專利名稱：無卡金融交易系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本公開一般地涉及金融交易系統(tǒng)。更具體地，本公開涉及在不使用任何傳統(tǒng)金融 工具的情況下進(jìn)行金融交易，所述傳統(tǒng)金融工具諸如為信用卡、借記卡、ATM卡、代金卡、儲(chǔ) 值卡、預(yù)付卡、現(xiàn)金，支票等。
背景技術(shù)：
諸如信用卡、借記卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡、代金卡、預(yù)付卡等傳統(tǒng)支付卡可能很容易被 竊取和偽造。例如，通過賄賂飯店里的服務(wù)員，行騙者能容易地從飯店客人處竊取卡片信 息。行騙者能夠使用竊取的卡片信息向因特網(wǎng)上的許多背景搜索網(wǎng)站支付象征性的費(fèi)用， 以基于所偷取的卡片上顯示的卡片持有者名字來找到有用的個(gè)人信息。使用該方法能夠容 易地偽造假冒的卡片和假冒的身份證明文件，諸如駕駛執(zhí)照。一旦行騙者竊取或偽造了這樣的卡片，該行騙者可以在受影響的金融機(jī)構(gòu)、組織 或個(gè)人識(shí)別出該詐騙并將卡片禁用之前，迅速進(jìn)行很多非法金融交易。很多個(gè)人、組織和金 融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由于金融交易中的詐騙而蒙受極大的實(shí)質(zhì)性損失和破壞。實(shí)際上，今天，能夠很容易地竊取金融工具。很多金融機(jī)構(gòu)和商家將他們客戶的包 括金融工具(諸如信用卡、借記卡等)的信息在內(nèi)的個(gè)人信息保持在他們的數(shù)據(jù)庫(kù)中。金 融機(jī)構(gòu)、商家或消費(fèi)報(bào)告公司的雇員竊取消費(fèi)者信息、進(jìn)行詐騙和/或?qū)⒃撔畔①u給行騙 者的情況已很常見。除了信用卡、借記卡等之外，支票在今天仍然是最流行的金融工具之一。相比偽造 假冒卡片，偽造假冒支票更容易。有很多涉及與假冒身份證明文件一起使用的假冒支票的 案例。此外，在線商家無法容易地分辨遠(yuǎn)程消費(fèi)者是否具有正確的身份。如果呈現(xiàn)了正 確的卡片信息(該信息能夠從竊取的卡片獲得)和正確的帳單地址(該地址能夠從因特網(wǎng) 搜索網(wǎng)站獲得)，則商家無法容易地分辨該遠(yuǎn)程消費(fèi)者是否實(shí)際上是行騙者。有經(jīng)驗(yàn)的行騙 者能夠容易地進(jìn)行欺騙性的在線交易。于是，在線商家每年損失極多的錢。此外，給新的消費(fèi)者郵寄新的金融工具或者在現(xiàn)有消費(fèi)者的老金融工具到期時(shí)給 現(xiàn)有客戶郵寄新的金融工具是金融機(jī)構(gòu)的大筆管理費(fèi)用。除了該郵寄過程中使用的大量資 源外，這些金融工具還可能在郵寄過程中容易被竊取并被行騙者利用。除了上面給出的例子之外，因?yàn)榻?jīng)常通過用戶ID和/或個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼(“PIN”) 和密碼來識(shí)別用戶，所以在計(jì)算機(jī)時(shí)代行騙者能夠容易地實(shí)施犯罪。一旦行騙者偷了另一 個(gè)人的用戶ID和/或PIN以及密碼，該行騙者能夠通過訪問該帳戶進(jìn)行很多犯罪活動(dòng)。因 此，詐騙是對(duì)在線銀行、在線貿(mào)易、電子商務(wù)以及很多其它計(jì)算機(jī)相關(guān)活動(dòng)的主要威脅。
總之，在今天能夠容易地進(jìn)行金融交易詐騙，個(gè)人、組織、商家和金融機(jī)構(gòu)正蒙受 著巨大的損失和破壞。需要更好的金融交易系統(tǒng)。

發(fā)明內(nèi)容
本公開使得消費(fèi)者能夠在不需使用任何容易被竊取或偽造的傳統(tǒng)金融工具的情 況下，以安全的方式進(jìn)行金融交易。由于本公開的原因，消費(fèi)者不需要攜帶傳統(tǒng)金融工具，諸如支票、信用卡、借記卡、 儲(chǔ)值卡、預(yù)付卡、ATM卡、代金卡等。在傳統(tǒng)上，通過賬號(hào)來標(biāo)識(shí)金融機(jī)構(gòu)的客戶。例如，信用卡具有信用卡賬號(hào)。支票 具有支票賬號(hào)。股票交易賬戶具有交易賬號(hào)。投保人具有保險(xiǎn)單號(hào)(或賬號(hào))。這是金融 機(jī)構(gòu)由于標(biāo)識(shí)和管理數(shù)十億客戶而不存在混淆的傳統(tǒng)方法。因?yàn)橘~號(hào)非常長(zhǎng)且客戶可能記不住，金融機(jī)構(gòu)按慣例發(fā)放含有賬號(hào)的金融工具。 因此，通過卡片進(jìn)行金融交易已成為慣例。然而，如果消費(fèi)者的金融工具信息被盜，行騙者能夠使用竊取的信息偽造假冒的 金融工具(諸如信用卡、借記卡或支票等)，或給出假冒的指令。因此，保護(hù)金融工具對(duì)于防 止金融交易詐騙已很重要。在整個(gè)歷史上公開了很多方法來保護(hù)金融工具。例如，一些方法提出金融機(jī)構(gòu)給 消費(fèi)者提供在特定標(biāo)準(zhǔn)滿足時(shí)會(huì)自動(dòng)過期的臨時(shí)卡號(hào)。一些方法提出卡片持有者應(yīng)該在他 們不使用卡片時(shí)使它們的卡號(hào)無效，并在他們使用其卡片之前再次激活他們的卡號(hào)。通常， 這些方法給金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者帶來了巨大的管理費(fèi)用。本公開旨在減少或消除對(duì)傳統(tǒng)金融工具的依賴，使得行騙者無物可偷，所述傳統(tǒng) 金融工具諸如是支票、信用卡、借記卡、ATM卡、預(yù)付卡、儲(chǔ)值卡、代金卡、貨幣工具、電匯等。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，用于在不使用傳統(tǒng)金融工具的情況下進(jìn)行金融交易的 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)包括耦合至網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算機(jī)處理器和存儲(chǔ)器設(shè)備，以及存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器設(shè)備上的數(shù) 據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)用于與用戶賬戶相關(guān)聯(lián)地至少存儲(chǔ)用戶的兩組數(shù)據(jù)和個(gè)人通信設(shè)備的聯(lián)系 信息。第一組數(shù)據(jù)由用戶已知而不需任何特別努力來記憶的用戶個(gè)人標(biāo)識(shí)信息中的一部分 組成。第二組數(shù)據(jù)是用戶可以用最小努力來記住的簡(jiǎn)短的數(shù)據(jù)串。第二組數(shù)據(jù)確保數(shù)據(jù)庫(kù) 中第一組數(shù)據(jù)和第二組數(shù)據(jù)的組合的唯一性。該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)響應(yīng)于從主體接收到第一組數(shù)據(jù)和第二組數(shù)據(jù)以及用戶的賬戶符 合預(yù)定條件，使用通信模塊來基本實(shí)時(shí)地向用戶的個(gè)人通信設(shè)備發(fā)送新的驗(yàn)證碼。該驗(yàn)證 碼具有預(yù)定的使用期限。另外，該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)使用交易處理模塊，該交易處理模塊響應(yīng)于在 驗(yàn)證碼到期之前從主體接收到驗(yàn)證碼而允許該主體進(jìn)行至少一個(gè)交易。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，用于在不使用金融交易工具的情況下進(jìn)行金融交易 的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)包括耦合到網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算機(jī)處理器和存儲(chǔ)器設(shè)備，以及存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器設(shè)備上 的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)用于與用戶的賬戶相關(guān)聯(lián)地至少存儲(chǔ)用戶的政府發(fā)放的官方身份認(rèn)證 文件的身份認(rèn)證文件信息以及用戶的個(gè)人通信設(shè)備的聯(lián)系信息。該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)使用通信模塊，以響應(yīng)于接收到由主體提供并由設(shè)備接口讀取的身 份認(rèn)證文件信息以及用戶賬戶符合預(yù)定條件，基本實(shí)時(shí)地向用戶的個(gè)人通信設(shè)備發(fā)送新的 驗(yàn)證碼。該驗(yàn)證碼具有預(yù)定的使用期限。另外，該計(jì)算機(jī)使用交易處理模塊，該交易處理模塊響應(yīng)于在驗(yàn)證碼到期前從主體接收到驗(yàn)證碼而允許該主體進(jìn)行至少一個(gè)交易。在本公開的可替選實(shí)施例中，用于在不使用傳統(tǒng)金融工具的情況下進(jìn)行金融交易 的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)包括耦合到網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算機(jī)處理器和存儲(chǔ)器設(shè)備，以及存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器設(shè)備上 的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)用于與用戶的賬戶相關(guān)聯(lián)地至少存儲(chǔ)用戶的賬戶標(biāo)識(shí)信息和個(gè)人通信 設(shè)備的聯(lián)系信息。該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)使用通信模塊向用戶的個(gè)人通信設(shè)備發(fā)送用戶的賬戶標(biāo)識(shí)信息。該 通信模塊響應(yīng)于接收到由設(shè)備接口從主體所提供的個(gè)人通信設(shè)備讀取的賬戶標(biāo)識(shí)信息和 用戶賬戶符合預(yù)定條件，基本實(shí)時(shí)地向用戶的個(gè)人通信設(shè)備發(fā)送新的驗(yàn)證碼。設(shè)備接口通 過網(wǎng)絡(luò)連接到計(jì)算機(jī)。該驗(yàn)證碼具有預(yù)定的使用期限。另外，該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)使用交易處理 模塊，所述交易處理模塊響應(yīng)于在驗(yàn)證碼到期之前從主體接收到驗(yàn)證碼而允許該主體進(jìn)行 至少一個(gè)交易。此外，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，用于保護(hù)登錄安全性的計(jì)算機(jī)化方法包括(1) 與用戶的賬戶相關(guān)聯(lián)地至少存儲(chǔ)用戶的賬戶標(biāo)識(shí)信息和個(gè)人通信設(shè)備的聯(lián)系信息；(2)響 應(yīng)于接收到由意圖登錄的主體輸入的賬戶標(biāo)識(shí)信息向用戶個(gè)人通信設(shè)備基本實(shí)時(shí)地發(fā)送 新的驗(yàn)證碼，其中，驗(yàn)證碼被賦予預(yù)定的使用期限；以及(3)在驗(yàn)證碼到期之前，響應(yīng)于從 主體接收到驗(yàn)證碼允許該主體登錄。此外，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，用于開設(shè)遠(yuǎn)程主體的金融賬戶的計(jì)算機(jī)化方法 包括(1)從主體接收個(gè)人標(biāo)識(shí)信息，該個(gè)人標(biāo)識(shí)信息由設(shè)備接口從政府發(fā)放的官方身份 認(rèn)證文件中讀??；(2)從主體接收生物測(cè)定信息，該生物測(cè)定信息由設(shè)備接口從主體讀??； 以及(3)當(dāng)從主體讀取的生物測(cè)定信息與從官方身份認(rèn)證文件讀取的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息相對(duì) 應(yīng)并且該主體不在黑名單上時(shí)，基于該主體的標(biāo)識(shí)信息開設(shè)帳戶。在本公開中，用語(yǔ)“網(wǎng)絡(luò)”一般指通信網(wǎng)絡(luò)，可以是無線或有線網(wǎng)絡(luò)、私人或公共網(wǎng) 絡(luò)、實(shí)時(shí)或非實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)，或者它們的結(jié)合，并包括公知的因特網(wǎng)。在本公開中，用語(yǔ)“計(jì)算機(jī)”或“計(jì)算機(jī)系統(tǒng)” 一般指可單獨(dú)或一起工作以達(dá)到系 統(tǒng)的目的的一個(gè)計(jì)算機(jī)或者計(jì)算機(jī)組。在本公開中，用語(yǔ)“處理器”一般指可單獨(dú)或一起工作以實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的目的的 一個(gè)處理器或處理器組。在本公開中，“銀行”或“金融機(jī)構(gòu)” 一般指提供金融服務(wù)的金融服務(wù)提供商、銀行 或非銀行。在本公開中，“銀行賬戶”或“金融賬戶”一般指與可以通過金融工具進(jìn)行金融交 易的金融機(jī)構(gòu)(銀行或非銀行)相關(guān)聯(lián)的賬戶，所述金融工具諸如現(xiàn)金、支票、信用卡、借記 卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡、代金卡、預(yù)付卡、電匯、貨幣工具、信用證、票據(jù)、有價(jià)證券、商業(yè)票據(jù)、日 用品、貴金屬、電子資金轉(zhuǎn)帳，自動(dòng)結(jié)算所等。在本公開中，“金融交易”一般指與金融行為相關(guān)的交易，包括但不限于支付、資 金轉(zhuǎn)帳、貨幣服務(wù)、工資單、開發(fā)票、貿(mào)易、附條件交付契據(jù)、保險(xiǎn)、承諾支付、合并、采購(gòu)、賬 戶開設(shè)，賬戶關(guān)閉等。在本公開中，“貿(mào)易”一般指貿(mào)易行為，可以是私下的也可以是公開的，包括但不限 于股票貿(mào)易、貨幣貿(mào)易、日用品貿(mào)易、權(quán)利貿(mào)易、價(jià)值貿(mào)易、有價(jià)證券貿(mào)易、衍生物貿(mào)易、貨 物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易，商品貿(mào)易等。
在本公開中，“有價(jià)證券”一般指符合1933年的Securities Act中的定義。例如， 有價(jià)證券一般可以包括票據(jù)、股權(quán)證書、合同、債券、支票、匯款指示、許可證、旅行支票、信 用證、倉(cāng)庫(kù)收據(jù)、裝船的可協(xié)商賬單、債務(wù)證明、任何利益共享協(xié)議中的利益證書或參與證 書、擔(dān)保信托證書、公司設(shè)立前的認(rèn)股證書、可轉(zhuǎn)讓股份、投資契約、投票信托證書，有效的 或空白的機(jī)動(dòng)車所有權(quán)憑證，有形或無形財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書，證明貨物、物品和商品的所有權(quán) 或任何權(quán)利、所有權(quán)、利益或貨物、物品以及商品的轉(zhuǎn)移或分配的工具或文件或文字；或者， 一般地，任何稱為“證券”的工具，或預(yù)訂或購(gòu)買前述任意之一的任何協(xié)議或參與的證書、臨 時(shí)或暫時(shí)的證書、收據(jù)、許可證或權(quán)利。在本公開中，“消費(fèi)者”一般指尋求與個(gè)人、組織、商家和/或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易的 消費(fèi)者、人、主體、主體人、支付方、用戶或客戶等。在本文中，用語(yǔ)“官方身份認(rèn)證文件”一般指護(hù)照、駕駛執(zhí)照、選舉卡、救濟(jì)卡、學(xué)生 標(biāo)識(shí)卡、社會(huì)安全卡、國(guó)民身份證、身份證、法律狀態(tài)證書，以及由領(lǐng)事館、大使館、政府機(jī)構(gòu) 或其它政府機(jī)關(guān)發(fā)放或證明的、并由負(fù)責(zé)的政府對(duì)其保護(hù)以免遭未授權(quán)復(fù)制或篡改的、通 過特定的可驗(yàn)證特征來標(biāo)識(shí)指定的個(gè)人的其它官方文件和信息承載工具。特別地，這樣的 “官方身份認(rèn)證文件”可以由各種材料形成，包括紙、塑料、聚碳酸酯、PVC、ABS、PET、TeSlin、 復(fù)合材料等，并可以以各種形式嵌入標(biāo)識(shí)信息，包括印刷或浮雕于文件(或卡片)上的信 息、寫在磁介質(zhì)上的信息、編程在電子設(shè)備中的信息、存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器中的信息以及它們的結(jié) 合。“標(biāo)識(shí)信息”可以包括但不限于名字、標(biāo)識(shí)號(hào)碼、出生日期、簽名、地址、密碼、電話號(hào)碼、 電子郵件地址、個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼、稅款認(rèn)證號(hào)碼、國(guó)民身份證號(hào)、發(fā)布ID的國(guó)家、發(fā)布ID的州、 ID到期日期、照片、指紋、虹膜掃描、體格描述以及其它生物測(cè)定信息。嵌入的信息可以經(jīng)由 光學(xué)介質(zhì)、聲學(xué)介質(zhì)、電子介質(zhì)、磁介質(zhì)、電磁介質(zhì)和其它介質(zhì)讀取。在本公開中，“個(gè)人標(biāo)識(shí)信息”一般指名字、地址、出生日期、個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)、使用ID、 密碼、稅款認(rèn)證號(hào)、使用的身份認(rèn)證文件的類型、與身份認(rèn)證文件相關(guān)聯(lián)的身份號(hào)、發(fā)布身 份認(rèn)證文件的國(guó)家、州、政府組織和/或私人組織、電話號(hào)碼、昵稱、電子郵件地址、照片、指 紋、虹膜掃描、體格描述以及其它生物測(cè)定信息。在本公開中，“個(gè)人信息”至少包括個(gè)人標(biāo)識(shí)信息、個(gè)人關(guān)系、個(gè)人地位、個(gè)人背
景、個(gè)人興趣，以及包括與金融工具、金融賬戶和金融行為相關(guān)的信息的個(gè)人金融信息。在本公開中，“金融工具”一般指用于進(jìn)行金融交易的工具。金融工具的例子包括 現(xiàn)金、信用卡、借記卡、ATM卡、預(yù)付卡、儲(chǔ)值卡、代金卡、支票、貨幣工具、電匯、信用證、票據(jù)、 有價(jià)證券、商業(yè)票據(jù)、日用品、貨物，銀等。在本公開中，“個(gè)人通信設(shè)備” 一般指用于個(gè)人通信目的的設(shè)備接口。在本公開中，“設(shè)備接口”一般指鍵盤、小鍵盤、監(jiān)視器、顯示器、終端、計(jì)算機(jī)、控制 面板、車輛儀表板、網(wǎng)絡(luò)接口、機(jī)器接口、視頻接口、音頻接口、電氣接口、電子接口、磁接口、 包括電磁波接口的電磁接口、光學(xué)接口、光接口、聲學(xué)接口、視頻接口、音頻接口、遙控接口、 移動(dòng)電話接口、智能電話接口、智能書接口、其它通信設(shè)備接口、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)接口、 手持設(shè)備接口、編寫設(shè)備接口、無線接口、有線接口以及其它接口。在本公開中，用語(yǔ)“終端”或“服務(wù)亭”一般指使用戶與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對(duì)接的設(shè)備，包 括計(jì)算機(jī)和/或其外圍設(shè)備、微處理器和/或其外圍設(shè)備、ATM終端、支票兌現(xiàn)服務(wù)亭、貨 幣服務(wù)亭、商家結(jié)賬臺(tái)、收銀機(jī)、硬幣兌換機(jī)、停車場(chǎng)支付服務(wù)亭、其它支付服務(wù)亭、遙控設(shè)
7備、有線電話、移動(dòng)電話、智能電話、智能書、個(gè)人通信設(shè)備、PDA、數(shù)字助理、娛樂設(shè)備、網(wǎng)絡(luò) 接口設(shè)備、路由器和/或個(gè)人數(shù)字助理(PDA)等，使得用戶可以與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和連接到計(jì)算 機(jī)網(wǎng)絡(luò)的其它設(shè)備交互。接下來，參考下面結(jié)合附圖進(jìn)行的說明來進(jìn)一步理解本公開的性質(zhì)和優(yōu)點(diǎn)。


圖1示出使得消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商家能夠進(jìn)行安全的金融交易的無卡金融交易 系統(tǒng)(“CFTS”)的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)圖。圖2是示出消費(fèi)者如何向圖1所示的CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)注冊(cè)的示例過程的流程 圖。圖3A和圖3B是示出圖1所示系統(tǒng)如何使消費(fèi)者能夠與售賣點(diǎn)處的零售店或通過 電話呼叫與遠(yuǎn)程商家進(jìn)行安全的金融交易的示例過程的流程圖。圖4A和圖4B是示出圖1所示系統(tǒng)如何使消費(fèi)者能夠通過自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)與零售店或 通過計(jì)算機(jī)用戶接口與在線商家進(jìn)行安全的金融交易的示例過程的流程圖。這些流程圖還 示出消費(fèi)者如何能夠通過ATM、服務(wù)亭(kiosk)或其它類型的設(shè)備接口來進(jìn)行金融交易。圖5A和圖5B是示出圖1示出的系統(tǒng)如何使消費(fèi)者能夠通過他/她的個(gè)人通信設(shè) 備例如移動(dòng)電話與零售店進(jìn)行安全的金融交易的示例過程的流程圖。圖6是示出圖1示出的系統(tǒng)如何能夠在即使罪犯已經(jīng)竊取了正確的用戶ID和/ 或PIN以及密碼的情況下也確保罪犯不能登錄該系統(tǒng)的示例過程的流程圖。圖7A和圖7B是示出圖1所示的系統(tǒng)如何使消費(fèi)者能夠通過他/她的官方身份證 明文件例如駕駛執(zhí)照與零售店進(jìn)行安全的金融交易的示例過程的流程圖。這些流程圖也示 出消費(fèi)者如何能夠通過ATM、服務(wù)亭或其它類型的設(shè)備接口進(jìn)行金融交易。
具體實(shí)施例方式因?yàn)橹T如信用卡等金融工具可能容易被竊取或偽造，本公開的主要目的之一是排 除使用傳統(tǒng)的交易工具。傳統(tǒng)交易工具提供了將消費(fèi)者關(guān)聯(lián)到其金融機(jī)構(gòu)中的賬戶的重要 功能。因此，如果取消傳統(tǒng)金融工具，則需要以不同的方法提供該關(guān)聯(lián)功能。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者能夠使用其官方身份證明文件來將該消費(fèi)者關(guān) 聯(lián)到其金融賬戶。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者的賬戶標(biāo)識(shí)信息被發(fā)送到該消費(fèi)者的個(gè)人通 信設(shè)備，例如智能電話等。這樣的賬戶標(biāo)識(shí)信息能夠被轉(zhuǎn)換為能夠被顯示在個(gè)人通信設(shè)備 上的圖形圖案(例如條形碼)，以便容易通過光學(xué)設(shè)備進(jìn)行掃描。該圖形圖案會(huì)將消費(fèi)者關(guān) 聯(lián)到其金融賬戶。另外，消費(fèi)者能夠不時(shí)地請(qǐng)求改變?yōu)樾碌馁~戶標(biāo)識(shí)，并且新的圖形圖案會(huì) 被發(fā)送到用戶，以使得行騙者難以竊取用戶的圖形圖案。在本公開的可替選實(shí)施例中，消費(fèi)者的賬戶標(biāo)識(shí)信息能夠被發(fā)送到該消費(fèi)者的個(gè) 人通信設(shè)備，且這樣的賬戶標(biāo)識(shí)信息能夠被轉(zhuǎn)換為聲信號(hào)、電子信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)， 使得消費(fèi)者的賬戶標(biāo)識(shí)信息可以由設(shè)備接口容易地讀取。另外，消費(fèi)者可以不時(shí)地請(qǐng)求改 變?yōu)樾碌馁~戶標(biāo)識(shí)，以使行騙者難以竊取消費(fèi)者的賬戶標(biāo)識(shí)信息。因?yàn)樾碌馁~戶標(biāo)識(shí)信息能夠被即刻發(fā)送到消費(fèi)者的個(gè)人通信設(shè)備，所以不需要擔(dān)心在使用傳統(tǒng)金融工具的情況下會(huì)發(fā)生的航運(yùn)、轉(zhuǎn)運(yùn)和相關(guān)的詐騙。此外，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，密碼或驗(yàn)證碼能夠用于保護(hù)個(gè)人通信設(shè)備，使得 竊取了消費(fèi)者個(gè)人通信設(shè)備的行騙者在沒有正確密碼或驗(yàn)證碼的情況下不能使用該個(gè)人 通信設(shè)備。在本公開的另一個(gè)可替選實(shí)施例中，消費(fèi)者記住能夠被關(guān)聯(lián)到其賬戶的號(hào)碼(包 括字母數(shù)字號(hào)碼)或數(shù)據(jù)串。另外，每個(gè)消費(fèi)者能夠不時(shí)地改變?cè)撎?hào)碼或數(shù)據(jù)串，以使得行 騙者難以知道或使用該號(hào)碼或數(shù)據(jù)串。地球上大約有60億人，每一個(gè)人都應(yīng)該被唯一地標(biāo)識(shí)以避免金融交易中的混淆。 另外，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要被唯一地標(biāo)識(shí)。這就是信用卡號(hào)或借記卡號(hào)總是具有大約15 到20位長(zhǎng)度的原因。對(duì)于很多人來說，難以記住15位到20位長(zhǎng)的號(hào)碼或數(shù)據(jù)串。實(shí)際上，大多數(shù)人僅 有把握記住最多6或7位的號(hào)碼。另一方面，6或7位的號(hào)碼只能唯一地標(biāo)識(shí)1百萬(wàn)或1 千萬(wàn)個(gè)賬戶，而不足以覆蓋地球上的所有人口來實(shí)現(xiàn)賬戶標(biāo)識(shí)的目的。此外，官方身份證明文件、賬戶標(biāo)識(shí)信息以及上述消費(fèi)者記住的號(hào)碼或數(shù)據(jù)串仍 可能被行騙者盜走。盡管沒有使用傳統(tǒng)金融工具來將消費(fèi)者關(guān)聯(lián)到其金融賬戶，但是以上 方法仍易受詐騙威脅。在本公開中，具有設(shè)備接口的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及具有存儲(chǔ)器、數(shù)據(jù)庫(kù)和外圍設(shè)備的 中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過設(shè)備接口連接消費(fèi)者、組織、商家、金融機(jī)構(gòu)等。該中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)用 來以安全的方式管理網(wǎng)絡(luò)上所有的消費(fèi)者、組織、商家、金融機(jī)構(gòu)、賬戶、金融行為等。為了進(jìn)行示例說明，經(jīng)常將支付交易用作本公開的例子。然而，本公開能夠應(yīng)用于 除支付交易之外的其它類型的金融交易。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，個(gè)人通過設(shè)備接口登錄到CFTS計(jì)算機(jī)，向CFTS的計(jì)算 機(jī)系統(tǒng)開設(shè)帳戶，并向CFTS提供該個(gè)人的個(gè)人信息，包括個(gè)人標(biāo)識(shí)信息。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，由設(shè)備接口讀取官方身份證明文件的嵌入信息以提 供個(gè)人標(biāo)識(shí)信息。因?yàn)楣俜缴矸葑C明文件受相應(yīng)的政府保護(hù)，所以直接從官方身份證明文 件讀取嵌入信息能夠有效地防止詐騙。為了確信該個(gè)人是官方身份證明文件的真正所有者，官方身份證明文件的嵌入信 息可以用來驗(yàn)證該個(gè)人的身份。例如，如果該個(gè)人的諸如指紋、虹膜圖案、照片等生物測(cè)定 信息與嵌入在官方身份證明文件內(nèi)或位于官方身份證明文件上的生物測(cè)定信息相對(duì)應(yīng)，則 該個(gè)人一定是該官方身份證明文件的真正所有者?？商孢x擇地，如果某人可以準(zhǔn)確地提供嵌入在官方身份證明文件內(nèi)的某些私人信 息，諸如個(gè)人身份證明號(hào)碼，則該個(gè)人很可能是該官方身份證明文件的真正所有者。該驗(yàn)證 方法比依靠進(jìn)行人的外貌和官方身份證明文件上的照片之間的人工比較的傳統(tǒng)方法準(zhǔn)確 很多。此外，因?yàn)樵擈?yàn)證方法不需要其它人員涉入，所以消費(fèi)者能夠在終端、服務(wù)亭等開設(shè) 帳戶。CFTS計(jì)算機(jī)處理由人提交的個(gè)人信息，并根據(jù)規(guī)定和法律批準(zhǔn)關(guān)于該個(gè)人的帳戶 開設(shè)。一旦開設(shè)好帳戶，能夠通過一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息對(duì)識(shí)別個(gè)人。例如，可以通過消費(fèi)者的身份證明文件上顯示的地址的郵政編碼、出生年份、ID號(hào) 碼的最后4位、ID上指出的名的前兩個(gè)字母、姓的前兩個(gè)字母、發(fā)放該ID的國(guó)家/州、ID的到期日等結(jié)合來識(shí)別消費(fèi)者。因?yàn)橹皇褂孟M(fèi)者個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的一組非完整數(shù)據(jù)，所以不 公開消費(fèi)者的真正身份。此外，無法根據(jù)或通過該組非完整數(shù)據(jù)來恢復(fù)個(gè)人標(biāo)識(shí)信息。盡管只使用消費(fèi)者的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的一組非完整數(shù)據(jù)，但是如果使用足夠多的 非完整數(shù)據(jù)，能夠?qū)蓚€(gè)人具有相同的一組非完整數(shù)據(jù)時(shí)的誤匹配概率基本減小為0。在 當(dāng)前的例子中，誤匹配的概率的量級(jí)大約為1022分之一。數(shù)字1022是根據(jù)105(5位郵政編 碼)x 102(基于100年使用期限的兩位的出生年份)X 104(ID號(hào)的4位)X262 (名的2個(gè) 字母)X 262 (姓的2個(gè)字母)X 200 (參與國(guó)家的估計(jì)數(shù)量)X 365 X 4 (ID的4年有效期)的 近似得到的。即使兩個(gè)消費(fèi)者具有相同的一組非完整數(shù)據(jù)，這樣的混淆也能夠容易通過其它方 法解決。例如，CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠分配具有很短長(zhǎng)度的附加號(hào)，諸如6位的附加號(hào)，以 區(qū)分碰巧具有相同的一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的人。因?yàn)榈厍蛏洗蠹s只有60億人(即，6X 109)，所以如果使用足夠多的非完整個(gè)人標(biāo) 識(shí)數(shù)據(jù)，則可能具有相同的一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)的人的總數(shù)是非常小的數(shù)字。結(jié)果，在 一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)也被用于身份標(biāo)識(shí)目的時(shí)，要標(biāo)識(shí)地球上的所有人口，數(shù)位數(shù)字 就足夠了。實(shí)際上，甚至可能2或3位就足夠了。鑒于CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)僅分配幾位，而消費(fèi)者應(yīng)該知道他/她自己的個(gè)人標(biāo)識(shí)信 息，所以消費(fèi)者只需要記住該簡(jiǎn)短的數(shù)位數(shù)字。就本公開的目的而言，該簡(jiǎn)短號(hào)碼被稱為賬戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼(AIN)。于是，CFTS的等同 的賬戶標(biāo)識(shí)(等同于傳統(tǒng)賬戶號(hào))可以是AIN和一組個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)的組合。例如，CFTS的 可能的賬戶標(biāo)識(shí)可以由消費(fèi)者的5位郵政編碼、消費(fèi)者的電話號(hào)碼的后4位以及6位的AIN 組成。通常，消費(fèi)者會(huì)記住其郵政編碼和電話號(hào)碼。于是，消費(fèi)者只需要記住他/她的簡(jiǎn)短 的 AIN。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，AIN由CFTS計(jì)算機(jī)分配。為了進(jìn)一步減少消費(fèi)者記憶 號(hào)碼的需要，在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者能夠提出其自己喜好的AIN，如果在CFTS 數(shù)據(jù)庫(kù)中沒有其他與該消費(fèi)者具有相同的一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)的人已使用所提出的 AIN，則CFTS計(jì)算機(jī)可以批準(zhǔn)該特定的AIN。如果在特定的國(guó)家或地區(qū)不使用郵政編碼，則CFTS的可能的賬號(hào)可以由例如消 費(fèi)者的官方身份證明文件號(hào)的最后5位、消費(fèi)者的主要電話號(hào)碼的最后4位以及由CFTS計(jì) 算機(jī)分配的6位AIN組成。實(shí)際上，非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的很多其它不同集合可以用于達(dá) 到相同的目的。由于只使用了非完整的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息，因此無法根據(jù)一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息恢 復(fù)消費(fèi)者的身份，而充分地保護(hù)了消費(fèi)者的隱私。在本公開的可替選實(shí)施例中，如果不關(guān)心隱私，則個(gè)人的個(gè)人電話號(hào)碼以及該個(gè) 人的國(guó)家代碼和地區(qū)代碼能夠唯一地標(biāo)識(shí)個(gè)人。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，該簡(jiǎn)短的AIN還包含一個(gè)或兩個(gè)控制位，以進(jìn)一步加 強(qiáng)CFTS的賬號(hào)的安全性。例如，可以通過從CFTS賬戶標(biāo)識(shí)的所有其它位的總和中取最后 一位來獲得控制位。另一個(gè)例子是通過取CFTS賬戶標(biāo)識(shí)的每一其它位的平方的總和的最 后一位來獲得控制位。由于這些控制位的原因，不是所有數(shù)字都可以用于CFTS數(shù)據(jù)庫(kù)中的賬戶標(biāo)識(shí)。這些控制位能夠有效地減少行騙者能夠隨機(jī)揀選號(hào)碼并將其用作CFTS賬戶標(biāo)識(shí)的機(jī)會(huì)。以上使用非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息來標(biāo)識(shí)賬戶的方法也能夠由自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)、ATM終端、 服務(wù)亭或其它類型的設(shè)備接口來使用。在消費(fèi)者不能記住該數(shù)位長(zhǎng)的簡(jiǎn)短AIN的情況下，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消 費(fèi)者能夠使用其身份證明文件來進(jìn)行金融交易?？梢杂上M(fèi)者、商家或金融機(jī)構(gòu)輸入身份 證明文件上的信息。因?yàn)楣俜缴矸葑C明文件受發(fā)放該官方身份證明文件的各政府組織保 護(hù)，所以為此而優(yōu)選使用“官方”身份證明文件。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例中，諸如終端等設(shè)備接口能夠讀取嵌入在身份證明文件 內(nèi)或位于身份證明文件上的信息。于是，消費(fèi)者能夠在自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)用其身份證明文件來支 付貨物或服務(wù)。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，不需要將身份證明文件的所有信息發(fā)送到CFTS計(jì)算 機(jī)。為了保護(hù)可能在數(shù)據(jù)傳輸期間被竊取的消費(fèi)者的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息，可以將個(gè)人標(biāo)識(shí)信息 的一組部分?jǐn)?shù)據(jù)用于標(biāo)識(shí)目的。例如，可以將5位的郵政編碼、身份證明文件號(hào)碼的最后 6位以及姓氏的首位用于標(biāo)識(shí)目的。在本例子中，誤匹配的機(jī)會(huì)是2. 6萬(wàn)億分之一(即， 26X 105X 106)。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，可以出于以下兩個(gè)目的使用個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼(PIN) ⑴消除誤匹配的機(jī)會(huì)，以及⑵增強(qiáng)安全性。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，PIN可由CFTS計(jì)算機(jī)分配。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例 中，PIN可由消費(fèi)者提出，并在CFTS的計(jì)算機(jī)批準(zhǔn)之后生效。在本公開的又一個(gè)實(shí)施例中，PIN可以由消費(fèi)者提出的一些數(shù)位和由CFTS計(jì)算機(jī) 分配的一些數(shù)位組成。在本發(fā)明的可替選實(shí)施例中，AIN或AIN的一部分也可以用作PIN。 在本發(fā)明的再一個(gè)可替選實(shí)施例中，PIN或PIN的一部分也可以用作AIN。如果不關(guān)心隱私，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，可以將整個(gè)身份證明文件號(hào)用于賬 戶標(biāo)識(shí)目的以減少誤匹配的概率。因?yàn)榇嬖诤芏嗫梢园l(fā)放身份證明文件(諸如駕駛執(zhí)照、 護(hù)照等)的不同的國(guó)家、州和政府，所以身份證明文件號(hào)可能不是唯一的。在這種情況下， PIN和/或AIN能夠消除這樣的混淆。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，身份證明文件號(hào)、郵政 編碼以及PIN和/或AIN能夠被共同用于實(shí)現(xiàn)賬戶標(biāo)識(shí)的目的。以上身份證明文件方法也可以由自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)、ATM終端、服務(wù)亭或其它類型的設(shè)備 接口使用。可替選擇地，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，CFTS計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠?qū)①~戶標(biāo)識(shí)信息發(fā) 送到消費(fèi)者的個(gè)人通信設(shè)備。消費(fèi)者的個(gè)人通信設(shè)備能夠經(jīng)由光學(xué)介質(zhì)、聲學(xué)介質(zhì)、電子 介質(zhì)、磁介質(zhì)和/或電磁介質(zhì)將這樣的賬戶標(biāo)識(shí)信息發(fā)送到收款方的設(shè)備接口用于賬戶標(biāo) 識(shí)。為了安全，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，PIN和/或AIN也可以用于保護(hù)這樣的交易。 以上方法也可以由自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)、ATM終端、服務(wù)亭或其它類型的設(shè)備接口使用。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者將其最近的照片上傳到CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中。 因?yàn)槿说哪樏刻於计芈对诠娒媲?，并且很多在線社交網(wǎng)絡(luò)可能已經(jīng)將該人的照片張貼在 因特網(wǎng)上，所以消費(fèi)者的照片通常不認(rèn)為是“隱私信息”。該照片能夠用于增強(qiáng)CFTS的安全 性。
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在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，為了開設(shè)帳戶，消費(fèi)者可以上傳其姓名和稅務(wù)ID，使得 CFTS能夠通過政府記錄來驗(yàn)證消費(fèi)者的存在。因?yàn)槊總€(gè)消費(fèi)者在一個(gè)國(guó)家中具有一個(gè)唯一 的稅務(wù)ID，所以每個(gè)消費(fèi)者只具有一個(gè)向CFTS的計(jì)算機(jī)開設(shè)帳戶的機(jī)會(huì)。如果檢測(cè)到重 復(fù)的稅務(wù)ID，則CFTS可進(jìn)行調(diào)查以識(shí)別哪一個(gè)消費(fèi)者具有正確的稅務(wù)ID，并能夠過濾行騙 者。稅務(wù)ID在數(shù)據(jù)庫(kù)中能夠被加密，或在單獨(dú)的數(shù)據(jù)庫(kù)中加密，使得在賬戶開設(shè)處理之后 沒人能看見或使用該稅務(wù)ID。為了符合反洗錢和反恐金融需要，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以針 對(duì)管理列表(regulatory list)篩選消費(fèi)者，以確保CFTS能夠與符合適用的規(guī)定和法律的 消費(fèi)者進(jìn)行交易。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠進(jìn)行交易監(jiān)視以根 據(jù)適用的規(guī)定和法律發(fā)現(xiàn)可疑行為。在本公開的再一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者可以提供關(guān)于消費(fèi)者名下金融賬戶的信息。 CFTS能夠用消費(fèi)者的金融賬戶進(jìn)行交易并請(qǐng)求消費(fèi)者報(bào)告交易的量和/或類型。如果消費(fèi) 者不能正確地報(bào)告，則該消費(fèi)者可能是行騙者，因?yàn)樗?她不能說出關(guān)于其自己的金融賬 戶正在進(jìn)行什么。金融賬戶信息能夠被加密，使得沒有人能看見或使用它。為了確保存儲(chǔ)在CTFS數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息是最新的，在本公開的一個(gè)實(shí)施 例中，消費(fèi)者可以在個(gè)人標(biāo)識(shí)信息改變時(shí)隨時(shí)更新其在CFTS數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息。例 如，當(dāng)消費(fèi)者搬到另一個(gè)州時(shí)，其駕駛執(zhí)照和地址可能改變，消費(fèi)者可更新存儲(chǔ)在CFTS數(shù) 據(jù)庫(kù)內(nèi)的個(gè)人標(biāo)識(shí)信息。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，如果消費(fèi)者交易的位置已實(shí)質(zhì)上變?yōu)樾碌牡貐^(qū)，則 CFTS計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠發(fā)現(xiàn)可能的地址改變。在這樣發(fā)現(xiàn)可能的地址改變時(shí)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可 以向消費(fèi)者發(fā)送消息，并請(qǐng)求消費(fèi)者更新其個(gè)人標(biāo)識(shí)信息。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者可以提供一個(gè)或更多聯(lián)系電話號(hào)碼和/或電子 郵件地址用于聯(lián)系。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者可以向CFTS數(shù)據(jù)庫(kù)輸入由消費(fèi)者設(shè)計(jì)并涉及 只由消費(fèi)者了解的獨(dú)特知識(shí)的問題和答案列表。例如，問題可以是“1年級(jí)期間坐在我 旁邊的人的名字是什么？”，該問題的答案將幾乎是唯一的。因?yàn)閱栴}由消費(fèi)者設(shè)計(jì)，所 以行騙者知道答案的機(jī)會(huì)基本可以忽略。為了本公開的目的，這些問題被稱為“測(cè)試問 題，，(challenge question)。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，測(cè)試問題可以是“密鑰代碼是什么？”，且要求消費(fèi) 者將密鑰代碼輸入CFTS計(jì)算機(jī)的設(shè)備接口中。為了本公開的目的，密鑰代碼是由消費(fèi)者設(shè) 計(jì)的字母數(shù)字組合，基本類似于密碼。另一個(gè)人知道或正確猜出該密鑰代碼的機(jī)會(huì)很低。為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，在本公開的又一個(gè)實(shí)施例中，CFTS在預(yù)定時(shí)間 段內(nèi)可以使用每個(gè)鍵碼僅僅一次。消費(fèi)者可以周期性地更新鍵碼?？商孢x地，消費(fèi)者可以 一次存儲(chǔ)多個(gè)鍵碼，以避免頻繁更新鍵碼的負(fù)擔(dān)。為了對(duì)消費(fèi)者提供額外的保護(hù)，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者可以選擇他/ 她自己的用戶ID、個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼、AIN、密碼等。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者可以時(shí) 常改變他/她的用戶ID、個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼、密碼等，作為對(duì)CFTS所使用的這些數(shù)據(jù)免遭竊取的 額外保護(hù)。由于CFTS的每個(gè)用戶基于唯一的身份向CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)注冊(cè)并使用CFTS服務(wù)，因此CFTS能夠?yàn)樵撚脩暨M(jìn)行金融交易。存在多種用于在金融機(jī)構(gòu)中的實(shí)體(例如，付 款方)的賬戶與CFTS中的實(shí)體的賬戶之間以電子方式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的方式。例如，在本公 開的一個(gè)實(shí)施例中，自動(dòng)結(jié)算所(“ACH”)交易在目前能夠以非常低的成本實(shí)現(xiàn)這樣的電子 資金轉(zhuǎn)賬。在本公開的其他實(shí)施例中，可以使用借記卡網(wǎng)絡(luò)、信用卡網(wǎng)絡(luò)、ATM或其他實(shí)時(shí)和 非實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)在金融機(jī)構(gòu)中的實(shí)體的賬戶與CFTS中的實(shí)體的賬戶之間以電子方式進(jìn)行資金 轉(zhuǎn)賬。
結(jié)果，任何消費(fèi)者、組織、商家或金融機(jī)構(gòu)能夠通過CFTS將資金轉(zhuǎn)給另一個(gè)消費(fèi) 者、組織、商家或金融機(jī)構(gòu)。CFTS能夠變成消費(fèi)者、商人和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的公共平臺(tái)。在消費(fèi)者向CFTS的計(jì)算機(jī)開設(shè)賬戶之后，如果行騙者試圖使用所竊取的該消費(fèi) 者的身份在銀行進(jìn)行金融交易，則在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，出納員可以向CFTS的計(jì)算機(jī) 系統(tǒng)中輸入CFTS所使用的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的子集。CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠搜索其數(shù) 據(jù)庫(kù)，以找到和顯示該消費(fèi)者的照片?？商孢x地，在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，出納員可以掃描該行騙者的官方身份證 明文件，而不是手動(dòng)地將所述非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的子集輸入到CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中。 CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠搜索其數(shù)據(jù)庫(kù)，以找到和顯示該消費(fèi)者的照片。如果該行騙者不與 該消費(fèi)者的照片相對(duì)應(yīng)，則該出納員可以拒絕他/她的交易。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，如果出納員基于該消費(fèi)者的照片不能辨別該行騙 者，則該出納員可以提出測(cè)試問題或要求由該消費(fèi)者設(shè)計(jì)的鍵碼。如果這個(gè)人不能正確地 回答測(cè)試問題或給出鍵碼，則這個(gè)人可能是行騙者。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，該出納員可以要求這個(gè)人提供額外的非完整個(gè)人信 息。CFTS的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以將這個(gè)人的額外的信息與CFTS數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)的消費(fèi)者信息進(jìn) 行比較，以確定這個(gè)人是否是該消費(fèi)者。在本公開的又一個(gè)實(shí)施例中，金融機(jī)構(gòu)中經(jīng)授權(quán)的人員可以撥打由該消費(fèi)者提供 并被存儲(chǔ)在CFTS數(shù)據(jù)庫(kù)中的該消費(fèi)者的電話號(hào)碼，以核實(shí)該消費(fèi)者是否就是在金融機(jī)構(gòu) 進(jìn)行交易的這個(gè)人。在本公開的可替選實(shí)施例中，金融機(jī)構(gòu)中經(jīng)授權(quán)的人員可以向該消費(fèi) 者發(fā)送電子郵件，以核實(shí)該消費(fèi)者是否請(qǐng)求該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行特定交易。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，如果出納員拒絕該交易，則該出納員可以通知CFTS計(jì) 算機(jī)，并且CFTS計(jì)算機(jī)可以向該消費(fèi)者發(fā)送警告信息消息，使得該消費(fèi)者得到可能存在針 對(duì)該消費(fèi)者的詐騙的警告。類似地，在本公開的其他實(shí)施例中，如果行騙者在竊取了消費(fèi) 者的身份之后試圖使用該消費(fèi)者的身份在商家購(gòu)買商品或服務(wù)，則可以使用該消費(fèi)者的照 片、測(cè)試問題、鍵碼、和/或其他的非完整信息來發(fā)現(xiàn)該行騙者。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，如果商家拒絕了交易，則該商家通知CFTS計(jì)算機(jī)， 而CFTS計(jì)算機(jī)可以向消費(fèi)者發(fā)送消息，使得該消費(fèi)者可以得到可能存在針對(duì)該消費(fèi)者的 詐騙的警告。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，如果行騙者試圖使用消費(fèi)者的身份在線購(gòu)買商品或 服務(wù)，則在線商家可以使用測(cè)試問題、鍵碼和/或其他的非完整個(gè)人信息來發(fā)現(xiàn)該行騙者。在本公開的又一個(gè)實(shí)施例中，如果CFTS計(jì)算機(jī)由于答案錯(cuò)誤而拒絕了交易，則
13CFTS計(jì)算機(jī)也可以向消費(fèi)者發(fā)送消息，使得該消費(fèi)者得到可能存在針對(duì)該消費(fèi)者的詐騙的
敬生
目口 o在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，CFTS可以在識(shí)別出針對(duì)消費(fèi)者的可能的身份竊取和/ 或詐騙之后警告該消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)，使得所述金融機(jī)構(gòu)可以采取行動(dòng)來保護(hù)該消費(fèi)者和 金融機(jī)構(gòu)。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以使用由CFTS計(jì)算機(jī)提供的警告來 實(shí)現(xiàn)額外的措施，以保護(hù)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及可能保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的其他客戶?；谟蒀FTS 計(jì)算機(jī)提供的警告，可以在金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)中建立額外的軟件系統(tǒng)用于為反詐騙目的。結(jié)果，CFTS還使得消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商家能夠聯(lián)合發(fā)現(xiàn)和防止金融交易中的詐騙。為了進(jìn)一步使金融犯罪預(yù)防的過程自動(dòng)化，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，諸如信用 卡網(wǎng)絡(luò)、借記卡網(wǎng)絡(luò)、貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)等金融機(jī)構(gòu)的交易網(wǎng)絡(luò)可以關(guān)聯(lián)到CFTS計(jì)算機(jī)， 使得當(dāng)消費(fèi)者、商家或金融機(jī)構(gòu)通過這些交易網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí)可以使用消費(fèi)者的照片、測(cè) 試問題、鍵碼、和/或其他信息。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例中，可以將CFTS集成到針對(duì)信用卡、借記卡、儲(chǔ)值卡、 ATM卡、代金卡、預(yù)付卡等的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)中。為了方便消費(fèi)者進(jìn)行反詐騙支付交易，在本公開的 一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者(例如，付款方)可以向商家(即，收款方)提供從個(gè)人通信設(shè)備通過 例如條形碼、電子信號(hào)、聲信號(hào)、磁信號(hào)、電磁信號(hào)等發(fā)送的該付款方的CFTS賬戶標(biāo)識(shí)(該 標(biāo)識(shí)由AIN和一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)構(gòu)成)、該付款方的官方身份證明文件、或賬戶標(biāo)識(shí) 信息。然后，收款方可以通過網(wǎng)絡(luò)將賬戶標(biāo)識(shí)或官方身份證明文件號(hào)碼輸入到由CFTS計(jì)算 機(jī)提供的設(shè)備接口中?？商孢x地，可以由設(shè)備接口讀取官方身份證明文件號(hào)碼、條形碼、聲 信號(hào)、電子信號(hào)、磁信號(hào)或電磁信號(hào)，也可以選擇使用PIN或AIN。另外，收款方或付款方可以輸入付款方應(yīng)該支付的貨幣金額。如果付款方的CFTS 賬戶中具有足夠的金額來支付該支付金額，則CFTS計(jì)算機(jī)可以凍結(jié)付款方的賬戶中的金 額并發(fā)放新的“驗(yàn)證碼”，該驗(yàn)證碼的值在發(fā)放之前是無法預(yù)知的。在本公開的一個(gè)實(shí)施例 中，采用文本消息、語(yǔ)音郵件、即時(shí)消息等通過移動(dòng)電話、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)或其他個(gè)人 通信設(shè)備向付款方發(fā)送驗(yàn)證碼、貨幣金額、和/或收款方的名字。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例 中，通過電子郵件、有線電話或傳真向付款方發(fā)送驗(yàn)證碼、貨幣金額和/或收款方的名字。在接收到驗(yàn)證碼并確認(rèn)貨幣金額和收款方的名字后，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中， 付款方可以將驗(yàn)證碼提供給收款方，該收款方可以將該驗(yàn)證碼輸入到CFTS計(jì)算機(jī)的設(shè)備 接口中。如果收款方輸入的驗(yàn)證碼與發(fā)送給付款方的驗(yàn)證碼匹配，則CFTS計(jì)算機(jī)可以將付 款方賬戶中被凍結(jié)的金額轉(zhuǎn)到收款方賬戶中，從而完成支付交易?？商孢x地，付款方可以將 驗(yàn)證碼輸入到收款方的用于售賣點(diǎn)交易的設(shè)備接口，或者將驗(yàn)證碼輸入到收款方的用于在 線交易或自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)處的交易的計(jì)算機(jī)用戶接口中。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，在接收 到驗(yàn)證碼后，付款方可以向CFTS的計(jì)算機(jī)發(fā)送文本消息、即時(shí)消息、電子郵件、傳真、語(yǔ)音 郵件等，以基于與特定交易相關(guān)的特定驗(yàn)證碼核準(zhǔn)該交易。在本公開中涉及的金融交易不限于支付交易。相同的系統(tǒng)和方法可用于其它類型 的金融指令。例如，在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者(例如，股票貿(mào)易商)可以從該貿(mào) 易商的個(gè)人通信設(shè)備向股票經(jīng)紀(jì)(即，對(duì)方)提供該股票貿(mào)易商的CFTS賬戶標(biāo)識(shí)、該股票貿(mào)易商的身份證明文件、或光信號(hào)、聲電子信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)。該股票經(jīng)紀(jì)于是可以 通過CFTS計(jì)算機(jī)的設(shè)備接口輸入該賬戶標(biāo)識(shí)、身份證明文件號(hào)碼、或接收光信號(hào)、聲信號(hào)、 電子信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)。另外，該股票經(jīng)紀(jì)可以輸入由該股票貿(mào)易商提供的交易細(xì) 節(jié)。如果該股票貿(mào)易商的賬戶符合本次特定交易的貿(mào)易要求，則CFTS計(jì)算機(jī)可以凍結(jié)該股 票貿(mào)易商賬戶中包含的用于支付交易費(fèi)用的金額并發(fā)放新的“驗(yàn)證碼”，該驗(yàn)證碼的值在發(fā) 放之前是無法預(yù)知的。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，采用文本消息、即時(shí)消息、語(yǔ)音郵件等通過移動(dòng)電話、 個(gè)人數(shù)字助理(PDA)或其他個(gè)人通信設(shè)備向股票貿(mào)易商發(fā)送驗(yàn)證碼、交易細(xì)節(jié)和/或股票 經(jīng)紀(jì)的名字。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，通過電子郵件、有線電話、傳真等向股票貿(mào)易商 發(fā)送驗(yàn)證碼、交易細(xì)節(jié)和/或股票經(jīng)紀(jì)的名字。在接收到驗(yàn)證碼并確認(rèn)交易細(xì)節(jié)和股票經(jīng)紀(jì)的名字后，在本公開的一個(gè)實(shí)施例 中，股票貿(mào)易商可以將驗(yàn)證碼提供給股票經(jīng)紀(jì)，該股票經(jīng)紀(jì)可以將驗(yàn)證碼輸入CFTS計(jì)算機(jī) 的設(shè)備接口中。如果由股票經(jīng)紀(jì)輸入的驗(yàn)證碼與發(fā)送給股票貿(mào)易商的驗(yàn)證碼匹配，則CFTS 計(jì)算機(jī)可以基于股票貿(mào)易商提供的指令完成交易。可替選地，股票貿(mào)易商可以將驗(yàn)證碼輸入到股票經(jīng)紀(jì)的用于售賣點(diǎn)交易的設(shè)備接 口中，或者將驗(yàn)證碼輸入到股票經(jīng)紀(jì)的用于在線交易的用戶接口中。在本公開的另一個(gè)實(shí) 施例中，在接收到驗(yàn)證碼之后，股票貿(mào)易商可以向CFTS的計(jì)算機(jī)發(fā)送文本消息、即時(shí)消息、 電子郵件、傳真、語(yǔ)音郵件等，以基于與特定交易相關(guān)聯(lián)的特定驗(yàn)證碼核準(zhǔn)該交易。除了股 票貿(mào)易交易，其他金融交易也可以以類似的方式通過CFTS計(jì)算機(jī)進(jìn)行。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，CFTS計(jì)算機(jī)可以根據(jù)消費(fèi)者(或付款方)的請(qǐng)求改變 該消費(fèi)者(或付款方)的AIN或PIN。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，驗(yàn)證碼被賦予固定長(zhǎng)度的使用期限。如果正確的驗(yàn) 證碼未在該固定的時(shí)間內(nèi)輸入到CFTS計(jì)算機(jī)的設(shè)備接口中，則該驗(yàn)證碼可到期，該交易可 以自動(dòng)取消并且可以解凍消費(fèi)者賬戶中被凍結(jié)的金額返還給該消費(fèi)者。為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，如果針對(duì)消費(fèi)者的賬戶輸入 預(yù)定數(shù)量的錯(cuò)誤驗(yàn)證碼，則可以凍結(jié)該消費(fèi)者的賬戶，因?yàn)槟橙丝赡苷噲D通過反復(fù)試驗(yàn) 來對(duì)該消費(fèi)者進(jìn)行詐騙。被凍結(jié)的賬戶可以由消費(fèi)者恢復(fù)(S卩，解凍)到正常情況。消費(fèi) 者也可以在將賬戶狀態(tài)恢復(fù)到正常情況之前請(qǐng)求CFTS計(jì)算機(jī)改變其賬戶標(biāo)識(shí)或AIN。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，如果一次交易的貨幣金額超過消費(fèi)者設(shè)定的閾值，則 可以凍結(jié)該消費(fèi)者的賬戶直至該消費(fèi)者將該賬戶恢復(fù)到正常情況。在本公開的另一個(gè)實(shí)施 例中，如果在預(yù)定時(shí)間段內(nèi)消費(fèi)者賬戶的交易總額超過該消費(fèi)者設(shè)定的閾值，則可以凍結(jié) 該消費(fèi)者賬戶。被凍結(jié)的賬戶可以由該消費(fèi)者恢復(fù)到正常情況。在本公開的又一個(gè)實(shí)施例 中，如果在預(yù)定時(shí)間段內(nèi)消費(fèi)者賬戶中的交易總次數(shù)超過該消費(fèi)者設(shè)定的閾值，則可以凍 結(jié)該消費(fèi)者的賬戶。該消費(fèi)者可以恢復(fù)或解凍該賬戶。消費(fèi)者可以登錄CFTS計(jì)算機(jī)來恢復(fù)該消費(fèi)者的賬戶?？商孢x地，對(duì)方(或收款 方)或消費(fèi)者可以輸入僅該消費(fèi)者知道的授權(quán)碼來恢復(fù)該賬戶。由于在每次交易中驗(yàn)證碼是由CFTS的計(jì)算機(jī)新生成的，因此交易的對(duì)方無法從 消費(fèi)者那里竊取金錢，因?yàn)樵诿看谓灰字性谙M(fèi)者確認(rèn)貨幣金額并將驗(yàn)證碼提供給對(duì)方之 前對(duì)方不知道驗(yàn)證碼是什么。由于僅向消費(fèi)者發(fā)送驗(yàn)證碼，因此能防止第三方從消費(fèi)者那
15里竊取金錢，因?yàn)榈谌讲唤邮沼糜谕瓿山灰椎尿?yàn)證碼。因此，即使對(duì)方或第三方竊取了消 費(fèi)者的CFTS賬戶標(biāo)識(shí)、身份證明文件或光信號(hào)、聲信號(hào)、電子信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)，該 對(duì)方或第三方也無法對(duì)該消費(fèi)者進(jìn)行詐騙。因?yàn)樵隍?yàn)證碼產(chǎn)生并被發(fā)送給消費(fèi)者之前核實(shí)支付金額并在該消費(fèi)者賬戶中凍 結(jié)該支付金額，因此該消費(fèi)者不能拖欠支付。因此，對(duì)于各種金融交易，包括雙方面對(duì)面時(shí)的售賣點(diǎn)交易以及對(duì)方(或收款方) 無法核實(shí)消費(fèi)者(或付款方)是誰(shuí)時(shí)的在線交易和遠(yuǎn)程交易，CFTS都是可使用的。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，當(dāng)付款方在互聯(lián)網(wǎng)上下訂單時(shí)，該付款方可以將由AIN 和一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)構(gòu)成的付款方CFTS賬戶標(biāo)識(shí)輸入到互聯(lián)網(wǎng)商家的用戶接口 中?；ヂ?lián)網(wǎng)商家再將該CFTS賬戶標(biāo)識(shí)發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)，CFTS計(jì)算機(jī)可以向付款方發(fā)送 驗(yàn)證碼。然后，該付款方可以將該驗(yàn)證碼輸入到互聯(lián)網(wǎng)商家的用戶接口中。該互聯(lián)網(wǎng)商家 再將該驗(yàn)證碼發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)，以從該付款方的CFTS賬戶將支付款轉(zhuǎn)到收款方的CFTS 賬戶并完成交易。在本公開的一個(gè)可替選實(shí)施例中，在接收到驗(yàn)證碼之后，付款方可以向CFTS的計(jì) 算機(jī)發(fā)送文本消息、即時(shí)消息、電子郵件、傳真、語(yǔ)音郵件等，以基于與特定交易相關(guān)的特定 驗(yàn)證碼核準(zhǔn)該交易。因此，付款方可以在不泄露任何個(gè)人標(biāo)識(shí)信息的情況下安全地完成在 線交易，從而抑制詐騙的可能性，并保護(hù)付款方和收款方。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，通過向收款方提供付款方CFTS賬戶標(biāo)識(shí)，付款方可 以通過電話呼叫訂購(gòu)商品或服務(wù)。在該收款方將該付款方的CFTS賬戶標(biāo)識(shí)輸入到CFTS的 設(shè)備接口中之后，CFTS計(jì)算機(jī)向該付款方發(fā)送驗(yàn)證碼。該付款方向該收款方提供該驗(yàn)證碼 以完成交易。作為本公開的結(jié)果，收款方可以在不需要知道付款方的身份的情況下完成交 易，從而在交易中充分保護(hù)雙方。在本公開的另一個(gè)實(shí)施例中，付款方可以在自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)自己完成支付交易。付款 方可以將其CFTS賬戶標(biāo)識(shí)輸入到結(jié)賬臺(tái)中，該結(jié)賬臺(tái)可以再將該付款方的CFTS賬戶標(biāo)識(shí) 發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)?？商孢x地，可以由結(jié)賬臺(tái)讀取付款方的官方身份證明文件或由付款 方的個(gè)人通信設(shè)備發(fā)送的光信號(hào)、聲信號(hào)、電子信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)。也可以選擇使用 PIN。CFTS計(jì)算機(jī)可以將驗(yàn)證碼發(fā)送給付款方，例如通過文本消息、即時(shí)消息、語(yǔ)音郵件、電 子郵件等將驗(yàn)證碼發(fā)送到付款方的PDA、移動(dòng)電話等。然后，該付款方可以將該驗(yàn)證碼輸入 到結(jié)賬臺(tái)中。該驗(yàn)證碼會(huì)被發(fā)送到CFTS計(jì)算機(jī)，以從付款方的賬戶將支付款轉(zhuǎn)到收款方的 賬戶并完成交易。在本公開的一個(gè)可替選實(shí)施例中，在接收到驗(yàn)證碼之后，付款方可以向CFTS計(jì)算 機(jī)發(fā)送文本消息、即時(shí)消息、語(yǔ)音郵件、電子郵件、傳真等，以基于與特定交易相關(guān)聯(lián)的特定 驗(yàn)證碼核準(zhǔn)該交易。在該交易中充分保護(hù)了付款方和收款方免遭詐騙并且未暴露付款方的 身份。類似地，CFTS賬戶標(biāo)識(shí)、消費(fèi)者的個(gè)人身份證明文件和/或由付款方的個(gè)人通信 設(shè)備發(fā)送的光信號(hào)、聲信號(hào)、電子信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)也可用于ATM、服務(wù)亭或其他類型 的設(shè)備接口。在通過CFTS賬戶標(biāo)識(shí)、消費(fèi)者的個(gè)人身份證明文件和/或由付款方的個(gè)人通 信設(shè)備發(fā)送的光信號(hào)、電子信號(hào)、聲信號(hào)、電磁信號(hào)或磁信號(hào)識(shí)別出該消費(fèi)者的CFTS賬戶 之后，向該消費(fèi)者的個(gè)人通信設(shè)備發(fā)送新的驗(yàn)證碼。該消費(fèi)者可以將該驗(yàn)證碼輸入到ATM、服務(wù)亭或其他類型的設(shè)備接口中。如果驗(yàn)證碼是正確的，則該消費(fèi)者可以通過ATM、服務(wù)亭 或其他類型的設(shè)備接口繼續(xù)進(jìn)行金融交易。本公開還可以用于保護(hù)CFTS賬戶用戶ID、密碼和/或PIN免遭竊取。在傳統(tǒng)上， 使用安全令牌設(shè)備來保護(hù)登錄安全。這樣的方法由于需要散列法、同步、數(shù)字簽名、加密和 /或其他復(fù)雜的技術(shù)來產(chǎn)生令牌因而通常是昂貴的。另外，令牌設(shè)備本身花費(fèi)金錢。此外， 行騙者仍可以從用戶那里竊取該令牌設(shè)備。在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，在用戶(例如，消費(fèi)者、商家或金融機(jī)構(gòu))當(dāng)試圖從源 應(yīng)用登錄時(shí)正確輸入用戶ID、密碼和/或PIN之后，由系統(tǒng)生成新的驗(yàn)證碼。由于不需要散 列法、同步、數(shù)字簽名、加密或其他復(fù)雜的技術(shù)來生成驗(yàn)證碼，因此CFTS計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以容 易地以非常低的成本產(chǎn)生這樣的驗(yàn)證碼。該驗(yàn)證碼被立即發(fā)送到目的地，而不是發(fā)送到源應(yīng)用(用戶試圖從該源應(yīng)用登 錄)。例如，基于存儲(chǔ)在系統(tǒng)內(nèi)的正式注冊(cè)的用戶的聯(lián)系信息，目的地可以是電子郵件地址、 電話號(hào)碼等。該用戶必須在驗(yàn)證碼到期之前將正確的驗(yàn)證碼輸入到系統(tǒng)中以完成登錄過 程。因此，即使行騙者竊取了用戶ID、密碼和/或PIN，該行騙者也不能在沒有重要的驗(yàn)證 碼的情況下登錄系統(tǒng)。由于在每次登錄時(shí)驗(yàn)證碼都不同，因此第三方不能竊取這樣的驗(yàn)證 碼。不需要購(gòu)買任何可能非常昂貴的令牌設(shè)備。只要用戶具有諸如現(xiàn)在非常普遍的移 動(dòng)電話等某個(gè)通信設(shè)備，就可以快速實(shí)現(xiàn)本公開的登錄過程。因此，本公開為基于計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)提供了更強(qiáng)的保護(hù)，免遭金融交易詐騙。本公開的系統(tǒng)可以潛在地替換所有傳統(tǒng)的支付工具并同時(shí)改善對(duì)消費(fèi)者、組織、 商家和金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)。另外，消費(fèi)者不需要攜帶諸如現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡、預(yù)付卡、 代金卡、儲(chǔ)值卡、ATM卡、金融票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具。此外，本公開可以通過訪問CFTS快速并安全地將金錢轉(zhuǎn)賬到任何地方。CFTS為全 球匯款網(wǎng)絡(luò)。對(duì)消費(fèi)者額外便利的是，在本公開的一個(gè)實(shí)施例中，消費(fèi)者可以不攜帶諸如現(xiàn)金、 信用卡、借記卡、預(yù)付卡、儲(chǔ)值卡、代金卡、支票、金融票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具去購(gòu)物。例如，商 家可以將貨幣金額和消費(fèi)者的CFTS賬戶標(biāo)識(shí)輸入到CFTS的設(shè)備接口中。消費(fèi)者可以從他 /她的個(gè)人通信設(shè)備獲得驗(yàn)證碼并將該驗(yàn)證碼提供給商家以完成交易。由于年幼孩子的父 母出于安全原因而不安心讓孩子攜帶現(xiàn)金或預(yù)付卡，因此這個(gè)方法對(duì)于保護(hù)年幼孩子非常 有用。實(shí)際上，只要消費(fèi)者攜帶諸如移動(dòng)電話、智能電話、智能本、PDA等個(gè)人通信設(shè)備， 他/她就可以容易地進(jìn)行任何支付。結(jié)果，在消費(fèi)者忘記他/她的帶有金融工具(例如，現(xiàn) 金、信用卡、借記卡、代金卡等)的錢夾的情況下，他/她仍可以通過他/她的CFTS賬戶向 商家支付。如果消費(fèi)者還忘記攜帶便攜式電話、PDA等，則他/她仍可以使用商家的計(jì)算機(jī) 登錄CFTS，以直接將資金從消費(fèi)者的CFTS賬戶轉(zhuǎn)賬到商家的CFTS賬戶?？傊?，本發(fā)明公開了多個(gè)不同的實(shí)施例以及實(shí)施例的結(jié)合，以保護(hù)金融交易免遭 詐騙?；诮鹑诮灰字邪娘L(fēng)險(xiǎn)，可以將特定的實(shí)施例或?qū)嵤├奶囟ńY(jié)合應(yīng)用于該金 融交易?？商孢x地，可以基于商業(yè)原因來選擇特定的實(shí)施例或?qū)嵤├奶囟ńY(jié)合。如在所述實(shí)施例中設(shè)想的那樣，下面作為示例描述多種可能結(jié)合中的一種。如圖1所示，無卡金融交易網(wǎng)絡(luò)(“CFTS”)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)500和網(wǎng)絡(luò)(諸如互聯(lián)網(wǎng)600)使得消 費(fèi)者100、金融機(jī)構(gòu)200、零售店300和在線商家400能夠進(jìn)行安全的金融交易?，F(xiàn)在結(jié)合圖1所示的系統(tǒng)示意圖參照?qǐng)D2所示的流程圖，圖1和圖2 —起示出消 費(fèi)者如何向CFTS 500的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開設(shè)賬戶。首先(框2001)，設(shè)備接口從消費(fèi)者的官方身份證明文件讀取嵌入的信息。該設(shè)備 接口通過將該嵌入的標(biāo)識(shí)信息與消費(fèi)者100提供的信息進(jìn)行比較來驗(yàn)證消費(fèi)者100的身份 (框2002)。例如，如果消費(fèi)者100的指紋與該官方身份證明文件內(nèi)嵌入的生物測(cè)定信息匹 配，則消費(fèi)者100 —定是該官方身份證明文件的所有著。根據(jù)驗(yàn)證結(jié)果，該設(shè)備接口可以采取不同的行動(dòng)(判斷框2003)。如果該消費(fèi)者 的身份不正確(“否”分支2004)，即不能驗(yàn)證消費(fèi)者100的身份，則該設(shè)備接口拒絕消費(fèi)者 100開設(shè)賬戶(框2010)。如果該消費(fèi)者的身份是正確的(“是”分支2005)，即消費(fèi)者100是該官方身份證 明文件的所有者，則CFTS計(jì)算機(jī)500會(huì)確定消費(fèi)者100是否在CFTS計(jì)算機(jī)500所使用的 黑名單上(判斷框2006)。該黑名單包括由政府機(jī)構(gòu)(例如，外國(guó)資產(chǎn)控制機(jī)關(guān))和商業(yè)組 織提供的信息。如果消費(fèi)者100在該黑名單上(“是”分支2007)，則拒絕該消費(fèi)者開設(shè)賬戶(框 2010)。如果消費(fèi)者100不在該黑名單上(“否”分支2008)，則允許該消費(fèi)者繼續(xù)完成該過 程并向CFTS計(jì)算機(jī)500開設(shè)賬戶(框2009)。消費(fèi)者100向CFTS計(jì)算機(jī)500開設(shè)賬戶之后，消費(fèi)者100可以與售賣點(diǎn)的零售店 300或者通過電話呼叫與遠(yuǎn)程商家400進(jìn)行安全的金融交易。圖3A和3B示出的流程圖與 圖1所示的系統(tǒng)示意圖結(jié)合示出可以如何進(jìn)行這些類型的交易。消費(fèi)者100向零售店300或遠(yuǎn)程商家400提供一組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)，例如，駕 駛執(zhí)照號(hào)碼的最后四位數(shù)字以及5位數(shù)字的郵政編碼。另外，消費(fèi)者100向零售店300或 商家400提供他/她的CFTS賬戶標(biāo)識(shí)號(hào)碼(AIN)。零售店300或商家400將該非完整個(gè)人 標(biāo)識(shí)和消費(fèi)者100的AIN輸入到CFTS的設(shè)備接口中(框3001)。該組非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)和消費(fèi)者100的AIN通過網(wǎng)絡(luò)600發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī) 500。CFTS計(jì)算機(jī)500使用接收到的信息來識(shí)別消費(fèi)者100的賬戶(框3002)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定該消費(fèi)者的賬戶中是否有足夠的金額用于該交易(判斷框 3003)。如果沒有足夠的金額(“否”分支3004)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交易(框3012)。 如果有足夠的金額(“是”分支3005)，則CFTS計(jì)算機(jī)500凍結(jié)用于該交易的金額并將新的 驗(yàn)證碼發(fā)送給消費(fèi)者100 (框3006)。消費(fèi)者100將該驗(yàn)證碼提供給零售店300或商家400，零售店300或商家400將該 驗(yàn)證碼輸入到CFTS的設(shè)備接口中(框3007)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定接收到的驗(yàn)證碼是否 與發(fā)送給消費(fèi)者100的驗(yàn)證碼相同(判斷框3008)。如果驗(yàn)證碼是錯(cuò)誤的(“否”分支3009)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交易(框3012)。 如果驗(yàn)證碼是正確的(“是”分支3010)，即接收到相同的驗(yàn)證碼，則CFTS計(jì)算機(jī)500為消 費(fèi)者100完成該交易(框3011)。有時(shí)，零售店300可以允許消費(fèi)者100直接與零售店300內(nèi)的設(shè)備接口交互。此 外，自動(dòng)結(jié)賬臺(tái)可能希望消費(fèi)者100直接與該結(jié)賬臺(tái)協(xié)調(diào)。另外，對(duì)于在線商業(yè)活動(dòng)，消費(fèi)
18者100可以通過網(wǎng)絡(luò)600與在線商家400提供的用戶接口直接交互。在這樣的情況下，圖 4A和4B所示的流程圖與圖1所示的系統(tǒng)示意圖結(jié)合示出可以如何在CFTS上進(jìn)行這些交
易o(hù)消費(fèi)者100將諸如駕駛執(zhí)照號(hào)碼的最后四位數(shù)字和5位數(shù)字的郵政編碼等非完 整個(gè)人標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)以及AIN輸入到設(shè)備接口中，該設(shè)備接口將輸入的數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)600發(fā)送 給CFTS計(jì)算機(jī)500 (框4001)。CFTS計(jì)算機(jī)500使用所接收到的信息來識(shí)別消費(fèi)者的賬戶 (框 4002)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定該消費(fèi)者的賬戶中是否有足夠的金額用于該交易(判斷框 4003)。如果沒有足夠的金額(“否”分支4004)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交易(框4012)。 如果有足夠的金額(“是”分支4005)，則CFTS計(jì)算機(jī)500凍結(jié)用于交易的金額并將新的驗(yàn) 證碼發(fā)送給消費(fèi)者100 (框4006)。消費(fèi)者100將該驗(yàn)證碼輸入到設(shè)備接口中，該設(shè)備接口將該驗(yàn)證碼發(fā)送給CFTS計(jì) 算機(jī)500 (框4007)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定所接收到的驗(yàn)證碼是否與發(fā)送給消費(fèi)者100的驗(yàn) 證碼相同(判斷框4008)。如果該驗(yàn)證碼是錯(cuò)誤的(“否”分支4009)，則CFTS計(jì)算機(jī)500 拒絕該交易(框4012)。如果該驗(yàn)證碼是正確的(“是”分支4010)，即接收到相同的驗(yàn)證 碼，則CFTS計(jì)算機(jī)500為消費(fèi)者100完成該交易(框4011)。可替選地，消費(fèi)者100可以使用由CFTS計(jì)算機(jī)500發(fā)送到他/她的個(gè)人通信設(shè)備 上的條形碼來完成安全的金融交易。圖5A和5B所示的流程圖與圖1所示的系統(tǒng)示意圖結(jié) 合示出如何在CFTS上進(jìn)行這樣的交易。零售店300處的設(shè)備接口從消費(fèi)者100的個(gè)人通信設(shè)備讀取條形碼(框5001)并 通過網(wǎng)絡(luò)600將該條形碼數(shù)據(jù)發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)500。CFTS計(jì)算機(jī)使用該條形碼來識(shí)別 消費(fèi)者的賬戶(框5002)。該消費(fèi)者將他/她的個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)碼(PIN)輸入到設(shè)備接口中，該設(shè)備接口通過網(wǎng) 絡(luò)600將該P(yáng)IN發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)500 (框5003)。CFTS計(jì)算機(jī)確定消費(fèi)者100輸入的PIN是否正確(框5004)。如果該P(yáng)IN是錯(cuò) 誤的(“否”分支5005)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交易(框5016)。如果該P(yáng)IN是正確的 (“是”分支5006)，則CFTS計(jì)算機(jī)500確定該消費(fèi)者的賬戶中是否有足夠的金額用于該交 易(判斷框5007)。如果沒有足夠的金額(“否”分支5008)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交 易(框5016)。如果有足夠的金額(“是”分支5009)，則CFTS計(jì)算機(jī)500凍結(jié)用于交易的 金額并將新的驗(yàn)證碼發(fā)送給消費(fèi)者100 (框5010)。消費(fèi)者100將該驗(yàn)證碼輸入到設(shè)備接口中，該設(shè)備接口將該驗(yàn)證碼發(fā)送給CFTS計(jì) 算機(jī) 500 (框 5011)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定所接收到的驗(yàn)證碼是否與發(fā)送給消費(fèi)者100的驗(yàn)證碼相同 (判斷框5012)。如果該驗(yàn)證碼是錯(cuò)誤的(“否”分支5013)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交 易(框5016)。如果該驗(yàn)證碼是正確的(“是”分支5014)，即接收到相同的驗(yàn)證碼，則CFTS 計(jì)算機(jī)500為消費(fèi)者100完成該交易(框5015)。本公開的系統(tǒng)和方法還可以提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的登錄安全性。圖6所示的流程圖示 出行騙者如何即使用正確的用戶ID和密碼也不能登錄計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。主體輸入正確的用戶ID和密碼以登錄計(jì)算機(jī)系統(tǒng)(框6001)。基于正確的用戶ID和密碼，該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將新的驗(yàn)證碼發(fā)送給已注冊(cè)用戶(框6002)。提示該主體將該驗(yàn) 證碼輸入到該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中(框6003)。該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)確定該主體輸入的驗(yàn)證碼是否與發(fā)送給已注冊(cè)用戶的驗(yàn)證碼相同 (判斷框6004)。如果該驗(yàn)證碼是錯(cuò)誤的(“否”分支6005)，則該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)拒絕該主體登 錄(框6008)。如果該驗(yàn)證碼是正確的(“是”分支6006)，則該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)允許該主體登 錄該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)(框6007)。本公開的系統(tǒng)和方法還可以用于通過個(gè)人身份證明文件進(jìn)行金融交易。圖7A和 7B所示的流程圖與圖1所示的系統(tǒng)示意圖結(jié)合示出可以如何以這種方式完成金融交易。設(shè)備接口從消費(fèi)者100的個(gè)人身份證明文件讀取嵌入的數(shù)據(jù)并且將該嵌入的數(shù) 據(jù)發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)500 (框7001)。CFTS計(jì)算機(jī)500使用從該設(shè)備接口接收到的數(shù)據(jù)識(shí)別消費(fèi)者100的賬戶(框 7002)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定該消費(fèi)者的賬戶是否允許所請(qǐng)求的交易(判斷框7003)。例 如，如果該消費(fèi)者的賬戶是信用賬戶，則該賬戶在具有用于該交易的可用額度時(shí)允許所請(qǐng) 求的交易。如果該消費(fèi)者的賬戶是預(yù)付賬戶，則該賬戶在具有用于該交易的足夠金額時(shí)允 許所請(qǐng)求的交易。如果該賬戶不允許該交易(“否”分支7004)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該 交易(框7012)。如果該賬戶允許這樣的交易(“是”分支7005)，則CFTS計(jì)算機(jī)500凍結(jié) 用于該交易的金額并將新的驗(yàn)證碼發(fā)送給消費(fèi)者100 (框7006)。消費(fèi)者100將該驗(yàn)證碼提供給商家。該商家將該驗(yàn)證碼輸入到設(shè)備接口中，該設(shè) 備接口將該驗(yàn)證碼發(fā)送給CFTS計(jì)算機(jī)500 (框7007)。CFTS計(jì)算機(jī)500確定所接收到的驗(yàn)證碼是否與發(fā)送給消費(fèi)者100的驗(yàn)證碼相同 (判斷框7008)。如果該驗(yàn)證碼是錯(cuò)誤的(“否”分支7009)，則CFTS計(jì)算機(jī)500拒絕該交 易(框7012)。如果該驗(yàn)證碼是正確的(“是”分支7010)，即接收到相同的驗(yàn)證碼，則CFTS 計(jì)算機(jī)500為消費(fèi)者100完成該交易(框7011)。根據(jù)應(yīng)用不同，本文中所述的方法可以通過各種方式來實(shí)現(xiàn)。例如，這些方法可 以以硬件、固件、軟件或它們的任意組合來實(shí)現(xiàn)。對(duì)于硬件實(shí)現(xiàn)方式，可以在一個(gè)或多個(gè)專 用集成電路(ASIC)、數(shù)字信號(hào)處理器(DSP)、數(shù)字信號(hào)處理設(shè)備(DSPD)、可編程邏輯器件 (PLD)、現(xiàn)場(chǎng)可編程門陣列(FPGA)、處理器、控制器、微控制器、微處理器、電子設(shè)備、被設(shè)計(jì) 用于實(shí)現(xiàn)本文中所述的功能的其它電子單元、或它們的組合中實(shí)現(xiàn)該處理。對(duì)于固件實(shí)現(xiàn)方式和/或軟件實(shí)現(xiàn)方式，所述方法可以用實(shí)現(xiàn)本文所述功能的模 塊(例如過程、函數(shù)等)來實(shí)現(xiàn)。可以使用任何切實(shí)包含指令的機(jī)器可讀介質(zhì)來實(shí)現(xiàn)本文 中所述的方法。例如，軟件代碼可被存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器中并由處理器執(zhí)行。存儲(chǔ)器可以實(shí)現(xiàn)于 處理器中或處理器外部。本文中所用的用語(yǔ)“存儲(chǔ)器”是指任何長(zhǎng)期存儲(chǔ)器、短期存儲(chǔ)器、 易失性存儲(chǔ)器、非易失性存儲(chǔ)器或其它存儲(chǔ)器，且不限于任何特定類型的存儲(chǔ)器或特定數(shù) 量的存儲(chǔ)器、或者存儲(chǔ)存儲(chǔ)內(nèi)容的媒介的類型。如果以固件和/或軟件來實(shí)現(xiàn)，則函數(shù)可以作為一個(gè)或多個(gè)指令或代碼存儲(chǔ)在計(jì) 算機(jī)可讀介質(zhì)上。各示例包括以數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)編碼的計(jì)算機(jī)可讀媒介和以計(jì)算機(jī)程序編碼的計(jì) 算機(jī)可讀媒介。計(jì)算機(jī)可讀媒介包括物理計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)媒介。存儲(chǔ)介質(zhì)可以是可由計(jì)算機(jī) 訪問的任何可用介質(zhì)。舉例而言，但不限于此，這樣的計(jì)算機(jī)可讀媒介可以包括RAM、ROM、EEPROM、CD-ROM、DVD或其它光盤存儲(chǔ)設(shè)備、磁盤存儲(chǔ)設(shè)備或其它磁存儲(chǔ)設(shè)備、或任何其他可 用于存儲(chǔ)指令或數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)形式的所期望的程序代碼且可由計(jì)算機(jī)訪問的介質(zhì)；本文中所使 用的磁盤和光碟包括壓縮盤(CD)、激光盤、光盤、數(shù)字化視頻光盤(DVD)、軟盤和藍(lán)光光盤， 其中，磁盤通常以磁的方式再現(xiàn)數(shù)據(jù)，而光盤用激光以光學(xué)方式再現(xiàn)數(shù)據(jù)。以上組合也應(yīng)包 括在計(jì)算機(jī)可讀媒介的范圍內(nèi)。除了存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上以外，指令和/或數(shù)據(jù)也可以作為信號(hào)被提供在通 信裝置中所包含的傳輸媒介上。例如，通信裝置可以包括具有表示指令和數(shù)據(jù)的信號(hào)的收 發(fā)器。所述指令和數(shù)據(jù)被配置用于使得一個(gè)或多個(gè)處理器實(shí)現(xiàn)權(quán)利要求中所描述的功能。 通信裝置可以不將所有的指令和/或數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上?？梢愿鶕?jù)需要組合本公開中所述的實(shí)施例以形成各種應(yīng)用。本公開所屬的領(lǐng)域和 技術(shù)的技術(shù)人員能夠理解在不實(shí)質(zhì)脫離本公開的原理、精神和范圍的情況下，可以對(duì)所述 結(jié)構(gòu)進(jìn)行改動(dòng)和變型。這樣的改動(dòng)和變型不應(yīng)被解釋為與本公開背離。
權(quán)利要求
一種計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，用于在不使用傳統(tǒng)金融工具的情況下進(jìn)行金融交易，并在所述金融交易中保持用戶的身份保密，該計(jì)算機(jī)系統(tǒng)包括計(jì)算機(jī)處理器和存儲(chǔ)器設(shè)備；存儲(chǔ)在所述存儲(chǔ)器設(shè)備上的數(shù)據(jù)庫(kù)，用于與用戶的賬戶相關(guān)聯(lián)地存儲(chǔ)至少用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息和該用戶的個(gè)人通信設(shè)備的聯(lián)系信息，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息足以用于識(shí)別該用戶；通信設(shè)備，可由所述處理器操作用于響應(yīng)于從主體接收到所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息并且所述用戶的賬戶符合預(yù)定條件，基本上實(shí)時(shí)地將新的驗(yàn)證碼發(fā)送給所述用戶的個(gè)人通信設(shè)備，所述新的驗(yàn)證碼具有預(yù)定的使用期限；以及交易處理模塊，可由所述處理器操作用于核準(zhǔn)所述用戶的賬戶進(jìn)行金融交易，并且響應(yīng)于在所述新的驗(yàn)證碼到期之前從所述主體接收到所述新的驗(yàn)證碼而允許所述主體進(jìn)行該金融交易。
2.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，當(dāng)從所述主體接收到錯(cuò)誤的驗(yàn)證碼時(shí)，所述 處理器生成凍結(jié)所述用戶的賬戶的指令。
3.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述通信設(shè)備可由所述處理器進(jìn)一步操作 用于響應(yīng)于從所述主體接收到所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息，將所述用戶的照片發(fā)送給 與所述主體交互的一方。
4.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息至少包括 與所述用戶相關(guān)聯(lián)的非完整電話號(hào)碼。
5.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息包括與所 述用戶相關(guān)聯(lián)的非完整電話號(hào)碼和簡(jiǎn)短代碼。
6.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息包括從官 方政府發(fā)放的身份證明文件中讀取的一組數(shù)據(jù)。
7.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息包括從官 方政府發(fā)放的身份證明文件中讀取的一組數(shù)據(jù)和與所述用戶相關(guān)聯(lián)的簡(jiǎn)短代碼。
8.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件包括在所述用戶的賬戶中具 有足夠的資金可用。
9.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件包括在所述用戶的賬戶中具 有足夠的信用額度可用。
10.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件包括所述用戶的賬戶具備資格。
11.一種計(jì)算機(jī)化的方法，用于在不使用傳統(tǒng)金融工具的情況下進(jìn)行金融交易，并在所 述金融交易中保持用戶的身份保密，該計(jì)算機(jī)化的方法包括與用戶的賬戶相關(guān)聯(lián)地存儲(chǔ)至少用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息和該用戶的個(gè)人通信設(shè) 備的聯(lián)系信息，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息足以用于識(shí)別該用戶；響應(yīng)于從主體接收到所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息并且所述用戶的賬戶符合預(yù)定 條件，基本上實(shí)時(shí)地將新的驗(yàn)證碼發(fā)送給所述用戶的個(gè)人通信設(shè)備，所述新的驗(yàn)證碼具有 預(yù)定的使用期限；以及核準(zhǔn)所述用戶的賬戶進(jìn)行金融交易，并且響應(yīng)于在所述新的驗(yàn)證碼到期之前從所述主體接收到所述新的驗(yàn)證碼而允許所述主體進(jìn)行該金融交易。
12.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，還包括當(dāng)從所述主體接收到錯(cuò)誤的驗(yàn)證 碼時(shí)，凍結(jié)所述用戶的賬戶。
13.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，還包括響應(yīng)于從所述主體接收到所述用 戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息，將所述用戶的照片發(fā)送給與所述主體交互的一方。
14.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息包 括與所述用戶相關(guān)聯(lián)的電話號(hào)碼。
15.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息至 少包括與所述用戶相關(guān)聯(lián)的非完整電話號(hào)碼和簡(jiǎn)短代碼。
16.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息包 括從官方政府發(fā)放的身份證明文件中讀取的一組數(shù)據(jù)。
17.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述用戶的非完整個(gè)人標(biāo)識(shí)信息包 括從官方政府發(fā)放的身份證明文件中讀取的一組數(shù)據(jù)和與所述用戶相關(guān)聯(lián)的簡(jiǎn)短代碼。
18.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述預(yù)定條件包括在所述用戶的賬 戶中具有足夠的資金可用。
19.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述預(yù)定條件包括在所述用戶的賬 戶中具有足夠的信用額度可用。
20.如權(quán)利要求11所述的計(jì)算機(jī)化的方法，其中，所述預(yù)定條件包括所述用戶的賬戶 具備資格。
全文摘要
提供了一種無卡金融交易系統(tǒng)，使得用戶能夠以安全的方式進(jìn)行金融交易，而不需要使用傳統(tǒng)的金融工具，例如信用卡、借記卡、預(yù)付卡、ATM卡、支票、現(xiàn)金等。另外，在金融交易中保持用戶的身份保密。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK101853475SQ201010140420
公開日2010年10月6日 申請(qǐng)日期2010年3月29日 優(yōu)先權(quán)日2009年3月30日
發(fā)明者呂明, 宋宇明, 宋宇涵, 宋煜燊 申請(qǐng)人:宋煜燊;呂明;宋宇涵;宋宇明