鏈接請求建立賬戶 鏈接。在事件706，接收客戶定義的賬戶管理規(guī)則。按照本發(fā)明的實施例，一個或多個規(guī) 則可使客戶的收益率最大化。在這方面，客戶可定義確保在高利息賬戶(比如，儲蓄賬戶， 貨幣市場賬戶等)中使賬戶余額達到最大，同時使低利息賬戶(比如支票賬戶，票據(jù)支付賬 戶等)中的過量資金的數(shù)額降到最小的規(guī)則。在事件708，接收的客戶定義的賬戶管理規(guī)則被保存在對應的客戶簡檔中。在事件710，在客戶付款賬戶(比如支票賬戶，票據(jù)支付賬戶等)中接收資金。可 按照任何方式，比如客戶存款，薪金的直接存入等接收資金。在判定框712，確定客戶指定的賬戶，一般是低利息賬戶，比如支票賬戶或票據(jù)支 付賬戶中的賬戶余額是否超過客戶定義的最大余額。如果確定余額未超過客戶定義的最大 余額，那么在事件714，不采取進一步的動作，系統(tǒng)繼續(xù)監(jiān)視賬戶余額。如果確定客戶指定的賬戶中的余額超過客戶定義的最大余額限度，那么在事件 716，借助自動票據(jù)交換所(ACH)式轉(zhuǎn)賬等，把超出客戶定義的最大余額限度的金額轉(zhuǎn)移到 客戶指定的賬戶，比如高利息的賬戶，例如儲蓄賬戶，貨幣市場賬戶或類似賬戶。參見圖8，圖中按照本發(fā)明的一個實施例，給出了另一金融賬戶管理方法800的流 程圖。在事件802，從賬戶接收賬戶鏈接請求，在事件804，根據(jù)接收的鏈接請求建立賬戶鏈 接。在事件806，接收客戶定義的賬戶管理規(guī)則。按照本發(fā)明的一些實施例，一個或多 個規(guī)則可確保在賬戶中備用足夠的資金，以適應賬戶借貸。在這方面，客戶可定義限定付款 賬戶的最小余額的規(guī)則，和在最小余額賬戶低于確定的最小余額的情況下，指定轉(zhuǎn)賬賬戶 的規(guī)則。在事件808，客戶定義的賬戶管理規(guī)則被保存在對應的客戶簡檔中。在事件810，在客戶付款賬戶(比如支票賬戶，票據(jù)支付賬戶等)中接收資金?？?按照任何方式，比如客戶存款，薪金的直接存在等接收資金。在事件812，在付款賬戶接收借 貸請求。借貸請求可以用于客戶支付(即，提款)或者用于第三方支付。在事件814，處理 借貸，從付款賬戶提取相關(guān)的資金。在判定框816，確定付款賬戶中的賬戶余額是否高于客戶定義的最小限度。如果確 定余額未滿足客戶定義的最小余額，那么在事件818，不采取進一步的動作，系統(tǒng)繼續(xù)監(jiān)視 賬戶余額。如果確定客戶指定的賬戶中的余額低于客戶定義的最小余額限度，那么在事件 820，從客戶定義的轉(zhuǎn)賬賬戶或者根據(jù)客戶定義的轉(zhuǎn)賬賬戶優(yōu)先級轉(zhuǎn)移資金。轉(zhuǎn)賬金額可以 是客戶定義的數(shù)額，預定數(shù)額或者根據(jù)邏輯確定的賬戶需要動態(tài)確定的數(shù)額。從而，上面說明了提供管理金融機構(gòu)賬戶的自動系統(tǒng)的方法，設(shè)備和計算機程序 產(chǎn)品。按照本發(fā)明的實施例，金融機構(gòu)客戶鏈接各種內(nèi)部或外部金融機構(gòu)賬戶，隨后向金融 機構(gòu)給予自動管理賬戶的授權(quán)。賬戶的自動管理可便于轉(zhuǎn)移被管理賬戶中的資金，以使客 戶的總收益率最大化。在這方面，自動化系統(tǒng)用于優(yōu)先把資金保存在高利息賬戶，比如儲蓄 賬戶，貨幣市場賬戶等中，而不是把資金保存在低利息賬戶，比如支票賬戶或票據(jù)支付賬戶 中。另外，自動賬戶管理系統(tǒng)用于限制賬戶轉(zhuǎn)賬的次數(shù)，從而降低與這種轉(zhuǎn)賬相關(guān)的成本。 由于使收益率最大化涉及賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，因此在一個實施例中，系統(tǒng)試圖在使收益 率最大化和限制轉(zhuǎn)賬次數(shù)之間實現(xiàn)有效并且節(jié)省成本的平衡。盡管上面討論了例證實施例，不過應注意可以做出各種變化和修改，而不脫離由 附加權(quán)利要求限定的所述方法和/或?qū)嵤├姆秶４送?，盡管用單數(shù)描述或要求保護所 述各個方面和/或?qū)嵤├牟考贿^復數(shù)也在預期之中，除非明確地表示局限于單數(shù)。另 外，除非另有說明，否則任意實施例的全部或一部分可以和任意其它實施例的全部或一部 分一起使用。
盡管說明并且在附圖中表示了一些例證實施例，不過顯然這樣的實施例僅僅是對本發(fā)明的舉例說明，而不是對本發(fā)明的限制，本發(fā)明并不局限于所示和說明的具體結(jié)構(gòu)和 安排，因為除了在上面的段落中陳述的之外，各種其它變化、組合、省略、修改和替代也是可 能的。本領(lǐng)域的技術(shù)人員會認識到可以構(gòu)成上述實施例的各種改變和修改，而不脫離本發(fā) 明的范圍和精神。于是，要明白的是在附加權(quán)利要求的范圍之內(nèi)，可不同于具體所述地實踐 本發(fā)明。
權(quán)利要求
一種管理金融機構(gòu)賬戶的方法，所述方法包括接收一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈接請求，其中每個鏈接請求規(guī)定鏈接與客戶相關(guān)的兩個或更多的金融機構(gòu)賬戶；根據(jù)所述一個或多個鏈接請求提供一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈接；接收對金融機構(gòu)實現(xiàn)的兩個或更多鏈接金融機構(gòu)賬戶的自動賬戶管理的客戶授權(quán)；把對金融機構(gòu)實現(xiàn)的自動賬戶管理系統(tǒng)的客戶授權(quán)保存在與客戶相關(guān)的客戶簡檔中；和自動管理客戶授權(quán)的兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶，其中管理賬戶包括轉(zhuǎn)移資金，以使所述兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率達到最大。
2.按照權(quán)利要求1所述的方法，其中管理還包括在轉(zhuǎn)移資金以使兩個或更多鏈接的金 融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率最大化和使轉(zhuǎn)賬數(shù)量降到最小之間產(chǎn)生平衡。
3.按照權(quán)利要求1所述的方法，其中管理還包括確定一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶 的有效賬戶余額。
4.按照權(quán)利要求3所述的方法，其中確定有效賬戶余額還包括根據(jù)賬戶種類和/或歷 史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定有效賬戶余額。
5.按照權(quán)利要求3所述的方法，其中確定有效賬戶余額還包括定義最小有效賬戶余額 和/或最大有效賬戶余額。
6.按照權(quán)利要求3所述的方法，其中管理還包括根據(jù)確定的有效賬戶余額，相對于一 個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入資金。
7.按照權(quán)利要求6所述的方法，其中向一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)入資金還包 括維持一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的最小賬戶余額。
8.按照權(quán)利要求6所述的方法，其中從一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金還包 括維持一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的最大賬戶余額。
9.按照權(quán)利要求1所述的方法，其中管理還包括確定選擇轉(zhuǎn)讓人賬戶、以把資金轉(zhuǎn)移 到一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。
10.按照權(quán)利要求9所述的方法，其中確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級還包括根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶 的收益率，確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。
11.按照權(quán)利要求9所述的方法，其中確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級還包括根據(jù)賬戶種類和/ 或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。
12.按照權(quán)利要求1所述的方法，其中管理還包括確定用于從一個或多個鏈接的金融 機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金的受讓人賬戶。
13.按照權(quán)利要求12所述的方法，其中確定受讓人賬戶還包括根據(jù)收益率確定受讓人 賬戶。
14.按照權(quán)利要求1所述的方法，其中管理還包括識別來自一個或多個鏈接的金融機 構(gòu)賬戶的一個或多個經(jīng)常性借貸，并維持足以支付所述經(jīng)常性借貸的余額。
15.按照權(quán)利要求14所述的方法，其中管理還包括識別一個或多個經(jīng)常性借貸的最近 日期，和在識別的最近日期之前，把資金轉(zhuǎn)入與所述一個或多個經(jīng)常性借貸相關(guān)的鏈接的 金融機構(gòu)賬戶中。
16.按照權(quán)利要求1所述的方法，其中管理還包括確定和實現(xiàn)未結(jié)算的付款賬戶借貸的付款等待期，所述未結(jié)算的付款賬戶借貸要求向付款賬戶轉(zhuǎn)入資金，以清償所述借貸。
17.按照權(quán)利要求16所述的方法，其中確定付款等待期還包括根據(jù)向付款賬戶轉(zhuǎn)入資 金的需要，動態(tài)地確定付款等待期。
18.按照權(quán)利要求17所述的方法，其中動態(tài)地確定付款等待期還包括根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶 種類、轉(zhuǎn)讓人賬戶位置、轉(zhuǎn)賬金額或轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級中的至少一個，動態(tài)地確定付款等待 期。
19.一種管理金融機構(gòu)賬戶的設(shè)備，所述設(shè)備包括包括至少一個處理器和存儲器的計算機平臺；保存在存儲器中的包括多個客戶簡檔的客戶簡檔數(shù)據(jù)庫；保存在存儲器中的賬戶鏈接模塊，所述賬戶鏈接模塊可由所述至少一個處理器執(zhí)行， 并且操作為接收一個或多個金融機構(gòu)賬戶鏈接請求，和提供一個或多個金融機構(gòu)鏈接，其 中每個鏈接規(guī)定鏈接與客戶相關(guān)的兩個或更多的金融機構(gòu)賬戶；和保存在存儲器中的自動賬戶管理模塊，所述自動賬戶管理模塊可由所述至少一個處理 器執(zhí)行，并且操作為接收對兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶的自動賬戶管理的客戶授權(quán)， 在客戶簡檔中存儲客戶授權(quán)，和往來于客戶授權(quán)的鏈接金融機構(gòu)賬戶自動轉(zhuǎn)移資金以使兩 個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率最大化。
20.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理模塊還操作為在自動轉(zhuǎn)移資金以 使兩個或更多鏈接的金融機構(gòu)賬戶中的客戶收益率最大化和限制轉(zhuǎn)賬數(shù)量之間產(chǎn)生平衡。
21.按照權(quán)利要求20所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理例程還包括操作為確定一個或多 個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的有效賬戶余額的有效賬戶余額確定例程。
22.按照權(quán)利要求21所述的設(shè)備，其中有效賬戶余額確定例程還操作為根據(jù)賬戶種類 和/或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定有效賬戶余額。
23.按照權(quán)利要求21所述的設(shè)備，其中有效賬戶余額確定例程還操作為確定最小有效 賬戶余額和/或最大有效賬戶余額。
24.按照權(quán)利要求21所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理模塊還操作為根據(jù)確定的有效賬 戶余額，相對于一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入資金。
25.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理模塊還包括操作為確定和維持一 個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的最小賬戶余額的最小賬戶余額例程。
26.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理模塊還包括操作為確定和維持一 個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的最大賬戶余額的最大賬戶余額例程。
27.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理模塊還包括轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確 定例程，所述轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例程操作為確定用于選擇轉(zhuǎn)讓人賬戶、以把資金轉(zhuǎn)移 到一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。
28.按照權(quán)利要求27所述的設(shè)備，其中轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例程還操作為根據(jù)轉(zhuǎn)讓 人賬戶的收益率，確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。
29.按照權(quán)利要求28所述的設(shè)備，其中轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級確定例程還操作為根據(jù)賬戶 種類和/或歷史賬戶使用數(shù)據(jù)，確定轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級。
30.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理例程還包括受讓人賬戶確定例 程，所述受讓人賬戶確定例程操作為確定用于從一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金的受讓人賬戶。
31.按照權(quán)利要求30所述的設(shè)備，其中受讓人賬戶確定例程還操作為根據(jù)收益率確定 受讓人賬戶。
32.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理例程還包括經(jīng)常性借貸例程，所 述經(jīng)常性借貸例程操作為識別來自一個或多個鏈接的金融機構(gòu)賬戶的一個或多個經(jīng)常性 借貸，并在相關(guān)的鏈接金融機構(gòu)賬戶中維持足以支付所述經(jīng)常性借貸的余額。
33.按照權(quán)利要求32所述的設(shè)備，其中經(jīng)常性借貸例程還操作為識別一個或多個經(jīng)常 性借貸的最近日期，和在識別的最近日期之前把資金轉(zhuǎn)入相關(guān)的鏈接金融 機構(gòu)賬戶中。
34.按照權(quán)利要求19所述的設(shè)備，其中自動賬戶管理模塊還包括付款等待期例程，所 述付款等待期例程操作為確定和實現(xiàn)未結(jié)算的付款賬戶借貸的付款等待期，所述未結(jié)算的 付款賬戶借貸要求向付款賬戶轉(zhuǎn)入資金，以清償所述借貸。
35.按照權(quán)利要求34所述的設(shè)備，其中付款等待期例程還操作為根據(jù)向付款賬戶轉(zhuǎn)入 資金的當前需要，動態(tài)地確定付款等待期。
36.按照權(quán)利要求34所述的設(shè)備，其中付款等待期例程還操作為根據(jù)轉(zhuǎn)讓人賬戶種 類，轉(zhuǎn)讓人賬戶位置，轉(zhuǎn)賬金額或轉(zhuǎn)讓人賬戶優(yōu)先級中的至少一個，動態(tài)地確定付款等待 期。
37.一種計算機程序產(chǎn)品，包括當被裝入計算機系統(tǒng)并在計算機系統(tǒng)上執(zhí)行時，使所述 計算機執(zhí)行按照任意前述方法權(quán)利要求所述的步驟的計算機程序代碼。
全文摘要
提供用于金融機構(gòu)賬戶管理的自動化系統(tǒng)的系統(tǒng)、方法和計算機程序產(chǎn)品。這里描述的方法、系統(tǒng)和計算機程序產(chǎn)品允許客戶鏈接金融機構(gòu)賬戶，授權(quán)金融機構(gòu)自動且直觀地管理鏈接賬戶。自動管理包括管理賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，以確保最小余額，使收益率最大化，和使賬戶之間的轉(zhuǎn)賬次數(shù)降到最少。
文檔編號G06Q40/00GK101872464SQ20101017001
公開日2010年10月27日 申請日期2010年4月27日 優(yōu)先權(quán)日2009年4月27日
發(fā)明者D·喬, D·高施, K·D·紐曼, M·V·克雷因, S·巴納杰, T·艾里森, 邵楊宏 申請人:美國銀行公司