專利名稱：一種基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種移動(dòng)通信和智能IC卡技術(shù)在銀行貸款服務(wù)的應(yīng)用，具體來講是 通過移動(dòng)手機(jī)短信實(shí)現(xiàn)銀行貸款申請(qǐng)、發(fā)放和查詢等功能的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的 服務(wù)系統(tǒng)，屬于移動(dòng)通信與智能IC卡結(jié)合的技術(shù)領(lǐng)域。
背景技術(shù)：
目前，中小企業(yè)或個(gè)人對(duì)小額貸款的需求量巨大，且具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，
一般常用的小額貸款辦理辦法是直接到銀行辦理或使用貸記卡辦理，但如果客戶申請(qǐng)小額 貸款要直接到銀行辦理，每次貸款的手續(xù)繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。如果利用普通貸記卡辦理貸款， 又存在利率定價(jià)過高、安全性差，容易出現(xiàn)消費(fèi)套現(xiàn)等缺陷，而且在方便快捷性上仍有待改 進(jìn)。因此，迫切需要一種既具有普通貸款利率低、又安全可靠，同時(shí)還能比網(wǎng)上銀行和 手機(jī)銀行更方便快捷的貸款服務(wù)產(chǎn)品，中小型商業(yè)銀行也需要這樣的產(chǎn)品來提升本行的營 銷品牌，提高中小型商業(yè)銀行的客戶黏度、增加銀行的貸款發(fā)放數(shù)額及風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。近幾 年，智能IC卡技術(shù)得到快速發(fā)展，特別是符合《中國金融集成電路IC卡規(guī)范》(2. 0版)統(tǒng) 一標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡已在全國多個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)，但目前金融IC卡主要運(yùn)用于接觸式或 非接觸式的近場(chǎng)支付，很難直接用來實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程貸款功能。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的在于克服上述存在的不足，而提供一種基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù) 服務(wù)的系統(tǒng)。本發(fā)明的目的是通過如下技術(shù)方案來完成的，該服務(wù)系統(tǒng)包含有裝有智能IC卡 的手機(jī)、安全服務(wù)器、借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)、短消息接入中心和銀行核心系統(tǒng)；該裝有智能IC卡 的手機(jī)是由客戶手機(jī)終端、智能IC卡構(gòu)成；其貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)包含
卡片注冊(cè)步驟客戶將存有本人身份信息和卡片唯一識(shí)別符(卡片UID)的“用戶標(biāo)識(shí) 信息”的智能IC卡裝載到客戶手機(jī)終端中，并發(fā)送短信對(duì)智能IC卡進(jìn)行注冊(cè)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)智 能IC卡中貸款應(yīng)用菜單的打開；
實(shí)際提取貸款步驟客戶在手機(jī)短信中輸入交易密碼和借款相關(guān)信息，如借款金額和 借款期限，智能IC卡將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一同加密后以短信 形式發(fā)送至安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀行核心 系統(tǒng)根據(jù)客戶輸入的借款信息將貸款資金劃入智能IC卡對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶；
償還貸款步驟客戶在手機(jī)短信中輸入交易密碼和還款相關(guān)信息，如還款金額，智能 IC卡將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一同加密后以短信形式發(fā)送至安全 服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)核對(duì)智能IC 卡對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶余額，如賬戶余額大于還款金額和利息，則將貸款資金劃出借記卡賬 戶，并發(fā)送還款成功的短信至客戶手機(jī)，如借記卡賬戶余額小于還款金額和利息，則發(fā)送還
4款不成功和不成功原因的短信至客戶手機(jī)；
信息查詢步驟客戶通過手機(jī)短信發(fā)送要查詢的內(nèi)容，如本人貸款賬戶余額、存款積數(shù) 和當(dāng)前可享受的利率標(biāo)準(zhǔn)等，手機(jī)系統(tǒng)將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一 同加密后發(fā)送至安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器的解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀 行核心系統(tǒng)將查詢結(jié)果以短信形式返回客戶手機(jī)。作為優(yōu)選，所述的智能IC卡是將符合《中國金融集成電路IC卡規(guī)范》(2. 0版)統(tǒng) 一標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡與手機(jī)通訊卡合二為一的卡片，智能IC卡對(duì)應(yīng)一個(gè)借記卡賬戶，這個(gè)賬 戶可以是智能IC卡中內(nèi)設(shè)的一借記卡賬戶或是在銀行系統(tǒng)后臺(tái)綁定一個(gè)借記卡賬戶，同 時(shí)，卡內(nèi)還可選擇設(shè)立一個(gè)電子錢包帳戶以便實(shí)現(xiàn)各種近場(chǎng)支付功能；卡中儲(chǔ)存有包含客 戶身份信息和卡片唯一識(shí)別符(卡片UID)的“用戶標(biāo)識(shí)信息”。作為優(yōu)選，所述的安全服務(wù)器提供非對(duì)稱密鑰管理、用戶身份認(rèn)證、完整性保護(hù)、 機(jī)密性保護(hù)、多銀行接入認(rèn)證等功能。作為優(yōu)選，所述的借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)分為業(yè)務(wù)子系統(tǒng)和web子系統(tǒng)；該業(yè)務(wù)子系統(tǒng) 實(shí)現(xiàn)電子錢包圈存、智能IC卡借記卡賬戶余額查詢交易、智能IC卡借記卡賬戶交易明細(xì)查 詢、貸款發(fā)放利率查詢、智能IC卡借記卡帳戶貸款發(fā)放、貸款還款本金利息查詢、智能IC卡 借記卡帳戶申請(qǐng)還貸等業(yè)務(wù)；該web子系統(tǒng)為業(yè)務(wù)子系統(tǒng)提供系統(tǒng)參數(shù)配置，業(yè)務(wù)監(jiān)控，業(yè) 務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能和多銀行接入管理。作為優(yōu)選，所述的銀行核心系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理資金的對(duì)賬、劃轉(zhuǎn)，記錄貸款賬戶的相關(guān)
fn息ο作為優(yōu)選，所述的其他安全論證信息包括智能IC卡自動(dòng)計(jì)算出的用戶標(biāo)識(shí)信息 以及用戶輸入信息的報(bào)文鑒別碼，即MAC數(shù)據(jù)。作為優(yōu)選，所述的短消息接入中心為銀行核心系統(tǒng)與智能IC卡間提供短信通訊 通道。作為優(yōu)選，所述的安全服務(wù)器對(duì)信息的驗(yàn)證包括安全服務(wù)器解密密文得到報(bào)文鑒 別碼(MAC數(shù)據(jù))，驗(yàn)證MAC數(shù)據(jù)，以確保用戶標(biāo)識(shí)信息和用戶輸入信息沒有被篡改。作為優(yōu)選，所述的償還貸款步驟還包括銀行核心系統(tǒng)收到客戶的還款申請(qǐng)信息 后，根據(jù)客戶的還款金額和借款期限，計(jì)算出貸款利息金額，并發(fā)送至客戶手機(jī)，客戶認(rèn)可 貸款利息后，就輸入智能IC卡所對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶密碼進(jìn)行確認(rèn)，加密后確認(rèn)信息通過安 全服務(wù)器的解密后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)。本發(fā)明將金融IC卡的金融功能與手機(jī)的通訊功能結(jié)合起來，客戶即可通過手機(jī) 短信的方式安全高效地辦理貸還款業(yè)務(wù)；除貸款還款外，還能通過手機(jī)短信的方式實(shí)現(xiàn)資 金的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)的圈存圈提、賬戶的信息查詢等功能；具有結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、使用安全、服務(wù)方便等 特點(diǎn)。


圖1是本發(fā)明的系統(tǒng)部署圖。圖2是本發(fā)明的業(yè)務(wù)流程圖。
具體實(shí)施例方式下面將結(jié)合附圖對(duì)本發(fā)明做詳細(xì)的介紹如附圖1、2所示，本發(fā)明包含有裝有智 能IC卡的手機(jī)、安全服務(wù)器、借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)、短消息接入中心和銀行核心系統(tǒng)組成；該裝 有智能IC卡的手機(jī)是由客戶手機(jī)終端、智能IC卡構(gòu)成；其貸款業(yè)務(wù)服務(wù)包括卡片注冊(cè)、 實(shí)際提取貸款、償還貸款、信息查詢；手機(jī)短信傳輸過程中對(duì)信息的加密和解密均采用中國 金融認(rèn)證中心(CFCA)的非對(duì)稱密鑰技術(shù)實(shí)現(xiàn)。
所述的卡片注冊(cè)步驟為客戶將存有本人身份信息和卡片唯一識(shí)別符(卡片UID)的 “用戶標(biāo)識(shí)信息”的智能IC卡裝載到客戶手機(jī)終端中，并發(fā)送短信對(duì)智能IC卡進(jìn)行注冊(cè)，同 時(shí)實(shí)現(xiàn)智能IC卡中貸款應(yīng)用菜單的打開；安全服務(wù)器驗(yàn)證信息通過后，將用戶標(biāo)識(shí)信息與 卡片密鑰一同寫入安全服務(wù)器密鑰管理數(shù)據(jù)庫，由借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)完成業(yè)務(wù)注冊(cè)并以短信 的形式告知客戶卡片注冊(cè)成功。所述的實(shí)際提取貸款步驟為客戶在手機(jī)短信中輸入交易密碼和借款相關(guān)信息， 如借款金額和借款期限，智能IC卡將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一同 加密后以短信形式發(fā)送至安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系 統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)收到安全服務(wù)器發(fā)來的信息后，對(duì)包括了手機(jī)號(hào)碼、借款金額和借款期限 等信息再次進(jìn)行安全驗(yàn)證，以保證這些信息沒有被篡改。證驗(yàn)通過后，如同意客戶的貸款提 取申請(qǐng)，就發(fā)送貸款預(yù)定利率的短信至手機(jī)，客戶若認(rèn)可貸款銀行的預(yù)定利率，就輸入申請(qǐng) 授信時(shí)設(shè)定的貸款賬戶密碼進(jìn)行確認(rèn)，銀行核心系統(tǒng)驗(yàn)證貸款賬戶密碼后，將貸款資金劃 入智能IC卡對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶后，系統(tǒng)將證明本次貸款的借據(jù)號(hào)和包含貸款時(shí)間、貸款金 額、借款期限、借款利率等信息的交易明細(xì)記錄自動(dòng)保存到智能IC卡內(nèi)，以便日后查詢所 用；如不同意客戶的貸款提取申請(qǐng)，則發(fā)送包含有不同意原因的短信至手機(jī)，客戶可以根據(jù) 不同意的原因，重新開始提取貸款申請(qǐng)。所述的償還貸款步驟為客戶在手機(jī)短信中輸入交易密碼和還款相關(guān)信息，如還 款金額，智能IC卡將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一同加密后以短信形 式發(fā)送至安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系 統(tǒng)系收到安全服務(wù)器發(fā)來的信息后，對(duì)包括了手機(jī)號(hào)碼、還款金額等信息再次進(jìn)行安全驗(yàn) 證，以保證這些信息沒有被篡改。如銀行核心系統(tǒng)確認(rèn)無誤，就發(fā)送所需歸還的利息數(shù)額至 手機(jī)，客戶認(rèn)可貸款利息后，就輸入智能IC卡時(shí)對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶密碼進(jìn)行確認(rèn)；如銀行 核心系統(tǒng)確認(rèn)有誤就發(fā)送包含有錯(cuò)誤原因的加密短信包至手機(jī)，客戶可以根據(jù)錯(cuò)誤原因， 重新開始償還貸款申請(qǐng)。信息查詢步驟為客戶通過手機(jī)短信發(fā)送要查詢的內(nèi)容，如本人貸款賬戶余額、 存款積數(shù)和當(dāng)前可享受的利率標(biāo)準(zhǔn)等，手機(jī)系統(tǒng)將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論 證信息一同加密后發(fā)出安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器的解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系 統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)將查詢結(jié)果以短信形式返回客戶手機(jī)。通過手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的具體流程分為以下11個(gè)步驟(參見圖2) 1、客戶向銀行提出貸款額度申請(qǐng)，并接受銀行審批。2、對(duì)客戶貸款審批合格后，銀行給予用戶一定的可循環(huán)使用的授信額度。3、客戶向銀行申請(qǐng)并領(lǐng)取兼具有金融IC卡功能和手機(jī)通迅卡(如SIM卡、UIM卡 等)功能的智能IC卡，卡內(nèi)設(shè)立一借記卡賬戶或是在銀行系統(tǒng)后臺(tái)綁定一個(gè)借記卡賬戶，同時(shí)卡內(nèi)還可選擇設(shè)立一個(gè)電子錢包賬戶。卡片中儲(chǔ)存有包含客戶身份信息和卡片唯一識(shí)別 符(卡片UID)的“用戶標(biāo)識(shí)信息”。4、客戶將智能IC卡裝載到手機(jī)終端，通過手機(jī)提示按鍵發(fā)送短信進(jìn)行注冊(cè)，卡端 自動(dòng)計(jì)算出用戶標(biāo)識(shí)信息和其它注冊(cè)信息(包括IC卡證書、應(yīng)用生效日期等)的報(bào)文鑒別 碼，即MAC數(shù)據(jù)，再將用戶標(biāo)識(shí)信息、其它注冊(cè)信息和相應(yīng)的MAC數(shù)據(jù)加密后，連同卡片密鑰 信息組成注冊(cè)短信包發(fā)至借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)接收到注冊(cè)短信包后將短信數(shù) 據(jù)轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)至安全服務(wù)器，借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)接收到注冊(cè)短信包后將短信數(shù)據(jù)轉(zhuǎn) 換為數(shù)據(jù)報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)至安全服務(wù)器，安全服務(wù)器提取短信中的密鑰解密密文，并對(duì)MAC數(shù)據(jù) 進(jìn)行驗(yàn)證，確保所有信息沒有被篡改，再將用戶標(biāo)識(shí)信息與卡片密鑰信息一同寫入安全服 務(wù)器密鑰管理數(shù)據(jù)庫后將注冊(cè)信息返回給業(yè)務(wù)平臺(tái)，由借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)完成業(yè)務(wù)注冊(cè)并以 短信的形式告知客戶卡片注冊(cè)成功，同時(shí)實(shí)現(xiàn)卡片貸款應(yīng)用功能菜單的打開。5、實(shí)際提取貸款時(shí)，客戶通過發(fā)送固定格式手機(jī)短信提出借款申請(qǐng)，用戶只需輸 入交易密碼、借款金額和借款期限，智能IC卡自動(dòng)計(jì)算出用戶標(biāo)識(shí)信息(包括客戶身份信 息和卡片UID信息)以及用戶輸入的信息的報(bào)文鑒別碼，即MAC數(shù)據(jù)，并通過卡片內(nèi)的密鑰 自動(dòng)對(duì)用戶標(biāo)識(shí)信息、用戶輸入信息、手機(jī)號(hào)碼等信息以及相應(yīng)的MAC數(shù)據(jù)一同加密，并將 有密文的短信包發(fā)送至借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)再將密文轉(zhuǎn)發(fā)至安全服務(wù)器。6、安全服務(wù)器使用自身密鑰解密短信包中的密文，獲得用戶標(biāo)識(shí)信息、交易密碼、 手機(jī)號(hào)碼、用戶輸入信息以及MAC數(shù)據(jù)，再從安全服務(wù)器數(shù)據(jù)庫中查詢出當(dāng)前用戶的卡片 密鑰，對(duì)信息進(jìn)行驗(yàn)證，如果通過，說明由短信上發(fā)的身份信息正確合法，以此完成身份認(rèn) 證。安全服務(wù)器再將解密后的用戶輸入信息重新通過借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)送到銀行核心系 統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)對(duì)手機(jī)號(hào)碼、借款金額和借款期限再次進(jìn)行安全驗(yàn)證后，如同意就發(fā)送貸 款預(yù)定利率的短信至手機(jī)；如不同意就發(fā)送包含有不同意原因的短信至手機(jī)，客戶可以根 據(jù)不同意的原因，重新開始提取貸款的申請(qǐng)。7、客戶認(rèn)可貸款預(yù)定利率，就輸入申請(qǐng)授信時(shí)設(shè)定的貸款賬戶密碼進(jìn)行確認(rèn)，智 能IC卡將自動(dòng)產(chǎn)生包括貸款賬戶密碼、非對(duì)稱密鑰等信息的加密密文，發(fā)送到安全服務(wù)器 進(jìn)行解密、驗(yàn)證后，將客戶的確認(rèn)信息發(fā)送到銀行核心系統(tǒng)。銀行核心系統(tǒng)將貸款資金劃入 客戶借記卡賬戶，并發(fā)送貸款到位的短信至客戶手機(jī)，同時(shí)將證明本次貸款的借據(jù)號(hào)和包 含貸款時(shí)間、貸款金額、借款期限、借款利率等信息的交易明細(xì)記錄自動(dòng)保存到卡片內(nèi)，以 便日后查詢所用。8、當(dāng)進(jìn)行貸款償還時(shí)，客戶通過發(fā)送固定格式手機(jī)短信提出還款申請(qǐng)，用戶只需 輸入交易密碼和借款金額，智能IC卡將自動(dòng)計(jì)算出用戶標(biāo)識(shí)信息(包括客戶身份信息和卡 片UID信息)以及用戶輸入的信息的報(bào)文鑒別碼，即MAC數(shù)據(jù)，并通過卡片內(nèi)的密鑰對(duì)用戶 標(biāo)識(shí)信息、用戶輸入信息、手機(jī)號(hào)碼等信息以及相應(yīng)的MAC數(shù)據(jù)一同加密，并將有密文的短 信包通過借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)送至安全服務(wù)器，安全服務(wù)器解密密文，獲得用戶標(biāo)識(shí)信息、用 戶交易密碼和還款金額以及MAC數(shù)據(jù)，再從安全服務(wù)器數(shù)據(jù)庫中查詢出當(dāng)前用戶的卡片密 鑰，對(duì)信息進(jìn)行驗(yàn)證，如果通過，說明由短信上發(fā)的身份信息正確合法，以此完成身份認(rèn)證。9、安全服務(wù)器再將還款金額的信息重新通過業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)送到銀行核心系統(tǒng)，銀行 核心系統(tǒng)對(duì)手機(jī)號(hào)碼、還款金額再次進(jìn)行安全驗(yàn)證后，如確認(rèn)無誤，就發(fā)送與還款相關(guān)的其 它信息的短信(包括所需歸還的利息數(shù)額)至手機(jī)；如確認(rèn)有誤就發(fā)送包含有錯(cuò)誤原因的短信至手機(jī)，客戶可以根據(jù)錯(cuò)誤原因，重新開始還款申請(qǐng)。10、客戶認(rèn)可貸款利息后，就輸入智能IC卡所對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶密碼進(jìn)行確認(rèn)， 智能IC卡自動(dòng)產(chǎn)生包括貸款賬戶密碼、報(bào)文鑒別碼(MAC數(shù)據(jù))的加密密文和非對(duì)稱密鑰等 信息的短信包，通過借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)送至安全服務(wù)器進(jìn)行解密，驗(yàn)證通過后，再將客戶的 確認(rèn)信息發(fā)送到銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)核對(duì)借記卡賬戶余額后，如當(dāng)時(shí)余額大于還 款金額和利息，即將貸款資金劃出客戶借記卡賬戶，并發(fā)送歸還貸款成功、目前的貸款余額 和借記卡余額的短信至客戶手機(jī)；如當(dāng)時(shí)余額小于還款金額和利息，即發(fā)送還款不成功和 不成功原因的短信至客戶手機(jī)。11、當(dāng)需要進(jìn)行查詢交易時(shí)，客戶通過發(fā)送固定格式手機(jī)短信，通過與提取貸款和 償還貸款時(shí)類似的加密、解密、驗(yàn)證、返回短信的過程，查詢本人貸款賬戶余額、存款積數(shù)和 當(dāng)前可享受的利率標(biāo)準(zhǔn)、以往貸款記錄等與貸款相關(guān)的信息。
權(quán)利要求
1.一種基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于該系統(tǒng)包含有裝有智能 IC卡的手機(jī)、安全服務(wù)器、借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)、短消息接入中心和銀行核心系統(tǒng)；該裝有智能 IC卡的手機(jī)是由客戶手機(jī)終端、智能IC卡構(gòu)成；所述借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)包含卡片注冊(cè)步驟客戶將存有本人身份信息和卡片唯一識(shí)別符(卡片UID)的“用戶標(biāo)識(shí) 信息”的智能IC卡裝載到客戶手機(jī)終端中，并發(fā)送短信對(duì)智能IC卡進(jìn)行注冊(cè)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)智 能IC卡中貸款應(yīng)用菜單的打開；實(shí)際提取貸款步驟客戶在手機(jī)短信中輸入交易密碼和借款相關(guān)信息，如借款金額和 借款期限，智能IC卡將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一同加密后以短信 形式發(fā)送至安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀行核心 系統(tǒng)根據(jù)客戶輸入的借款信息發(fā)送貸款預(yù)定利率至客戶手機(jī)，客戶認(rèn)可貸款預(yù)定利率后， 銀行核心系統(tǒng)將貸款資金劃入智能IC卡對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶；償還貸款步驟客戶在手機(jī)短信中輸入交易密碼和還款相關(guān)信息，如還款金額，智能 IC卡將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一同加密后以短信形式發(fā)送至安全 服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)核對(duì)智能IC 卡對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶余額，如賬戶余額大于還款金額和利息，則將貸款資金劃出借記卡賬 戶，并發(fā)送還款成功的短信至客戶手機(jī)，如借記卡賬戶余額小于還款金額和利息，則發(fā)送還 款不成功和不成功原因的短信至客戶手機(jī)；信息查詢步驟客戶通過手機(jī)短信發(fā)送要查詢的內(nèi)容，如本人貸款賬戶余額、存款積數(shù) 和當(dāng)前可享受的利率標(biāo)準(zhǔn)等，手機(jī)系統(tǒng)將自動(dòng)把客戶輸入的信息以及其他安全論證信息一 同加密后發(fā)送至安全服務(wù)器，再通過安全服務(wù)器的解密和驗(yàn)證后發(fā)送至銀行核心系統(tǒng)，銀 行核心系統(tǒng)將查詢結(jié)果以短信形式返回客戶手機(jī)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述 的智能IC卡是將金融IC卡與手機(jī)通訊卡合二為一的卡片，智能IC卡對(duì)應(yīng)一個(gè)借記卡賬 戶，這個(gè)賬戶是智能IC卡中內(nèi)設(shè)的一借記卡賬戶，或是在銀行系統(tǒng)后臺(tái)綁定一個(gè)借記卡賬 戶；同時(shí)，卡內(nèi)還可選擇設(shè)立一個(gè)電子錢包帳戶；卡中儲(chǔ)存有包含客戶身份信息和卡片唯 一識(shí)別符的用戶標(biāo)識(shí)信息。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述 的安全服務(wù)器提供非對(duì)稱密鑰管理、用戶身份認(rèn)證、完整性保護(hù)、機(jī)密性保護(hù)、多銀行接入 認(rèn)證功能。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述的借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)分為業(yè)務(wù)子系統(tǒng)和web子系統(tǒng)；該業(yè)務(wù)子系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)電子錢包圈存.....業(yè)務(wù)；該web子系統(tǒng)為業(yè)務(wù)子系統(tǒng)提供系統(tǒng)參數(shù)配置，業(yè)務(wù)監(jiān)控，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能和多銀 行接入管理。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述 的銀行核心系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理資金的對(duì)賬、劃轉(zhuǎn)，記錄貸款賬戶的相關(guān)信息。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述 的其他安全論證信息包括智能IC卡自動(dòng)計(jì)算出的用戶標(biāo)識(shí)信息以及用戶輸入信息的報(bào)文 鑒別碼，即MAC數(shù)據(jù)。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述的短消息接入中心為銀行核心系統(tǒng)與智能IC卡間提供短信通訊通道。
8.根據(jù)權(quán)利要求1或3所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于 所述的安全服務(wù)器對(duì)信息的驗(yàn)證包括安全服務(wù)器解密密文得到報(bào)文鑒別碼(MAC數(shù)據(jù))，驗(yàn) 證MAC數(shù)據(jù)，以確保用戶標(biāo)識(shí)信息和用戶輸入信息沒有被篡改。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，其特征在于所述 的償還貸款步驟還包括銀行核心系統(tǒng)收到客戶的還款申請(qǐng)信息后，根據(jù)客戶的還款金額 和借款期限，計(jì)算出貸款利息金額，并發(fā)送至客戶手機(jī)，客戶認(rèn)可貸款利息后，就輸入智能 IC卡所對(duì)應(yīng)的借記卡賬戶密碼進(jìn)行確認(rèn)，加密后確認(rèn)信息通過安全服務(wù)器的解密后發(fā)送至 銀行核心系統(tǒng)。
全文摘要
一種基于手機(jī)短信進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包含有裝有智能IC卡的手機(jī)、安全服務(wù)器、借貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)、短消息接入中心和銀行核心系統(tǒng)組成；該裝有智能IC卡的手機(jī)是由客戶手機(jī)終端、智能IC卡構(gòu)成；其貸款業(yè)務(wù)服務(wù)包括卡片注冊(cè)、實(shí)際提取貸款、償還貸款、信息查詢；本發(fā)明將金融IC卡的金融功能與手機(jī)通訊卡的通訊功能結(jié)合起來，客戶即可通過手機(jī)短信的方式安全高效地辦理貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，包括貸款的提取、轉(zhuǎn)賬、償還以及相關(guān)信息的查詢等功能；具有結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、使用安全、服務(wù)方便等特點(diǎn)。
文檔編號(hào)H04W12/04GK102131164SQ201110026780
公開日2011年7月20日 申請(qǐng)日期2011年1月25日 優(yōu)先權(quán)日2011年1月25日
發(fā)明者鄔向陽 申請(qǐng)人:寧波征信金電信息技術(shù)有限公司