本發(fā)明涉及銀行信用技術領域，尤其涉及一種基于無線傳感網(wǎng)絡的銀行動態(tài)信貸監(jiān)控系統(tǒng)和方法。

背景技術：
信貸管理系統(tǒng)是銀行對客戶進行授信貸款，并對其債項進行全程管理的重要業(yè)務系統(tǒng)。一般包括客戶管理、評級授信(含客戶評級)、調(diào)查申請、合同管理、出賬管理、貸后管理以及風險分類等基本模塊，這些子系統(tǒng)構成貸前管理、貸中管理和貸后管理。其中客戶評級是對信貸客戶進行周期性評級(企業(yè)客戶一般每年評定一次，個人客戶每兩年評定一次)，根據(jù)評定的信用等級對應不同的授信額度；風險分類是貸款發(fā)生后對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行分類，含五級、十級分類?？蛻粼u級和風險分類是貸后管理最重要部分，對銀行動態(tài)了解信貸資產(chǎn)質(zhì)量和客戶信用等級，及后續(xù)信貸資產(chǎn)盈利和客戶關系維護起著決定性作用。目前信貸管理系統(tǒng)的客戶評級，由信貸客戶經(jīng)理發(fā)起，根據(jù)客戶靜態(tài)信息(個人客戶：個人收入、家庭資產(chǎn)總額、家庭負債總額等；企業(yè)客戶：確定實有資產(chǎn)、已作為他行抵押物的資產(chǎn)、或有負債、信用等級轉換系數(shù)、或有負債預計損失轉換系數(shù)等)評定客戶信用等級(一般小微企業(yè)的最高綜合授信額度≤[確定實有資產(chǎn)-已作為他行抵押物的資產(chǎn)-實有負債-∑(或有負債×預計損失系數(shù))]×信用等級轉換系數(shù))。企業(yè)的信用評級往往是在年度財務報表形成后，采集相關資產(chǎn)、負債等靜態(tài)數(shù)據(jù)作為源數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)可操作性較強，并且這些財務指標帶有“滯后性”，反映的企業(yè)過去經(jīng)營決策的結果，而銀行貸款需要企業(yè)未來的現(xiàn)金流償還。雖然部分銀行有使用非財務指標，往往這寫非財務指標采用定性評價的辦法，不同的客戶經(jīng)理得出不同的結果，無法對客戶持續(xù)發(fā)展的條件、能力和未來貸款到期時客戶的財務目標實現(xiàn)情況、償債能力做出全面綜合的評價。現(xiàn)有公開的專利《即時反饋和交互式的信用風險評級和風險預警方法和系統(tǒng)》(申請?zhí)枺?00410001629.4，公開號：CN1641660A)公開了一種交互式的信用風險評級和風險預警方法和系統(tǒng)，客戶自行通過手機、電話、電腦等連接到行內(nèi)，首先經(jīng)過反欺詐裝置，到應用服務器，經(jīng)應用服務器轉發(fā)客戶申請數(shù)據(jù)到系統(tǒng)業(yè)務功能處理主機進行數(shù)據(jù)運算，將運算結果與經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗器處理后的宏觀數(shù)據(jù)、搜索引擎查詢到的客戶經(jīng)營、財務及重大事件等微觀信息相結合，得到經(jīng)確認并多次修正的最終評級結果返回給客戶，并動態(tài)更新行內(nèi)評級結果。專利《一種用于評價銀行貸款風險的系統(tǒng)和方法》(申請?zhí)枺?00610167834.7，公開號：CN1971610A)公開了一種全面的貸款風險計算系統(tǒng)和方法，利用B/S架構讓客戶自行輸入申請數(shù)據(jù)，同時結合銀行聯(lián)機業(yè)務系統(tǒng)獲取客戶存款、交易和現(xiàn)金流信息，使用數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)接受外部行業(yè)市場信息和國家政策信息；每天計算客戶存款信息、每月計算客戶財務和現(xiàn)金流信息，并計算行業(yè)市場評價結果，結合貢獻度計算，最終產(chǎn)生客戶貸款的量化評級結果。專利《基于信用等級與違約損失率匹配的信用評級系統(tǒng)與方法》(申請?zhí)枺?01210201461.6，公開號：CN102779317A)公開了一種基于信用等級與違約損失率匹配的信用評級系統(tǒng)與方法，該專利基于“信用等級越高、違約損失率越低”的信用本質(zhì)，通過有限次的信用等級與違約損失率匹配優(yōu)化算法實現(xiàn)客戶評級，類似蒙特卡羅模擬各違約損失率下客戶的等級。上述的三個專利的信用風險評級方法雖然有部分客戶的交易信息、交易現(xiàn)金流等作為評級的輸入，但都未把客戶的經(jīng)營狀況等動態(tài)信息作為評級的輸入，缺乏某種程度的信息對稱。若能監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況，并作為貸款信用評級和監(jiān)控的輸入，定能提高評級的準確性和貸款風險的可控性?，F(xiàn)有的技術主要的缺點有：一是，主要依靠人力進行信貸評級，成本較高。在我國地域遼闊，金融服務的客戶遍布各地。一、二線城市中，工業(yè)的信貸客戶辦公地點大多是在城市郊區(qū)，在三、四線城市中，銀行的金融服務網(wǎng)點無法有效覆蓋。這直接導致了信貸客戶距離銀行網(wǎng)點較遠。依靠人力進行信貸評級，需要花費大量的人力、物力、財力來完成，直接加重了信貸評級的成本。二是，信貸評級存在滯后性。上述的方法主要是依靠年度財務報表等靜態(tài)數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)源。這些數(shù)據(jù)是在年度結束后生產(chǎn)的，體現(xiàn)的是企業(yè)過去經(jīng)營決策的結果。通過這些數(shù)據(jù)評級出來的結果往往是體現(xiàn)企業(yè)過去的信貸級別，而非當前企業(yè)的信貸級別。三是，信用評級無法體現(xiàn)客戶信貸等級的變化，主動揭示風險。由于上述的方法主要是依賴于人力進行的，成本等各種因素導致了無法進行高頻率的信貸評級。一般來說企業(yè)客戶一般每年評定一次，個人客戶每兩年評定一次。在經(jīng)濟快速發(fā)展的當下，一年之間，客戶的經(jīng)營狀況可能會發(fā)生多次劇烈的變化，而一年一次信用評級無法有效的體現(xiàn)出客戶信用等級的變化情況。當在年度內(nèi)客戶存在著很大的信用問題時候，無法及時主動的揭示客戶風險，在年底進行信用評級之前，客戶已無能力償還貸款，導致了發(fā)放的貸款無法收回。四是，信用評級采集的數(shù)據(jù)不準確。上述的方法還主要是依賴于人力進行數(shù)據(jù)采集，這就存在采集的數(shù)據(jù)存在人工干擾的因素。不同學歷、不同知識背景、不同經(jīng)驗的客戶經(jīng)理對同一客戶的同一指標，會獲得不一樣的評價結果。在信息從人工采集的數(shù)據(jù)庫轉移到信用評級系統(tǒng)中，也存在信息傳遞錯誤的風險。五是，信用評級采集的數(shù)據(jù)不全面。上述方法主要是采集客戶的交易信息、財務信息等。這些信息雖然能夠從資金方面體現(xiàn)企業(yè)的運行狀況，進而計算客戶信用等級，但是，這些還不夠全面。企業(yè)本質(zhì)之一是生產(chǎn)性，各項活動是基于這個基礎之上的。在信用評級時，沒有有效的使用企業(yè)生產(chǎn)特性的話，就難免產(chǎn)生偏頗。

技術實現(xiàn)要素：
本發(fā)明要解決的技術問題之一，在于提供一種基于無線傳感網(wǎng)絡的銀行動態(tài)信貸監(jiān)控系統(tǒng)，增加企業(yè)客戶的動態(tài)生產(chǎn)經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)作為定量非財務指標，實現(xiàn)對授信客戶和信貸資產(chǎn)的持續(xù)跟蹤，科學合理地評定信用等級。本發(fā)明問題之一是這樣實現(xiàn)的：一種基于無線傳感網(wǎng)絡的銀行動態(tài)信貸監(jiān)控系統(tǒng)，包括復數(shù)個無線監(jiān)測基站、一無線采集服務器、一汽車衡控制器、一本地監(jiān)控服務器、一銀行前置機以及一信貸管理服務器；所述復數(shù)個無線監(jiān)測基站部署于各個企業(yè)中，復數(shù)個無線監(jiān)測基站均與所述無線采集服務器和本地監(jiān)控服務器連接，所述本地監(jiān)控服務器與所述銀行前置機進行無線連接，所述銀行前置機與所述信貸管理服務器連接；所述無線監(jiān)測基站分別對林業(yè)企業(yè)的植物生長數(shù)據(jù)、對水養(yǎng)企業(yè)的水質(zhì)數(shù)據(jù)、以及對企業(yè)水表電表數(shù)據(jù)進行采集；將采集的數(shù)據(jù)形成一企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)，并通過無線采集服務器發(fā)送給所述本地監(jiān)控服務器；所述汽車衡控制器采用汽車衡和RFID標簽技術采集企業(yè)的進出貨物量的進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)，將進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)通過無線采集服務器發(fā)送給所述本地監(jiān)控服務器；所述本地監(jiān)控服務器將企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)和進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸給銀行前置機，銀行前置機對數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)清洗后傳輸給信貸管理服務器，信貸管理服務器對企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)和進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)進行計算分別獲得企業(yè)特殊指標評級平均值和進銷量規(guī)模評級值后，對企業(yè)進行貸款做出貸款客戶評級。進一步的，所述無線監(jiān)測基站包括數(shù)據(jù)采集模塊、設備控制模塊、無線通信模塊、程濁度分析儀、余氯分析儀、ph分析儀、空氣溫濕度傳感器、土壤溫濕度傳感器以及水表電表采集傳感器；所述程濁度分析儀、余氯分析儀、ph分析儀、空氣溫濕度傳感器、土壤溫濕度傳感器、水表電表采集傳感器均與數(shù)據(jù)采集模塊連接，所述數(shù)據(jù)采集模塊、無線通信模塊均與設備控制模塊連接；所述水養(yǎng)企業(yè)的水質(zhì)數(shù)據(jù)通過所述程濁度分析儀、余氯分析儀、ph分析儀分別采集程濁度、余氯、ph而獲得；所述林業(yè)企業(yè)的植物生長數(shù)據(jù)通過所述空氣溫濕度傳感器、土壤溫濕度傳感器分別采集空氣溫濕度、土壤溫濕度而獲得，所述企業(yè)水表電表數(shù)據(jù)通過水表電表采集傳感器進行采集；設備控制模塊控制數(shù)據(jù)采集模塊進行數(shù)據(jù)采集，并將采集的數(shù)據(jù)通過無線通信模塊發(fā)送給本地監(jiān)控服務器。進一步的，所述汽車衡控制器包括IC讀卡器和紅外傳感器，通過在車輛安裝RFID卡片，車輛在上衡后IC讀卡器感應車輛RFID卡片中信息，并通過紅外傳感器檢測車輛是否完全上磅，待車輛停到正確位置并穩(wěn)定后自動進行稱重數(shù)據(jù)保存，從而獲得進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)。進一步的，所述數(shù)據(jù)清洗包括數(shù)據(jù)真?zhèn)巫R別、消除孤立點、以及消除噪聲數(shù)據(jù)。進一步的，所述銀行前置機還獲取常規(guī)非財務類評級，所述常規(guī)非財務類評級的評級包括：授信工作人員對于授信對象管理層的深入了解和客觀評價，授信工作人員對授信對象所處經(jīng)濟、法律、政治、社會經(jīng)營環(huán)境的敏感性的分析，以及授信工作人員對授信對象受偶發(fā)性事件影響的判斷。進一步的，所述對企業(yè)進行貸款做出貸款客戶評級具體為：貸款客戶評級＝0.7*財務類評級+0.3*非財務類評級＝0.7*財務類評級+0.3*(企業(yè)特殊指標評級平均值+進銷量規(guī)模評級值+常規(guī)非財務類評級)/3；其中，財務類評級為企業(yè)的財務指標判斷。本發(fā)明要解決的技術問題之二，在于提供一種基于無線傳感網(wǎng)絡的銀行動態(tài)信貸監(jiān)控方法，增加企業(yè)客戶的動態(tài)生產(chǎn)經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)作為定量非財務指標，實現(xiàn)對授信客戶和信貸資產(chǎn)的持續(xù)跟蹤，科學合理地評定信用等級。本發(fā)明問題之二是這樣實現(xiàn)的：一種基于無線傳感網(wǎng)絡的銀行動態(tài)信貸監(jiān)控方法，所述方法需提供：復數(shù)個無線監(jiān)測基站、一無線采集服務器、一汽車衡控制器、一本地監(jiān)控服務器、一銀行前置機以及一信貸管理服務器；所述無線監(jiān)測基站分別對林業(yè)企業(yè)的植物生長數(shù)據(jù)、對水養(yǎng)企業(yè)的水質(zhì)數(shù)據(jù)、以及對企業(yè)水表電表數(shù)據(jù)進行采集；將采集的數(shù)據(jù)形成一企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)，并通過無線采集服務器發(fā)送給所述本地監(jiān)控服務器；所述汽車衡控制器采用汽車衡和RFID標簽技術采集企業(yè)的進出貨物量的進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)，將進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)通過無線采集服務器發(fā)送給所述本地監(jiān)控服務器；所述方法為：銀行面向企業(yè)客戶發(fā)放貸款，并記錄下該類企業(yè)的業(yè)務性質(zhì)；在需要貸款的企業(yè)部署所述無線監(jiān)測基站和汽車衡控制器，實時采集企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)和進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)；維護不同監(jiān)測指標下或者不同進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)下貸款客戶評級的區(qū)間；所述本地監(jiān)控服務器將企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)和進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸給銀行前置機，銀行前置機對數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)清洗后傳輸給信貸管理服務器，信貸管理服務器對企業(yè)特殊指標數(shù)據(jù)和進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)進行計算分別獲得企業(yè)特殊指標評級平均值和進銷量規(guī)模評級值后，根據(jù)貸款客戶評級的區(qū)間對企業(yè)進行貸款做出貸款客戶評級。進一步的，所述無線監(jiān)測基站包括數(shù)據(jù)采集模塊、設備控制模塊、無線通信模塊、程濁度分析儀、余氯分析儀、ph分析儀、空氣溫濕度傳感器、土壤溫濕度傳感器以及水表電表采集傳感器；所述程濁度分析儀、余氯分析儀、ph分析儀、空氣溫濕度傳感器、土壤溫濕度傳感器、水表電表采集傳感器均與數(shù)據(jù)采集模塊連接，所述數(shù)據(jù)采集模塊、無線通信模塊均與設備控制模塊連接；所述水養(yǎng)企業(yè)的水質(zhì)數(shù)據(jù)通過所述程濁度分析儀、余氯分析儀、ph分析儀分別采集程濁度、余氯、ph而獲得；所述林業(yè)企業(yè)的植物生長數(shù)據(jù)通過所述空氣溫濕度傳感器、土壤溫濕度傳感器分別采集空氣溫濕度、土壤溫濕度而獲得，所述企業(yè)水表電表數(shù)據(jù)通過水表電表采集傳感器進行采集；設備控制模塊控制數(shù)據(jù)采集模塊進行數(shù)據(jù)采集，并將采集的數(shù)據(jù)通過無線通信模塊發(fā)送給本地監(jiān)控服務器。進一步的，所述汽車衡控制器包括IC讀卡器和紅外傳感器，通過在車輛安裝RFID卡片，車輛在上衡后IC讀卡器感應車輛RFID卡片中信息，并通過紅外傳感器檢測車輛是否完全上磅，待車輛停到正確位置并穩(wěn)定后自動進行稱重數(shù)據(jù)保存，從而獲得進銷量規(guī)模數(shù)據(jù)。進一步的，所述數(shù)據(jù)清洗包括數(shù)據(jù)真?zhèn)巫R別、消除孤立點、以及消除噪聲數(shù)據(jù)。進一步的，所述銀行前置機還獲取常規(guī)非財務類評級，所述常規(guī)非財務類評級的評級包括：授信工作人員對于授信對象管理層的深入了解和客觀評價，授信工作人員對授信對象所處經(jīng)濟、法律、政治、社會經(jīng)營環(huán)境的敏感性的分析，以及授信工作人員對授信對象受偶發(fā)性事件影響的判斷。進...